Comment établir les antécédents de crédit?
Lorsqu'une personne sans crédit demande une marge de crédit, le créancier doit se pencher sur des facteurs autres que les antécédents de crédit et le pointage du demandeur pour décider s'il doit émettre le crédit.
Pour accumuler des actifs, vous aurez probablement besoin de prêts, et pour obtenir des prêts, vous devrez avoir un crédit. Un «bon» historique de crédit est un historique de paiements ponctuels. Un mauvais historique de crédit reflète le contraire, montrant des retards de paiement, des faillites ou des reprises de possession. Si vous n'avez pas de crédit, les prêteurs seront très réticents à vous prêter, car vous n'avez pas démontré de volonté ou de capacité à payer vos dettes. Cependant, comme l'historique de crédit n'est qu'un compte rendu de ce qui s'est passé dans le passé, vous ne pouvez pas simplement le créer à partir de rien, ce qui met un nouvel emprunteur dans une position difficile. Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt parce que vous n'avez pas de crédit et que le crédit provient du remboursement des prêts, comment créer du crédit en premier lieu? Puisque les créanciers gagnent de l'argent avec les débiteurs, ils veulent prêter de l'argent. Vous devez simplement savoir quel type de crédit demander et comment montrer que vous êtes une personne stable d'une manière qui n'est pas liée à vos antécédents de crédit.
Méthode 1 sur 3: augmenter vos chances d'obtenir l'approbation
- 1Ouvrir un compte bancaire. Lorsqu'une personne sans crédit demande une marge de crédit, le créancier doit se pencher sur des facteurs autres que les antécédents de crédit et le pointage du demandeur pour décider s'il doit émettre le crédit. Bien que ne pas avoir de compte bancaire ne signifie pas nécessairement que vous n'avez pas d'argent ou de sources de revenus légales, il est beaucoup plus probable que les criminels et les pauvres n'aient pas de compte bancaire. Étant donné que les criminels ne remboursent souvent pas les prêts et que les pauvres ne peuvent pas rembourser les prêts, le fait de ne pas avoir de compte bancaire rend beaucoup moins probable que vous obteniez un prêt.
- Il est préférable que vous ayez à la fois un compte d'épargne et un compte courant. Presque toutes les grandes banques proposent gratuitement des comptes chèques personnels et des comptes d'épargne avec des montants minimums bas.
- 2Établissez des sources de revenus cohérentes. Tout créancier potentiel voudra savoir que vous pouvez rembourser le crédit accordé et il aura besoin d'une vérification plus substantielle que votre parole. Par conséquent, vous devez établir des sources cohérentes de revenu supérieur à la table avant de demander une nouvelle marge de crédit.
- Bien que tout ce qui a une trace écrite soit utile, la meilleure source de vérification des revenus est un talon de paie. Les talons de paie indiquent les salaires avant et après impôts, le taux horaire, les heures travaillées et le revenu total de l'année à ce jour.
- 3Ne bougez pas trop. Lorsque vous demandez certains types de crédit, comme les prêts immobiliers ou les prêts automobiles, il est courant qu'un créancier vous demande vos antécédents de résidence. Plus vous vous déplacez souvent, moins vous semblez stable et moins vous avez de chances d'obtenir beaucoup de crédit.
- Les banques demandent généralement de trois à cinq ans de vos antécédents de résidence lorsque vous achetez une maison. Si vous obtenez un prêt auto, vous aurez probablement beaucoup de questions sur vos antécédents résidentiels si vous obtenez un prêt d'un lot «achetez ici, payez ici» et que vous n'obtenez pas de prêt auprès d'un prêteur conventionnel, comme une banque ou une caisse populaire.
Un «bon» historique de crédit est un historique de paiements ponctuels. - 4Demandez votre première ligne de crédit auprès de votre banque. Que vous obteniez une carte de crédit, un prêt immobilier, un prêt auto ou un prêt personnel, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, vous devez en faire la demande auprès de votre banque avant de vous rendre ailleurs. Ils auront une meilleure idée de votre fiabilité que tout autre créancier potentiel.
Méthode 2 sur 3: établir un crédit
- 1Obtenez un crédit pour payer le loyer à temps. Beaucoup de gens qui ont peu ou pas de crédit traditionnel louent une maison ou un appartement et paient le loyer à temps. La plupart des locataires n'obtiennent pas de crédit pour leurs paiements de location sur leur rapport de crédit, mais cela ne doit pas être le cas. Il existe plusieurs services qui (moyennant des frais) rapporteront vos paiements de location à un ou plusieurs des principaux bureaux de crédit et vous indiqueront quelles cartes de crédit et quels prêteurs prendront en compte vos paiements de location. Cela peut être d'une grande aide pour établir un crédit si vous en avez peu ou pas.
- Il existe un certain nombre de services de rapports de location, tous à des prix variables. L'un des meilleurs est RentTrack, car ils relèvent des trois bureaux de crédit et leur prix est très modeste.
- 2Obtenez un prêt constructeur de crédit. Le terme «prêt constructeur de crédit» est quelque peu impropre. En réalité, cela ne ressemble pas du tout à un prêt. Bien que vous puissiez demander un prêt constructeur de crédit comme tout autre type de prêt, la banque ne vous donne pas l'argent qu'elle prête. Au lieu de cela, il dépose la totalité du montant dans un compte d'épargne. Vous effectuez des paiements mensuels sur le prêt, et une fois qu'il est complètement remboursé, ils vous débloquent les fonds. Bien qu'il ne soit peut-être pas idéal, un prêt constructeur de crédit peut également être un bon moyen d'établir un crédit lorsque vous débutez.
- Les prêts aux créanciers ont leurs bons et leurs mauvais points. L'avantage d'un prêt constructeur de crédit est qu'il améliore généralement votre score d'environ 30 à 40 points. L'inconvénient est l'intérêt; vous payez toujours des intérêts sur le prêt. Cela ressemble donc moins à un prêt qu'à un service d'abonnement pour améliorer votre pointage de crédit.
- 3Trouvez un cosignataire. Trouver un cosignataire est l'un des moyens les plus efficaces d'établir un crédit lorsque vous n'en avez pas. Un cosignataire s'engage à effectuer des paiements sur la dette en cas de défaut de paiement. Ils assument la responsabilité et c'est leur solvabilité qui dicte les conditions du prêt.
- Les cosignataires sont également difficiles à obtenir. Essentiellement, le cosignataire contracte un prêt dont il n'a pas besoin et espère que vous le rembourserez. Très peu de gens sont intéressés à se mettre dans cette position, alors ne soyez pas surpris si quelques personnes vous disent «non» avant d'entendre «oui».
Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt parce que vous n'avez pas de crédit, et que le crédit provient du remboursement des prêts, comment créer du crédit en premier lieu? - 4Obtenez une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées sont un peu comme les prêts de crédit en ce sens qu'elles ne sont pas vraiment des services de crédit - ce sont des services d'abonnement qui améliorent votre pointage de crédit. Les frais d'abonnement se présentent sous forme d'intérêts et autres frais.
- Vous «sécurisez» la carte de crédit avec un dépôt en espèces équivalent à la ligne de «crédit». Si votre dépôt était de 370€, vous aurez une limite de crédit de 370€. Vous utilisez la carte comme d'habitude, en effectuant des paiements sur tout ce que vous facturez. Après un certain temps, votre limite de crédit sera augmentée ou, si votre pointage de crédit le permet, vous pouvez demander une carte non garantie et annuler la carte sécurisée.
Méthode 3 sur 3: utiliser judicieusement le crédit
- 1Vérifiez souvent vos rapports de crédit et votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des bureaux de crédit une fois par an (ce qui signifie jusqu'à trois occasions différentes). Le rapport est une image complète de vos antécédents de crédit - ce que vous avez payé et quand vous l'avez payé, quelles sont vos dettes et quand vous avez demandé de nouvelles marges de crédit. Votre score est une estimation de votre risque de crédit potentiel. Ce sont deux mesures de votre santé financière et il est important de connaître les deux.
- Vérifiez votre rapport de crédit sur https://annualcreditreport.com.
- Vérifiez votre pointage de crédit (gratuitement) sur https://creditkarma.com.
- 2Effectuez vos paiements à temps. L'historique des paiements est le principal facteur déterminant votre pointage de crédit, représentant environ 35%. C'est un conseil simple, mais plus facile à dire qu'à faire. Néanmoins, sur le long terme, c'est le meilleur moyen de réhabiliter votre crédit.
- 3Établir diverses sources de crédit. Une fois que votre crédit est réhabilité au point de pouvoir prétendre à un prêt, vous devez souscrire un petit prêt ou une marge de crédit sous une forme différente de celle du type de crédit dont vous disposez déjà. La combinaison de crédits ne représente qu'environ 10% de votre score total, mais c'est un facteur.
- Par exemple, si vous n'avez qu'une seule carte de crédit, achetez un appareil électroménager sur un plan de versement ou contractez un petit prêt personnel. Ce n'est jamais une mauvaise idée d'économiser le montant du prêt avant de faire une demande, de le placer dans un compte séparé et de simplement faire en sorte que les paiements du prêt soient automatiquement prélevés sur ce compte.
Que vous obteniez une carte de crédit, un prêt immobilier, un prêt auto ou un prêt personnel, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, vous devez en faire la demande auprès de votre banque avant de vous rendre ailleurs. - 4N'utilisez pas plus de 30% de votre crédit disponible. Si vous avez une limite de crédit de 750€, vous devriez pouvoir facturer 750€, non? En fait, si vous voulez garder votre pointage de crédit en bon état, il est préférable de conserver un solde ne dépassant pas 30% de votre crédit disponible (et pas moins de 10%).
- C'est ce qu'on appelle la section «montants dus» de votre pointage de crédit, ce qui n'est pas le nom le plus simple. Cela signifie le montant dû par rapport à vos limites de crédit, et non la totalité du montant de la dette due.
- Si vous ne pouvez pas vous permettre de réduire immédiatement votre solde en dessous de 30% de votre limite, une solution possible consiste à appeler votre société de carte de crédit et à demander une limite de crédit plus élevée.
- 5Ne fermez pas les marges de crédit. Si vous annulez une carte ou une autre marge de crédit, le montant total de crédit disponible diminuera, ce qui affectera négativement votre score. Si vous avez une carte que vous n'utilisez pas beaucoup, chargez une petite facture récurrente, comme une facture de téléphone ou une facture poubelle, sur la carte. Cela le maintiendra actif et avec un équilibre petit mais gérable.
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Questions et réponses
- Si une carte de crédit est payée en entier chaque mois, apparaît-elle toujours sur mon rapport de crédit?Oui, le rapport affichera les paiements que vous effectuez.
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