Comment arrêter les prêts sur salaire?
Si vous avez besoin d'un petit prêt pour couvrir une dépense imprévue, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent de petits prêts personnels à des taux beaucoup plus bas que les prêts sur salaire.
Les prêts sur salaire peuvent sembler être une bonne option si vous êtes à court d'argent, mais il est souvent très facile de se retrouver pris dans un cycle d'endettement sans fin. Rembourser votre prêt sur salaire le plus tôt possible est généralement votre meilleur pari, même si vous ne devez pas renoncer aux nécessités de base pour le faire. Les prêteurs sur salaire sont tristement célèbres pour avoir mis en œuvre une grande variété de tactiques douteuses pour vous maintenir endetté. Il est important de connaître vos droits, afin de pouvoir arrêter le cycle une fois pour toutes.
Partie 1 sur 3: arrêter le cycle des prêts sur salaire
- 1Reconnaître le piège. Beaucoup de gens sont piégés dans un cycle sans fin de prêts sur salaire parce qu'ils sont incapables de rembourser le montant initial. Au lieu de cela, ils paient une somme modique pour renouveler le prêt pour un autre terme.
- Les prêteurs sur salaire facturent généralement des taux d'intérêt extrêmement élevés, qui peuvent se traduire par un TAP d'environ 400%. Cela signifie que le montant que vous devez peut s'accumuler très rapidement si vous ne remboursez pas le prêt tout de suite.
- La plupart des prêteurs sur salaire vous demanderont de leur remettre un chèque postdaté pour le montant dû ou de les autoriser à retirer de l'argent de votre compte courant lorsque votre paiement est dû (appelé Autorité de paiement continu). Si vous n'avez pas d'argent sur votre compte, des frais vous seront probablement facturés par le prêteur, ainsi que des frais de découvert par votre banque.
- 2Comprendre le vrai coût. Assurez-vous de bien comprendre le montant des intérêts facturés, la date d'échéance de votre paiement et les options qui s'offrent à vous si vous n'avez pas les moyens de payer avant de contracter un prêt sur salaire.
- Faire un tableau ou une feuille de calcul qui illustre combien vous devrez si vous continuez à renouveler le prêt peut vous motiver à le rembourser le plus rapidement possible.
- 3Rembourser le prêt si possible. Les prêts sur salaire doivent généralement être remboursés en totalité lors de votre prochain jour de paie prévu. Cela signifie généralement que vous disposez de deux semaines pour rembourser le prêt. Le moyen le plus efficace d'arrêter un prêt sur salaire est de simplement le rembourser. Si vous remboursez le prêt immédiatement, vos frais ne seront généralement pas très élevés.
- Essayez d'économiser de l'argent en réduisant les dépenses non essentielles comme les sorties au restaurant et les divertissements. Vous pouvez également collecter des fonds supplémentaires en vendant des objets que vous n'utilisez plus, en faisant des heures supplémentaires ou en effectuant des petits boulots.
- Si nécessaire, demandez à des amis et à des membres de votre famille de confiance de vous aider à sortir d'un cycle de prêt sur salaire en vous prêtant de l'argent. Vous pouvez les rembourser par versements réguliers et vous n'aurez plus à vous soucier des intérêts et des frais croissants.
Le moyen le plus efficace d'arrêter un prêt sur salaire est de simplement le rembourser. - 4Prioriser. Il est important de rembourser vos prêts sur salaire, mais ce n'est pas plus important que de payer votre loyer ou de mettre de la nourriture sur la table de votre famille. Assurez-vous de toujours mettre les nécessités en premier.
- Si vous avez également d'autres prêts à rembourser, comme des cartes de crédit, remboursez d'abord la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Ce sera presque toujours votre prêt sur salaire. Assurez-vous de continuer à payer le montant minimum dû sur votre carte de crédit afin de ne pas tomber en défaut.
- 5Renseignez-vous sur les plans de paiement. De nombreux prêteurs proposent des options de plan de paiement aux clients qui ne sont pas en mesure de rembourser le montant total qu'ils doivent, mais vous devrez peut-être vous renseigner sur cette option.
Partie 2 sur 3: arrêter les pratiques illégales et contraires à l'éthique
- 1Annuler les autorisations de paiement continu. Vous avez le droit de révoquer votre autorisation au prêteur de retirer de l'argent de votre compte à tout moment, et vous devez le faire si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour rembourser le prêt. Ne laissez pas le prêteur vous dire le contraire!
- Vous pouvez révoquer votre autorisation de retrait en avisant directement le prêteur. Si vous choisissez de le faire, vous devriez envisager de le faire d'une manière traçable, comme l'envoi d'une lettre certifiée, afin que vous ayez une preuve de la correspondance s'ils la refusent plus tard.
- Vous pouvez également demander à votre banque d'annuler l'autorisation. Vous devriez le faire si vous avez des raisons de croire que le prêteur ne se conformera pas à votre demande.
- 2Soyez à l'affût des renouvellements automatiques. Si vous avez donné à votre prêteur le pouvoir de retirer de l'argent de votre compte bancaire par voie électronique, il est très important que vous confirmiez avec le prêteur qu'il prélèvera la totalité du montant que vous devez, plutôt que simplement des frais de renouvellement. Certaines entreprises ne retireront que les frais de renouvellement, ce qui ne réduira jamais le montant que vous devez.
- 3Ne tolérez pas les appels téléphoniques menaçants. Il est illégal pour les agences de recouvrement de vous menacer d'une peine de prison ou d'autres implications légales, mais bon nombre des agences de recouvrement employées par les prêteurs sur salaire feront exactement cela. Si cela vous arrive, soyez ferme. Dites à l'appelant que vous savez que ce qu'il vous dit est faux et qu'il est illégal pour lui de vous dire le contraire. Vous devez également leur dire que vous prévoyez de signaler leurs actions aux autorités.
- Si vous continuez à recevoir ce genre d'appels, vous pouvez commencer à les enregistrer.
Parfois, les prêts bancaires ne sont pas plus abordables que les prêts sur salaire. - 4Vérifiez si le prêt est légal. Si vous avez emprunté sur un prêteur sur salaire en ligne, il est possible que votre prêt ne soit pas du tout légal. Chaque État d'Europe a des lois différentes concernant les prêteurs sur salaire, et certains interdisent de nombreuses pratiques employées par les prêteurs en ligne. S'il est déterminé que votre prêt n'a pas été accordé légalement, vous n'aurez peut-être aucune obligation de le rembourser. Contactez le département des services financiers de votre état pour déterminer si votre prêt sur salaire en ligne est légal.
- Vous devrez peut-être fermer votre compte bancaire afin d'empêcher le prêteur de continuer à retirer de l'argent.
- 5Signalez les pratiques illégales. Si vous avez des raisons de croire que le prêteur sur salaire avec lequel vous travaillez enfreint les lois fédérales ou locales, signalez-le immédiatement au Département des services financiers ou à la Federal Trade Commission.
Partie 3 sur 3: mettre fin à votre dépendance aux prêts sur salaire
- 1Empruntez à une banque ou utilisez une carte de crédit. Si vous avez besoin d'un petit prêt pour couvrir une dépense imprévue, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent de petits prêts personnels à des taux beaucoup plus bas que les prêts sur salaire. De même, vous pourrez peut-être économiser beaucoup d'argent en utilisant votre carte de crédit au lieu de contracter un prêt sur salaire.
- Lisez toujours les petits caractères et assurez-vous de comprendre exactement combien vous devrez en intérêts, quelle que soit la façon dont vous empruntez. Parfois, les prêts bancaires ne sont pas plus abordables que les prêts sur salaire.
- Utilisez toutes sortes de crédit avec prudence. Vous ne devriez jamais emprunter plus que ce que vous êtes capable de rembourser, sauf si vous avez une véritable urgence.
- 2Commencez à économiser. Remboursez d'abord le prêt, puis mettez de côté au moins un peu d'argent pour vous assurer de ne plus jamais avoir besoin de contracter un prêt. Même 7,50€ par semaine pourrait être 390€ en un an, mais essayez d'aller au-delà si vous le pouvez.
- Respectez un budget pour faciliter l'épargne. Commencez avec une feuille de papier vierge et écrivez tous vos revenus mensuels dans une colonne. Écrivez toutes vos dépenses mensuelles dans une deuxième colonne. La différence entre vos revenus et vos dépenses est ce que vous pouvez consacrer à l'épargne ou aux achats discrétionnaires.
- 3Prévenir les urgences. Bien sûr, toutes les urgences ne peuvent pas être prévues ou évitées, mais un peu de planification peut vous aider à vous protéger de la ruine financière.
- Essayez de reporter les gros achats jusqu'à ce que vous ayez suffisamment d'argent pour les payer.
- Gardez votre entretien de voiture à jour afin que vous soyez moins susceptible d'avoir à payer pour des réparations majeures.
Beaucoup de gens sont piégés dans un cycle sans fin de prêts sur salaire parce qu'ils sont incapables de rembourser le montant initial. - 4Parlez à un conseiller en crédit ou à un conseiller financier. Si vous avez du mal à gérer votre argent ou à créer un budget pour vous-même, faire appel à un professionnel peut vous aider à éviter d'avoir à contracter des emprunts à l'avenir.
- Il existe de nombreuses agences de conseil qui facturent des frais minimes, et certaines peuvent ne facturer aucun frais du tout. Recherchez en ligne un conseiller en crédit dans votre région ou appelez une hotline de conseil en crédit.
- 5Remboursez-vous. Si vous «empruntez» sur votre épargne pour payer une dépense imprévue, augmentez votre taux d'épargne jusqu'à ce qu'il soit remboursé au moins à son niveau précédent.
- La faillite peut être une option si votre dette de prêt sur salaire est hors de contrôle.
- Vous voudrez peut-être envisager d'embaucher un avocat pour vous aider à traiter avec un prêteur qui ne veut pas négocier ou qui n'arrêtera pas de vous harceler.
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Questions et réponses
- Une société de prêt sur salaire peut-elle accuser quelqu'un de fraude?C'est possible mais peu probable. Si vous respectez les termes de votre contrat, ils ne peuvent pas prétendre à la fraude.
- Puis-je aller en prison pour ne pas payer un prêt?Non, mais ils peuvent saisir votre salaire ou votre déclaration de revenus.
- Peuvent-ils prendre ma voiture si je ne rembourse pas un prêt personnel?Non. Un prêt sur salaire est «non garanti». Cela signifie qu'ils n'ont pas le droit de prendre vos biens ou possessions.
- Cash Europe poursuivra-t-il des poursuites pénales si je ne rembourse pas le prêt?Pas des accusations criminelles, mais ils peuvent demander un jugement de dette contre vous devant un tribunal ou à tout le moins vous signaler aux agences d'évaluation du crédit.
- Puis-je me bloquer des prêts sur salaire?C'est une bonne idée, mais ce n'est pas possible. Vous pouvez entrer dans n'importe quelle société de prêt sur salaire et obtenir un prêt à tout moment.
- Puis-je arrêter les paiements sur un prêt signature?Oui, mais ce ne serait pas bon pour votre pointage de crédit.
- Dois-je déclarer faillite pour plus de 520€ de prêts personnels?Définitivement pas. La faillite affecte votre vie pour les 7 prochaines années, ce qui signifie que vous pourriez pratiquement dire adieu à toute chance d'obtenir une hypothèque pour une maison, un prêt, des cartes de crédit et bien d'autres choses.
- Dois-je avoir de l'argent d'avance pour obtenir un prêt sur salaire?Typiquement non.
- Que se passe-t-il si vous avez payé le prêt sur salaire mais que vous arrêtez le paiement et qu'ils veulent maintenant 10 semaines d'intérêt, peuvent-ils le faire? De plus, l'endroit où vous avez obtenu le prêt ne vous donnera pas le nom de la personne avec qui prendre des dispositions.Ils peuvent légalement faire tout ce que vous avez accepté lorsque vous avez signé le contrat avec eux. Jetez un œil à ce contrat.
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