Comment suivre le programme Accélérateur hypothécaire Plus?
Vous utiliserez l'HELOC pour payer le solde de la carte de crédit de 1490€ en PLEIN chaque mois et vous utiliserez également l'HELOC pour payer votre paiement hypothécaire (disons que votre paiement hypothécaire est de 750€).
Le remboursement des hypothèques peut être une proposition décourageante. Imaginer vingt ou trente ans de paiements sur n'importe quoi fait que de nombreux emprunteurs souhaitent qu'il y ait un meilleur moyen. Heureusement, grâce aux programmes d'accélération hypothécaire, vous pouvez rembourser votre prêt plus rapidement sans vous imposer une énorme pression financière. Contrairement aux plans qui ajoutent simplement un paiement supplémentaire chaque année, ce plan rembourse votre prêt en utilisant l'argent que vous avez déjà. Suivre le plan est aussi simple que de suivre les étapes ci-dessous.
Partie 1 sur 3: Décider d'utiliser un programme d'accélération hypothécaire
- 1Déterminez si un programme d'accélération hypothécaire peut vous aider. Des programmes d'accélération hypothécaire existent afin que les emprunteurs puissent rembourser leur prêt hypothécaire dans un délai plus court que celui prévu à l'origine pour leur prêt hypothécaire. Cela peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars d'intérêts, car le total des intérêts payés est directement lié au temps qu'il vous faut pour rembourser le prêt. Cela peut être utile si vous voulez que votre prêt hypothécaire ne vous gêne pas pour vous concentrer sur d'autres objectifs financiers ou si vous voulez simplement économiser de l'argent à long terme.
- Par exemple, imaginons que vous ayez un prêt de 30 ans de 74600€ avec un intérêt de 6%. Avec une mensualité de 450€, votre prêt sera remboursé en totalité en 30 ans et vous aurez payé plus de 85800€ d'intérêts. Si vous ne payiez que 75€ de plus par mois, 520€, vous rembourseriez votre prêt en 21 ans et paieriez moins de 56700€ d'intérêts. Il s'agit d'une économie de 29100€ d'intérêts, même si vous avez remboursé le même montant de principal.
- 2Choisissez un type de programme d'accélération hypothécaire. Il existe essentiellement deux types de plans d'accélération hypothécaire. On accélère simplement vos paiements en échangeant vos 12 paiements mensuels annuels pour 26 paiements aux deux semaines (pour la moitié de votre montant de paiement mensuel régulier). Cela rembourse votre prêt hypothécaire plus rapidement (jusqu'à environ 22 ans contre 30), mais revient essentiellement à rédiger un chèque mensuel supplémentaire à la fin de l'année et peut réduire davantage votre revenu mensuel. L'autre type, le type discuté dans cet article, consiste à déplacer vos dépenses dans une marge de crédit hypothécaire (HELOC) et une carte de crédit afin que vous puissiez utiliser votre revenu existant pour rembourser le capital de votre prêt.
- 3Ne payez jamais pour un programme d'accélération hypothécaire. Il existe de nombreux plans et programmes qui facturent ce type d'accélération hypothécaire. Dans certains cas, cela peut être très coûteux. Sachez que vous pouvez planifier et budgétiser votre propre plan d'accélération hypothécaire sans payer pour ces escroqueries.
- Par exemple, l'un de ces plans peut vous coûter un montant initial de 220€ puis 49€ par an pour la durée de votre prêt. Ces frais ne sont pas nécessaires, car vous payez pour quelque chose que vous pouvez faire vous-même.
Vous utilisez votre HELOC pour payer la facture de carte de crédit et le paiement hypothécaire. - 4Décidez si l'accélération est votre meilleure option. L'accélération hypothécaire réduira invariablement le montant d'argent que vous pouvez dépenser chaque mois. Bien que cela vous aide à vous sortir de vos dettes plus rapidement, cela peut interférer avec vos autres objectifs financiers. Si vous avez également un autre type de dette, comme une dette de carte de crédit, le remboursement devrait être votre priorité avant de vous lancer dans un plan d'accélération hypothécaire. Alternativement, vous pouvez avoir un objectif d'épargne important, comme épargner pour les études de votre enfant. Réfléchissez à vos priorités avant de décider de ce type de plan.
Partie 2 sur 3: mise en œuvre du programme
- 1Trouvez votre flux de trésorerie positif. Ceci est l'étape la plus importante. Prenez toutes vos factures mensuelles, y compris votre prêt hypothécaire, vos cartes de crédit, vos services publics, vos abonnements, votre essence, votre argent d'achat, votre argent d'épicerie, etc. Prenez votre chèque de paie mensuel et soustrayez-en le total des dépenses mensuelles. Tout ce qu'il vous reste, c'est votre montant de flux de trésorerie mensuel positif. Plus votre flux de trésorerie est positif, plus vous économiserez d'intérêts et plus vite vous rembourserez votre prêt hypothécaire.
- Dans notre exemple, nous avons une hypothèque de 149000€ et nous gagnons 3730€ par mois. Notre paiement hypothécaire mensuel est de 750€ Les paiements et dépenses supplémentaires, tels que les services publics, les paiements de voiture et la nourriture, coûtent 1490€ supplémentaires par mois. Cela signifie que nous avons un total de 2240€ de dépenses par mois. Ainsi, notre cash flow positif est de 3730€ de revenus mensuels moins 2240€ de charges mensuelles, soit 1490€
- Ce plan ne fonctionnera pas si vous n'avez pas de flux de trésorerie mensuels positifs.
- 2Déposez votre chèque de paie dans votre hypothèque. Oui, vous l'avez lu correctement. Disons que vous recevez votre chèque de paie de 3730€ le 1er janvier. Prenez cette totalité de 3730€ et déposez-la dans votre hypothèque. Si vous ne le saviez pas déjà, des intérêts courent quotidiennement sur votre prêt hypothécaire en Europe. Déposez la totalité de 3730€ sur votre prêt hypothécaire et votre nouveau solde (dans notre exemple) sera de 146000€. Pour tout le mois, les intérêts courront sur la base d'un solde de 146000€ au lieu de 149000€ Vous économisez déjà de l'argent! Attendez, comment payons-nous nos factures?
- 3Obtenez une bonne carte de crédit. Les cartes de crédit peuvent être votre mort, MAIS, si elles sont utilisées correctement, elles peuvent être la pierre angulaire de tout ce système. La seule chose que les cartes de crédit font bien, c'est qu'elles vous donneront de l'argent «gratuit» pour un maximum de 45 jours. Si vous avez un solde de 75€ et que vous le payez tous les mois, vous ne cumulerez aucun intérêt. Nous allons payer le plus de factures possible avec notre carte de crédit. Utilitaires, essence, shopping, billets pour les films... tout.
- Cela signifie mettre la totalité de vos 1490€ de dépenses mensuelles supplémentaires sur la carte de crédit.
- Obtenez une carte de crédit qui accumule de bons miles aériens ou des points de remise en argent. Vous accumulez de gros soldes, mais vous les payez intégralement chaque mois. Cela vous aidera à profiter d'avantages supplémentaires sans frais supplémentaires.
- 4Obtenez une marge de crédit hypothécaire. L'autre pierre angulaire derrière le système est le Home Equity ligne de crédit, alias un HELOC. Le HELOC est un type d'hypothèque utile que vous pouvez obtenir et qui agit comme une carte de crédit en utilisant votre maison comme garantie. Obtenez toujours toujours un HELOC avec un solde nul. Vous utiliserez l'HELOC pour payer le solde de la carte de crédit de 1490€ en PLEIN chaque mois et vous utiliserez également l'HELOC pour payer votre paiement hypothécaire (disons que votre paiement hypothécaire est de 750€).
- Si un prêteur dit que vous devez faire un tirage au sort à la clôture, il se trompe. Ils disent seulement cela parce que la plupart des agents de crédit ne sont payés qu'en fonction du montant du tirage et non du solde du HELOC. Continuez jusqu'à ce que vous en trouviez un qui ne nécessite pas de tirage à la clôture.
- Trouvez un HELOC qui a une carte de débit. Certaines des plus grandes banques offriront une carte de débit au lieu des chèques HELOC. Il sera plus facile de rembourser votre carte de crédit et votre prêt hypothécaire en utilisant ces cartes de débit liées à votre HELOC. Certaines des principales banques sont Wells Fargo et CitiMortgage.
- Bien que les prêteurs directs, tels que les grandes banques commerciales, puissent conclure de bonnes affaires, envisagez également de rechercher des courtiers en hypothèques. Les courtiers en hypothèques peuvent vous donner des citations de différents prêteurs afin que vous puissiez comparer.
Comment puis-je utiliser le programme Accélérateur hypothécaire Plus pour rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation? - 5Regardez vos soldes actuels. Tenez compte des soldes actuels de votre prêt hypothécaire, de votre HELOC et de votre carte de crédit. Cela vous aidera à comprendre comment vous économisez de l'argent avec le programme d'accélérateur hypothécaire. Pour récapituler l'exemple:
- Vous mettez l'intégralité de votre chèque de paie de 3730€ dans votre hypothèque de 149000€
- Votre nouveau solde hypothécaire est désormais de 146000€
- Vous mettez tous vos 1490€ de "dépenses" mensuelles sur une carte de crédit.
- Vous avez un versement hypothécaire de 750€ pour un total de 2240€ / mois de versements.
- Vous utilisez votre HELOC pour payer la facture de carte de crédit et le paiement hypothécaire.
- Vos nouveaux soldes hypothécaires TOTAL sont:
- 1er privilège de 146000€
- 2e Lien HELOC de 2240€
- Total = 148000€
- 6Remboursez l'HELOC. En février, vous recevez à nouveau votre chèque de paie, mais cette fois, mettez vos flux de trésorerie positifs entièrement dans votre HELOC. Cela maintient le solde de votre 1ère hypothèque à 146000€, ce qui vous fait déjà économiser des intérêts. Avec notre solde de 2240€ dans l'HELOC et notre cash-flow positif de 1490€, l'HELOC sera remboursé à 0€ en, techniquement, un mois et demi. En réalité, cela prendra deux mois de paiements (1490€ le mois 1 et 750€ le mois 2).
- Plus précisément, vos versements pour le mois de février (à partir de votre chèque de paie de 3730€) seront les suivants: 750€ de paiement hypothécaire régulier, 1490€ de dépenses courantes et 1490€ de cash-flow positif restant affecté au remboursement de l'HELOC.
- En mars, vous paieriez le paiement hypothécaire régulier de 750€, payez vos dépenses mensuelles standard de 1490€, terminez de payer le HELOC avec 750€, puis disposez de 750€ supplémentaires de flux de trésorerie positif.
- 7Répétez comme vous le souhaitez. Avec votre HELOC payé, vous pouvez continuer le processus de mise de votre chèque de paie dans votre prêt hypothécaire (c'est-à-dire recommencer le processus que vous venez de terminer). Mettez à nouveau tout votre chèque de paie en hypothèque et répétez le processus à partir de là. Chaque fois que vous le faites, vous réduirez plus rapidement le capital de votre prêt et accélérerez votre remboursement.
- Pour ce faire, vous pouvez garder votre HELOC ouvert même après avoir été remboursé. De cette façon, votre HELOC fonctionne principalement comme une carte de crédit, vous permettant de retirer de l'argent au besoin (jusqu'à une certaine limite, bien sûr).
- En théorie, vous pouvez emprunter jusqu'à 80 à 90 pour cent de la valeur nette de votre maison à votre HELOC. Autrement dit, imaginez que pour l'exemple de prêt hypothécaire de 149000€, vous avez une valeur totale de la maison de 187000€, ce qui signifie que vous avez initialement versé un acompte de 37300€ Si vous n'avez pas encore payé votre prêt hypothécaire, ces 37300€ sont votre valeur nette à la maison. Par conséquent, vous pouvez emprunter 80 à 90% de cette valeur sur votre HELOC, soit environ 29900€ à 33600€
- Assurez-vous de ne pas répéter le processus tant que votre HELOC n'a pas été complètement remboursé du cycle précédent.
Partie 3 sur 3: envisager d'autres options
- 1Pensez simplement à respecter le calendrier. Comme mentionné précédemment, il y a certains avantages à simplement rester sur la bonne voie avec vos versements hypothécaires. Bien que vous continuiez de payer le montant total des intérêts et pendant toute la durée de votre prêt, vous pourrez atteindre plus facilement d'autres objectifs financiers. Au lieu d'accélérer votre prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser vos flux de trésorerie positifs pour rembourser d'autres dettes, investir dans les études de votre enfant ou épargner pour la retraite. Réfléchissez à vos objectifs et décidez si un plan de prêt hypothécaire accéléré vous convient le mieux.
- 2Payez plus chaque mois. Au lieu de vous engager dans un programme extrême, payez simplement plus chaque mois sur votre prêt hypothécaire. Ce nombre peut être celui avec lequel vous vous sentez à l'aise. Même 37€ supplémentaires par mois peuvent avoir un effet drastique sur la durée de votre prêt et le montant total des intérêts payés. Taillez d'autres dépenses dans votre vie, comme des parties de vos factures de télévision ou de téléphone portable, pour libérer cet argent.
- Assurez-vous de marquer le paiement supplémentaire comme «appliquer au principe», ou il pourrait simplement être appliqué à vos intérêts.
- Pour rester sur la bonne voie, envisagez de configurer la facturation automatique à partir de votre compte courant. Cette fonction déduira automatiquement le montant de votre paiement (votre facture hypothécaire plus tout ce que vous choisissez de payer en plus) de votre compte courant. Cela garantira que vous restez sur la bonne voie, même si les choses sont serrées dans quelques mois.
Notre paiement hypothécaire mensuel est de 750€ Les paiements et dépenses supplémentaires, tels que les services publics, les paiements de voiture et la nourriture, coûtent 1490€ supplémentaires par mois. - 3Refinancement en un prêt à plus court terme. Si vous souhaitez vraiment rembourser votre prêt plus rapidement et que vous avez des flux de trésorerie positifs à brûler, vous pouvez refinancer votre prêt en un prêt à court terme auprès de la banque. Par exemple, vous pouvez raccourcir votre prêt de 30 ans en un prêt de 15, 10 ou même 5 ans. Bien entendu, plus le prêt est court, plus vos mensualités seront élevées. D'un autre côté, un prêt plus court vous facturera également moins d'intérêts dans l'ensemble. Parlez à un représentant en prêts de votre prêteur hypothécaire pour connaître vos options.
- Le refinancement de votre prêt peut entraîner de nouveaux frais de montage et de clôture.
- De plus, vos paiements d'intérêts moins élevés signifieront probablement que vous ne pourrez pas déduire autant d'intérêts hypothécaires de vos impôts sur le revenu chaque année.
- 4Payez en sommes forfaitaires si et quand vous les recevez. Une autre option, qui correspond à tout type de plan de remboursement, consiste simplement à affecter tout paiement forfaitaire que vous obtenez au remboursement de votre prêt. Cela signifie prendre tous les paiements que vous recevez en sus de votre revenu régulier et les placer directement dans votre prêt hypothécaire. Par exemple, plutôt que de dépenser votre remboursement d'impôt en vacances, versez cet argent directement dans votre prêt hypothécaire. C'est naturellement désagréable pour la plupart des gens, mais cela garantira que votre prêt hypothécaire sera remboursé dans un délai plus court.
- Faites vos recherches avant de choisir des produits financiers. Les HELOC en particulier peuvent être très compliqués.
- Parlez à un professionnel. Il existe des spécialistes certifiés de l'accélération hypothécaire qui peuvent vous montrer la bonne et la mauvaise façon de faire les choses. Il existe plusieurs sources et elles vous diront les avantages et les inconvénients de toutes.
Questions et réponses
- Comment fonctionne l'intérêt pendant que j'ai un solde?Vous accumulerez toujours des intérêts sur le HELOC tant qu'il y aura un solde sur celui-ci. Mais l'idée est que c'est beaucoup moins, et finalement vous ne l'utiliserez que pour les dépenses mensuelles. Mais cela n'élimine pas les intérêts parce que vous les payez chaque mois; il n'y a pas de période de grâce sur un HELOC.
- Je suis confus au sujet de l'exemple. Il utilise un échéancier de trois mois, ce qui signifie que le solde hypothécaire de fin d'année serait de 134000€ D'après mes calculs, si vous aviez pris les 1490€ par mois supplémentaires et l'aviez mis dans le principal, le solde de fin d'année serait de 131000€ Comment puis-je corriger mes calculs?Dans cet exemple, vous payez 5K au principe tous les 3 mois, soit 1240€ par mois. Vos calculs vous font ajouter 1490€ par mois au principe. N'oubliez pas non plus vos versements hypothécaires mensuels habituels que vous paierez en plus. Appliquez cela aux deux exemples pour calculer le solde réel de fin d'année.
- Quel est l'avantage de la mise en œuvre de l'accélération HELOC par rapport au paiement du même montant de trésorerie chaque mois?Vous accélérez là où vous en êtes sur votre calendrier d'amortissement hypothécaire, ce qui signifie que chaque paiement après votre premier gros paiement (dans l'exemple 3730€), se traduira par une plus grande partie de votre paiement qui remboursera votre principe. Si vous regardez un calendrier d'amortissement hypothécaire, vous verrez que chaque mois, très lentement, le montant que vous payez en intérêts diminue et le paiement principal augmente. En effectuant un paiement forfaitaire important (jour 1 dans l'exemple), vous tomberez immédiatement à l'endroit où votre plan d'amortissement montre votre principe à 146000€. Fondamentalement, c'est comme sauter 20 paiements dans le calendrier. Si vous effectuez des paiements plus modestes, vous aurez payé plus d'intérêts.
- Puis-je utiliser une marge de crédit personnelle au lieu d'un HELOC?Oui, vous devriez pouvoir utiliser une marge de crédit personnelle.
- Comment payez-vous 2240€ de frais (surtout en février) s'il ne vous reste plus que 1490€ à la fin du mois?Concrètement, vos versements pour le mois de février (à partir de votre chèque de paie de 3730€) seront les suivants: 750€ de versement hypothécaire régulier, 1490€ de dépenses courantes et 1490€ restant à mettre au remboursement de l'HELOC.
- Je ne comprends pas la logistique de faire ce travail si je suis payé chaque semaine - je n'aurai pas cette somme forfaitaire à mettre sur le principal. Pouvez-vous clarifier, s'il vous plaît?Dans l'exemple, vous avez un HELOC jusqu'à 29900€, une hypothèque de 149000€ et un revenu mensuel de 3730€ (payé 930€ par semaine), ainsi qu'une carte de crédit avec une limite de 3730€. Voici ce que vous devez faire sur le plan logistique: Janvier: prenez votre carte de débit associée à votre HELOC et effectuez un versement de 3730€ sur votre prêt hypothécaire. Utilisez votre carte de crédit pour tous vos frais (2240€). Mettez tout votre chèque de paie pour le mois dans votre HELOC. Février: placez les chèques des semaines 1 et 2 (1870€) sur le solde de votre carte de crédit et utilisez votre carte de débit HELOC pour régler le solde de 370€ sur carte de crédit et pour toutes les dépenses mensuelles (2240€). Utilisez les chèques des semaines trois et quatre (1870€) pour tout payer sauf 750€ en HELOC.
- Ne vais-je pas accumuler d'intérêts sur le HELOC?Cela ne se produira pas s'il est remboursé intégralement chaque mois. Vous devriez commencer avec un solde de 0€ HELOC et l'utiliser pour rembourser votre hypothèque et votre carte de crédit qui a été utilisée pour toutes les dépenses mensuelles. Ensuite, vous devez payer votre HELOC en entier avec votre chèque de paie.
- Au lieu de faire quelque chose comme ça, pourrais-je être ma propre banque et utiliser un compte courant dédié?Non, ce n'est pas assez productif pour compenser le temps passé à essayer d'économiser sur les intérêts.
- Est-ce une meilleure stratégie que d'utiliser un HELOC pour remplacer mon prêt hypothécaire?Oui. Faire boule de neige votre dette est un excellent moyen, également beaucoup plus simple. De plus, payer un supplément pour l'hypothèque chaque mois (ou même une fois par an) est la meilleure option et le moyen le plus simple. Le moins complexe, mieux c'est. Vous avez besoin de beaucoup de discipline pour le faire de cette manière particulière, ce que la plupart des individus n'ont pas. De plus, la vie arrive!
- En février, vous effectuez votre versement hypothécaire régulier, n'est-ce pas?Oui, il n'y a pas d'écart de paiement en raison de la durée du mois.
Questions sans réponse
- Comment puis-je utiliser le programme Accélérateur hypothécaire Plus pour rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation?
- Dans l'exemple de l'accélérateur hypothécaire, j'ai tenté de payer mon hypothèque et le paiement de ma voiture par carte, mais aucun des prêteurs ne me le permettra. Comment puis-je contourner cela?
Les commentaires (2)
- J'ai presque payé une entreprise 4700€ pour faire exactement cette stratégie HELOC. Il l'a expliqué exactement comme vous l'avez fait ici. Je vais devoir lire cet article plusieurs fois, et je le ferai, mais cela me fera économiser beaucoup d'argent. Merci!
- Je cherchais des moyens de réduire l'intérêt total que je finirais par payer sur mon hypothèque. Je suis tombé sur une entreprise qui cherchait à vous conseiller sur la façon de remplacer votre hypothèque par un HELOC. Ils voulaient facturer 20% de ce qu'ils allaient me sauver. Merci pour cette information.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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