Comment obtenir des conseils aux consommateurs pour la faillite du chapitre 13?
Si vous avez l'intention de déclarer faillite à la fin de l'année, ne prenez pas de conseil en crédit en février, par exemple.
Avant de pouvoir demander la faillite du chapitre 13, vous devez suivre un conseil en crédit. Le but de ce conseil est d'évaluer vos finances et de décider si vous devez déclarer faillite. Pour commencer, vous devriez trouver un conseiller en crédit qualifié et appeler pour vous renseigner sur les frais. Le conseil en crédit est obligatoire, vous ne devriez donc pas tarder.
Partie 1 sur 2: embaucher un conseiller en crédit qualifié
- 1Trouvez un conseiller agréé par l'Us Trustee. Le syndic supervise le processus de faillite en Europe. Heureusement, le bureau a approuvé certains conseillers en crédit pour offrir des conseils en crédit dans chaque État. Visitez https://justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111 et cliquez sur votre état sous «Choisir une option».
- Les conseillers en crédit offrent des conseils en anglais et en espagnol. Si vous avez besoin de conseils dans une autre langue, consultez la rubrique « Agences agréées offrant des services dans des langues autres que l'anglais et l'espagnol».
- Les débiteurs de l'Alabama et de la Caroline du Nord devraient plutôt visiter http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counseling-and-debtor-education-courses pour obtenir une liste des conseillers en crédit approuvés dans leurs districts.
- Évitez d'embaucher un conseiller en crédit qui n'est pas approuvé par le fiduciaire américain de votre district.
- 2Décidez comment vous voulez suivre le cours. Vous pouvez consulter votre conseiller en crédit en personne, en ligne ou par téléphone. Généralement, les experts recommandent de le prendre en personne. Cependant, vous devez choisir la méthode qui vous convient le mieux.
- Vous pouvez découvrir comment les agences offrent leurs services en consultant les résultats sur le site Web du fiduciaire américain. Par exemple, la liste doit contenir des informations sur la «Méthode de livraison», qui indiquera comment vous pouvez assister à des conseils (comme en ligne ou en personne).
- L'adresse indiquée sous chaque conseiller en crédit est l'adresse physique de l'entreprise, pas nécessairement l'endroit où le conseil aura lieu. Par exemple, une agence peut être agréée pour offrir des services dans votre district mais avoir un bureau principal dans un autre État.
- 3Renseignez-vous sur les frais. Les conseillers en crédit doivent facturer des frais raisonnables. En général, ils ne factureront pas plus de 37€. Vous devriez vous renseigner sur les frais avant de vous inscrire auprès d'un conseiller en crédit.
- Selon la loi, les agences doivent également offrir des conseils gratuits ou à prix réduit aux débiteurs à faible revenu. Par exemple, si votre revenu est inférieur à 150% du seuil de pauvreté d'une famille de votre taille, vous devriez alors avoir droit à des frais réduits.
- Demandez comment vous pouvez demander une séance gratuite ou à prix réduit. Le processus varie selon l'agence de conseil en crédit.
Avant de pouvoir demander la faillite du chapitre 13, vous devez suivre un conseil en crédit. - 4Posez d'autres questions. Vous devriez faire des recherches approfondies auprès de votre conseiller en crédit avant de vous inscrire. Par exemple, vous pouvez poser les questions suivantes en les appelant:
- Quels autres services le conseiller en crédit offre-t-il?
- Quelle formation ont les conseillers? Sont-ils certifiés? Par qui?
- Comment l'agence de conseil garde-t-elle les informations personnelles privées?
- Les conseillers sont-ils payés en fonction des services qu'ils vendent? Vont-ils essayer de vous vendre des services?
- 5Déterminez si vous pouvez éviter le conseil en crédit. Certaines personnes ne sont pas tenues de suivre des conseils en crédit avant de déclarer faillite. Par exemple, sont excusés:
- Aucun cours n'est disponible dans votre district de faillite. C'est hautement improbable mais toujours possible.
- Vous ne pouvez pas y assister. Par exemple, vous pouvez être invalide, frappé d'incapacité ou en service militaire actif. Par exemple, l'incapacité existe lorsque le débiteur souffre d'une maladie mentale telle qu'il ne peut pas comprendre les conseils.
- Vous êtes en situation d'urgence. Essentiellement, des «circonstances urgentes» existent lorsque vous devez déclarer faillite immédiatement pour éviter que quelque chose de grave ne se produise, comme une saisie-arrêt de salaire. Vous devez également avoir contacté une agence de conseil en crédit, mais avoir été incapable de terminer le cours dans les sept jours. Si vous déclarez une situation d'urgence, vous devrez toujours suivre un conseil en crédit, mais vous disposez de 30 jours supplémentaires après votre dépôt pour le faire.
Partie 2 sur 2: assister à un counseling
- 1Planifiez votre séance de conseil. Ne prenez pas la séance trop tôt. N'oubliez pas que vous devez consulter votre conseiller en crédit dans la fenêtre de 180 jours avant de déclarer faillite. Si vous avez l'intention de déclarer faillite à la fin de l'année, ne prenez pas de conseil en crédit en février, par exemple.
- Cependant, évitez de prendre votre séance le jour même de votre dépôt de bilan, car certains tribunaux pourraient ne pas vous le permettre. Au lieu de cela, prenez-le au moins un jour avant.
- 2Rassemblez les informations requises. Votre conseiller aura besoin d'informations détaillées sur votre situation financière, alors rassemblez des documents à l'avance. Par exemple, vous devrez peut-être fournir les éléments suivants:
- Documents de revenu, tels que les talons de paie, les formulaires W-2, les paiements de la sécurité sociale, la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire.
- Informations sur les dépenses, y compris les dépenses domestiques (hypothèque ou loyer), les services publics, la nourriture, la garde d'enfants et le transport.
- Liste de toutes les dettes dues, telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts 401(k). Incluez le montant dû, le taux d'intérêt, le paiement mensuel et le numéro de compte. Notez également si le compte est un compte joint.
Vous devez montrer au tribunal des faillites que vous avez suivi les conseils de crédit requis. - 3Assistez à votre consultation. Si vous déposez conjointement avec votre conjoint, vous pouvez tous les deux assister à la même session. L'ensemble de la séance de conseil ne devrait pas prendre plus de 60 à 90 minutes.
- L'un des avantages de la consultation en ligne est que vous pouvez travailler à votre propre rythme. Vous pouvez arrêter et démarrer le programme si nécessaire.
- 4Analysez le plan de gestion de la dette créé par votre conseiller. Votre conseiller élaborera un plan pour rembourser vos dettes et vous l'analyserez tous les deux pour voir s'il est réaliste. Même si vous pouviez payer vos dettes sans déclarer faillite, vous n'avez pas besoin d'être d'accord avec le budget du conseiller.
- Le conseil en crédit est à titre indicatif seulement. Vous n'avez pas besoin de l'autorisation du conseiller pour déclarer faillite.
- Cependant, vous devez déposer le plan de gestion de la dette lorsque vous déclarez faillite. Vous pouvez également utiliser le plan de gestion de la dette du conseiller comme base pour le plan de remboursement que vous devez soumettre au tribunal lorsque vous déposez le chapitre 13.
- 5Posez des questions à votre conseiller. Vous pourriez avoir des questions sur vos options. Au cours de la séance de conseil en crédit, vous aurez l'occasion de poser des questions à votre conseiller. Par exemple, vous voudrez peut-être discuter des points suivants:
- Comment faire face à une délinquance automobile.
- Si vous devriez négocier avec vos créanciers au lieu de déclarer faillite.
- Si vous pouvez négocier directement avec votre agent hypothécaire.
- Si un plan de gestion de la dette serait une meilleure option.
- Si le conseiller en crédit propose des plans de gestion de la dette, vous pouvez vous inscrire.
- 6Demandez votre certificat. Vous devez montrer au tribunal des faillites que vous avez suivi les conseils de crédit requis. Si vous ne le faites pas, vous ne pouvez pas déposer. Vous présenterez votre certificat avec les documents que vous déposez. Il ne suffit pas d'indiquer simplement au tribunal votre numéro de certificat.
- Techniquement, vous pouvez soumettre le certificat dans les 14 jours suivant le dépôt de bilan, mais il n'y a aucune raison de ne pas l'inclure avec votre requête.
- Si vous avez un avocat, le conseiller devrait être en mesure d'envoyer le certificat par courriel ou directement à votre avocat.
Le but de ce conseil est d'évaluer vos finances et de décider si vous devez déclarer faillite.
- Si vous avez eu des problèmes avec un conseiller en crédit, vous pouvez vous plaindre auprès du US Trustee's Office. Vous pouvez envoyer un e-mail à USTCCDEComplaintHelp@usdoj.gov. Vous pouvez également envoyer une lettre à Executive Office for US Trustees, Credit Counselling and Debtor Education Unit, 20 Massachusetts Avenue, NW, Suite 8000, Washington, DC 20530. Incluez autant d'informations utiles que possible, telles que le nom du conseiller en crédit.
- Après avoir déposé et passé le processus de faillite, vous devez suivre un deuxième cours de conseil appelé éducation des débiteurs. Ne confondez pas cette deuxième exigence avec l'exigence de conseil en crédit préalable au dépôt. Vous ne pouvez pas suivre en même temps des conseils en crédit et une formation sur les débiteurs.
Lisez aussi: Comment protéger les cartes de crédit RFID?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
En parallèle
