Comment rembourser par anticipation votre prêt immobilier?

Si je rembourse le principe par anticipation, puis-je quand même devoir payer des frais de retard pour les versements hypothécaires réguliers?

Au cours d'une hypothèque de 30 ans, vous pourriez finir par payer plus du double du montant de votre capital. Le reste sert à payer des intérêts. Cet intérêt est de l'argent dans la poche de la banque, pas dans votre compte bancaire. Rembourser par anticipation votre prêt hypothécaire, c'est payer un capital supplémentaire, en particulier pendant les premières années de votre prêt, ce qui signifie que votre maison sera remboursée beaucoup plus tôt et que vous paierez moins d'intérêts totaux pendant la durée du prêt. Cela pourrait vous rapprocher d'autant plus de la retraite.

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Évaluez si le prépaiement vous convient. À court terme, pensez au remboursement anticipé de votre prêt comme à un investissement, mais à un investissement dans un actif important et illiquide. C'est-à-dire que vous devez vendre la maison pour récupérer l'argent. Si vous avez un taux d'intérêt bas et que vous faites de bons retours sur investissements, cela peut ne pas en valoir la peine. Si d'autres dettes vous coûtent plus cher ou si vous avez peu ou pas d'économies, concentrez-vous d'abord sur ces priorités. Le prépaiement à long terme est de loin la meilleure chose à faire. Lorsque l'hypothèque est remboursée, 100% de l'argent que vous auriez payé peut maintenant être investi.
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Découvrez le taux d'intérêt de votre hypothèque et le solde restant. Si ce n'est pas sur votre relevé, appelez votre banque ou la personne qui détient votre hypothèque pour le savoir.
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Utilisez une calculatrice hypothécaire (il y en a beaucoup disponibles en ligne ou créez la vôtre) pour savoir combien vous payez en intérêts sur la durée du prêt.
- Recherchez une calculatrice qui vous donne un calendrier d'amortissement, de préférence avec un graphique des intérêts et du capital payés au fil du temps.
- Recherchez une calculatrice qui vous permettra d'exécuter des scénarios et de voir ce qui se passe si vous prépayez à différents taux.
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Décidez combien vous paierez d'avance. Il n'y a pas une seule bonne réponse à cette question. Voici quelques possibilités:
- Prépayez un certain pourcentage de vos revenus. Un ou même un demi pour cent pourrait être assez petit pour être indolore et faire quand même une grosse brèche.
- Prépayez un certain montant chaque mois. Choisissez un joli chiffre rond qui vous semble juste.
- Payez un montant mensuel que vous payiez auparavant sur un autre prêt. Si vous venez de rembourser un prêt automobile ou une carte de crédit, utilisez plutôt ce montant pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.
- Continuez à payer le montant mensuel que votre prêt hypothécaire a coûté avant le refinancement, même si la nouvelle mensualité est moindre.
- Payez le montant d'une augmentation que vous venez de recevoir. L'avantage de tels choix est qu'ils gardent le reste de vos finances comme avant. Vous ne remarquerez pas que l'argent «supplémentaire» va ailleurs.
- Effectuez un paiement supplémentaire par an. Divisez votre paiement mensuel par 12 et payez ce montant supplémentaire chaque mois. N'attendez pas la fin de l'année et ne vous fiez pas à votre mémoire.
Le but des remboursements anticipés sur votre prêt hypothécaire est de réduire le montant des intérêts que vous payez.
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Téléphonez à votre banque ou société de prêt hypothécaire et vérifiez que tout paiement supplémentaire sera appliqué immédiatement au remboursement du capital. Ils peuvent vous demander de joindre une lettre type ou d'ajouter une note à chaque chèque à cet effet. Le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est encore assez rare pour que certaines entreprises ne semblent pas savoir quoi faire à ce sujet.
- Vérifiez que vos premiers versements sont allés au bon endroit. Lisez votre relevé après le premier paiement supplémentaire et vérifiez que les paiements sont correctement imputés sur votre capital.
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Automatisez votre paiement. La société de prêts hypothécaires peut être en mesure de le faire pour vous, ou si vous avez payé vos factures en ligne avec votre banque, vous pouvez effectuer un paiement séparé ou un paiement majoré automatiquement de cette façon. Bien que vous puissiez théoriquement effectuer le paiement supplémentaire manuellement chaque mois, il est probablement plus facile de l'automatiser une fois et de laisser la banque se souvenir du nouveau calendrier pour vous.
- Assurez-vous d'inclure les informations de votre compte et les instructions de prépaiement avec votre paiement.
- Cela peut aider les choses à être traitées correctement si vous envoyez un chèque ou un paiement séparé pour la partie que vous prépayez. Si vous utilisez un service de paiement de factures en ligne, configurez simplement deux paiements en même temps chaque mois.
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Examinez un plan de paiement aux deux semaines. Beaucoup de gens préfèrent cette option parce qu'elle est simple et s'aligne sur leur calendrier de paie bihebdomadaire. Avec un plan de paiement aux deux semaines, vous payez simplement la moitié du montant mensuel toutes les deux semaines. Cela a pour effet de payer un paiement supplémentaire par an. Établissez un plan de paiement aux deux semaines par l'intermédiaire de votre société de prêts hypothécaires ou d'un service indépendant. Un ou deux appels téléphoniques devraient suffire pour configurer les paiements.
- Avec ce choix, vous devez généralement mettre en place un plan spécifique.
- Assurez-vous, si vous payez toutes les deux semaines, que la société de prêts hypothécaires sait quoi faire avec les paiements supplémentaires.
- Demandez à l'institution qui met en place votre plan bihebdomadaire si les paiements sont appliqués immédiatement, et ne vous inscrivez pas si la réponse est non. Certaines entreprises, en particulier les services tiers, retirent les fonds toutes les deux semaines et n'effectuent le paiement supplémentaire qu'à la fin du mois ou de l'année, gagnant entre-temps des intérêts sur votre argent.
- Attendez-vous à des frais d'installation de quelques centaines de dollars et demandez quels seront les frais avant de vous inscrire. Bien que cela ressemble à beaucoup d'argent, l'argent que vous économiserez sur la durée du prêt sera beaucoup plus. Si vous n'aimez toujours pas les frais, configurez vous-même un transfert automatique.
- Vous n'avez pas nécessairement besoin de payer quelqu'un d'autre pour établir vos paiements une fois que vous avez calculé ce qu'ils doivent être. C'est gratuit de le faire vous-même, et vous économiserez plus d'argent (les frais associés à ce plan).

Conseils

Si les intérêts hypothécaires payés chaque année réduisent votre obligation fiscale, vous pourriez alors profiter davantage de l'investissement de vos dollars supplémentaires dans un véhicule qui compose les intérêts jusqu'à ce que la valeur de votre investissement à intérêts composés atteigne le solde dû sur votre hypothèque.
Si vous configurez votre propre plan de paiement, vous ne devriez pas avoir à payer de frais, mais vous êtes seul pour le suivre.
Si vous souhaitez aller plus loin, découvrez comment mettre en place un cycle hypothécaire ou un programme d'accélération hypothécaire. Ces programmes utilisent souvent des marges de crédit sur valeur domiciliaire (essentiellement un type de deuxième hypothèque) pour modifier le calendrier de paiement, de sorte qu'ils ne sont pas aussi simples que de simples plans de remboursement anticipé. Assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces dispositions et d'avoir un plan pour les intégrer dans vos propres finances avant d'entreprendre un tel projet.
Remboursez d'abord les dettes les plus coûteuses. Si vous avez une dette de carte de crédit, un prêt automobile ou tout autre prêt avec un taux d'intérêt plus élevé, éliminez-le.

Si vous souhaitez aller plus loin, découvrez comment mettre en place un cycle hypothécaire ou un programme d'accélération hypothécaire.
Vérifiez les conditions de votre assurance hypothécaire privée (PMI) si vous en avez. PMI est une assurance pour le prêteur, pas pour vous. Il est souvent nécessaire si vous avez moins de 20% de valeur nette dans votre maison. Si vous atteignez le pourcentage requis, par prépaiement ou autrement, demandez-lui de l'annuler afin de pouvoir arrêter de payer un supplément pour cela. Il ne sera pas nécessairement annulé si vous ne le demandez pas.
Commencer de bonne heure. Vos premiers versements hypothécaires seront principalement des intérêts et pratiquement aucun capital. Plus tôt vous commencez à payer un peu de capital supplémentaire, moins vous paierez d'intérêts sur la durée du prêt et plus les paiements supplémentaires vous feront économiser.
Même si vous remboursez par anticipation, il vaut la peine d'évaluer périodiquement si vous avez le taux hypothécaire le plus bas possible. Le refinancement pourrait également vous faire économiser beaucoup d'argent sur votre prêt. N'oubliez pas, cependant, qu'il peut réinitialiser la durée de votre prêt et qu'il comprend souvent des frais. Pour que le refinancement en vaille la peine, les économies doivent l'emporter sur ces facteurs.
- Si vous effectuez un refinancement, une façon de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation est de continuer à payer votre montant mensuel précédent, même si votre nouveau montant a diminué.
L'inflation favorise l'emprunteur. Prépayer efficacement signifie payer avec de l'argent plus coûteux. Si ce facteur vous préoccupe, tenez-en compte dans vos calculs.
Consultez toujours un professionnel certifié pour faire le point sur votre situation et vos objectifs. Ils valent la dépense.
Une autre option consiste à développer un compte secondaire liquide, libre d'impôt ou à imposition différée avec des rendements composés tout en continuant de profiter de la quote-part du gouvernement (crédit d'impôt pour les intérêts hypothécaires sur la résidence principale). Ensuite, à la retraite ou avant, lorsque vous avez suffisamment de liquidités, remboursez la totalité du solde du capital. Vous aurez payé plus d'intérêts, mais vous aurez potentiellement gagné plus d'intérêts composés et d'économies d'impôt.

Tout intérêt que vous pouvez éviter de payer par le biais de paiements anticipés est bien meilleur que la déduction dérisoire que vous obtenez pour payer les intérêts hypothécaires sur votre maison.

Mises en garde

Conservez de nombreux dossiers afin de pouvoir démontrer tous vos remboursements anticipés de capital, comme vous devrez peut-être le prouver à votre agent hypothécaire lorsque le prêt sera entièrement remboursé.
Lisez vos documents de prêt ou appelez votre institution hypothécaire et assurez-vous qu'il n'y a pas de pénalités de frais pour le remboursement anticipé.
Le remboursement anticipé d'un prêt ne réduit généralement pas ou ne recalcule pas les paiements ultérieurs. Cela réduit la durée de vie et le coût à vie du prêt, de sorte que les seules économies sont les intérêts sur les paiements finaux que vous avez prépayés. Ne remboursez pas un prêt par anticipation si vous pensez que cela pourrait vous faire manquer un paiement ultérieur et conservez une réserve de liquidités en cas d'urgence. Réfléchissez à deux fois avant de donner un montant important car vous ne pourrez pas facilement y puiser en cas de perte d'emploi ou de tout autre besoin. Comparez avec les gains potentiels sur un CD dans la même banque pour le même montant.
Certains arguments disent que le remboursement anticipé de votre hypothèque est une mauvaise décision d'investissement:
- Vous affaiblissez votre position avec la banque. Vous êtes plus susceptible d'être saisi car la banque peut vendre votre maison avec un profit par rapport à votre voisin qui doit plus qu'elle ne vaut.
- Vous perdez l'opportunité d'arbitrage: vous payez des intérêts simples à un faible pourcentage tout en gagnant potentiellement des intérêts composés à un intérêt similaire ou supérieur.
- Historiquement, une maison n'est pas un investissement, mais un simple compte d'épargne lors de l'ajustement pour l'inflation.
- Vos fonds propres ne sont pas liquides en cas d'urgence. Si vous tombez malade ou que, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas travailler, vous ne pouvez pas utiliser vos capitaux propres et aucune banque ne vous prêtera de l'argent sur vos capitaux propres puisque vous n'avez aucune capacité de remboursement.

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