Comment calculer de combien d'argent vous avez besoin pour votre retraite?

Vous devrez déterminer de combien d'argent vous aurez probablement besoin pour votre retraite — Pour commencer, vous devrez déterminer de combien d'argent vous aurez probablement besoin pour votre retraite.

La plupart des gens attendent avec impatience la retraite. C'est une période de la vie au cours de laquelle vous pouvez vous éloigner du train-train quotidien et poursuivre vos rêves. Dans un monde parfait, tout le monde pourrait prendre sa retraite sans souci ni regret. Malheureusement, de nombreuses personnes ne parviennent pas à se préparer financièrement. Pour commencer, vous devrez déterminer de combien d'argent vous aurez probablement besoin pour votre retraite.

Partie 1 sur 2: calculer de combien d'argent vous aurez besoin

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Déterminer les frais de subsistance de base. Une première étape importante consiste à déterminer le montant nécessaire pour couvrir les frais de subsistance de base chaque année. Il y a différentes perspectives sur combien cela sera.
- Certains experts pensent que vous devriez simplement calculer vos dépenses actuelles. Ensuite, attendez-vous à avoir besoin d'environ le même montant pour vivre une fois à la retraite. De ce point de vue, le montant dont vous avez besoin chaque année sera à peu près le même que celui dont vous avez besoin maintenant.
- D'autres pensent que de nombreux retraités peuvent vivre avec environ 65% de leur revenu de travail. Cela suppose que vous avez payé votre maison et que vous ne vous attendez pas à prendre votre retraite dans le luxe.
- Quelle que soit l'approche que vous choisissez, vous devrez additionner toutes les nécessités de la vie quotidienne. Cela devrait inclure:
  - Tous les frais de logement que vous prévoyez avoir après la retraite
  - Services publics mensuels moyens (par exemple, eau, électricité, gaz, etc.)
  - Nourriture et vêtements
  - Transport
  - Assurance
  - Toute autre facture mensuelle que vous prévoyez toujours payer après votre retraite (par exemple, câble ou Internet)
- Voici un exemple. Disons que Bill et Sally ont déjà remboursé leur hypothèque, mais qu'ils paient 370€ par mois en impôts fonciers, en assurance habitation et en frais d'entretien. Leurs charges mensuelles moyennes s'élèvent à 220€. Ils dépensent également 260€ par mois en nourriture et en vêtements. Leurs coûts de transport prennent la forme d'une assurance automobile, de l'essence et de l'entretien courant. Cela représente environ 300€ par mois. Leur assurance maladie est de 600€ supplémentaires par mois. Leur câble et Internet coûte encore 110€ par mois. Au total, leur coût mensuel pour les frais de subsistance de base est de 1870€ Annuellement, soit 22400€. Cela ne couvre que les dépenses les plus élémentaires.
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Calculez les dépenses supplémentaires. De nombreuses personnes envisagent de poursuivre de nouveaux intérêts ou passe-temps pendant leur retraite. De nombreux parents ont des responsabilités financières continues pour les enfants handicapés. D'autres ont des problèmes de santé qui ajouteront des dépenses. Vous devriez inclure ces coûts futurs dans votre besoin de revenu de retraite projeté.
- Ajoutez les coûts supplémentaires auxquels vous pourriez être confronté pendant la retraite à vos besoins de base en matière de retraite. Voici quelques exemples:
  - Andy et Mary reconnaissent qu'en raison des antécédents familiaux, l'un ou l'autre aura probablement besoin de soins infirmiers à long terme. En conséquence, ils ont l'intention de financer 750€ supplémentaires par mois pendant la retraite en épargne pour ces coûts. Cette décision ajoutera 8960€ par an à leurs dépenses de subsistance de base projetées.
  - Bill aime restaurer les automobiles européennes fabriquées avant 1960. Il prévoit que ses déplacements, ses outils et ses dépenses s'élèveront à 1490€ par mois. Cela ajoutera 17900€ à ses frais de subsistance de base projetés.
  - Chaque année, Sally aime emmener ses petits-enfants dans un grand parc à thème pendant un week-end. Le coût total est de 540€, qui devra être ajouté au chiffre des dépenses de base. Cela peut sembler peu, mais si elle ne prévoit pas de budget pour cela, elle ne pourra peut-être pas les prendre l'année prochaine.
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Inclure les frais de déplacement. De nombreux retraités veulent voir le monde pendant leur temps libre. Si c'est quelque chose d'important pour vous, vous devrez également l'ajouter à vos estimations de coûts mensuels.
- Par exemple, imaginez que vos dépenses de base sont de 35800€ par an. Si vous souhaitez voyager à un coût de 8960€ par an, votre besoin total de revenu de retraite sera de 44800€
- Soyez aussi précis que possible dans vos estimations. Si vous et votre conjoint avez l'intention de voyager, quel est le coût annuel probable? Êtes-vous plus susceptible de dépenser 37€ par jour en dépenses personnelles ou 150€ par jour? Voyagerez-vous 30 jours par an ou 180 jours? Vos frais de subsistance normaux à votre domicile diminueront-ils si vous voyagez? Si oui, de combien? Considérez cet exemple:
  - Jean et Ed se sont dit qu'ils pourraient vivre confortablement dans leur camping-car pour 75€ par jour. Cela comprenait le carburant, l'entretien, la nourriture et d'autres dépenses de voyage. Ils s'attendent à voyager pendant les jours les plus froids de l'année lorsque la neige est au sol, soit environ 120 jours par an. Pendant qu'ils voyagent loin de chez eux, leurs dépenses de base diminueront de 15%. Le coût estimé de leur voyage sera de 8960€ par an. Cela sera légèrement compensé par des économies à domicile de 260€ par mois pour les trois mois de voyage, soit 860€. Les coûts nets de leur voyage seront un ajout de 8100€ à leur budget de base.
  - Bill et Sally veulent faire un voyage pour rendre visite à leurs enfants sur la côte est chaque année. Leurs billets d'avion coûtent environ 900€ dollars. Ils peuvent rester avec leurs enfants, ils ne dépensent donc qu'environ 37€ par jour pendant un voyage d'une semaine. Cela fait 1160€. Ce chiffre s'ajouterait à leur budget de base.
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Reconnaître l'impact de l'inflation. L'inflation réduira la valeur de l'argent que vous économisez. Vous devez en tenir compte dans vos calculs.
- Imaginez que vous ayez estimé que vous aurez besoin de 44800€ par an pour votre retraite. Si vous ne prenez pas votre retraite avant une quinzaine d'années, 44800€ ne suffiront pas.
- Vous pouvez calculer de combien d'argent vous aurez encore besoin dans 15 ans en multipliant votre besoin annuel par un plus le taux d'inflation, augmenté à la puissance quinzième. Si nous supposons une projection prudente de 3,5% par an (le taux d'inflation historique réel est de 3,22%), cela signifie que dans notre exemple, vous multiplieriez 60 000 par 1 035 (103,5%) augmenté à la puissance 15.
- De nombreux calculateurs de retraite en ligne compenseront l'inflation. L'utilisation de l'un de ces outils est fortement recommandée.
- Vous pouvez également calculer combien vous aurez besoin dans une feuille de calcul Excel. La formule est POWER((1+pourcentage prévu d'inflation), nombre d'années dans le futur)*l' objectif de revenu de retraite d'aujourd'hui. Dans notre exemple, la formule dans la cellule de la feuille de calcul apparaîtrait sous la forme POWER(1,03515)*60000. Il vous faudra 75000€ de revenus dans quinze ans pour avoir aujourd'hui un pouvoir d'achat de 44800€.
- Au cours des 100 dernières années, l'économie européenne a connu 13 ans de déflation et 87 ans d'inflation. Hors 2009, chaque année depuis 1990 a connu une inflation allant de 5,4% à 1,5%.
- Bien que l'inflation soit probable à l'avenir, sa volatilité est impossible à prévoir. La plupart des experts prévoient un taux d'inflation moyen compris entre 2% et 3%. Plus l'inflation réelle est élevée, plus le revenu nécessaire pour égaler le pouvoir d'achat d'aujourd'hui est élevé.
En ajoutant cela à leur besoin de retraite, ils auraient besoin de 1210722€ pour prendre leur retraite.
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Considérez les obligations post-mortem. Toute somme qui doit être disponible après votre décès réduit le montant dont vous disposez de votre vivant. Cela comprend tout argent que vous souhaitez léguer à un conjoint survivant ou à des héritiers.
- Déterminez combien d'argent vous aimeriez laisser à chaque personne à qui vous voulez laisser quelque chose.
- Pour vous assurer que vos volontés dans ce domaine sont réalisées, pensez à rédiger un testament afin que votre argent soit distribué comme vous le souhaitez.
- Par exemple, Bill et Sally souhaitent mettre de côté 1490€ pour les frais funéraires et laisser 1490€ supplémentaires à chacun de leurs enfants. Cela fait 4480€ dont ils ont besoin pour budgétiser à ces fins.
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Prévoyez la durée de votre retraite. Le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite dépendra de la durée de votre retraite. Cela signifie que vous devrez estimer combien de temps vous vous attendez à vivre.
- L' administration de la sécurité sociale fournit des moyennes pour les hommes et les femmes prenant leur retraite à des âges différents. La consultation de ce tableau est un bon point de départ.
- Tenez compte de votre santé et de vos antécédents familiaux. Les membres de votre famille ont-ils tendance à vivre jusqu'à la fin des années 90? Si tel est le cas, votre prédiction devrait probablement se situer dans cette plage, au-dessus de l'espérance de vie moyenne. En revanche, si les membres de votre famille ont tendance à mourir jeunes, ou si vous avez déjà connu de nombreux problèmes de santé graves, une estimation plus basse pourrait être plus réaliste.
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Calculez le total des fonds de retraite nécessaires. Calculer combien d'argent vous devez accumuler pour fournir un certain revenu à la retraite. Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite en ligne ou un tableur.
- Convertissez le besoin annuel de revenu de retraite en une somme forfaitaire. Votre revenu de retraite doit également suivre le rythme de l'inflation. Supposons que vous ayez besoin de 75000€ de revenu à partir de la retraite comme calculé ci-dessus, que ce revenu doit croître au taux d'inflation d'environ 3,5% par an, pendant 30 ans à la retraite. Supposons également que votre taux d'actualisation soit de 8% (taux du taux d'investissement de votre argent). Vous pouvez utiliser la formule de rente croissante de la valeur actualisée pour convertir cela en une somme forfaitaire: A/(rg)*(1-((1+g)/(1+r))^n), où A=paiement annuel (revenu), r=taux d'actualisation, g= taux de croissance (taux d'inflation), n=nombre d'années (combien d'années vous prévoyez vivre à la retraite).
- Le fait de brancher les valeurs dans la formule donne 75000€/(8%-3,5%)*(1-((1+3,5%)/(1+8%))^30) = 1200€,722. C'est la somme d'argent dont vous auriez besoin dans 15 ans pour assurer le revenu de retraite dont vous avez besoin pour avoir le même pouvoir d'achat de 44800€ de revenus aujourd'hui.
- Ajoutez toutes les obligations post-mortem que vous souhaitez financer. Bill et Sally voulaient mettre de côté 4480€ pour leurs funérailles et leurs enfants. En ajoutant cela à leur besoin de retraite, ils auraient besoin de 1210722€ pour prendre leur retraite.
- Alternativement, vous pouvez utiliser une feuille de calcul. Faire cela par vous-même peut être compliqué. Si vous souhaitez utiliser une calculatrice en ligne, ignorez cette étape et l'étape de calcul des accumulations.
- Créez des colonnes pour les dépenses annuelles traitées dans les étapes précédentes: frais de subsistance de base, extras et déplacements. Remplissez les montants que vous avez calculés.
- Ajuster pour l'inflation. Si vous ne l'avez pas déjà fait, ajustez ces montants en fonction de l'inflation, comme indiqué ci-dessus. C'est le montant dont vous aurez besoin pour une seule année.
- Répétez ce processus sur une ligne supplémentaire pour chaque année où vous prévoyez être à la retraite. Vous remarquerez que le montant augmentera chaque année en raison de l'inflation.
- Lorsque vous avez atteint le bas, calculez un sous-total pour les dépenses annuelles.
- Ajoutez toutes les obligations post-mortem que vous souhaitez financer. Ce montant final est votre montant total nécessaire pour la retraite.
- Si tout cela est un peu trop compliqué, il existe des modèles Excel gratuits que vous pouvez télécharger et qui sont déjà configurés pour vous.
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Pensez aux cumuls. Une fois que vous savez de combien vous aurez besoin, votre prochaine étape consiste à déterminer combien vous êtes susceptible d'accumuler avant la retraite. Il y a un certain nombre de facteurs à considérer, tels que:
- L'âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite. Le temps qui s'écoule entre maintenant et l'âge prévu de la retraite est la période d'accumulation d'actifs pour la retraite. C'est combien de temps vous devez économiser.
- La fréquence et le montant des ajouts d'épargne. Le montant et la fréquence d'épargne ont un impact direct sur la valeur finale de votre épargne à la retraite.
- Le taux de rémunération de vos investissements. Vos choix d'investissement pendant la phase d'accumulation ont un impact sur la valeur finale. Gardez à l'esprit que les investissements peuvent être volatils, surtout à court terme.
- L'impact des impôts sur le revenu. Les impôts sur vos revenus de placement réduisent votre capital accumulé maintenant. Les impôts sur les distributions après votre retraite réduisent votre revenu de retraite. Les deux auront un impact sur vos fonds disponibles.
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Calculer les accumulations totales. Comme les coûts de retraite, vous pouvez calculer vos accumulations estimées à l'aide d'une feuille de calcul Excel. Vous pouvez le faire comme suit:
- Créez des colonnes pour votre épargne et vos cotisations annuelles précédentes. Additionnez votre épargne-retraite existante et vos cotisations prévues pour cette année dans une troisième colonne. Vous pouvez utiliser la fonction "SUM" dans Excel pour le calculer automatiquement.
- Créez une colonne qui calculera le montant que vous prévoyez gagner sur vos investissements chaque année. Vous pouvez utiliser la fonction "PRODUIT" pour le calculer automatiquement. Par exemple, si vous prévoyez de gagner 9% sur vos investissements, votre feuille de calcul calcule le montant de la colonne C multiplié par 1,09.
- Si vos revenus sont des impôts annuels (par exemple, parce qu'une partie provient de dividendes en actions), vous aurez besoin d'une autre colonne où tous les impôts sont soustraits.
- Comme pour la feuille de calcul des dépenses, vous devrez ajouter une ligne pour chaque année entre maintenant et la retraite afin de voir comment votre argent va fructifier.
- Lorsque vous avez atteint la fin de votre période d'accumulation, vous devriez avoir un chiffre pour votre épargne totale.
- Enfin, déduisez le montant que vous paierez en impôts lorsque vous retirerez les fonds. Ce montant variera en fonction des types de placements que vous avez. Vous devrez examiner les détails de votre plan de retraite et de tout autre investissement.
- Encore une fois, si c'est trop compliqué, pensez à télécharger un modèle déjà configuré.
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Utilisez un calculateur de retraite. Vous pouvez créer une feuille de calcul qui inclut tous les facteurs et calcule les fonds de retraite nécessaires. Mais cela prend du temps et est compliqué. Une approche plus simple consiste à utiliser l'un des nombreux calculateurs de revenu de retraite gratuits sur Internet.
- Ces calculatrices sont disponibles auprès de Bankrate, de l'AARP et de CNN Money.
- Ils utilisent les mêmes chiffres que ceux décrits ci-dessus: dépenses, épargne existante et accumulations projetées. Mais, ces calculatrices font tout le calcul pour vous.
- Lorsque vous travaillez avec des calculatrices, jouez avec les entrées. Vous verrez les effets des montants d'investissement, du taux de revenu, de l'inflation et de l'espérance de vie. Cela vous donnera une meilleure idée de l'impact de ces différents facteurs sur vous.

Votre besoin total de revenu de retraite sera de 44800€ — Si vous souhaitez voyager à un coût de 8960€ par an, votre besoin total de revenu de retraite sera de 44800€.

Partie 2 sur 2: combler un écart de revenu de retraite

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Tenez-vous en à vos objectifs. Beaucoup de gens se fixent des objectifs irréalistes. Ils s'attendent à ce que la retraite soit la récompense de l'emploi. Une fois que vous avez déterminé de combien vous aurez besoin, fixez-vous des objectifs réalistes et respectez-les.
- S'il y a un écart entre votre accumulation prévue et vos besoins de retraite, vous devrez augmenter autant que possible votre épargne et vos investissements pour combler cet écart. Si possible, vous voudrez vous fixer des objectifs d'épargne qui rapprochent vos accumulations de vos besoins (ou le plus près possible). Mais, vous devez le faire tout en vous permettant de vivre confortablement pendant les années qui restent avant la retraite.
- Si vous dépensez tout ce que vous gagnez et n'investissez pas, la seule prestation de retraite que vous recevrez sera la Sécurité sociale. Pour avoir la chance de vivre une retraite confortable et sans souci, vous devriez commencer à épargner le plus possible dès que possible.
- Vous pouvez profiter pleinement de votre retraite si vous disciplinez vos dépenses et différez la gratification de temps à autre. Construire un fonds de retraite important consiste à développer l'habitude d'économiser une partie de chaque dollar que vous gagnez pendant une longue période.
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Comprenez vos prestations de sécurité sociale. La plupart des travailleurs européens nés après 1960 ont droit à une allocation de retraite mensuelle après 67 ans. L'allocation que vous recevrez dépend du montant et du nombre d'années pendant lesquelles vous avez payé des impôts FICA.
- Les cotisations de sécurité sociale réduisent le montant que vous auriez autrement besoin de fournir vous-même.
- Accédez à l'estimateur de retraite de la sécurité sociale pour savoir quelle sera votre prestation mensuelle prévue.
- Vos prestations se poursuivront tant que vous vivez et peuvent être accessibles à votre conjoint sous certaines conditions.
- Les prestations de sécurité sociale augmentent chaque année pour tenir compte de l'inflation. Le taux d'augmentation a été inférieur à l'inflation réelle enregistrée, mais cela reste utile.
- Par exemple, Joe a droit à 1380€ par mois de la Sécurité sociale pour son propre compte. Son épouse Mary percevra une prestation de conjoint égale à 50% de son montant de 690€ Ensemble, Joe et Mary percevront un total de 2030€ chaque mois de la Sécurité Sociale.
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Utilisez des programmes de retraite à imposition différée. La plupart des travailleurs participent à des plans 401 (k) ou IRA fournis par l'employeur. Ce sont des régimes fiscalement avantageux qui vous permettent de déduire des cotisations pour le calcul de l'impôt sur le revenu. Le capital augmentera, à imposition différée, jusqu'à ce qu'il soit retiré des régimes.
- Les impôts sur le revenu de ces fonds seront dus au moment du retrait, de préférence après la retraite.
- Les cotisations Roth 401 (k) et IRA ne sont pas déductibles, les retraits sont libres d'impôt.
- La valeur finale des régimes de retraite peut être difficile à prévoir. Mais, vous devriez contribuer autant que possible à de tels plans. Ceci est particulièrement important si l'employeur correspond à tout ou partie de votre contribution.
- Par exemple, cotiser 3730€ par an pendant 20 ans à un taux de gain de 5% se traduira par un solde final de 130000€ Augmenter le montant de la cotisation ou le taux de gain pendant une période plus longue ajoutera plus de capital.
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Investissez judicieusement. En plus des investissements par le biais des régimes d'employeur et des comptes d'épargne traditionnels, il est judicieux de faire d'autres investissements pour préparer votre retraite. Par example:
- Ouvrez un compte de retraite individuel (IRA). Vous pouvez acheter un IRA traditionnel ou un Roth IRA. L'argent que vous investissez dans un IRA traditionnel n'est imposé qu'à votre retraite. Vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez de votre compte de retraite. L'argent versé dans un Roth IRA est désormais imposé. Ainsi, lorsque vous retirerez plus tard de votre compte de retraite, vous n'aurez pas à payer d'impôts dessus. Si vous retirez votre argent avant d'avoir 59,5 ans, vous allez en perdre une grande partie à cause des pénalités et de l'impôt sur le revenu.
- Investissez dans des fonds communs de placement. Certains des fonds communs de placement les plus simples sont appelés fonds indiciels. Ils suivent la performance d'un indice d'investissement, comme le S&P 500. Les fonds indiciels sont parfaits si vous souhaitez investir votre argent dans des titres (actions) pour un investissement à long terme.
- Considérez les fonds négociés en bourse. Les ETF fonctionnent comme des fonds communs de placement, mais sont achetés et vieux comme des actions. Cela les rend plus volatiles. Cependant, ils sont également plus avantageux sur le plan fiscal et ont souvent des frais moins élevés.
- Achetez des obligations. Les obligations sont à faible risque: elles ont tendance à être plus stables que les titres ou les actions. Pensez aux bons du Trésor. Les trésors du gouvernement américain sont parmi les investissements les plus sûrs au monde. Vous pouvez les acheter via Treasury Direct ou via votre banque ou votre courtier.
- Les obligations municipales sont une autre bonne option. De nombreuses villes émettent des obligations pour payer de grosses dépenses telles que des bâtiments scolaires ou des améliorations d'infrastructure. Ces obligations peuvent constituer d'excellents investissements pour votre portefeuille. Le taux payé sur les obligations municipales est inférieur à celui payé sur d'autres obligations d'État ou de sociétés, en raison de leur statut d'exonération fiscale. Un investisseur en obligations municipales doit être sûr que les impôts économisés compensent la différence de taux.
- Redistribuez votre portefeuille en vieillissant. Si vous êtes jeune, vous devriez avoir la majorité de votre argent dans des actions et des fonds communs de placement. Ils viennent avec un risque plus élevé, mais aussi un rendement plus élevé. À mesure que vous vieillissez, vous devriez transférer une plus grande partie de votre argent dans des obligations et des espèces pour protéger la valeur de vos investissements.
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Augmentez votre taux d'épargne personnelle. Choisir de consommer moins et d'épargner davantage aura des effets importants sur le style de vie dont vous pourrez profiter à la retraite.
- Commencez à épargner et à investir autant que vous le pouvez aujourd'hui. Augmentez votre épargne à mesure que vos revenus augmentent. Vous pouvez augmenter votre épargne au fur et à mesure que vos obligations familiales, comme élever des enfants, diminuent.
- Par exemple, imaginez un trentenaire qui investit 220€ par mois. Si elle obtient le taux de rendement historique des actions (9,7%), elle disposera de 970473€ dans son portefeuille à 67 ans. Augmenter son investissement à 370€ par mois ajoutera près de 0,70 million d'euros au solde (1610€,454). Un 30 ans qui investit 220€ par mois jusqu'à 50 ans et 750€ par mois par la suite aura 1240€279 sur son compte. Celui-ci générerait un revenu mensuel de 7080€ de 68 à 93 ans. Ce revenu s'ajouterait aux éventuels versements reçus de la Sécurité sociale.
- Bon nombre des calculateurs de retraite décrits dans la première partie peuvent vous aider dans ces calculs. Vous pouvez également créer une feuille de calcul qui suit vos contributions et revenus attendus. Ceux-ci, en conjonction avec votre solde de départ, vous permettront de calculer un solde final. Si cela ne suffit pas, vous pouvez ajuster vos cotisations en conséquence.
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Retardez votre retraite. Selon les tables d'espérance de vie de la sécurité sociale, un homme qui prend sa retraite à 67 ans peut s'attendre à vivre encore 18,62 ans. Une personne de 70 ans vivra en moyenne 16,33 ans. Retarder la retraite jusqu'à 70 ans plutôt qu'à 67 ans présente plusieurs avantages:
- Le revenu d'emploi se poursuit pendant trois années supplémentaires. Cela permet des contributions continues aux comptes de retraite. Trois années de cotisations et une croissance du capital peuvent augmenter la valeur totale du portefeuille d'un tiers ou plus.
- Le revenu mensuel augmente en raison de moins d'années d'utilisation. Un homme de 67 ans avec 0,70 M€ d'investissements rapportant 4,8% par an pourrait tirer 5040€ pendant 18,62 ans. Un 70 ans avec le même portefeuille pourrait tirer 5480€ chaque mois.
- De plus, de nombreux médecins et psychologues recommandent de travailler plus longtemps pour une meilleure santé physique et mentale.
Vous pouvez calculer de combien d'argent vous aurez encore besoin dans 15 ans en multipliant votre besoin annuel par un plus le taux d'inflation, augmenté à la puissance quinzième.
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Envisagez de déménager après la retraite. L'endroit où nous choisissons de vivre pendant la retraite dépend souvent de l'emplacement de la famille et des amis. Cependant, de nombreux retraités choisissent de déménager dans des endroits où le climat est plus chaud et où les impôts sont moins élevés. Si vous envisagez un déménagement, vous devriez considérer les éléments suivants:
- Dans les États où le coût de la vie est plus bas et sans impôt sur le revenu, vous pouvez tirer le meilleur parti de votre argent.
- Les coûts dans les petites villes et les villes sont susceptibles d'être inférieurs à ceux des grandes zones urbaines. Alors que San Francisco est une grande ville, son coût de la vie est bien au-dessus de la moyenne américaine. En revanche, Harlingen, au Texas, est proche de la plage et du Mexique. Le coût de la vie est bien inférieur à la moyenne américaine. Le Texas n'a pas non plus d'impôt sur le revenu.
- Une maison plus petite peut être moins chère à vivre. De nombreux retraités qui déménagent dans de nouveaux endroits achètent des maisons plus petites que celles qu'ils quittent. En conséquence, les coûts des services publics et de l'entretien seront inférieurs à ceux d'une maison plus grande. Déménager dans une maison plus petite dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé peut avoir un impact considérable sur votre situation financière.
- Les besoins en soins de santé augmentent avec l'âge. En vieillissant, nous devenons plus fragiles. Si vous envisagez de déménager, regardez les installations et les services médicaux où vous avez l'intention de déménager.
- Les emplacements étrangers peuvent être de bonnes options. De nombreux retraités européens vivent à l'étranger, au moins pendant un certain temps. Les retraités vivent dans des pays du monde entier, aux cultures variées (Thaïlande, Mexique, France). De nombreux retraités déménagent à l'étranger pendant un certain temps avant de s'installer aux États-Unis
- Un déménagement peut signifier perdre le contact avec vos amis et votre famille. Cela peut signifier la perte d'un réseau de soutien à long terme à un moment où vous serez le plus vulnérable. Avant de déménager, envisagez de louer et de vivre dans une maison dans le nouvel emplacement pendant trois mois. À la fin de cette période, vous serez en mesure de dire si vous êtes prêt pour le déménagement.
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Travail à temps partiel. De nombreux Européens à la retraite ont découvert que leurs revenus sont insuffisants pour leur mode de vie souhaité. En travaillant 20 à 30 heures par semaine, vous pouvez ajouter plus de 750€ à votre revenu mensuel.
- De nombreux retraités transforment leurs loisirs en revenus. Envisagez de créer votre propre entreprise pour le plaisir et le profit.
- Gardez à l'esprit qu'il peut ne pas être aussi facile que prévu de trouver un emploi à temps partiel. De nombreux retraités découvrent que leur sagesse et leur expérience ne sont pas aussi précieuses qu'espéré. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui n'ont pas de compétences ou de formation uniques.
- La majorité des emplois à temps partiel nécessitent un travail physique et peu ou pas d'expérience préalable. La plupart des travailleurs à temps partiel reçoivent un salaire minimum ou légèrement supérieur et ne reçoivent aucun avantage social.

Conseils

Examinez vos besoins en matière d'assurance. Par exemple, pensez à investir dans une assurance soins de longue durée pour couvrir tout temps que vous pourriez avoir à passer dans une maison de soins infirmiers.
Les calculs de retraite sont des projections d'événements futurs. Ils sont basés sur des hypothèses qui peuvent ne plus être valables avec le temps. La planification de la retraite est un exercice continu et actif. Cela nécessitera des changements constants dans les hypothèses et les actions entre aujourd'hui et votre retraite.
Investir dans des titres individuels nécessite un plus grand risque que d'investir dans un portefeuille de titres. Envisagez d'investir à long terme dans un fonds négocié en bourse (FNB). Les ETF ont un faible coût et un risque réduit.
Les investissements en actions ont traditionnellement gagné à un taux plus élevé que les titres à revenu fixe. En conséquence, maintenez un ratio d'au moins 80/20 d'actions dans vos portefeuilles d'investissement. Cinq ans avant la retraite, commencez à réduire le ratio actions/revenu fixe. Le jour de la retraite, votre portefeuille devrait refléter un solde 50/50.

Le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite dépendra de la durée de votre retraite.
Prévoyez les revers de votre plan d'épargne-retraite. Par exemple, vous pourriez connaître des périodes de chômage. Ou, vous pourriez finir par payer des études supérieures pour vous-même ou vos enfants. Si vous ne puisez pas dans l'excédent que vous avez économisé, vous en sortirez beaucoup plus avancé. Si vous le faites, vous serez toujours sur la bonne voie pour la retraite.

Mises en garde

Soyez prudent lorsque vous comptez sur les prestations de sécurité sociale. La sécurité sociale remplacera 45 pour cent des revenus de la plupart des Européens à revenu intermédiaire. Le problème avec la sécurité sociale, c'est que personne ne sait comment cela va changer dans les années à venir lorsque les baby-boomers prendront leur retraite. Ne soyez pas pris au dépourvu en supposant que la sécurité sociale sera là pour votre retraite.
Ne prenez pas de risques extraordinaires à courir après la prochaine action Microsoft ou Google. Investissez dans un portefeuille de titres de participation à long terme.
Les cours des actions sont volatils. Cela signifie que les rendements pour une période spécifique sont inconnus, en particulier à court terme. Depuis 1930, seulement 4 des 32 périodes de dix ans ont eu un rendement négatif. Le rendement annualisé moyen sur 10 ans du S&P 500 de 1930 à 2013 était de 9,7%. La leçon à retenir ici est d'acheter et de conserver les actions d'entreprises en croissance à long terme.

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Comment calculer de combien d'argent vous avez besoin pour votre retraite?

Pas

Partie 1 sur 2: calculer de combien d'argent vous aurez besoin

Partie 2 sur 2: combler un écart de revenu de retraite

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