Comment décider d'investir ou de rembourser ses dettes?
Toutes vos dettes entreront dans l'une des deux catégories suivantes: bonnes ou mauvaises dettes.
Qu'il s'agisse d'une hypothèque, de prêts personnels, de cartes de crédit ou de tout ce qui précède, de plus en plus de personnes croulent sous le poids de leurs dettes, et pour ceux qui ont suffisamment de revenus pour garder la tête hors de l'eau, le seul choix logique peut sembler être rembourser leurs dettes le plus rapidement possible. Mais attendez, est-ce toujours le meilleur plan de jeu financier? Bien qu'il soit certainement agréable de ne pas avoir de dettes, dans certaines situations extrêmement rares, vous feriez peut-être mieux de simplement maintenir vos dettes (c'est-à-dire de payer les paiements minimums de votre prêt) et d'investir votre argent disponible. Heureusement, il existe certains principes de base que vous pouvez utiliser pour vous aider à déterminer s'il faut investir ou rembourser une dette.
Partie 1 sur 2: apprendre la différence entre une «bonne» dette et une «mauvaise» dette
- 1Faites une liste qui comprend tous vos passifs. Rassemblez vos états financiers et dressez une liste qui comprend toutes vos dettes. La liste doit inclure les éléments suivants:
- Le nom de la société à laquelle vous avez emprunté l'argent.
- Le solde impayé du prêt.
- Le paiement mensuel minimum.
- La date prévue à laquelle le prêt sera entièrement remboursé.
- 2Créez une liste de tout ce que vous avez acheté avec de l'argent emprunté. Vous avez probablement utilisé la plupart de vos dettes pour faire des achats. Écrivez une liste de tout ce qui a été payé avec un prêt. Si vous ne vous souvenez pas de tout ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit, notez simplement «Achats par carte de crédit».
- 3Combinez les deux listes. Créez une liste principale qui relie vos dettes à vos achats.
- Par exemple, si l'une de vos dettes est une carte de crédit Visa, indiquez les achats que vous avez effectués avec cette carte de crédit sous sa rubrique.
- Si vous avez acheté une maison avec une hypothèque, inscrivez la maison sous la rubrique hypothèque.
- Tout ce que vous avez étiqueté comme «Achats par carte de crédit» à l'étape ci-dessus est considéré comme une créance irrécouvrable. Très rarement, les gens utilisent une carte de crédit pour acheter quelque chose dont la valeur augmente avec le temps.
- 4Séparez votre bonne dette de votre mauvaise dette. Toutes vos dettes entreront dans l'une des deux catégories suivantes: bonnes ou mauvaises dettes. C'est basé sur les critères suivants:
- Si l'achat porte sur quelque chose dont la valeur augmente généralement avec le temps, il s'agit alors d'une bonne dette. Voici des exemples de bonnes dettes: votre maison, vos études collégiales, les rénovations et les beaux-arts.
- Vous accumulez des créances irrécouvrables lorsque vous utilisez des cartes de crédit ou d'autres dettes pour établir ou maintenir un style de vie que vous ne pourriez autrement vous permettre. Les achats dont vous ne vous souvenez plus ou que vous n'utilisez plus, comme les divertissements, les voyages ou les dépenses courantes, sont des exemples de créances irrécouvrables et de vie au-dessus de vos moyens. S'endetter pour acheter une nouvelle voiture est considéré comme une créance irrécouvrable, car sa valeur se déprécie rapidement et les taux d'intérêt peuvent être très élevés.
Partie 1 sur 2: apprendre la différence entre une «bonne» dette et une «mauvaise» dette.
Partie 2 sur 2: décider d'investir ou de rembourser la dette
- 1Éliminez toutes vos créances irrécouvrables avant d'investir. La raison pour laquelle vous devez éliminer vos créances irrécouvrables avant de commencer à investir est simple: vous avez une double dépense associée aux créances irrécouvrables.
- Les achats effectués avec des créances irrécouvrables incluent des articles dont la valeur diminue au fil du temps, vous perdez donc de l'argent à mesure que la valeur de ces articles se déprécie.
- Les achats effectués avec des créances irrécouvrables peuvent être associés à un taux d'intérêt élevé, de sorte que vous perdez de l'argent en payant des intérêts débiteurs. Dans le cas d'une dette de carte de crédit, cette dépense peut être assez élevée. Cependant, ce n'est pas parce que quelque chose est sans intérêt que cela en fait une bonne dette. Un prêt sans intérêt sur une dépense ou un actif qui se déprécie pourrait être une créance irrécouvrable.
- Si vous investissez alors que vous avez encore des créances irrécouvrables, vous prenez un risque avec de l'argent qui pourrait s'ajouter aux pertes que vous subissez déjà.
- 2Envisagez d'investir une fois que vous n'avez qu'une bonne dette. Si toutes les dettes que vous avez sont de bonnes dettes, vous pouvez investir car vous constaterez généralement une appréciation de la valeur des choses que vous avez achetées avec la dette.
- Si vous avez acheté une maison avec une hypothèque, la valeur de cette maison augmentera généralement à long terme (bien que cela ne soit pas garanti). Cette augmentation de valeur compensera, dans une certaine mesure, les intérêts que vous payez pour l'hypothèque.
- Si vous avez encore des prêts universitaires, vous avez investi dans votre carrière professionnelle. Votre salaire devrait augmenter avec le temps à mesure que vous acquérez plus d'expérience et/ou que vous êtes promu.
- 3Considérez les risques d'investir. Même si vous êtes libre de vos créances irrécouvrables, n'oubliez pas qu'un investissement comporte toujours un risque et que vous devrez évaluer les risques et les avantages potentiels d'un investissement. Par exemple, considérez qu'une bonne dette ne donne pas toujours les rendements que vous espérez - le marché immobilier s'est avéré ne pas être aussi stable qu'on le pensait autrefois, et de plus en plus de diplômés universitaires constatent que leurs diplômes ne garantissent pas un bon travail. Vous devez examiner le coût d'une bonne dette par rapport au retour sur investissement attendu.
- Par exemple, il peut être préférable de rembourser une bonne dette avec un taux d'intérêt élevé si le rendement potentiel de votre investissement est inférieur aux intérêts de la dette.
- 4Évitez de contracter davantage de créances irrécouvrables une fois que vous avez commencé à investir. Si vous devez le faire, liquidez certains de vos investissements pour acheter des articles qui perdent de la valeur. Cependant, évitez de contracter davantage de créances irrécouvrables avec des pertes qui compenseront les gains de vos investissements.
- Une voiture, par exemple, peut être une nécessité là où vous vivez ou pour votre style de vie. Mais s'endetter pour acheter la voiture la plus récente et la plus brillante est considéré comme une créance irrécouvrable - ils sont chers, se déprécient rapidement, et les intérêts que vous payez sont un gaspillage d'argent. Pour éviter cela, payez comptant pour une voiture d'occasion fiable, ou contractez un prêt avec peu ou pas d'intérêt et achetez une voiture bon marché que vous pouvez rembourser assez rapidement.
- 5Regardez la grande image. Les dettes peuvent être effrayantes et stressantes et, dans la plupart des cas, il est préférable de se désendetter complètement dès que possible. Cependant, rembourser certaines dettes n'est pas toujours la meilleure décision à long terme. Ne devenez pas obsédé par le remboursement de vos dettes au point de ne pas avoir une vue d'ensemble.
- Parfois, cela vaut la peine de conserver votre hypothèque pour les avantages fiscaux. Payer intégralement une résidence secondaire en retirant de l'argent de votre plan de retraite, par exemple, peut sembler idéal puisque vous n'aurez aucune dette. Mais, en fait, vous devez payer des impôts pour retirer de l'argent de votre régime de retraite - il peut en fait être préférable d'avoir une hypothèque sur la maison et d'obtenir un allégement fiscal.
- Planifiez soigneusement votre retraite. La plupart des gens prennent leur retraite avec des dettes. Ce n'est pas grave, tant que vous avez soigneusement planifié vos finances après la retraite pour être en mesure de payer ces dettes. Les experts recommandent que vous ayez un plan de dépenses pour votre retraite qui inclut la possibilité de rembourser vos dettes. Cela peut signifier que vous devrez travailler quelques années de plus que vous ne le souhaiteriez, mais vous vous épargnerez du stress et des difficultés financières à long terme.
Heureusement, il existe certains principes de base que vous pouvez utiliser pour vous aider à déterminer s'il faut investir ou rembourser une dette.
- Ne pas avoir de dettes vous permet d'investir de manière plus agressive et d'être plus généreux en dons de charité.
- Trouvez d'autres personnes enthousiastes à l'idée de réduire les dettes dans leur vie et rencontrez-les régulièrement. Développez des partenaires responsables qui peuvent vous aider à prendre des décisions concernant les achats importants et vous accompagner tout au long de la vie alors que vous vous débarrassez de vos dettes.
- Consultez un professionnel. De nombreux comptables et conseillers professionnels sont disponibles pour vous aider à élaborer un plan qui vous permet d'économiser pour l'avenir tout en remboursant vos dettes actuelles.
- Si vous êtes marié, assurez-vous que vous et votre conjoint êtes d'accord sur la ligne de conduite que vous proposez. En cas de doute, payez d'abord la dette et trouvez un compromis. Peut-être que le partenaire le plus prudent préférera commencer à investir lorsque votre dette sera abaissée au-delà d'un certain point.
Si toutes les dettes que vous avez sont de bonnes dettes, vous pouvez investir car vous constaterez généralement une appréciation de la valeur des choses que vous avez achetées avec la dette.
- Cet article est conçu comme un guide général uniquement et n'est pas destiné à remplacer les conseils financiers ou juridiques professionnels.
- Les investissements comportent des risques, et choisir d'utiliser votre argent pour investir plutôt que de rembourser des dettes plus rapidement est intrinsèquement risqué. Le montant du risque dépend de l'investissement, bien sûr, vous devez donc examiner attentivement chaque opportunité d'investissement. Cependant, n'oubliez pas que négliger votre épargne-retraite (même pour rembourser vos dettes par anticipation) est également risqué.
- La plupart de ces calculatrices Internet supposent que vos investissements se passeront bien et ne tiennent pas compte du risque encouru. Si l'investissement ne se passe pas bien, vous pourriez vous retrouver à payer lamentablement vos dettes tout en n'ayant que peu ou rien à montrer pour vos «épargnes».
- N'empruntez jamais d'argent dans le seul but de l'investir. La plupart des investissements (sinon tous) n'ont pas de taux de retour «garanti». Tous les prêts vous obligeront à payer des intérêts. Il est trop facile d'être pris entre un investissement peu rémunérateur et un prêt à taux d'intérêt plus élevé.
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Questions et réponses
- À 55 ans, je n'ai pas d'actifs, pas de maison et j'ai des prêts étudiants de mes enfants de plus de deux cent mille dollars. Mes enfants ont aussi leurs propres prêts étudiants. Je peux rembourser cent mille dollars mais cela ne me laissera que soixante quinze mille dollars. Dois-je le payer?De manière générale, c'est une bonne idée de rembourser la dette dès que vous le pouvez. Cependant, au lieu de se fier aux conseils d'un forum comme celui-ci, il est préférable de demander conseil à quelqu'un qui connaît votre situation particulière.
- Je rembourse un prêt immobilier avec un taux d'intérêt de 2%. Mon père m'a donné de l'argent. Je me demande maintenant si je dois rembourser une partie de mon prêt immobilier avec cet argent ou l'investir à 1,7%. Ce qui est mieux?2% bat 1,7%. Effectuez un paiement sur le prêt. Considérez, cependant, qu'il existe de nombreux investissements sûrs - les fonds communs de placement, par exemple - qui pourraient vous rapporter bien au-dessus de 1,7%. Par contre, 2% est un très bon taux hypothécaire. (Pendant ce temps, 2% bat toujours 1,7%!)
- Je suis confortablement retraité. Dois-je utiliser l'argent de mon héritage pour rembourser ma marge de crédit ou l'investir?C'est de l'argent "gratuit" dont vous avez hérité. Quoi que vous en fassiez, ce sera à votre avantage. Si vous pouvez raisonnablement vous attendre à obtenir un retour sur investissement plus élevé que le taux d'intérêt que vous payez sur la LDC, allez-y et investissez.
- Lorsque les rendements sont donnés sur un investissement, la dépense annuelle pour faire en sorte que cet investissement est-elle prise en compte?En général, oui, mais vous devriez en discuter avec la personne qui vous vend l'investissement.
- J'ai un crédit auto sans intérêt de 22400€. J'ai les fonds pour payer. Dois-je plutôt investir les fonds?Investir. Vous pouvez prendre votre temps pour rembourser un prêt sans intérêt (même si cela peut temporairement nuire un peu à votre pointage de crédit). Un prêt à taux zéro, c'est très agréable!
Les commentaires (2)
- L'investissement comporte un certain degré de risque, à la hausse ou à la baisse. Un prêt aura des intérêts à rembourser, quelles que soient les fluctuations du marché. Ainsi, vous libérer de vos dettes et investir avec votre argent excédentaire est la meilleure voie à suivre. Personne ne peut prédire l'avenir.
- L'article a rendu très simple la compréhension des situations de la vie réelle. Je le recommanderais à tout le monde, peu importe leur âge ou leur éducation!
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
