Comment rédiger un plan financier personnel?

Votre valeur nette actuelle représente le point de départ de votre plan financier personnel.

Les plans financiers sont des stratégies écrites et organisées pour maintenir la santé financière et atteindre les objectifs financiers. L'élaboration d'un plan financier personnel vous permettra non seulement de contrôler votre situation financière, mais peut également améliorer votre qualité de vie en réduisant l'incertitude que vous ressentez au sujet des problèmes d'argent et des besoins futurs. Bien que vous puissiez choisir d'employer un planificateur financier professionnel, l'élaboration de votre propre plan financier est une pratique parfaitement réalisable. La plupart des experts en planification financière recommandent de suivre un processus en six étapes pour élaborer un plan solide pour l'avenir de vos finances.

Partie 1 sur 6: Déterminez votre situation financière actuelle

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Développez une liste de vos actifs et passifs actuels. Les actifs sont des choses que vous possédez qui ont de la valeur, tandis que les passifs sont les valeurs des choses que vous devez.
- Les actifs peuvent comprendre de la trésorerie ou des équivalents de trésorerie, tels que des comptes chèques et des comptes d'épargne; les biens personnels, y compris la valeur nette d'une maison et / ou d'une voiture; et les actifs investis, y compris les actions, les obligations et les retraites.
- Les passifs peuvent inclure les factures et les dettes courantes telles que les prêts automobiles, les prêts immobiliers, les dettes médicales, les dettes de carte de crédit ou les prêts étudiants. Voir Comment se désendetter.
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Calculez votre valeur nette actuelle. Faites le total de vos actifs, puis soustrayez le total de vos passifs de ce chiffre. Le nombre résultant est votre valeur nette actuelle. Votre valeur nette actuelle représente le point de départ de votre plan financier personnel.
- Une valeur nette positive signifie que vous avez plus d'actifs que de passifs, une valeur nette négative signifie le contraire.
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Organisez vos dossiers financiers. Créez un système de classement de vos déclarations de revenus, relevés de compte bancaire, informations sur les polices d'assurance, contrats, reçus, testaments, actes, titres, factures, relevés de plan d'investissement, relevés de compte de retraite, talons de paie, relevés d'avantages sociaux, hypothèques et tout autre type de document lié à votre vie financière.
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Suivez vos revenus et dépenses, ou vos flux de trésorerie. Cela vous permettra d'étudier plus attentivement comment vous dépensez actuellement votre argent - les habitudes qui ont conduit à votre valeur nette actuelle.

Partie 2 sur 6: Développez vos objectifs financiers

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Fixez-vous des objectifs à court, moyen et long terme. La planification financière personnelle tourne autour des objectifs. Réfléchissez à ce que vous voulez que votre style de vie soit dans le présent, dans un avenir proche et dans un avenir lointain, puis créez un aperçu de vos objectifs suffisamment complet pour couvrir toutes les facettes de votre vie:
- Vous constaterez peut-être que vos objectifs à court, moyen et long terme se renforcent les uns sur les autres - économiser 75€ par mois, par exemple, pour un fonds pour la maison peut vous conduire à votre objectif à long terme d'acheter une maison.
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Utilisez un processus de définition d' objectifs «intelligent». Assurez-vous que vos objectifs sont spécifiques, mesurables, atteignables, réalistes et basés sur le temps. Cela garantira que vos objectifs pourront passer du stade du «rêve» à la mise en œuvre réelle.
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Pensez à vos valeurs financières. Que pensez-vous de l'argent et pourquoi? Pourquoi l'argent est-il important pour vous? Répondre à ces questions vous aidera à formuler vos objectifs financiers. Vous pouvez trouver, par exemple, que l'argent est important pour vous parce que vous voulez avoir du temps et des ressources pour réaliser votre rêve de voyager à l'étranger. Le savoir sur vous-même vous aidera à développer et à hiérarchiser vos objectifs.
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Faites participer votre famille à la conversation. Si vous avez un partenaire ou une famille, faites de votre plan financier «personnel» un plan «familial». Cela vous permettra de partager vos valeurs et vos objectifs les uns avec les autres et de prendre des décisions financières en gardant à l'esprit ces idées partagées.
- Vous constaterez peut-être que vos priorités diffèrent. Engagez une discussion approfondie pour parvenir à un accord sur des compromis qui vous aideront tous les deux à vous sentir à l'aise avec votre avenir financier.
- Reconnaissez que certaines personnes ont plus d'esprit financier que d'autres. Déterminez qui sera responsable du budget du ménage ou envisagez des moyens de répondre au besoin de chaque partenaire de ressentir un certain contrôle.
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Considérez tous vos objectifs, même si certains semblent moins «financiers» que d'autres. Un objectif de sac à dos à travers l'Europe, par exemple, peut ne pas sembler financier au départ, mais vous devrez acquérir des ressources pour rendre un tel voyage possible.
- Les objectifs intellectuels peuvent inclure la poursuite de vos études, la participation à des retraites de leadership, l'envoi de vos enfants à l'université et la participation à des séminaires.
- Réfléchissez bien à la manière dont vous envisagez de générer un revenu, qu'il s'agisse de poursuivre ou d'avancer dans votre secteur d'activité actuel ou de changer de carrière.
- Les objectifs de style de vie englobent ce que vous faites pour vous amuser et vous divertir, ainsi que les choses que vous jugez nécessaires à la qualité de vie que vous visez.
- Les objectifs de résidence peuvent inclure la location, l'achat d'une maison ou la réinstallation.
- Réfléchissez au style de vie que vous souhaitez à la retraite et fixez-vous des objectifs de planification financière personnelle qui vous permettront une retraite conforme à vos normes.

Faites de votre plan financier «personnel» un plan «familial» — Si vous avez un partenaire ou une famille, faites de votre plan financier «personnel» un plan «familial».

Partie 3 sur 6: identifier des pistes d'action alternatives

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Étudiez les options qui s'offrent à vous pour atteindre vos objectifs financiers. En règle générale, vos options se résoudront en deux catégories: utiliser les ressources existantes de manière nouvelle ou générer de nouveaux revenus. Pour chaque objectif, déterminez si vous devez:
- Continuez le même plan d'action.
- Développez votre situation actuelle.
- Changez votre situation actuelle.
- Adoptez un nouveau plan d'action.
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N'oubliez pas que le même objectif peut être atteint de multiples façons. Pour économiser de l'argent pour ce voyage en sac à dos en Europe, par exemple, vous pouvez remplacer vos arrêts de café par du café préparé maison et économiser 15€ par semaine. Alternativement, vous pouvez fournir un service de garde d'enfants à un ami un après-midi par semaine et appliquer vos gains au voyage.
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Déterminez si un objectif aura un impact sur un autre. En plus d'identifier des plans d'action alternatifs dans le cadre de vos objectifs financiers, vous devez réfléchir à la manière dont vos objectifs interagissent. Vous pourriez considérer le voyage comme un objectif de «style de vie», par exemple, mais après mûre réflexion, réalisez que poursuivre l’objectif éducatif d’étudier une langue étrangère vous permettra de voyager à moindre coût - ou même de poursuivre une carrière de traducteur ou d’homme d’affaires travaillant à l’étranger. pays.

Partie 4 sur 6: évaluez vos alternatives

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Sélectionnez les stratégies que vous utiliserez pour compléter votre plan financier. Tenez compte de votre situation de vie, de vos valeurs personnelles et de la situation économique actuelle.
- Considérez ce que vous pensez de votre position financière actuelle par rapport à ce que vos objectifs vous mèneraient dans chacune des catégories que vous avez envisagées. Voyez-vous des lacunes particulières dans un domaine? Peut-être devriez-vous accorder une attention particulière à ce domaine.
- Restez pratique. Des plans étape par étape vous permettront d'atteindre vos objectifs sans que vous vous sentiez frustré ou vaincu par la portée de votre programme.
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N'oubliez pas que tous les choix impliquent des coûts d'opportunité. Un coût d'opportunité est ce à quoi vous renoncez lorsque vous faites un choix. Économiser pour ce voyage de randonnée en abandonnant les visites de café peut inclure des sacrifices de temps, de planification et de conversation avec votre barista préféré.
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Recherchez des décisions potentielles comme un scientifique. Rassemblez autant de recherches que possible et évaluez soigneusement vos données. Si vous envisagez un investissement, par exemple, vous devez accorder une attention particulière à la corrélation entre le risque et la récompense - quel est le degré de risque de l'investissement et quelle récompense recevrez-vous s'il réussit? Les avantages valent-ils les risques?

CONSEIL D'EXPERT

Notre expert est d'accord: l'évaluation des risques est très importante pour la planification financière. Demandez-vous si les avantages potentiels d'un achat risqué sont supérieurs aux coûts. Vous devriez le faire pour toutes les décisions financières, de sortir pour dîner à investir en bourse.
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Reconnaissez que l'incertitude fera toujours partie du tableau. Même une fois que vous avez soigneusement terminé vos recherches, les paramètres de votre situation peuvent changer. L'économie peut plonger, ce qui atténue les inquiétudes en matière d'investissement. Le nouvel emploi que vous choisissez de poursuivre peut vous laisser personnellement ou professionnellement insatisfait. Faites de votre mieux et n'oubliez pas que vous gardez la possibilité d'ajuster vos décisions plus tard.

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Partie 5 sur 6: Créez et mettez en œuvre votre plan d'action financier

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Regardez la situation dans son ensemble. Maintenant que vous avez développé des objectifs, identifié des alternatives et évalué ces alternatives, créez une liste des stratégies que vous avez identifiées. Réfléchissez à votre situation actuelle, puis commencez à réfléchir aux objectifs les plus réalistes.
- Tenez compte de votre valeur nette actuelle. Si votre passif approche ou dépasse votre actif net actuel, vous voudrez prendre des mesures pour modifier ce ratio.
- Bien que vous puissiez choisir de vous concentrer sur le développement de votre actif net, n'oubliez pas que le remboursement de la dette peut être un excellent investissement. Les frais d'intérêt signifient que même les dettes dérisoires peuvent devenir accablantes avec le temps. L'affectation de certaines ressources à la réduction de la dette maintenant peut empêcher que de graves problèmes ne se développent plus tard.
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Décidez des objectifs que vous poursuivrez maintenant. Efforcez-vous d'adopter une approche équilibrée vers des objectifs à court, moyen et long terme qui vous permettront de planifier pendant quelques mois et quelques années.
- Concentrez-vous sur la croissance progressive. Ce faisant, vous créerez une feuille de route qui vous mènera vers vos objectifs.
- Être réaliste. Vous ne pourrez pas adopter toutes les bonnes stratégies que vous avez évaluées en même temps, mais la sélection d'une gamme équilibrée d'objectifs vous aidera à atteindre les objectifs que vous avez choisis et à évoluer vers un point où vous pourrez entreprendre des projets supplémentaires.
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Élaborez un budget qui intègre vos objectifs de planification financière. Vous connaissez déjà vos actifs et passifs nets grâce à votre analyse de votre valeur nette actuelle; placez-les dans un cadre qui inclut les décisions que vous avez prises. Alors tenez-vous responsable de ces décisions. Si vous vous êtes engagé à dépenser 60€ de moins par mois en café et à placer cet argent sur un compte d'épargne, indiquez-le dans votre budget.
- Des objectifs tels que l'obtention d'un nouvel emploi peuvent ne pas s'intégrer parfaitement dans un budget, mais doivent être répertoriés dans un emplacement facile à consulter dans le cadre de votre plan financier opérationnel.
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Pensez à engager un conseiller financier professionnel. Vous pouvez être tout à fait capable de prendre des décisions financières, mais un conseiller professionnel a l'avantage d'un détachement émotionnel de votre situation financière.

Lisez aussi: Comment créer une véritable liberté financière?

Partie 6 sur 6: Examiner et réviser votre plan financier

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Considérez votre plan financier comme un document de travail. La planification financière personnelle est un processus. La vie change et vous devrez mettre à jour votre plan au fil du temps à mesure que votre situation et vos objectifs changent.
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Prévoyez de revoir régulièrement vos objectifs financiers. Si vous trouvez que vos circonstances de vie changent rapidement (en tant qu'étudiant, par exemple), vous pouvez choisir de revoir ces objectifs tous les 6 mois. Si votre vie a tendance à être plus stable (en tant que nicheur adulte vide, par exemple), vous pouvez prévoir un examen annuel.
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Discutez de votre plan financier personnel avec votre partenaire. Si vous êtes déjà dans une relation engagée, j'espère que vous avez poursuivi ce processus en couple. Lorsque vous prenez un engagement relationnel, les discussions financières doivent faire partie de la conversation sur vos valeurs, vos objectifs et vos plans pour atteindre ces objectifs.

Pour rédiger un plan financier personnel, commencez par dresser une liste de vos actifs, comme l'argent en banque ou l'immobilier.

Conseils

Achetez un logiciel de planification financière personnelle pour une aide automatisée dans l'organisation et la rédaction de votre plan financier.
Demandez conseil à un planificateur financier professionnel si vous avez besoin d'aide pour choisir entre les différents véhicules d'investissement.
Renseignez-vous. Lisez des livres, des articles de journaux, des magazines financiers et des revues Web axées sur la finance et l'économie. Regardez les nouvelles et parlez à des personnes qui ont de l'expérience en planification financière personnelle. Plus vous en saurez sur les questions financières, mieux vous serez en mesure de planifier votre futur bien-être financier.

Mises en garde

N'oubliez pas de tenir compte de l'inflation annuelle de 3% lors du calcul des chiffres de votre budget et des dépenses prévues.