Comment prouver une contrainte excessive pour les prêts étudiants?

Le test de contrainte excessive qui s'applique aux prêts étudiants fédéraux s'applique également aux prêts étudiants privés.

Essayer de rembourser vos prêts étudiants peut être une tâche ardue, surtout si vous essayez également de jongler avec d'autres dettes de consommation. Cependant, il est possible (bien que difficile) d'avoir vos prêts étudiants déchargés en faillite. Pour ce faire, vous devez prouver une contrainte excessive. En règle générale, vous devez démontrer que le remboursement de vos prêts est une difficulté financière qui persistera indéfiniment et que vous avez fait un effort de bonne foi pour rembourser vos prêts avant de déclarer faillite. En cas de succès, le tribunal des faillites acquittera vos prêts en tout ou en partie.

Partie 1 sur 3: établir des difficultés financières

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Créez un budget familial rudimentaire. Bien que vous n'ayez pas nécessairement à vivre sur le budget que vous créez, vous pouvez l'utiliser pour montrer que même si vous éliminiez toutes les dépenses discrétionnaires, vous ne seriez toujours pas en mesure de rembourser vos prêts étudiants. Votre budget minimal devrait être celui que vous pourriez couvrir avec un revenu correspondant au seuil de pauvreté.
- Pour 2019, le seuil de pauvreté pour un ménage d'une personne est de 9320€. Si vous êtes marié avec 2 enfants, le revenu du ménage peut atteindre 19200€. Pour plus d'informations sur les seuils de pauvreté et les chiffres à jour, visitez https://aspe.hhs.gov/poverty-guidelines.
- Regardez les logements les plus petits et les moins chers que vous pourriez trouver dans votre région. Par exemple, si vous vivez avec votre conjoint et que vous n'avez pas d'enfants, vous pourriez regarder les prix de location d'un studio ou d'un appartement d'une chambre plutôt que quelque chose de plus grand. Créez un plan de repas de base en utilisant des ingrédients simples que vous pouvez cuisiner à la maison. Éliminez les dépenses pour manger au restaurant ou acheter de la malbouffe.
- En règle générale, vous devrez également éliminer diverses autres dépenses de divertissement, notamment les abonnements au câble ou à la vidéo en streaming. Si vous avez plus d'une voiture, vous devrez probablement calculer un budget basé sur une seule voiture ou sur une dépendance totale aux transports en commun.
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Compilez des informations sur vos personnes à charge. Si vous avez des enfants ou d'autres personnes à charge, indiquez leur âge, s'ils ont un handicap ou des besoins spéciaux, les coûts de l'assurance médicale, des informations sur leur éducation et d'autres informations similaires. Le juge tiendra compte de tout cela pour déterminer si le remboursement de vos prêts étudiants entraînerait des difficultés financières indues.
- Vous devez être en mesure de prouver que vous payez au moins la moitié des frais de subsistance d'une personne pour qu'elle soit considérée comme votre personne à charge.
- Votre conjoint ou parent peut également être considéré comme à votre charge. C'est généralement plus courant si vous vous occupez d'un conjoint ou d'un parent handicapé qui n'est plus en mesure de travailler.
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Justifiez les dépenses qui vous empêchent de rembourser vos prêts étudiants. Selon votre style de vie et votre situation, vous pourriez avoir des dépenses qui ne rentrent pas nécessairement dans un budget minimal. Pour prouver une contrainte excessive, dressez la liste de ces dépenses et expliquez pourquoi elles sont nécessaires à votre survie ou à la survie de vos personnes à charge.
- Par exemple, si vous devez être disponible pour travailler à domicile, vous aurez peut-être besoin d'un service Internet sans fil chez vous. Vous devrez prouver au juge que ce service Internet était principalement destiné au travail et non au divertissement.
- Si vous avez des enfants qui fréquentent des écoles spéciales, montrez au tribunal que vous vous êtes efforcé d'obtenir des bourses et d'autres aides financières pour couvrir les frais de scolarité et autres dépenses.
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Produisez la preuve que vous ne pouvez pas gagner beaucoup plus d'argent. Être volontairement sous-employé n'est pas nécessairement un facteur dans une faillite régulière. Cependant, si vous souhaitez également obtenir l'annulation de vos prêts étudiants, vous devez être prêt à prouver que vous gagnez le plus d'argent possible dans votre situation.
- Par exemple, si vous travaillez à temps partiel, le juge peut déterminer que vous pourriez rembourser vos prêts si vous travailliez à temps plein et que rien ne vous empêche de le faire. Dans cette situation, le juge ne s'acquitterait probablement pas de vos prêts étudiants.
- Si vous approchez de l'âge de la retraite et vers la fin de votre carrière, le juge sera plus susceptible de convenir que vous ne pouvez pas gagner plus d'argent qu'actuellement.
- Certains juges peuvent trouver convaincant que même si vous pourriez gagner plus d'argent, le travail que vous faites est dans l'intérêt public. Par exemple, si vous travaillez comme enseignant dans une école publique, le juge pourrait considérer que ce travail est dans l'intérêt public, même si vous pourriez potentiellement gagner plus d'argent en travaillant dans une école privée.
Astuce: L'endroit où vous habitez est également un facteur ici. Si vous vivez dans une zone rurale où il n'y a pas beaucoup d'opportunités disponibles, vous auriez beaucoup plus de chances d'obtenir l'annulation de vos prêts étudiants que si vous viviez dans une zone urbaine avec de nombreuses opportunités.
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Montrez la preuve que vous recevez des prestations gouvernementales. Si vous recevez des prestations d'invalidité de la sécurité sociale ou une autre aide financière, le juge sera plus susceptible d'accepter que vous subissez des difficultés financières. Cependant, vous devrez tout de même démontrer que votre situation n'est pas temporaire, mais susceptible de se poursuivre dans un avenir prévisible.
- Si vous percevez des prestations d'invalidité de la sécurité sociale, vous pourrez peut-être demander à votre gestionnaire de prêt de s'acquitter de vos prêts sans avoir à passer par le tribunal de la faillite. Contactez votre agent de prêt pour discuter de cette option.

Qui a fait ses preuves en matière d'annulation de prêts étudiants — Embauchez un avocat spécialisé dans la faillite qui a de l'expérience en matière de difficultés excessives et qui a fait ses preuves en matière d'annulation de prêts étudiants.

Partie 2 sur 3: démontrer la persistance de vos difficultés

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Rassemblez des documents financiers pour montrer que vos difficultés continueront. Il ne suffit pas de prouver que le fait de rembourser un prêt étudiant maintenant causerait des difficultés financières indues. Vous devez être en mesure de démontrer que votre situation financière est peu susceptible de changer pendant la majeure partie de la durée du prêt. Les déclarations de revenus montrant que votre revenu n'a pas beaucoup changé au cours des 10 dernières années pourraient être utilisées pour le démontrer.
- Des informations sur votre travail et le poste que vous occupez peuvent également aider le juge à évaluer la persistance de vos difficultés. Par exemple, si vous avez avancé aussi loin que possible dans votre carrière, il est peu probable que vous gagniez plus d'argent qu'actuellement.
- Gardez à l'esprit que puisque les prêts étudiants peuvent être financés sur 20 ou 30 ans, vous devez démontrer que votre situation financière ne s'améliorera probablement pas d'ici au moins 10 à 15 ans.
- L'âge est également un facteur ici. Si vous approchez de l'âge de la retraite, vous avez beaucoup plus de chances de réussir à faire acquitter vos prêts que si vous êtes un jeune diplômé.
Conseil: Étant donné que la faillite est censée être un nouveau départ, attendez-vous à ce que le juge examine si votre situation financière s'améliorera une fois votre faillite terminée.
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Fournir la preuve d'un handicap ou d'un état de santé continu. La nécessité d'un traitement médical récurrent est souvent l'une des plus grandes contraintes continuelles sur le budget d'un ménage. Si vous ou un membre de votre famille souffrez d'une maladie chronique ou d'une invalidité nécessitant un traitement continu, des preuves de cela peuvent contribuer grandement à prouver que votre crise financière est susceptible de se poursuivre dans un avenir prévisible.
- Même s'il n'est pas nécessaire que vous ayez un handicap ou un problème de santé pour prouver que votre situation financière est persistante et peu susceptible de changer, il est généralement très difficile de prouver le contraire.
- Si vous êtes totalement et définitivement invalide, vous pourrez peut-être obtenir la libération de vos prêts étudiants sans avoir à prouver des difficultés excessives au tribunal de la faillite. Communiquez avec votre gestionnaire de prêt pour demander une quittance.
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Montrez que vous avez essayé et échoué à augmenter vos revenus. Vous n'avez pas nécessairement besoin d'être en fin de carrière pour que vos prêts étudiants soient remboursés. Cependant, vous auriez besoin de documents attestant que vous avez essayé d'obtenir des emplois mieux rémunérés et que vous n'y êtes pas parvenu. Peut-être qu'il n'y a pas d'emplois disponibles dans votre région ou que les employeurs ne vous embaucheront pas pour une raison importante qui échappe à votre contrôle.
- Par exemple, vous pouvez vivre dans une zone rurale où il n'y a pas beaucoup d'emplois disponibles dans votre domaine. Cependant, vous avez postulé pour des opportunités dans la ville la plus proche. Si un emploi vous était proposé, vous seriez en mesure de déménager en ville, mais vous n'avez pas encore reçu d'offre.
- Le juge évaluera vos efforts et décidera si vous avez vraiment fait tout votre possible pour obtenir un emploi mieux rémunéré et si ces circonstances sont susceptibles de changer. Il s'agit d'une évaluation assez subjective, donc plus vous avez de documentation sur vos efforts, meilleures sont vos chances de convaincre le juge.

Vous pouvez toujours «réorganiser» vos prêts étudiants grâce à une faillite du chapitre 13 — Même si vous ne pouvez pas répondre au test de contrainte excessive, vous pouvez toujours «réorganiser» vos prêts étudiants grâce à une faillite du chapitre 13.

Partie 3 sur 3: montrer un effort de bonne foi pour rembourser

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Discutez avec votre agent de prêt des options de paiement plus abordables. Votre gestionnaire de prêt peut être en mesure de réduire ou même d'éliminer vos paiements de prêt étudiant, du moins à court terme. Même si vous n'acceptez aucun de ces arrangements, cette tentative indique au tribunal que vous agissez de bonne foi en explorant toutes les options pour tenter de rembourser votre prêt.
- Certains arrangements, tels que le remboursement basé sur le revenu, peuvent ne pas être disponibles pour les prêts privés.
- Si votre gestionnaire de prêt refuse de réduire vos paiements ou d'ajuster la date d'échéance, documentez l'appel. Notez le nom de la personne à qui vous avez parlé, puis demandez-lui de vous envoyer une lettre écrite confirmant que l'agent de prêt n'est pas disposé à travailler avec vous pour rendre vos paiements plus abordables.
- Pour les prêts fédéraux, le remboursement basé sur le revenu peut réduire vos paiements à zéro si vous gagnez très peu de revenus. Si vous êtes admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu et que vous choisissez de ne pas y participer, soyez prêt à expliquer pourquoi vous avez refusé cette option.
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Rassemblez toutes les communications que vous avez eues avec votre gestionnaire de prêt. Si vous n'avez pas du tout communiqué avec votre agent de prêt, le juge peut déterminer que vous n'avez pas fait un effort de bonne foi pour rembourser vos prêts. Recherchez les e-mails ou les lettres qui confirment que vous avez appelé ou parlé à votre agent de crédit au sujet de votre prêt ou des options de paiement.
- Incluez également toutes les réponses que vous avez apportées aux avis de votre agent de prêt. Par exemple, si vous avez reçu un avis indiquant que votre paiement était en souffrance depuis 30 jours, vous pourriez avoir une lettre que vous avez écrite expliquant la raison et indiquant quand vous pouvez effectuer un paiement.
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Trouvez des reçus ou des relevés bancaires pour tous les paiements que vous avez effectués. Lorsque vous documentez vos paiements, remontez le plus loin possible. Vous pouvez également utiliser les relevés de paiement de votre gestionnaire de prêt pour compiler ces informations.
- Notez tous les paiements en retard et leur retard. Si vous vous souvenez de la raison du retard de paiement, notez-la. Rassemblez toutes les preuves que vous pourriez avoir des circonstances qui ont entraîné le retard de paiement.
- Naturellement, il peut être difficile de se rappeler pourquoi un paiement il y a plusieurs années était en retard. Cependant, essayez de trouver autant d'informations que possible. Cela montre que vous preniez vos prêts étudiants au sérieux et que vous faisiez un effort de bonne foi pour les rembourser.
Conseil: Il est très peu probable qu'un juge vous libère de vos prêts étudiants si vos paiements de prêt ont été différés et que vous n'avez jamais effectué un seul paiement.

Conseils

Pour acquitter vos prêts étudiants, vous devez déposer le bilan du chapitre 7 ou du chapitre 13.
Le test de contrainte excessive qui s'applique aux prêts étudiants fédéraux s'applique également aux prêts étudiants privés.
Même si vous ne pouvez pas répondre au test de contrainte excessive, vous pouvez toujours «réorganiser» vos prêts étudiants grâce à une faillite du chapitre 13. Selon la structure de votre plan du chapitre 13, vous pourrez peut-être obtenir au moins une partie de vos prêts étudiants sans avoir à prouver une contrainte excessive.

Le juge tiendra compte de tout cela pour déterminer si le remboursement de vos prêts étudiants entraînerait des difficultés financières indues.

Mises en garde

En raison de la complexité de prouver des difficultés excessives, il est préférable d'avoir un avocat. Embauchez un avocat spécialisé dans la faillite qui a de l'expérience en matière de difficultés excessives et qui a fait ses preuves en matière d'annulation de prêts étudiants.
Alors que 9 districts de tribunaux de circuit fédéraux ont adopté le test décrit dans cet article, le huitième circuit (Dakota du Nord, Dakota du Sud, Nebraska, Minnesota, Iowa, Missouri et Arkansas) a adopté un test de «totalité des circonstances». Le premier circuit (Massachusetts, Maine, New Hampshire et Rhode Island) n'a officiellement adopté aucun test. Si vous vivez dans l'un de ces états, votre résultat peut être différent. Consultez un avocat spécialisé dans la faillite qui a de l'expérience dans l'annulation des prêts étudiants.

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