Comment rédiger une lettre de difficulté pour la modification d'un prêt hypothécaire?
Une lettre de difficultés est un facteur clé pour obtenir l'approbation d'un programme de modification de prêt.
Une lettre de difficultés est un facteur clé pour obtenir l'approbation d'un programme de modification de prêt. Si vous pouvez rédiger une lettre de difficultés polie et précise, vous pourrez peut-être convaincre votre prêteur de vous donner une autre chance de rembourser votre prêt. Cependant, écrire une telle lettre peut être intimidant pour les emprunteurs, car ils ne savent pas exactement quoi écrire et quelle partie de leur histoire doit inclure. Les avocats peuvent généralement écrire l'une de ces lettres à votre place, mais à un coût trop élevé pour un emprunteur qui éprouve des difficultés financières. Heureusement, rédiger votre propre lettre de difficultés peut être un processus simple si vous suivez les étapes ci-dessous.
Partie 1 sur 3: Commencer votre lettre
- 1Explorez d'abord vos autres options. La rédaction d'une lettre de difficultés n'est pas toujours la meilleure solution. Avant de commencer votre lettre de difficultés, demandez-vous si c'est la meilleure option pour votre situation. Il existe peut-être une alternative qui fonctionnerait mieux pour vous.
- Par exemple, vous pouvez envisager de refinancer une hypothèque sous-marine via HARP, de consolider d'autres dettes ou de vendre des articles de luxe pour libérer de l'argent supplémentaire et payer la dette.
- 2Contactez votre prêteur. Appelez le service d'atténuation des pertes de votre prêteur et parlez à un représentant. Demandez à la personne le nom et la ligne téléphonique directe de qui vous devez adresser votre lettre de difficultés. Assurez-vous de clarifier à la fois l'orthographe du nom et le numéro afin d'être sûr que vous avez tous les deux raison. Vous devriez également demander l'adresse du prêteur. Assurez-vous d'avoir un stylo et du papier prêts à noter ces informations.
- Gardez à l'esprit que l'entreprise que vous contactez peut ne pas être la même que le prêteur d'origine. Assurez-vous de contacter l'entreprise indiquée sur la facture.
- 3Calculez vos besoins de modification de prêt. Lorsque vous rédigez votre lettre, vous devez savoir exactement quoi demander. Vous savez que vous ne pouvez pas payer vos versements hypothécaires actuels, mais que voulez-vous exactement que le prêteur fasse à ce sujet? Voulez-vous qu'ils pardonnent vos paiements manqués, puis recommencent avec vos paiements réguliers? Ou avez-vous besoin d'un paiement inférieur pendant un certain temps? Avoir une demande raisonnable du prêteur peut améliorer vos chances de succès.
Demandez à la personne le nom et la ligne téléphonique directe de qui vous devez adresser votre lettre de difficultés. - 4Mettez le titre approprié sur votre lettre. Il n'y a pas de format défini pour adresser votre lettre. Cependant, il est important que votre lettre arrive au bon endroit dans l'organisation du prêteur et qu'il dispose de suffisamment d'informations pour accéder à vos informations de prêt. Pour vous assurer d'inclure toutes les informations requises, envisagez d'utiliser le format suivant:
- Sur votre première ligne, écrivez votre nom complet. Descendez une ligne et écrivez votre adresse sur les deux lignes suivantes (les deuxième et troisième lignes).
- Inscrivez le nom de votre prêteur (le nom de l'institution, et non celui du bénéficiaire individuel).
- Sautez une autre ligne, puis écrivez «Numéro de prêt:», puis votre numéro de prêt. Ce numéro se trouve sur votre contrat de prêt.
- 5Ouvrez votre lettre correctement. Sautez une autre ligne après votre numéro de prêt et écrivez votre message d'accueil. Cela peut être soit le générique, «À qui cela peut concerner» ou un «Cher M./Mme/Mme __», selon ce que vous savez à qui vous écrivez la lettre. Ensuite, sautez une autre ligne avant de commencer le corps de votre lettre.
Partie 2 sur 3: expliquer vos difficultés
- 1Énoncez votre situation. Dans la partie suivante de votre lettre, indiquez clairement le type de difficultés dont vous souffrez et comment vous y êtes arrivé. Aux fins de la modification d'un prêt, les difficultés financières sont définies comme une diminution des revenus ou une augmentation des dépenses qui était totalement indépendante de votre volonté ou imprévue. Énoncez vos difficultés et expliquez brièvement comment la situation s'est produite. Si vous rencontrez actuellement plusieurs difficultés qui vous concernent, assurez-vous de les inclure toutes.
- Différents prêteurs ont des normes différentes pour ce qui est exactement qualifié de difficultés financières. En général, les difficultés valables comprennent les éléments suivants:
- Perte de revenu / emploi.
- Maladie soudaine / frais médicaux.
- Décès de la famille immédiate / autre emprunteur sur le prêt.
- Divorce / séparation.
- Service militaire.
- Frais juridiques.
- Modifications des paiements de prêt (ajustement ARM).
- Un exemple de difficultés non valides est que vous avez été induit en erreur dans l'accord de prêt ou que vous n'étiez pas au courant des conditions du prêt.
- Différents prêteurs ont des normes différentes pour ce qui est exactement qualifié de difficultés financières. En général, les difficultés valables comprennent les éléments suivants:
- 2Expliquez vos plans pour la maison. Il est préférable que le prêteur sache exactement quels sont vos objectifs pour obtenir une modification de prêt. Vous souhaitez conserver la maison ou la vendre au plus vite? Si vous prévoyez de garder la maison, dites que le faire est «une priorité». Sinon, assurez-vous de noter si vous êtes prêt à faire une «vente à découvert» pour sortir rapidement de la maison. Cela signifie vendre la maison à un prix inférieur à la valeur marchande afin qu'elle se vende plus rapidement.
- 3Faites une demande de modification de prêt spécifique. Vous devrez proposer des solutions potentielles au prêteur afin que vous puissiez travailler avec lui pour modifier votre prêt. Pensez à vos besoins en matière de prêt et suggérez une modification de prêt qui, selon vous, serait juste pour votre prêteur et vous permettrait de vous sortir des difficultés financières actuelles. Par exemple, considérez les modifications suivantes:
- Si votre taux d'intérêt a augmenté à un niveau ingérable, envisagez de demander une réduction de ce taux d'intérêt.
- Si vous êtes en retard sur vos paiements, demandez à votre prêteur de vous accorder une réduction temporaire des paiements et un plan de remboursement des arriérés au fil du temps une fois que votre situation s'améliore. Lorsque vous faites cela, assurez-vous que le montant que vous offrez est quelque chose que vous pouvez réellement vous permettre dès maintenant.
- Si votre maison a moins de valeur que le solde de votre prêt (en raison de la baisse des prix de l'immobilier), vous pourrez peut-être demander à votre prêteur de réduire le solde de votre prêt.
- Assurez-vous d'exprimer votre demande en termes clairs. Par exemple, ne dites pas «Je veux des paiements moins élevés». Au lieu de cela, essayez de dire: "Je serais en mesure de payer des paiements de 370€ par mois pendant les trois prochains mois, date à laquelle je pourrais recommencer à payer mes paiements actuels."
Récapitulez brièvement vos difficultés, votre demande de modification de prêt spécifique et votre promesse d'effectuer des paiements futurs. - 4Parlez de ce que vous avez fait pour soulager vos difficultés. Notez les mesures que vous avez prises pour surmonter ces difficultés. Parlez de votre tentative de refinancement de l'hypothèque si vous avez demandé un refinancement et que vous ne vous êtes pas qualifié. Décrivez vos efforts pour réduire les dépenses du ménage ou vendre d'autres articles pour couvrir votre prêt hypothécaire. Si vous avez perdu un emploi, indiquez clairement au prêteur que vous en cherchez activement un nouveau. Voici où vous pouvez faire valoir que cette modification de prêt est votre dernier recours.
- 5Faites une promesse d'éviter de nouvelles modifications. Mentionnez que vous êtes un bon citoyen responsable et que, si vous avez la possibilité de modifier votre prêt hypothécaire, vous ne manquerez jamais vos versements hypothécaires et vous prouverez que vous êtes un véritable emprunteur. Si votre situation financière s'est améliorée depuis que vous avez vécu les difficultés, dites-le. Tout ce qui convaincra votre prêteur de votre capacité à payer des paiements modifiés ne peut que vous aider.
- 6Terminez votre lettre en la résumant. Récapitulez brièvement vos difficultés, votre demande de modification de prêt spécifique et votre promesse d'effectuer des paiements futurs. Faites de cette section une ou deux phrases seulement.
- 7Fournir des informations de contact. Commencez un nouveau paragraphe et fournissez au prêteur un numéro de téléphone et une adresse e-mail auxquels vous pouvez être joint. Proposez de soumettre toute documentation ou preuve de votre situation financière ou de vos difficultés à leur demande. Terminez en écrivant «Sincèrement», puis en signant votre nom en dessous. Sous votre signature, tapez ou imprimez à nouveau votre nom complet.
- Remerciez votre prêteur pour son temps et sa considération à la fin du corps de la lettre.
- Si le prêt est au nom de plusieurs personnes, chaque emprunteur doit signer au bas de la lettre.
Partie 3 sur 3: perfectionner la lettre
- 1Soyez bref et doux. Vérifiez la longueur de votre lettre. Votre objectif devrait être de viser environ une page au total. Si ce n'est plus le cas, le prêteur peut ne pas prendre la peine de lire l'intégralité de votre lettre. Si votre lettre est trop longue, revenez en arrière et éliminez toutes les phrases ou détails inutiles ou non pertinents. Essayez d'éliminer les informations personnelles que vous avez peut-être incluses pour défendre votre cause. Ces faits peuvent être importants pour vous, mais pas autant pour le prêteur.
- Par exemple, ne mentionnez pas si vos difficultés financières sont en partie attribuables à un problème d'alcool ou de drogue.
- Assurez-vous d'éviter de vous plaindre dans la lettre car ces types de lettres sont souvent ignorés.
Si vous pouvez rédiger une lettre de difficultés polie et précise, vous pourrez peut-être convaincre votre prêteur de vous donner une autre chance de rembourser votre prêt. - 2Joindre les documents pertinents. Il est probable que votre prêteur vous demandera des documents sur votre situation financière ou vos difficultés. Anticipez ce besoin en joignant à votre lettre des informations telles que des talons de paie et des relevés bancaires de la période concernée. Soyez prêt à fournir d'autres documents si le prêteur vous le demande.
- 3Ne mentez pas et ne déformez pas la vérité Votre prêteur aura accès à votre documentation financière et demandera probablement d'autres registres de votre emploi ou d'autres documents si nécessaire. Pour cette raison, il est probable qu'ils sauront si vous mentez dans votre lettre de difficultés. Cela entraînera le refus immédiat de votre demande de modification de prêt. Cela peut même être considéré comme une fraude, ce qui pourrait donner au prêteur une raison de vous demander de payer immédiatement la totalité du solde du prêt.
- 4Modifiez soigneusement votre lettre. Lorsque vous avez modifié votre lettre à la taille, revenez en arrière et essayez d'identifier les erreurs d'orthographe, de grammaire et de ponctuation. Bien vous présenter dans votre lettre dépend de votre capacité à rédiger une lettre bien rédigée et sans erreur. Si nécessaire, demandez à un ami ou à un parent de relire votre lettre pour vous permettre de repérer toute erreur ou incohérence.
- Il peut être utile de taper votre lettre, plutôt que de l'écrire à la main, en raison du correcteur orthographique inclus dans les traitements de texte. Cela rendra également les révisions beaucoup plus simples.
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Les commentaires (2)
- Les informations étaient bien rédigées et faciles à comprendre. Excellents conseils et erreurs à éviter, ainsi que d'excellentes suggestions. Merci, c'était une mine d'informations.
- Cela m'a été très utile, car je ne savais pas comment rédiger une lettre de difficultés.
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