Comment assumer une hypothèque?
Pour assumer une hypothèque, commencez par contacter le prêteur pour vous assurer que l'hypothèque est assumable, car de nombreux prêteurs interdisent aux acheteurs de reprendre une hypothèque existante. Si l'hypothèque est assumable, vous devrez remplir une demande avec des informations telles que vos revenus et la valeur de vos actifs. Vous devrez également inclure un contrat d'agent immobilier et des documents avec une société de titre. Après avoir soumis votre dossier de demande, préparez-vous à attendre une réponse d'un responsable du traitement des prêts, qui pourrait vous appeler avec des questions de suivi. Pour plus de conseils, notamment sur la façon de déterminer si vous devez effectuer un acompte pour assumer un prêt hypothécaire, continuez à lire!
Pour assumer une hypothèque, commencez par contacter le prêteur pour vous assurer que l'hypothèque est assumable, car de nombreux prêteurs interdisent aux acheteurs de reprendre une hypothèque existante.
L'hypothèque est un processus par lequel vous prenez en charge les paiements d'un prêt existant plutôt que de garantir votre propre financement pour acheter la maison. La plupart des prêteurs incluent une clause d'échéance de vente qui interdit à un acheteur de prendre en charge une hypothèque en rendant le billet payable lors du transfert de propriété de la propriété hypothéquée. Cependant, certains prêts, comme les prêts VA $, A et FHA, sont par nature assumables. Si vous envisagez de prendre en charge le paiement de quelqu'un d'autre, assurez-vous de savoir comment assumer une hypothèque avant de signer des documents ou de remettre des fonds. L'hypothèque ne se limite pas aux hypothèques «sous-marines».
Partie 1 sur 2: Qualification pour assumer l'hypothèque
- 1Découvrez si vous êtes autorisé à assumer le prêt. Certains types de prêts garantis par le gouvernement sont beaucoup plus faciles à assumer que les prêts conventionnels. Dans la plupart des cas, vous devez satisfaire aux qualifications de l'organisme gouvernemental pour pouvoir assumer le prêt.
- Les prêts conventionnels interdisent généralement les hypothèses; cependant, une banque peut être disposée à vous permettre d'assumer une hypothèque si le propriétaire actuel est dans une situation financière qui met en péril le remboursement du billet.
- De plus, si l'acheteur a le potentiel d'ajouter un acompte important au prêt actuel, le prêteur peut être plus susceptible de permettre la prise en charge du prêt.
- Parlez toujours avec le prêteur, un professionnel de l'immobilier et un avocat pour vous assurer que vous pouvez assumer le prêt.
- 2Décidez si la prise en charge de l'hypothèque est une bonne idée. Il existe certaines situations où vous voudrez peut-être assumer une hypothèque. Par exemple, lorsque vous assumez un prêt hypothécaire, vous conservez le taux d'intérêt que le propriétaire initial a sur le prêt. Si les taux d'intérêt ont augmenté, alors l'hypothèse peut avoir un sens financier.
- Les gens assument également des hypothèques lorsqu'ils reçoivent un bien en divorce ou en don dans un testament.
- Une hypothèse peut également vous faire gagner du temps. En règle générale, il ne faut que 30 jours pour approuver une hypothèse hypothécaire.
Comment puis-je prendre une hypothèque pour retirer mon ex de mon acte immobilier? - 3Découvrez combien cela coûte. Vous devrez payer au propriétaire la valeur nette qu'il a déjà dans la propriété. Par exemple, si le propriétaire a 104000€ restant sur une hypothèque mais que le prix de vente est de 149000€, vous devez alors prévoir un acompte de 44800€ pour couvrir la valeur nette accumulée dans la maison.
- En outre, la société de prêt peut s'attendre à ce que vous mettiez une somme d'argent substantielle afin de vous qualifier pour la prise en charge.
- Des frais de prise en charge s'appliquent également, selon l'endroit où se trouve la propriété. Les frais de prise en charge moyens peuvent aller de 420€-1062€ ou plus.
- Comprenez également que la prise en charge de l'hypothèque ne signifie pas nécessairement que vous pourrez avoir des conditions identiques à celles des conditions hypothécaires actuelles. Les prêteurs ont souvent la possibilité de modifier les conditions du prêt si le prêt est pris en charge, ce qui pourrait annuler tout avantage de la prise en charge. Assurez-vous de bien comprendre les termes de l'hypothèque avant de l'assumer.
- 4Vérifiez si vous pouvez obtenir des fonds. Si vous devez effectuer un acompte, vous devez trouver comment trouver l'argent. Si vous n'avez pas le montant nécessaire en espèces, vérifiez si vous pouvez emprunter de l'argent à une banque ou à une caisse populaire.
- Vous devriez aborder une hypothèse hypothécaire de la même manière que l'achat d'une maison avec un financement traditionnel.
Partie 2 sur 2: prise en charge de l'hypothèque
- 1Demandez une demande au prêteur. Afin d'assumer une hypothèque, vous devez vous qualifier auprès du prêteur actuel. Sans le consentement du prêteur, vous ne pouvez pas assumer l'hypothèque.
- Pour démarrer le processus de prise en charge du prêt, demandez le package de prise en charge au prêteur actuel. Le vendeur doit vous faire savoir de qui il s'agit.
Par exemple, lorsque vous assumez un prêt hypothécaire, vous conservez le taux d'intérêt que le propriétaire initial a sur le prêt. - 2Rassemblez des informations financières. Avec votre demande, vous devrez présenter une preuve de votre situation financière. Par exemple, vous devrez peut-être fournir des preuves de talons de paie, ainsi que des formulaires W-2 ou d'autres formulaires fiscaux, certains remontant à plusieurs années. Vous aurez également besoin d'informations sur l'année et la marque de tous les véhicules que vous possédez, ainsi que sur la valeur des comptes de retraite, de l'assurance-vie et d'autres biens immobiliers.
- Vous devrez peut-être également obtenir la déclaration de taxe foncière actuelle pour la propriété.
- Des références d'emploi seront probablement demandées. Trouvez l'adresse et le numéro de téléphone de tout employeur pour lequel vous avez travaillé au cours des dernières années.
- Les indépendants auront besoin de formulaires fiscaux personnels et professionnels datant d'au moins 2 ans.
- 3Complétez la demande. Vous devrez remplir de nombreux formulaires: une demande auprès du prêteur, un contrat d'agent immobilier, des documents avec une société de titre et d'autres formulaires nécessaires. Pour voir un exemple de dossier de demande de prise en charge d'une hypothèque auprès de la Banque d'Europe, cliquez ici.
- Vous devrez également remplir une autorisation pour divulguer des informations. Cette autorisation permet à la banque d'appeler les employeurs et autres pour vérifier vos informations financières. Ce formulaire doit également figurer dans le paquet.
- Vous devez conserver une copie remplie des formulaires dans un endroit sûr, comme un coffre-fort à la maison. Conservez également des copies de toute information financière que vous avez soumise avec le formulaire rempli.
- 4Répondez aux questions de suivi et remplissez les formulaires. Après avoir soumis une demande, vos notes de crédit seront tirées. Vous recevrez également des formulaires mandatés par la Loi sur les procédures de règlement immobilier. Vous devez les remplir et les renvoyer par la poste.
- Votre demande dûment remplie sera ensuite transmise à un responsable du traitement des prêts, qui pourra vous téléphoner pour poser des questions de suivi.
- Si vous avez des questions, vous devez toujours contacter votre responsable des prêts senior.
Pour plus de conseils, notamment sur la façon de déterminer si vous devez effectuer un acompte pour assumer un prêt hypothécaire, continuez à lire! - 5Signez un accord de prise en charge. En règle générale, cet accord est entre le vendeur et l'acheteur. Selon le prêt, la banque ou une agence gouvernementale (telle qu'une autorité gouvernementale du logement) peut également devoir signer l'accord.
- Vous pouvez également signer cet accord avant de postuler auprès du prêteur. Dans cette situation, l'accord doit indiquer qu'il est conditionnel à ce que l'acheteur soit approuvé par le prêteur pour assumer l'hypothèque.
- Assurez-vous toujours de signer une décharge de responsabilité pour le vendeur. Si ce formulaire n'est pas rempli, le vendeur sera toujours responsable de l'hypothèque si le nouveau titulaire de l'hypothèque n'effectue pas de paiements. Un agent immobilier devrait également avoir ce formulaire.
- 6Assistez à la clôture. Chaque fois qu'une maison vend, que vous assumiez la note ou non, vous devriez avoir un processus de clôture pour signer tous les documents. Cependant, avec une hypothèse, les frais de clôture seront nettement inférieurs à ceux d'une hypothèque conventionnelle.
- Que vous soyez l'acheteur ou le vendeur de la maison, réfléchissez bien avant de conclure un accord de prise en charge de prêt. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions, tout ce que vous acceptez et les droits que chaque partie aura après la signature de l'accord.
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Questions et réponses
- La succession d'un propriétaire décédé peut-elle assumer son hypothèque?L'hypothèse est très probable, tant que le prêteur l'approuve. L'approbation du prêteur peut ne pas nécessiter un examen du crédit et des revenus, mais la plupart des prêteurs l'exigeront. Cependant, de nombreux prêts hypothécaires FHA peuvent être pris en charge sans examen des revenus / crédit. C'est toujours le prêteur actuel de l'hypothèque qui a la vraie réponse.
- Une prise en charge hypothécaire doit-elle être déposée auprès d'un bureau d'enregistrement?Oui, la prise en charge hypothécaire doit être déposée et enregistrée.
- Puis-je rechercher une maison en pré-forclusion dans ma région et faire une demande de prise en charge sans connaître le propriétaire actuel?La plupart des hypothèques ne peuvent être assumées, quels que soient les moyens. Il existe quelques types de prêts qui le permettraient, mais peu. Quoi qu'il en soit, vous n'assumerez aucun prêt sans l'autorisation expresse de la personne qui détient actuellement ce prêt. Jusqu'à ce que la maison soit entièrement saisie, cette personne est toujours le propriétaire. En outre, dans de nombreux États, il existe des droits de rachat, où la personne a jusqu'à un an pour racheter la forclusion et reprendre la propriété pour le montant dû.
- Comment puis-je connaître le montant des fonds propres et l'acheteur peut-il en retirer?Un prêt conventionnel peut être accordé pour la valeur de la maison SI la banque déclare que la valeur est supérieure au montant dû. Sinon, cela ne fonctionnera pas.
- Puis-je obtenir un prêt hypothécaire transféré à un autre nom?Dans la plupart des cas, non, le prêt n'est pas assumable. Ceci est signifié par un libellé qui donne au prêteur le droit d'appeler (résilier) le prêt et d'exiger le paiement intégral si la propriété de la maison change. Pour les prêts pouvant être pris en charge, il est généralement facile d'ajouter le nom de l'autre personne, mais il est difficile de le faire disparaître. Assumer un prêt en soi signifie que le nom de la personne précédente y reste. Il existe des termes plus complexes (comme l'hypothèse avec novation) pour décrire le retrait de votre nom lorsque vous inscrivez le nom de quelqu'un d'autre, et presque toutes les banques exigeront que la nouvelle personne soit qualifiée.
- De quels documents ai-je besoin lorsque j'assume la responsabilité d'un coemprunteur sur un prêt immobilier FHA?Très probablement, cela dépendrait de l'agent de service. En règle générale, vous devrez fournir une documentation qui montrerait que vous pouvez vous permettre le prêt hypothécaire en fonction de votre profil de crédit, des talons de paie, des déclarations de revenus, etc.
- Puis-je demander un prêt traditionnel pour le plein prix demandé de la maison au lieu de faire un prêt assumable?Oui!
- Puis-je assumer un prêt si le propriétaire actuel est en situation de pré-forclusion?Oui! Parlez à la Banque du nombre de mois de paiements manqués, des coûts totaux de prise en charge et faites une offre.
- Combien de temps faut-il pour assumer un prêt?Tout dépend de l'entreprise ou de la banque avec laquelle vous consentez le prêt. Certains peuvent prendre de 24 à 48 heures, tandis que d'autres peuvent prendre de 7 à 10 jours.
Questions sans réponse
- Je veux que mon fils ait ma maison si et quand je deviens invalide ou meurs. Serait-il en mesure d'assumer simplement le solde de l'hypothèque?
- Si je suis le coemprunteur et que l'emprunteur a déménagé, puis-je assumer le prêt FHA et demander à mes parents d'emménager et d'être coemprunteurs?
- Si j'assume un prêt avec un taux d'intérêt plus élevé, puis-je refinancer la maison immédiatement sous mon nom afin d'obtenir un meilleur taux?
- La LLC peut-elle être ajoutée au titre?
- Comment puis-je prendre une hypothèque pour retirer mon ex de mon acte immobilier?
Les commentaires (7)
- L'article m'a informé que, bien que je ne sois pas un ancien combattant, il est possible que je puisse, en effet, assumer le prêt VA que mon père a contracté avant son décès.
- Cela m'a aidé à comprendre clairement le processus de prise en charge d'un prêt hypothécaire.
- Cela m'a aidé à comprendre exactement ce qu'est un prêt hypothécaire assumable et comment il peut être avantageux dans certaines situations. Je vais certainement examiner cela.
- Très utile, d'autant plus qu'il traduit les informations fournies par le prêteur en termes simples et décrit clairement les avantages et les inconvénients de la prise en charge d'un prêt.
- Il semblait répondre à suffisamment de mes questions pour me permettre de sentir que je peux poursuivre mes intérêts. Merci!
- J'ai une meilleure idée des choix que je pourrais avoir à l'avenir.
- Si vous ne savez rien sur la prise en charge d'un prêt, ce site Web fournit toutes les informations dont vous avez besoin.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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