Comment déposer le bilan du chapitre 13?
Pour déposer le bilan du chapitre 13, commencez par consulter un conseiller en crédit auprès d'une agence agréée par le tribunal et obtenez votre certificat de conseiller en crédit. Ensuite, déposez une requête auprès du tribunal des faillites de votre district d'origine. Pour votre pétition, vous aurez besoin de pièces justificatives telles que les listes d'actifs et de passifs, les revenus et dépenses actuels, les contrats exécutoires et les baux non expirés. Ensuite, payez vos frais, y compris des frais de dossier judiciaire de 230€ et des frais administratifs divers. Vous devrez également déposer un plan de remboursement pour faire face à tout ou partie de vos dettes impayées. Pour savoir comment commencer à effectuer vos paiements une fois que vous avez déclaré faillite, continuez à lire!
Cependant, les sociétés, les partenariats et ceux qui ont vu une demande de mise en faillite rejetée au cours des 180 derniers jours ne peuvent pas déposer de dossier en vertu du chapitre 13.
Il existe plusieurs types de faillite en Europe du Nord, et beaucoup de gens ne savent pas quelle option est la meilleure. En tant qu'individu, vous pouvez soit déposer le bilan du chapitre 7 ou du chapitre 13. Il est important de comprendre chaque option avant de décider quel type utiliser. Ce qui suit est un guide sur la façon de déposer le bilan du chapitre 13.
Partie 1 sur 3: déterminer s'il faut déposer la faillite du chapitre 13
- 1Décidez si la faillite est le meilleur choix pour vous. Si vous avez des problèmes financiers, vous pouvez faire un certain nombre de choses pour vous remettre sur la bonne voie. La faillite doit être considérée comme votre dernier recours. En général, les gens déposent le bilan du chapitre 13 comme moyen d'arrêter une saisie immobilière. Encore une fois, cela devrait être votre dernier recours, alors essayez de travailler avec vos créanciers pour trouver une solution différente avant de recourir à la faillite.
- Avant de déposer votre bilan, considérez également que le dépôt de bilan détruit complètement votre pointage de crédit. Dans certains cas, votre score peut être réduit de plusieurs centaines de points. De plus, il restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et réduira considérablement votre capacité à obtenir de nouveaux crédits ou prêts pendant cette période.
- C'est généralement une bonne idée de déposer le bilan si vos créanciers saisissent votre salaire, vous poursuivent en justice ou tentent de reprendre possession de vos actifs.
- 2Déterminez si le chapitre 13 est la bonne option de faillite. Le chapitre 13 est une alternative au chapitre 7 et est conçu pour les personnes ayant un revenu régulier qui souhaitent rembourser leurs dettes mais ont besoin d'un certain temps pour le faire. Au chapitre 13, les débiteurs remboursent leurs créanciers en totalité ou en partie sur une période pouvant aller jusqu'à trois ans. Dans certains cas, ils sont autorisés à rembourser leurs créanciers sur cinq ans. N'importe qui peut demander la faillite du chapitre 13 si ses dettes non garanties sont inférieures à 286000€ et que ses dettes garanties sont inférieures à 860525€. Cependant, les sociétés, les partenariats et ceux qui ont vu une demande de mise en faillite rejetée au cours des 180 derniers jours ne peuvent pas déposer de dossier en vertu du chapitre 13.
- Le chapitre 13 vous permet également de conserver vos actifs. En revanche, un dépôt au chapitre 7 peut vous obliger à vendre vos biens (tels que des véhicules non essentiels, des bateaux et des appareils électroniques coûteux).
- Si vous êtes un agriculteur ou un pêcheur, vous devriez plutôt déposer le bilan du chapitre 12.
- 3Comprenez ce qui arrive à vos actifs. Les dettes garanties (dettes qui, si elles ne sont pas payées, entraîneront la reprise d'un bien comme une voiture ou une maison) sont traitées différemment au chapitre 13 qu'au chapitre 7. Vos versements hypothécaires et les versements sur une nouvelle voiture (achetée moins de 2,5 il y a des années) ne peut pas être libéré, mais votre crédit automobile peut être modifié jusqu'à un taux fixe de 5,25%. Une voiture plus ancienne, cependant, peut être «entassée» à sa vraie valeur, vous libérant ainsi de tout intérêt sur le prêt (mais vous devez quand même rembourser la valeur de la voiture).
- Les dettes non garanties, comme les dettes de carte de crédit et les factures médicales, sont remboursées en fonction de votre capacité à les payer. Essentiellement, tous vos revenus qui ne servent pas à l'essentiel seront versés à vos créanciers pendant la période de remboursement.
- Les honoraires d'avocat engagés pendant le procès sont également remboursés pendant le plan de remboursement.
Partie 1 sur 3: déterminer s'il faut déposer la faillite du chapitre 13. - 4Sachez quels prêts ne sont pas libérés ou modifiés. Dans un dépôt au chapitre 13, votre prêt hypothécaire de résident principal ne peut pas être réduit ou annulé. Au lieu de cela, les versements hypothécaires seront augmentés pour couvrir tout paiement manqué dans le cadre de votre plan de remboursement. En outre, les dettes fiscales dues au gouvernement et les paiements nationaux (pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire) ne peuvent pas être acquittés. Cependant, certaines dettes fiscales peuvent être étalées ou modifiées, selon votre situation. Enfin, la faillite du chapitre 13 ne vous permet pas de vous acquitter de vos dettes de prêt étudiant. Dans le cadre de votre plan de remboursement, vous pouvez obtenir une pause dans le paiement des remboursements de votre prêt étudiant, mais votre dette ne diminuera pas.
- Si vous essayez de vous acquitter de vos prêts étudiants par le biais de la faillite, votre seule option est de déposer le dossier de faillite du chapitre 7. Même dans ce cas, vous pourriez avoir du mal à obtenir que le tribunal s'acquitte de cette dette.
Partie 2 sur 3: dépôt de bilan
- 1Décidez s'il faut ou non retenir les services d'un avocat. Le chapitre 13 est extrêmement complexe. C'est pourquoi il est conseillé de faire appel à un avocat. Un plan de faillite peut payer à certains créanciers aussi peu que dix cents par dollar, jusqu'à 100% de la créance. Votre avocat peut vous aider à concevoir un plan aussi favorable que possible pour vous, en fonction de votre position unique.
- Les dépôts «pro-se» (ceux effectués sans aide juridique) sont rarement couronnés de succès. Par exemple, moins de 2% des dossiers du chapitre 13 déposés sans avocat dans l'État du Colorado en 2012 ont été confirmés.
- Si votre dossier est rejeté plutôt que confirmé, une vente de forclusion est susceptible de s'ensuivre et vous pourriez vous retrouver sans abri. De plus, vous ne pourrez pas déposer à nouveau pendant 180 jours, ce qui donnera plus de temps aux dettes pour s'accumuler.
- Le dépôt sans avocat vous obligera à passer du temps à rechercher la loi et à vous représenter vous-même, ce qui peut être impossible pour une personne ayant un emploi régulier.
- Gardez également à l'esprit que vos frais juridiques sont étalés sur votre période de remboursement avec vos autres dettes, ce qui réduit le coût immédiat pour vous.
- 2Assister à des conseils de crédit. Avant de pouvoir déposer le bilan du chapitre 13, vous devez suivre un conseil en crédit. Cela doit être fait avec un organisme agréé par le tribunal. Passez par le conseil pour obtenir votre certificat de conseil en crédit. Vous joindrez ce certificat à votre demande de mise en faillite.
- 3Déposez une pétition. Vous devez déposer une requête auprès du tribunal des faillites de votre district d'origine. Avec la pétition, vous devez également déposer des listes d'actifs et de passifs, des revenus et dépenses actuels, des contrats exécutoires et des baux non expirés. Un tableau des actifs exonérés est également déposé. Vous pouvez télécharger les formulaires requis en ligne sur http://uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms. Vous devriez travailler avec votre avocat pour remplir les formulaires.
- Les exigences de dépôt différeront légèrement selon l'état. Travaillez avec votre avocat ou prenez le temps de rechercher les exigences de dépôt individuel en recherchant en ligne ces exigences pour votre état.
- Le dépôt de la pétition est un processus long et compliqué en soi et implique tout un paquet de formulaires. Assurez-vous de prendre le temps de remplir chacun avec soin et précision.
Si vous essayez de vous acquitter de vos prêts étudiants par le biais de la faillite, votre seule option est de déposer le dossier de faillite du chapitre 7. - 4Payez vos frais. Lors du dépôt de bilan, il y a un certain nombre de frais. Vous devez payer des frais de dossier judiciaire de 230€ et des frais administratifs divers. Une fois la requête déposée, la plupart des actions en justice sont «suspendues». Cela signifie que la plupart des créanciers ne pourront pas poursuivre les poursuites, saisir les salaires ou vous appeler au téléphone pour exiger le paiement.
- Pour vous assurer que vos créanciers sont au courant de la suspension de vos actifs, vous devrez remplir une liste de diffusion complète lors du dépôt de votre requête, qui comprend les coordonnées de tous vos créanciers.
- 5Déposer un plan de remboursement. Votre plan de remboursement est votre plan pour rembourser tout ou partie de vos dettes impayées aux créanciers sur une période n'excédant pas cinq ans. Cela peut être déposé avec la requête ou jusqu'à 15 jours plus tard. Lors de la création de votre plan, il est préférable d'obtenir une assistance juridique, car le dépôt varie d'une juridiction à l'autre. N'oubliez pas de prendre en compte le paiement des dettes garanties comme votre maison et votre voiture si vous souhaitez les conserver. Ces paiements peuvent en fait augmenter afin que vous puissiez rembourser les paiements en souffrance au cours de votre plan.
- Si votre revenu est supérieur à la médiane de votre état, votre plan de remboursement doit être de cinq ans. S'il est inférieur, votre plan peut durer entre trois et cinq ans.
- Les plans réussis engagent tous les revenus disponibles (revenus non dépensés pour les frais de subsistance et les paiements de dettes nécessaires comme les paiements d'hypothèque et de véhicule) au remboursement de la dette.
Partie 3 sur 3: passer par une procédure de faillite
- 1Assister à une assemblée des créanciers. Cela a généralement lieu 20 à 40 jours après le dépôt de la requête. L'assemblée est une étape importante du processus, car elle permet à vos créanciers de vous poser des questions sur votre patrimoine et votre situation financière. Au cours de cette réunion, vous êtes sous serment, alors assurez-vous de ne pas étirer un peu la vérité sur votre situation financière. Si vous manquez cette réunion, votre dossier de faillite sera rejeté.
- 2Assistez à l'audience de confirmation des charges. Cette audience se tiendra devant un tribunal et un juge des faillites déterminera si votre plan de remboursement est réalisable et respecte toutes les normes du code des faillites. Les créanciers sont informés de cette audience et peuvent s'opposer à la confirmation. Cela se produit le plus souvent lorsque les paiements dans le plan totalisent moins que ce qu'ils seraient dans une liquidation du chapitre 7 ou lorsque le plan du débiteur n'engage pas la totalité de son revenu disponible prévu pour la période de trois ans du plan.
Pour déposer le bilan du chapitre 13, commencez par consulter un conseiller en crédit auprès d'une agence agréée par le tribunal et obtenez votre certificat de conseiller en crédit. - 3Commencez à effectuer vos paiements. Dans les 30 jours suivant le dépôt du plan, vous devez commencer à effectuer vos paiements à l'avocat désigné, même si votre plan de paiement n'a pas encore été approuvé par le tribunal. Si votre plan n'est pas approuvé, vous pouvez le modifier ou envisager de passer à une liquidation du chapitre 7. (Le chapitre 7 devrait être considéré comme la toute dernière option).
- Le juge peut également vous demander de suivre une sorte de cours de planification financière ou de formation des débiteurs avant que vos dettes ne soient acquittées. Assurez-vous de prendre ces cours au sérieux et de les terminer dès que possible.
- 4Débarrassez-vous de vos dettes. Si vous restez à jour sur tous vos paiements pendant le plan de remboursement, y compris les taxes, l'hypothèque, les paiements domestiques et autres paiements requis, vos dettes éligibles à la libération seront acquittées à la fin de la période de remboursement. Si votre plan a fonctionné de telle sorte que vous avez payé moins de 100 pour cent de vos dettes non garanties pendant le plan, le reste sera acquitté en totalité une fois le plan terminé avec succès. Cela n'inclut pas les dettes qui ne peuvent pas être acquittées au chapitre 13, comme les prêts étudiants ou les dettes fiscales.
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Questions et réponses
- Comment savent-ils combien vous gagnez?Vous devrez déclarer vos revenus dans le cadre de la procédure. Cela se fait lors du dépôt initial. Vous êtes légalement tenu de déclarer correctement vos revenus.
- Je dois environ 4480€ de cartes médicales et de crédit. Puis-je déclarer le chapitre 13 par moi-même?Oui, vous pouvez certainement le faire, mais relisez d'abord la partie 2, étape 1 ci-dessus.
- Un créancier peut-il saisir mon salaire si je suis un employé municipal?Oui.
- Combien de dettes devez-vous avoir pour déclarer faillite?Il n'y a pas de montant minimum de dette requis pour déclarer faillite. Le principal critère pour savoir si vous pouvez ou non déposer le bilan est votre incapacité à rembourser vos dettes.
- Vais-je pouvoir garder ma maison?Oui, la faillite du chapitre 13 éliminera les autres dettes afin que vous puissiez continuer à payer votre versement hypothécaire. Si vous ne pouvez pas continuer à payer votre versement hypothécaire, même avec une réduction de la dette, vous feriez mieux de déposer le bilan du chapitre 7.
- Si je dois une pension alimentaire pour enfants, la considéreront-ils comme ma dette?Oui. Tout ce que vous devez aux autres sera considéré comme une dette. Cela inclut toutes les cartes de crédit, les prêts, les plans de paiement, ainsi que la pension alimentaire pour enfants impayée.
- Est-ce que j'obtiens un sursis de forclusion sur ma maison principale une fois que j'ai déposé le chapitre 13?Vous pourrez conserver votre maison si vous remplissez le chapitre 13. Gardez à l'esprit, cependant, que tout paiement manqué sera ajouté à votre prêt hypothécaire, ce qui augmentera votre paiement mensuel. De plus, si votre chapitre 13 est rejeté (refusé), votre maison sera très probablement saisie. Cela se produit principalement si vous essayez de déposer sans avocat.
- Si je dépose le bilan, comment puis-je me payer un avocat?De la même manière que vous vous êtes endetté: empruntez de l'argent à celui qui vous le prêtera. Si possible, vous pouvez également obtenir une avance de fonds sur une carte que vous déposerez dans le dossier. Enfin, mordez la balle, évitez de payer toutes les factures que vous pouvez pour avoir l'argent à déposer et trouvez votre avocat.
- Comment préparer le chapitre 13 plan pro se?Si vous déposez pro se (sans avocat), vous êtes responsable de la lecture de la loi pour déterminer le format et le contenu appropriés d'un plan de faillite du chapitre 13. Si vous ne formatez pas le plan correctement ou ne le déposez pas à temps, votre dépôt peut être refusé. Votre syndic nommé par le tribunal vous dira si votre plan est incorrect, mais pas comment le corriger.
- Je suis marié. Puis-je déclarer faillite seul ou dois-je inclure mon conjoint?Vous pouvez déposer seul, mais vous devez montrer les revenus et dépenses de votre conjoint, ce qui peut augmenter le montant du paiement au tribunal. Cependant, vous pouvez le déduire plus tard.
Questions sans réponse
- Je suis en invalidité. Puis-je renoncer à mes frais de dossier et les payer avec le plan de remboursement?
- Pour quelle partie de vos impôts impayés pouvez-vous obtenir de l'aide?
- La carte de crédit est-elle quelque chose qui pourrait être utilisé pour déclarer faillite?
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
