Comment refinancer votre prêt hypothécaire?

Pour refinancer votre prêt hypothécaire, commencez par déterminer si vous souhaitez prolonger la durée de votre prêt hypothécaire afin de pouvoir effectuer des versements mensuels plus modestes.

Le refinancement de votre maison présente de nombreux avantages si vous comprenez les conditions du prêt et connaissez un peu vos perspectives financières futures. En termes simples, le refinancement consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel et à créer un nouveau prêt hypothécaire à des conditions plus avantageuses. Vous pouvez ajuster votre prêt hypothécaire pour payer plus par mois afin que la durée de votre prêt soit raccourcie. Ou vous pouvez ajuster votre prêt hypothécaire pour payer moins par mois afin d'allonger la durée de votre prêt. Les deux peuvent être avantageux s'ils sont utilisés correctement, et les deux peuvent être dangereux s'ils sont utilisés de manière imprudente. Cet article est conçu pour vous donner les informations dont vous avez besoin pour décider de ce qui est le mieux pour votre avenir financier.

Méthode 1 sur 5: faire vos devoirs

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Sachez ce qui influencera le taux que vous recevrez. Voici les éléments qui détermineront le taux que vous recevrez:
- Taille du prêt
- Votre pointage de crédit
- Points payés
- Ratio prêt / valeur
- Votre produit hypothécaire
- La durée de votre prêt
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Comprenez que les tarifs annoncés ne sont pas fiables. Les experts affirment que lorsque les sociétés de refinancement hypothécaire publient leurs taux, il est fort probable que seuls 10% environ des candidats les utilisent. Les bas tarifs affichés sont utilisés pour attirer les gens. Il n'est pas toujours sage de tomber amoureux d'eux.
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Connaître les coûts associés au refinancement. Cela n'a probablement pas de sens de refinancer si les coûts et les frais associés au refinancement sont supérieurs au montant que vous auriez économisé après le refinancement. Déterminez à l'avance combien vous êtes susceptible d'être facturé pour le refinancement. Il n'est pas rare de payer entre 3% et 6% de votre capital en frais. Magasinez pour les meilleurs taux, car de nombreux prêteurs peuvent ne pas facturer de frais de dossier, de frais de montage ou de points. Certains frais possibles auxquels vous pourriez faire face comprennent:
- Frais de dossier: 75€-220€
- Frais d'expertise: 220€-520€
- Frais d'origination de prêt: jusqu'à 1,5% du montant du prêt
- Points: jusqu'à 3% du principal du prêt. Un point équivaut à 1% du montant total du prêt hypothécaire.
- Frais d'inspection, frais d'examen par l'avocat, frais d'enquête et frais de recherche de titre et d'assurance:
  1120€-1870€
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Vérifiez si votre prêteur a des frais de remboursement anticipé associés à votre prêt hypothécaire actuel. Certains prêteurs vous factureront des frais uniques si vous décidez de rembourser tôt votre prêt hypothécaire existant. Pourquoi donc? Parce que le prêteur risque de perdre une certaine somme d'argent s'il ne peut pas gagner plus d'argent sur les paiements d'intérêts.
- Sachez cependant que certains États ont interdit les frais de prépaiement. Les prêts hypothécaires assurés ou garantis par le gouvernement fédéral, ainsi que les prêts assurés par les coopératives de crédit fédérales, ne peuvent pas non plus percevoir de frais de remboursement anticipé.
- Combien pouvez-vous vous attendre à payer si vous rencontrez des frais de prépaiement? Les frais de remboursement anticipé pèsent généralement entre un et six mois d'intérêts.

Méthode 2 sur 5: modifier la durée de votre prêt hypothécaire

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Allongez la durée de votre prêt hypothécaire pour réduire vos mensualités. Si vous désirez des mensualités plus modestes sur votre prêt hypothécaire, envisagez de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire. Attendez-vous à payer plus d'argent (principalement en paiements d'intérêts) au cours de votre prêt hypothécaire. Sachez également que vous effectuerez des paiements pendant une période plus longue. Ce n'est pas toujours la décision la plus prudente, mais pour de nombreuses personnes, c'est la différence entre conserver leur maison et y renoncer.
- Disons que votre hypothèque existante est de 149000€ sur une période de 30 ans fixée à 6%. Après trois ans, vous avez la possibilité de refinancer à 32 ans et 6%. Vous paierez 100€ de moins par mois, mais le coût total de l'hypothèque passera à 83400€ sur la durée du prêt.
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Raccourcissez la durée de votre prêt hypothécaire pour réduire le total des intérêts payés. Les personnes qui raccourcissent la durée de leurs prêts passent moins de temps à rembourser leur prêt hypothécaire. Le compromis est que leurs paiements mensuels augmentent. En même temps, comme ils négocient une hypothèque plus longue contre une hypothèque plus courte, ils dépensent moins en paiements d'intérêts à long terme.
- Disons que votre hypothèque existante est de 149000€ sur une période de 30 ans fixée à 6%. Après trois ans, vous avez la possibilité de refinancer à 15 ans et 5%. Vous paierez 240€ de plus par mois, mais vous économiserez finalement 81500€ sur la durée du prêt. Si vous pouvez gérer les 240€ supplémentaires par mois, cela vaut vraiment la peine de se refinancer.
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Lorsque vous décidez de prolonger ou de raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire, équilibrez vos besoins à court terme avec vos besoins à long terme. Le refinancement de votre prêt hypothécaire est une entreprise financière sérieuse. Que vous souhaitiez allonger ou raccourcir la durée de votre prêt hypothécaire, c'est une bonne idée de rechercher pourquoi, en tenant compte de vos besoins à court et à long terme:
- Par exemple, si vous allongez la durée pour payer 75€ de moins par mois, mais que vous paierez 74600€ de plus sur la durée du prêt, vous hypothéquez littéralement votre avenir pour financer le présent. Voyez si vous ne pouvez pas fouiller les 75€ supplémentaires par mois pour vous faire économiser une fortune sur le long terme.
- De même, que se passe-t-il si vous passez d'une durée fixe de 30 ans à une durée fixe de 15 ans parce que vous souhaitez économiser de l'argent à long terme? Si vous ne pouvez pas vous permettre les 220€ par mois et que cette hausse vous endette, vous voudrez peut-être retarder le refinancement jusqu'à ce que vous puissiez réellement vous permettre le changement.

Si vous désirez des mensualités plus modestes sur votre prêt hypothécaire, envisagez de prolonger la durée de votre prêt hypothécaire.

Méthode 3 sur 5: gérer les prêts hypothécaires à taux variable (armes)

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Sachez que les mensualités des armes peuvent évoluer en fonction des taux d'intérêt. Les paiements mensuels des ARM sont liés aux taux d'intérêt. Certains mois, vous pourriez recevoir un paiement mensuel très décent parce que les taux d'intérêt ont baissé. D'autres mois, vous pourriez recevoir un paiement mensuel plus élevé que prévu, car les taux d'intérêt ont augmenté.
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Méfiez-vous du taux de teaser sur les bras d'options. De nombreux ARM comporteront un «taux teaser» spécial qui annonce un paiement d'intérêt initial inférieur à la moyenne sur le prêt. Souvent, ce taux ne dure qu'un an, voire plusieurs mois, après quoi les paiements d'intérêts montent en flèche.
- Ces prêts semblent souvent trop beaux pour être laissés de côté. N'oubliez pas que si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Lisez toujours les petits caractères associés à un prêt, mais surtout les prêts qui semblent vous donner l'affaire du siècle.
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Si le refinancement d'un ARM à un autre ARM, regardez le taux initial ainsi que les plafonds de paiement. Si vous refinancez, recherchez un autre ARM avec un taux initial plus bas, de sorte que vos paiements d'intérêts commencent moins. Recherchez également des offres en matière de plafonds de paiement. Les plafonds de paiement correspondent au montant total augmenté que vous pouvez payer de mois en mois. Si votre ARM a un plafond de paiement de 6%, l'augmentation totale que vous pouvez payer d'un mois à l'autre est de 6%, même si les taux d'intérêt augmentent plus que cela.

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Méthode 4 sur 5: savoir quand ne pas se référer

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Envisagez de ne pas refinancer lorsque vous avez investi dans votre prêt hypothécaire actuel pendant une longue période. Plus vous payez longtemps sur un prêt hypothécaire, plus vous accumulez de valeur nette dans votre maison. L'équité est juste un nom sophistiqué pour la part de la maison que vous possédez réellement, ou la part du capital de votre maison que vous avez payée. Le montant que vous payez pour votre capital compte dans la valeur nette de votre maison, alors que le montant que vous payez pour les intérêts ne le fait pas.
- Lorsque vous commencez à effectuer des versements hypothécaires, la plus grande partie de votre argent sert à payer les intérêts et non le capital. Au début, vous n'avez pas accumulé beaucoup de capitaux propres. Après environ 20 ans sur un taux fixe traditionnel de 30 ans, vous commencez à rembourser de plus en plus de capital sur votre prêt hypothécaire et moins d'intérêts. Cela signifie que votre participation à la valeur nette de votre maison augmente.
- Le refinancement après avoir conservé le même prêt hypothécaire pendant une longue période redémarre ce processus d'amortissement. Vous passez les premières années à rembourser les intérêts au lieu de bâtir la valeur nette de votre maison en remboursant le capital.
- Notez que le refinancement ne signifie pas toujours que vous aurez un plus long terme. Si vous avez payé 20 ans sur une hypothèque de 30 ans et que vous avez la possibilité de refinancer un prêt de 10 ans avec un taux d'intérêt nettement inférieur, cela pourrait être une bonne stratégie pour vous.
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Envisagez de ne pas refinancer si vous prévoyez de déménager bientôt. Si vous prévoyez de déménager tôt ou tard, les coûts de refinancement peuvent ne pas avoir de sens sur le plan économique. Pensez-y: vous dépensez plus de 3730€ pour une nouvelle hypothèque sur votre maison existante, alors que vous devrez probablement dépenser le même montant sur une nouvelle hypothèque pour une nouvelle maison.
- Si vous prévoyez de conserver votre maison en location, il peut toujours être judicieux de la refinancer.
- Consultez les calculateurs de rentabilité en ligne pour voir s'il est judicieux de refinancer si vous déménagez bientôt.
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Envisagez de ne pas refinancer si vous devez payer des frais de remboursement anticipé importants. Des frais de remboursement anticipé peuvent vous être facturés si vous rompez prématurément votre prêt hypothécaire existant. Si, toutefois, vous prévoyez de refinancer avec le même prêteur, demandez-lui s'il peut renoncer aux frais. Dans de rares cas, les prêteurs renonceront aux frais. Lorsque les frais de remboursement anticipé deviennent excessivement coûteux - parfois jusqu'à 6 mois de paiements d'intérêts - envisagez d'attendre un meilleur moment pour refinancer.

Le refinancement consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel — En termes simples, le refinancement consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel et à créer un nouveau prêt hypothécaire à des conditions plus avantageuses.

Méthode 5 sur 5: démarrer le processus de nouveau prêt

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Tenez compte de certaines conditions d'admissibilité. Les prêteurs examineront toute une série de choses afin de décider s'ils sont prêts à vous accorder le prêt à vos conditions. Les prêteurs prendront en compte vos revenus et autres actifs, votre pointage de crédit, la valeur actuelle de la maison ainsi que le montant que vous souhaitez emprunter. Principalement, les prêteurs examineront le ratio prêt / valeur (LTV), c'est-à-dire combien vous demandez par rapport à la valeur de la maison. S'il ne se situe pas dans leur fourchette acceptable, ils pourraient ne pas vous offrir l'hypothèque que vous recherchez.
- La cote de crédit a un impact énorme sur les conditions de votre refi. Si votre pointage de crédit a augmenté après que vous ayez accepté votre prêt hypothécaire actuel, les prêteurs seront plus susceptibles d'offrir de meilleures conditions. Si votre pointage de crédit a diminué après que vous ayez accepté votre prêt hypothécaire actuel, les prêteurs peuvent n'offrir que des taux d'intérêt plus élevés.
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Sachez quel type de prêt vous souhaitez. La divulgation des détails à l'agent de crédit devrait vous aider à obtenir le meilleur taux possible. Indiquez la durée de votre prêt hypothécaire et le montant dont vous avez réellement besoin pour la maison. Indiquez également si vous êtes prêt à payer des points afin de réduire le taux d'intérêt.
- Remarque: si vous voulez vraiment vous libérer de vos dettes, n'exagérez pas le montant dont vous avez besoin et empochez la différence entre le prêt et la valeur de la maison. Si certains prêts hypothécaires peuvent être avantageux, d'autres ne le sont pas. Utiliser une deuxième hypothèque comme source de liquidités est un moyen sûr de perdre de l'argent à long terme.
- 9 fois sur 10, les banques et les coopératives de crédit sont la source de crédit hypothécaire la plus chère et peuvent fournir un service lent. Pour la meilleure offre, faites le tour des courtiers et des prêteurs directs.
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Renseignez-vous sur le refinancement «sans frais». Le refinancement sans frais est essentiellement le cas où le prêteur assume le coût des frais initiaux (frais de montage, frais de dossier, frais d'évaluation, frais d'enquête, etc.) en échange d'un taux d'intérêt plus élevé. Bien que ces options puissent être viables pour les personnes qui souhaitent refinancer mais ne peuvent pas payer les frais initiaux, elles devraient être évitées, si possible, par ceux qui peuvent se permettre les frais remboursables. Pourquoi? Parce que l'intérêt attaché à la durée du prêt est souvent supérieur aux frais remboursables que le propriétaire aurait initialement payés.
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Comparer les prix. C'est l'une des meilleures façons de procéder avec tout type de transaction. Connaissez la crédibilité de vos prêteurs de choix. N'ayez pas peur d'essayer d'obtenir de meilleures conditions auprès de différents prêteurs. Vous allez probablement conclure un contrat de 30 ans; vous devez faire confiance aux prêteurs et avoir l'impression d'en avoir pour votre argent.
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Prévoyez suffisamment de temps pour vous familiariser avec toutes les conditions hypothécaires si vous êtes un débutant dans ce secteur. Faire vos devoirs vous fera économiser non seulement de l'argent, mais aussi de futurs maux de tête.

Si votre pointage de crédit a diminué après que vous ayez accepté votre prêt hypothécaire actuel, les prêteurs peuvent n'offrir que des taux d'intérêt plus élevés.

Conseils

Réduire la durée du prêt hypothécaire - Des versements mensuels plus élevés vous permettront de rembourser votre prêt plus rapidement. Étant donné que les programmes à court terme ont des taux d'intérêt plus bas, vous pourrez certainement économiser davantage avec ce type de refinancement.
Rester dans votre maison pendant une période prolongée - Le taux d'intérêt plus bas pour le refinancement peut être mieux apprécié si vous devez rester dans votre maison au moins 5 ans.
Baisse des taux - Habituellement, lorsque les taux baissent de 1% à 2%, le refinancement hypothécaire peut être une bonne option.
Consolidation des dettes - Grâce au refinancement hypothécaire, la consolidation de vos dettes en un seul paiement est viable si vous avez la valeur nette de votre maison. Mais vous devez tout de même considérer la baisse des taux avant d'utiliser le refinancement pour consolider vos dettes.
Le besoin d'argent supplémentaire - Un choix consiste à recourir à une marge de crédit hypothécaire lorsque vous êtes confronté à un besoin de liquidités supplémentaires. Avec un compte courant, un compte de crédit ou un paiement direct, cela vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison.
Les emprunteurs peuvent également avoir la possibilité de faire un refinancement en espèces pour puiser dans la valeur nette de leur maison pour des rénovations ou une consolidation de dettes. Les remises en argent pour les rénovations peuvent être amorties rapidement si elles sont effectuées correctement pour augmenter la valeur de la maison. Consultez votre prêteur pour en savoir plus.
Pensez à faire appel à un courtier en hypothèques, ils ont généralement des centaines de prêteurs parmi lesquels magasiner afin qu'ils puissent vous obtenir de meilleurs taux que vous ne pouvez obtenir par vous-même.
Vous voudrez peut-être éviter le refinancement «sans frais». C'est parce que quand on dit pas de frais, cela ne se traduit pas par gratuit. Ce qui se passe, c'est que vous payez un taux d'intérêt plus élevé pendant toute la durée du prêt. Essentiellement, le prêteur vous paie des points, ce qui compense les frais de clôture. Si vous prévoyez de ne conserver le prêt que pendant une courte période, cela pourrait fonctionner à votre avantage, car l'augmentation des intérêts que vous payez pendant la période où vous conservez le prêt peut être inférieure aux frais de clôture que vous auriez autrement payés. En règle générale, l'option sans frais de clôture est avantageuse jusqu'à environ la troisième année, cependant, cela peut varier selon l'état et votre situation spécifique.
Avec un refinancement «sans frais», il existe généralement une option pour intégrer les coûts au nouveau prêt en augmentant le montant du prêt. Bien que vous deviez peser les variables dans votre situation particulière, cette stratégie peut être utilisée si les avantages typiques du refinancement sont faibles dans votre situation.