Comment comparer la consolidation de dettes et le règlement de dettes?

Si vous êtes aux prises avec une dette écrasante, il peut être judicieux d'envisager un processus de consolidation ou de règlement. Pour décider lequel vous convient le mieux, commencez par examiner toutes vos finances et établissez un budget clair. Demandez-vous si vous voulez un ou plusieurs paiements, un taux d'intérêt plus bas ou peut-être une période de remboursement prolongée. Demandez de l'aide à une société de redressement de la dette ou à un avocat si vous vous sentez dépassé par le processus.

Méthode 1 sur 3: peser vos options de réparation

1
Déterminez si votre prêt est éligible. Sachez que tous les prêts ne sont pas disponibles pour la consolidation ou le règlement. Le règlement de la dette, par exemple, se concentre généralement sur les dettes non garanties, telles que les soldes de cartes de crédit. Vous n'êtes généralement pas en mesure de régler un billet auto ou un prêt immobilier. La consolidation est similaire, mais offre un peu plus de flexibilité dans les domaines des prêts étudiants, par exemple.
- Une dette non garantie est une dette sans privilège connexe sur un bien, comme une voiture ou une maison. La dette n'est pas garantie par une source de garantie. Le solde d'une carte de crédit n'est pas garanti, tandis qu'un prêt immobilier est adossé à la valeur nette d'une maison.
- Vos tentatives de consolidation peuvent également faire face à des obstacles. Les conditions de vos différents prêts peuvent empêcher leur transfert ou leur fusion en un seul. De plus, certains prêteurs ne peuvent proposer la consolidation que pour les prêts supérieurs à un certain montant.
2
Regardez les taux d'intérêt de votre compte courant. Si vous souffrez d'un taux d'intérêt particulièrement élevé, il peut être judicieux d'envisager une consolidation. En cas de consolidation, vous pouvez avoir un solde global plus élevé, mais vous pouvez généralement négocier ou trouver un taux d'intérêt bas. Cela vous permettra alors de payer directement le solde, ce qui abaissera le coût global du prêt.
- Assurez-vous que vous poursuivez un prêt de consolidation à taux fixe. Un prêt à taux variable peut commencer plus bas, mais pourrait augmenter considérablement avec le temps.
3
Considérez l'impact fiscal. Sachez que tout argent que vous économisez via un règlement de dette pourrait être considéré comme un revenu lorsque vous produisez vos déclarations de revenus. Vos créanciers rapporteront généralement ces informations à l'IRS aussi. En revanche, les accords de consolidation de dettes auront rarement un impact sur vos impôts, en plus de vous donner moins d'intérêts à déduire à la fin de l'année.
- Si vous avez des inquiétudes au sujet de votre situation fiscale, c'est une bonne idée de parler à un conseiller fiscal ou à un CPA avant de conclure des accords d'allégement de la dette.
4

Considérez l'impact à votre crédit. Une consolidation montrera un montant plus élevé dû sur votre rapport de créancier. Cependant, si vous suivez tous les paiements, cela n'aura pas un impact excessif sur votre rapport final. Un règlement de dette peut réduire votre pointage de crédit à court terme, mais cela peut être compensé par les avantages de faire de nouveaux paiements cohérents ou de rembourser entièrement la dette.

Un prêt de consolidation de dettes compte comme une nouvelle marge de crédit.
5

Évaluez si vous avez les fonds nécessaires pour un gain plus petit. Sachez que si vous ne payez pas un règlement de dette en une seule fois, vous devrez peut-être accepter des paiements mensuels avec frais attachés. Cela peut augmenter le montant global que vous devez. Un accord de consolidation, en revanche, peut contenir des frais au départ, mais généralement pas pour chaque paiement individuel.
6
Découvrez les avantages d'un seul paiement. Si vous avez pris du retard dans vos paiements parce que vous en avez tout simplement trop à suivre, la consolidation pourrait être une bonne option pour vous. Au lieu de traiter avec de nombreuses entreprises et des montants de paiement et des dates d'échéance multiples, une seule entreprise détiendra et assurera le service de vos prêts. Vous aurez un paiement unique pour un montant fixe.
- Le règlement de la dette peut également aider à minimiser les paiements, mais à les éliminer complètement si vous acceptez de payer une somme forfaitaire pour clôturer le prêt.
7
Soyez conscient des exigences de garantie. Si vous obtenez un prêt de consolidation, à moins d'avoir un crédit parfait, il vous sera probablement demandé de fournir une sorte de garantie. Cela fait de votre prêt final un «prêt garanti». Votre garantie peut être votre voiture ou même votre maison. Cependant, sachez que votre prêteur peut saisir ces propriétés si vous ne parvenez pas à effectuer vos nouveaux paiements de prêt comme convenu.
- Le règlement de la dette n'implique généralement pas de contracter un nouveau prêt. Cela signifie que vos autres biens sont généralement à l'abri de la saisie.
8
Méfiez-vous de la période de remboursement. En échange de vous offrir un taux d'intérêt plus bas, votre prêt de consolidation peut avoir une période de paiement prolongée. Cela signifie que vous paierez plus longtemps pour compenser la nouvelle plus grande taille du prêt. Vous pourriez également finir par payer plus d'intérêts avec le temps, malgré le taux plus bas.
- Pour un règlement, la durée de remboursement sera probablement abrégée. Vous pourriez même payer une somme forfaitaire et en avoir entièrement fini avec le prêt.
9

Pensez au retrait automatique des fonds. Si vous ne parvenez pas à payer le solde en une seule fois, vous devrez peut-être payer le solde de votre règlement via un retrait mensuel d'un compte désigné. Vous voudrez vous assurer que vous pouvez gérer la conservation des fonds sur ce compte.
10
Créez un tableau de comparaison. Il peut être utile de sortir un morceau de papier, de tracer une ligne au milieu et d'écrire la consolidation d'un côté et le règlement de l'autre. Ensuite, notez les avantages et les inconvénients de chaque option sous les en-têtes. Regardez le tableau pour obtenir un résumé de votre situation actuelle.
- Par exemple, sous "Consolidation", vous pourriez indiquer "une seule facture à payer".

Méthode 2 sur 3: obtenir une aide à l'allègement de la dette

1
Décidez si vous voulez ou non faire du bricolage. Si vous avez rassemblé tous vos documents et pensez que vous pouvez rester au courant des communications avec votre créancier, alors il peut être judicieux de tout poursuivre par vous-même. Cependant, vous voudrez peut-être également envisager de travailler avec une société de règlement de la dette. Ils peuvent négocier en votre nom un prêt de consolidation ou un numéro de règlement.
- Certaines personnes choisissent également de travailler avec un avocat spécialisé en règlement de dettes. Ils facturent généralement à l'heure ou facturent un pourcentage de la dette éliminée. Assurez-vous que les termes de votre contrat sont clairs avant de travailler avec un avocat ou une entreprise en matière de dette.
- Peu importe le chemin que vous choisissez, soyez prêt à être aussi honnête que possible à propos des difficultés auxquelles vous faites face. L'honnêteté et la franchise sont la meilleure politique. En outre, cela aide si vous pouvez afficher un historique des paiements à temps bien avant.
Plus précisément, une partie des conditions d'un règlement de dette peut être que vous effectuez un paiement forfaitaire unique.
2

Consultez les avis en ligne d'une entreprise extérieure. Si vous choisissez de faire appel à une entreprise d’allégement de la dette, faites vos devoirs avant de signer quoi que ce soit. Entrez le nom de l'entreprise dans une recherche en ligne et lisez tous les avis disponibles. Recherchez des critiques qui s'étendent du passé au présent. Suivez votre instinct avant de contacter une entreprise en particulier.
3

Vérifiez les licences appropriées. Contactez le procureur général de votre état pour voir si l'entreprise en question a le permis approprié pour travailler dans l'allégement de la dette. Vous pouvez également s'ils ont répondu à des plaintes pour l'entreprise. Vérifiez également auprès du Better Business Bureau (BBB) pour voir si l'entreprise est restée en contact avec eux ou les a utilisées pour arbitrer des plaintes.
4
Soyez conscient de tous les frais associés. Certaines sociétés de règlement ou de consolidation peuvent souhaiter un paiement particulier au début du processus ou exiger des versements mensuels d'un pourcentage de la dette finale. Demandez-leur de décrire soigneusement les frais supplémentaires qui pourraient s'accumuler au fil du temps. Sachez que, même après tous ces travaux, un créancier n'est pas obligé d'accepter vos offres de règlement.
- Vous devez également savoir que les intérêts continueront de s'accumuler sur vos dettes au fur et à mesure que vous poursuivrez la consolidation ou un règlement. Si le processus prend un certain temps, vous pouvez finir par payer plus pour la dette et également payer les frais associés à une société de désendettement.
5

Considérez la faillite comme une option. Si vous vous noiez dans les dettes et que vous pensez que la consolidation ou le règlement ne fonctionnera pas pour vous, vous voudrez peut-être envisager de déclarer faillite. Cela vous permettra d'effacer votre dette actuelle, tout en vous permettant également de conserver une partie de vos biens. Cependant, cela nuira à votre crédit à long et à court terme.

Méthode 3 sur 3: évaluer votre situation financière

1

Calculez le montant de votre dette. Parcourez vos dossiers financiers ou sortez une copie de votre rapport de crédit. Créez une liste des prêts que vous devez, le montant des prêts et vos taux d'intérêt actuels. Vous voudrez également noter l'état actuel noté de chacun de vos prêts. Il est particulièrement important de noter si l'un de vos comptes a été débité ou envoyé à des recouvrements.
2
Déterminez votre pointage de crédit actuel. Vous pouvez trouver votre score à la fin (ou parfois au tout début) de votre rapport de crédit. Si vous envisagez de poursuivre immédiatement une sorte de plan de dette, ce sera le numéro que vous utiliserez pour demander une consolidation. Ou, vous pouvez retarder un peu et essayer d'améliorer encore plus votre score. Cependant, assurez-vous que votre retard en vaut la peine, car vous paierez probablement plus d'intérêts pendant cette période.
- Un prêt de consolidation de dettes compte comme une nouvelle marge de crédit. Il est donc possible que vous ne soyez pas approuvé si votre pointage de crédit actuel est trop bas.
3

Découvrez combien vous pouvez payer mensuellement sur vos factures. Examinez votre budget actuel et déterminez exactement combien d'argent vous pouvez consacrer au remboursement de vos prêts chaque mois. Cela exigera que vous estimiez avec précision ces fonds sortants et ces fonds entrants. Vous pouvez ensuite utiliser ce numéro de paiement mensuel comme objectif lorsque vous pesez diverses options d'allégement de la dette.

Sachez que tout argent que vous économisez via un règlement de dette pourrait être considéré comme un revenu lorsque vous produisez vos déclarations de revenus.
4
Déterminez si vous pouvez effectuer un paiement forfaitaire. Si vous avez un pécule de fonds mis de côté, vous voudrez peut-être vous demander si vous aurez besoin de ces fonds pour un filet de sécurité ou si vous pouvez les utiliser dans le cadre d'un processus d'allégement de la dette. Plus précisément, une partie des conditions d'un règlement de dette peut être que vous effectuez un paiement forfaitaire unique. Savoir si c'est une option à l'avance vous fera gagner du temps à long terme.
- Vous voudrez vous assurer que vous avez toujours un fonds d'urgence en place. Sinon, si quelque chose d'inattendu se produit, vous pourriez vous retrouver à contracter une dette supplémentaire pour compenser la dette que vous venez de rembourser.

Conseils

Même lorsque vous étudiez une consolidation ou un règlement, assurez-vous d'aborder les habitudes financières sous - jacentes qui vous ont placé dans cette situation en premier lieu.

Mises en garde

Soyez très prudent lors de la signature de tout contrat ou accord avec une société de secours ou un avocat. Assurez-vous également de bien comprendre les conditions de tout nouveau règlement ou consolidation avant de l'accepter.

Lisez aussi: Comment repérer les mauvaises habitudes de consommation?