Comment choisir quel chapitre de faillite déposer?
Si vous choisissez de déposer une faillite d'entreprise, d'autres considérations doivent être prises en compte, notamment si vous souhaitez poursuivre ou non votre entreprise.
Le code américain des faillites vous offre de nombreuses options pour déclarer faillite. Ces options sont appelées «chapitres», et chaque chapitre est différent. Pour choisir un chapitre, vous devez apprendre les différences fondamentales entre chacun, puis analyser quel chapitre vous aidera le mieux à atteindre vos objectifs. Si vous choisissez de déposer une faillite d'entreprise, d'autres considérations doivent être prises en compte, notamment si vous souhaitez poursuivre ou non votre entreprise.
Méthode 1 sur 3: analyser les chapitres de la faillite personnelle
- 1Identifiez les chapitres de la faillite personnelle. La plupart des personnes qui déposent une demande de faillite personnelle choisissent entre un chapitre 7 et un chapitre 13. Il existe des différences clés que vous devriez connaître avant de choisir.
- Chapitre 7. Avec un chapitre 7, vous pouvez effacer toutes les dettes non garanties contractées avant de déclarer faillite. (Une dette non garantie n'est pas adossée à une garantie.) Cependant, cette décharge a un prix. Un syndic saisira votre propriété, la vendra et distribuera le produit à vos créanciers. En conséquence, vous pourriez perdre votre maison ou votre voiture.
- Chapitre 13. Un syndic ne prend pas vos actifs dans cette faillite. Au lieu de cela, vous proposez un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans. Le montant que vous rembourserez dépendra de vos revenus, de vos actifs et de vos dettes. Si vous effectuez vos paiements conformément au plan, toutes les dettes non garanties impayées seront acquittées à la fin de la période de remboursement. Selon les circonstances, vous pouvez également être en mesure de supprimer les privilèges mineurs sur les biens garantis ou de réduire le capital.
- 2Vérifiez les exemptions de votre état. Bien que le syndic puisse vendre votre propriété dans un chapitre 7, votre état a probablement exempté certaines propriétés. Cela signifie que le syndic ne peut pas le prendre. Vous devriez rechercher les exemptions de votre état, que vous pouvez trouver en ligne. Dans certains États, vous pouvez choisir d'utiliser les exemptions de votre état ou les exemptions fédérales.
- Par exemple, un état peut exonérer 3730€ de valeur dans votre voiture. Si votre voiture vaut 3730€ ou moins, le syndic ne peut pas la prendre. Si votre voiture vaut 5220€, alors le syndic peut la vendre, mais vous récupérez 3730€. Le syndic distribue les 1490€ restants à vos créanciers.
- Les États ont toutes sortes d'exemptions, y compris des exemptions de propriété familiale qui peuvent protéger une partie ou la totalité de la valeur de votre maison. Par exemple, dans le Maryland, vous pouvez exonérer jusqu'à 17100€ de valeur nette de votre maison. Si votre maison vaut 149000€ et que vous avez une hypothèque de 59700€, vous avez 89600€ de fonds propres.
- Certains États ont également des exemptions «génériques». Il s'agit d'un montant d'argent que vous pouvez appliquer à n'importe quel actif.
- 3Déterminez si vous souhaitez enregistrer les actifs non exonérés. Une fois que vous avez identifié les exemptions de votre état, parcourez vos actifs et voyez ce que vous pouvez exempter et ce que vous ne pouvez pas. Si vous n'avez pas beaucoup d'actifs non exonérés, vous feriez probablement mieux de déposer le chapitre 7, qui effacera rapidement vos dettes.
- Cependant, si vous avez des actifs non exonérés que vous souhaitez conserver, vous voudrez probablement poursuivre un chapitre 13.
Ils peuvent vous donner des formulaires, mais ils ne peuvent pas vous conseiller sur le chapitre de faillite à déposer. - 4Décidez si vous voulez sauver votre maison. Accordez une attention particulière à la question de savoir si vous pouvez protéger votre maison. Un chapitre 13 est généralement préférable si vous souhaitez le conserver. Vous devez rester à jour sur vos versements hypothécaires. Cependant, tout paiement en souffrance (appelé «arriérés») peut être étalé sur votre plan de remboursement. Vous n'avez pas la possibilité d'étaler les arriérés dans un chapitre 7.
- Un chapitre 7 ne fournit également qu'un soulagement temporaire d'une forclusion. À la fin de la faillite, votre banque peut lancer le processus de saisie.
- De plus, le syndic peut vendre votre maison dans le cadre d'une faillite du chapitre 7 si vous avez une valeur nette (ce qui signifie qu'elle vaut plus que le montant de l'hypothèque). Un chapitre 7 n'a de sens que lorsque vous êtes à l'envers sur votre hypothèque ou si le montant de vos capitaux propres est couvert par une exemption de l'État.
- 5Analysez vos types de dettes. Vous pouvez acquitter certaines dettes dans un chapitre 13 que vous ne pouvez pas dans un chapitre 7. Recherchez les types de dettes suivants, dont vous pouvez vous débarrasser dans un chapitre 13:
- dettes contractées pour payer des obligations fiscales qui n'étaient pas libérables
- dettes contractées dans le cadre d'un jugement de divorce ou d'un accord de séparation (hors pension alimentaire ou pension alimentaire pour enfants)
- toute dette pour endommager volontairement et malicieusement la propriété d'autrui
- prêts de votre compte 401 (k) ou autre compte de retraite
- frais d'association de propriétaires encourus après votre dépôt de bilan
- certaines pénalités et amendes gouvernementales
- 6Vérifiez si vous êtes admissible à un chapitre 7. Le gouvernement fédéral a réservé le chapitre 7 à ceux qui ne peuvent vraiment pas payer leurs factures parce qu'ils n'ont pas assez d'argent à la fin du mois. Pour être admissible, vous devez passer un «test de ressources». Si vous ne réussissez pas, vous devrez déposer un chapitre 13.
- Vous passez automatiquement le test de ressources si votre revenu pour les six mois précédant votre déclaration est inférieur à la médiane de votre état pour une famille de votre taille. Vous pouvez trouver la médiane de votre état en vérifiant ici: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_ Income_table.htm.
- Si votre revenu est supérieur à la médiane, vous pourriez toujours être admissible à un chapitre 7. Vous devez déduire les dépenses autorisées de votre revenu mensuel. Si le montant restant est inférieur à une certaine limite, vous êtes admissible. Vous pouvez utiliser une calculatrice sur le site Web Legal Consumer.com: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. Consultez également un avocat.
- 7Calculez vos dettes. Le chapitre 13 limite le montant de la dette que vous pouvez avoir. Si vous dépassez, vous devez déposer un chapitre 11, ce qui est rare pour les particuliers. Par exemple, vous ne pouvez déposer une demande pour le chapitre 13 que si votre dette ne dépasse pas les montants suivants:
- 880200€ de dettes garanties
- 295000€ de créances chirographaires
- 8Vérifiez si vous avez besoin d'un soulagement rapide. Un chapitre 7 est idéal pour nettoyer les dettes rapidement. L'ensemble du processus ne prend que quelques mois du début à la fin. En revanche, vous rembourserez les créanciers pendant trois à cinq ans dans un chapitre 13.
- De plus, le juge de la faillite peut rejeter votre affaire si vous manquez un paiement pendant votre plan de remboursement du chapitre 13. Cela signifie que vous ne recevrez pas une décharge de vos dettes.
Certains tribunaux de faillite peuvent avoir des centres d'entraide ou offrir des cliniques juridiques gratuites pour vous aider à déclarer faillite par vous-même.
Méthode 2 sur 3: choisir un chapitre pour les faillites d'entreprises
- 1Identifiez les faillites d'entreprises les plus courantes. Vous pouvez choisir entre trois faillites d'entreprise principales. Tous ne sont pas disponibles pour tous les propriétaires d'entreprise. Considérer ce qui suit:
- Chapitre 7. Il s'agit d'une «liquidation», ce qui signifie que le syndic vend vos actifs et que vous fermez l'entreprise. Contrairement à un chapitre 7 personnel, il n'y a pas de «test de ressources» si la plupart de vos dettes sont liées à votre entreprise et que vous ne recevez pas de décharge de dettes à la fin de la faillite. Tous les types d'entreprises peuvent choisir un chapitre 7. Si vous êtes un propriétaire unique, cependant, vous pouvez obtenir une décharge car il n'y a aucune distinction juridique entre vous en tant que personne et votre entreprise individuelle.
- Chapitre 11. Vous pouvez réorganiser vos dettes commerciales et garder votre entreprise ouverte avec un chapitre 11. Vous devez proposer un plan de remboursement, sur lequel vos créanciers voteront. Ils peuvent soit approuver le plan, soit le rejeter. Même si vos créanciers le rejettent, le juge peut toujours approuver le plan s'il est équitable. Le chapitre 11 est souvent utilisé par de très grandes sociétés cotées en bourse, mais il est disponible pour tous les types d'entreprises.
- Chapitre 13. Cette faillite n'est généralement disponible que pour les entreprises individuelles. Vous pouvez réorganiser les dettes de l'entreprise et adopter un plan de paiement qui dure de trois à cinq ans. Le syndic ne vend pas vos actifs et, à la fin de la période de paiement, vos dettes non garanties sont effacées. À bien des égards, c'est comme un chapitre 11.
- 2Décidez si vous voulez continuer votre activité. Parcourez vos dossiers financiers et décidez si vous pensez pouvoir rentabiliser l'entreprise. Essayez d'identifier pourquoi vous n'avez pas réussi au départ. Si vous pensez que votre entreprise a été confrontée à des problèmes temporaires, vous voudrez peut-être continuer en déposant une faillite au chapitre 11.
- Si vous êtes un propriétaire unique, vous avez également la possibilité de déposer un chapitre 13.
- Vous pourriez également être en mesure de poursuivre une entreprise à propriétaire unique en déposant le chapitre 7 si vous pouvez protéger vos actifs commerciaux en utilisant des exemptions. Par exemple, votre état peut avoir une exemption «générique» que vous pouvez appliquer à tous les actifs que vous possédez. Cela empêchera le syndic de les vendre.
- 3Vérifiez si vous devez trop d'argent. Un chapitre 13 limite le montant de la dette que vous pouvez avoir. Si vous avez plus que le maximum, vous devrez choisir une option de faillite différente pour votre entreprise (comme le chapitre 11).
- Votre dette garantie ne peut excéder 880200€.
- Votre dette non garantie ne peut excéder 295000€
- 4Analysez si vous êtes personnellement responsable des dettes commerciales. De nombreuses entreprises sont juridiquement distinctes de leurs propriétaires. Par exemple, les propriétaires de sociétés et de sociétés à responsabilité limitée ne sont généralement pas personnellement responsables des dettes commerciales. Cependant, des exceptions existent:
- Vous avez peut-être personnellement garanti un prêt. Par exemple, une banque pourrait ne pas avoir prêté de l'argent à votre LLC à moins que vous n'ayez accepté d'être personnellement responsable de la dette.
- Si vous êtes propriétaire d'une société de personnes ou d'une entreprise individuelle, vous êtes personnellement responsable des dettes commerciales, sauf si vous étiez dans une société à responsabilité limitée.
- Si vous êtes personnellement responsable des dettes commerciales, vous devriez envisager de déposer une faillite personnelle en même temps qu'une faillite commerciale. Par exemple, une société de personnes pourrait déposer un chapitre 7 et des partenaires individuels pourraient déposer en vertu du chapitre 13 pour toutes les dettes commerciales dont ils sont personnellement responsables.
- Les propriétaires uniques n'ont besoin de déposer qu'une seule faillite parce que la loi ne reconnaît aucune distinction entre vous et votre entreprise.
Méthode 3 sur 3: obtenir une aide juridique à faible coût
- 1Discutez avec un avocat spécialisé dans la faillite. Vous pourriez ne pas savoir quel chapitre déposer, ou vous pourriez avoir d'autres questions juridiques. Seul un avocat qualifié en faillite peut vous conseiller adéquatement. Trouvez un avocat local et appelez pour planifier une consultation.
- Vous pouvez obtenir une recommandation en contactant votre barreau d'État ou local.
- Appelez l'avocat et demandez combien coûte une consultation. Généralement, les avocats vous donneront une demi-heure de conseils pour un montant forfaitaire.
- Pensez aussi sérieusement à engager un avocat pour déposer le bilan à votre place. Dans certains tribunaux, vous devez avoir un avocat si vous déposez une faillite d'entreprise en tant que société, société de personnes ou LLC. Renseignez-vous auprès de votre greffier.
Si vous êtes personnellement responsable des dettes commerciales, vous devriez envisager de déposer une faillite personnelle en même temps qu'une faillite commerciale. - 2Trouvez de l'aide juridique. Les organismes d'aide juridique offrent une aide juridique gratuite aux personnes à faible revenu. Vous pouvez trouver l'organisme d'aide juridique le plus proche en consultant votre annuaire téléphonique. Vous pouvez également visiter le site Web de la Legal Services Corporation à l'adresse http://lsc.gov. Entrez votre code postal.
- 3Vérifiez si votre tribunal dispose d'un centre d'auto-assistance. Certains tribunaux de faillite peuvent avoir des centres d'entraide ou offrir des cliniques juridiques gratuites pour vous aider à déclarer faillite par vous-même. Vous devriez visiter le site Web du tribunal ou vous rendre au tribunal et demander.
- Vous pouvez trouver le tribunal le plus proche en utilisant la fonction de localisation des tribunaux ici: http://uscourts.gov/court-locator. Sélectionnez «faillite» sous Type de tribunal, puis entrez votre code postal.
- Évitez de demander des conseils juridiques au greffier. Ils peuvent vous donner des formulaires, mais ils ne peuvent pas vous conseiller sur le chapitre de faillite à déposer.
- 4Demandez si vous devez déclarer faillite. Vous avez d'autres options que la faillite et vous devriez en discuter avec un professionnel du droit. Gardez ce qui suit à l'esprit:
- Toutes les dettes ne peuvent pas être acquittées en cas de faillite. Par exemple, vous ne serez pas en mesure de se débarrasser des paiements de pension alimentaire pour enfants, les paiements de pension alimentaire, prêts étudiants, ou la plupart des impôts.
- Vous pourriez être «à l'épreuve du jugement». Cela signifie que vous avez très peu d'actifs. Si vos prêteurs vous poursuivent, ils ne peuvent pas vraiment vous retirer de l'argent parce que vous n'avez rien à donner.
- Au lieu de déclarer faillite, vous pouvez essayer des conseils en crédit ou négocier avec vos créanciers. Vous pouvez également essayer le règlement des dettes. Discutez de ces options avec un avocat.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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