Comment consolider les prêts étudiants?

La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles, mais il est important de s'assurer que tous vos prêts individuels seront inclus.

La plupart des étudiants ont besoin d'emprunter de l'argent pour payer leurs études, et beaucoup ont du mal à effectuer leurs paiements après l'obtention de leur diplôme. Si vous jonglez avec plusieurs paiements sur vos prêts (qu'ils soient fédéraux, privés ou les deux), ou si vos prêts fédéraux sont actuellement en défaut, la consolidation peut vous aider à gérer votre dette et à protéger votre crédit. Vous paierez peut-être plus à long terme, mais pour l'instant, vous ne pourrez effectuer qu'un seul paiement mensuel - et il peut être considérablement inférieur à vos paiements de prêt actuels.

Méthode 1 sur 3: prendre la décision de consolider vos prêts étudiants

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Obtenez une image claire de votre dette globale. Les prêts étudiants peuvent être déroutants (vous pouvez avoir n'importe quelle combinaison de prêts Stafford, Perkins, PLUS et d'autres prêts fédéraux, et vous pouvez également avoir des prêts privés), et de nombreux emprunteurs n'ont pas une idée précise de ce qu'ils doivent et à qui ils le doit. Vérifiez vos dossiers et assurez-vous d'avoir une liste complète de tous vos prêts, qui les gère et quels sont vos paiements mensuels actuels - que vous ayez effectivement effectué ces paiements ou non.
- Si vous n'êtes pas sûr de vos prêts fédéraux, visitez le Système national de données sur les prêts aux étudiants. Ce site vous permettra de voir tous vos dossiers d'aide financière fédérale.
- Si vous n'êtes pas sûr de vos prêts privés, faites un suivi auprès du ou des prêteurs appropriés. Ils vous fourniront de la documentation sur ce que vous devez et sur les modalités de vos prêts.
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Évaluez votre situation actuelle. Une fois que vous disposez de dossiers précis et complets, demandez-vous si vous devez envisager la consolidation. Effectuez-vous actuellement vos paiements à temps? Pouvez-vous vous permettre ces paiements? L'un de vos paiements est-il en souffrance? Certains de vos prêts fédéraux sont-ils en défaut (ce qui signifie que vous n'avez pas payé depuis 270 jours)? Si l'une des situations suivantes s'applique, vous pourriez être un bon candidat pour la consolidation:
- Vos prêts fédéraux sont en défaut. La consolidation les fera sortir du statut par défaut et minimisera l'effet sur votre cote de crédit.
- Vos prêts privés sont en souffrance et vous ne parvenez pas à vous rattraper. La consolidation vous aidera à maîtriser la dette et à minimiser les dommages à long terme à votre crédit.
- Vous effectuez des paiements que vous ne pouvez pas vous permettre et vous craignez de vous retrouver en défaut ou en défaut de paiement. La consolidation peut vous aider à obtenir un paiement mensuel inférieur afin que vous puissiez maintenir vos prêts à jour.
- Vous effectuez plusieurs mensualités sur différents prêts et souhaitez simplifier le processus. La consolidation vous permettra d'effectuer un seul paiement, si vos prêts sont tous fédéraux ou tous privés. Si vous avez les deux, vous aurez deux paiements, car vous ne pouvez pas les regrouper.
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Comprendre les inconvénients potentiels de la consolidation. La consolidation a un inconvénient. Des paiements mensuels inférieurs signifient que vous finirez probablement par effectuer ces paiements pendant plus d'années et que vous paierez plus au total. En plus:
- Pour les prêts privés, des frais pouvant aller jusqu'à 18,5% du solde de votre prêt peuvent être ajoutés à votre capital.
- Votre taux d'intérêt peut augmenter. Les taux d'intérêt fédéraux sont plafonnés à 8,25%, mais cela reste assez élevé, surtout si l'on considère que vous pouvez payer pendant des décennies. Les taux des prêteurs privés varient, mais en général, le regroupement de vos prêts peut entraîner une augmentation des taux.
- Vous pouvez perdre les avantages associés à des prêts spécifiques. La consolidation élimine complètement vos prêts existants et les fusionne sous un nouveau prêt avec des conditions différentes. Certains avantages, y compris les remises de capital ou les réductions de taux d'intérêt, ne seront pas reportés.
- Vous ne pourrez pas "déconsolider" votre prêt. Une fois que vous avez terminé le processus de consolidation, vous ne pouvez pas revenir à votre situation précédente. Vous pourriez vous retrouver coincé avec des termes et conditions moins qu'idéales.
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Décidez qui contacter. Pour les prêts étudiants fédéraux, il ne fait aucun doute que vous feriez mieux de vous regrouper avec le ministère de l'Éducation, où les taux d'intérêt sont plafonnés et vous conservez votre accès à des programmes tels que le report, l'abstention et le pardon. Pour les prêts privés, vous devrez faire le tour, en comparant des services comme Chase, NextStudent, Student Loan Network et Wells Fargo, qui sont très bien notés par Forbes.
- Lorsque vous comparez les prêts de consolidation avec diverses entreprises privées, portez une attention particulière au taux d'intérêt - cela fera une énorme différence dans le montant que vous finirez par payer dans l'ensemble.

Méthode 2 sur 3: consolider vos prêts étudiants fédéraux

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Continuez à effectuer vos paiements. Il est important que vous continuiez à effectuer vos paiements existants pendant que vous terminez le processus de consolidation. Jusqu'à ce que vous ayez été informé que vos prêts ont été remboursés et que votre prêt de consolidation a pris effet, vous êtes légalement tenu d'effectuer ces paiements.
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Déterminez si vos prêts sont admissibles à la consolidation. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles, mais il est important de s'assurer que tous vos prêts individuels seront inclus. Les prêts suivants sont admissibles:
- Prêts Stafford subventionnés directement
- Prêts Stafford directs non subventionnés
- Prêts Direct PLUS
- PLUS des prêts du programme fédéral de prêts pour l'éducation des familles (FFEL)
- Prêts supplémentaires pour étudiants
- Prêts fédéraux Perkins
- Prêts fédéraux pour soins infirmiers
- Prêts d'aide à l'éducation en matière de santé
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Postuler en ligne. Accédez à https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Le processus de demande est simple, puisque le ministère de l'Éducation aura déjà toutes vos informations personnelles et les dossiers de tous vos prêts fédéraux.
- Encore une fois, vous devriez éviter de consolider vos prêts fédéraux par l' intermédiaire de prêteurs privés. Si vous ne restez pas au ministère de l'Éducation, vous perdrez l'accès à de nombreuses ressources et avantages, et vous paierez probablement plus.
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Lisez attentivement votre fiche récapitulative. Une fois que vous avez terminé le processus de demande, le ministère de l'Éducation vous fournira une feuille récapitulative, qui répertorie tous les prêts que vous consolidez. Lisez attentivement ce document.
- Si tout semble correct, vous n'avez rien à faire. Après quinze jours, le ministère de l'Éducation traitera votre prêt.
- Si quelque chose ne va pas - si les chiffres sont erronés ou si l'un de vos prêts fédéraux n'est pas inclus - contactez le ministère de l'Éducation dans les quinze jours suivant la date indiquée sur la feuille de résumé.
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Prenez des dispositions pour le remboursement. Une fois votre prêt de consolidation approuvé, vous devez choisir un plan de remboursement. Si l'un de vos prêts était en défaut, vous choisirez l'une des trois options basées sur le revenu - IBR, Pay-As-You-Earn ou ICR. Si aucun de vos prêts n'était en souffrance, vous pouvez choisir l'un de ces six plans:
- Remboursement standard. Vous effectuerez des versements réguliers qui sont calculés de manière à ce que votre prêt soit remboursé dans les dix ans. De nombreuses personnes qui consolident ne peuvent pas se permettre le plan standard, mais si vous le pouvez, c'est l'option la plus rentable.
- Remboursement progressif. Vous effectuerez des paiements qui commencent bas et augmenteront tous les deux ans, de sorte que vous payez la totalité du solde en dix ans. Si vous ne gagnez pas beaucoup d'argent mais que vous vous attendez à ce que vos revenus augmentent régulièrement avec le temps, il s'agit d'une option solide et rentable.
- Plan de remboursement prolongé. Vous ferez des paiements moins élevés, mais vous continuerez à les faire pendant 25 ans. Cette option n'est disponible que si votre prêt s'élève à plus de 22400€
- Remboursement basé sur le revenu (IBR). Vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Vos versements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
- Remboursement au fur et à mesure que vous gagnez. Vous effectuerez des paiements pendant vingt ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Comme pour l'IBR, vos versements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
- Remboursement en fonction du revenu (ICR). Vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, et après cela, toute dette restante sera annulée. Vos versements ne dépasseront pas 20% de votre revenu discrétionnaire.
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Effectuez vos paiements au besoin. Maintenant que vos prêts fédéraux ont été consolidés, il est important de ne pas négliger vos paiements. Si vous faites défaut, votre cote de crédit en souffrira et vous perdrez votre accès à d'autres aides fédérales aux étudiants - en bref, vous annulerez les effets positifs de votre consolidation.

Pour savoir comment consolider les prêts étudiants fédéraux et privés, faites défiler vers le bas!

Méthode 3 sur 3: consolider vos prêts privés

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Continuez à payer vos prêteurs actuels. Il est important que vous continuiez à effectuer vos paiements existants pendant que vous terminez le processus de consolidation. Jusqu'à ce que vous ayez été informé que vos prêts ont été remboursés et que votre prêt de consolidation a pris effet, vous êtes légalement tenu d'effectuer ces paiements.
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Contactez votre prêteur préféré. Si vous avez fait vos recherches et comparé les conditions et les taux d'intérêt de diverses sociétés, vous devriez avoir une idée du prêteur que vous souhaitez utiliser. Appelez ou envoyez un courriel à ce prêteur pour lancer le processus.
- C'est le bon moment pour poser toutes les questions que vous pourriez avoir sur les modalités et conditions associées à un prêt de consolidation. Gardez à l'esprit, cependant, que vous ne pouvez vous fier qu'aux informations qui vous sont fournies par écrit - ne présumez pas que les prêteurs ont vos meilleurs intérêts à cœur.
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Demandez le prêt de consolidation. La plupart des entreprises vous permettront de postuler en personne ou en ligne. Dans tous les cas, vous aurez besoin des informations suivantes à portée de main:
- Ton adresse actuelle
- Votre numéro de sécurité sociale
- Les noms, adresses et numéros de téléphone d'au moins deux références personnelles
- Preuve de vos revenus mensuels
- Informations sur vos dépenses mensuelles
- Les montants estimés de tous vos prêts à consolider. Un «montant de remboursement» peut vous être demandé pour chaque prêt. Contactez vos prestataires pour déterminer ce montant.
- Tous les numéros de compte de prêt pertinents
- Les noms et adresses de vos agents de crédit. Cette information devrait figurer sur vos relevés mensuels.
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Répétez le processus si nécessaire. Si l'entreprise de votre choix vous refuse, vous devrez peut-être réessayer avec une autre entreprise.
- Si votre crédit est faible ou si vos revenus suggèrent que vous aurez du mal à effectuer vos paiements, vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt de consolidation avec des conditions relativement favorables. Si vous êtes sûr que la consolidation est la meilleure voie pour vous, vous devrez peut-être malheureusement demander un prêt auprès d'une entreprise qui vous offre des conditions moins avantageuses, notamment un taux d'intérêt plus élevé.
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Lisez les petits caractères. Une fois votre demande de prêt de consolidation acceptée, lisez attentivement tous les termes et conditions avant de signer. Il est essentiel de comprendre combien vous paierez chaque mois, combien vous paierez au fil du temps et quelles pourraient être les autres conditions associées à votre prêt.

Si l'une des situations suivantes s'applique, vous pouvez être un bon candidat pour la consolidation: Vos prêts fédéraux sont en défaut.
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Effectuez vos paiements fidèlement. Ne négligez pas vos versements une fois vos prêts privés consolidés. Les défauts de paiement auront un impact négatif sur votre crédit et vous devrez probablement aussi payer des frais supplémentaires.

Conseils

Les intérêts payés sur les prêts étudiants peuvent être déductibles au moment de l'impôt. Vérifiez auprès de votre professionnel de l'impôt.
De nombreuses entreprises réduiront leur taux d'intérêt d'un petit montant si vous vous inscrivez pour des paiements automatiques à partir de votre compte courant.

Mises en garde

Assurez-vous de continuer à payer vos anciens prêts jusqu'à ce que vous ayez reçu la confirmation de la société de consolidation de prêts que les prêts ont été remboursés en totalité. Si vous manquez un paiement, cela pourrait nuire à votre crédit.

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