Comment gérer ses dettes avant de déclarer faillite?

Apprendre à gérer vos dettes avant d'aller au tribunal peut faciliter votre situation et vous aider à vous préparer à déclarer faillite, ou à l'éviter complètement.

Si vous faites face à des dettes croissantes, vous envisagez peut-être de déposer le bilan. Malheureusement, déclarer faillite coûte également de l'argent, et vous devrez peut-être gagner du temps pour économiser de l'argent pour une procédure de faillite. En attendant, vous devrez gérer vos finances et faire face aux créanciers en colère qui vous harcèlent pour de l'argent. Apprendre à gérer vos dettes avant d'aller au tribunal peut faciliter votre situation et vous aider à vous préparer à déclarer faillite, ou à l'éviter complètement.

Partie 1 sur 3: traiter avec les créanciers/prêteurs

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Connaissez vos droits légaux en tant que débiteur. Si vous êtes endetté, il y a de fortes chances que vous receviez des appels d'agents de recouvrement. Si cela se produit, il est important de savoir ce que les agents de recouvrement peuvent et ne peuvent pas faire légalement. Il existe un certain nombre de lois qui protègent votre vie privée, et si un agent de recouvrement enfreint ces lois, vous pouvez signaler ce collecteur à la Federal Trade Commission en appelant le 877-382-4357. En vertu de la loi actuelle, il est interdit à un agent de recouvrement de faire l'une des actions suivantes:
- Vous appeler avant 8h00 ou après 21h00 heure locale
- Vous contacter directement (à domicile ou sur votre téléphone portable) après avoir informé le créancier que vous avez engagé un avocat pour vous représenter
- Vous appeler au travail après que vous leur avez dit de ne pas
- Contacter votre employeur ou vos collègues et leur révéler que vous devez de l'argent au créancier
- Communiquer à quelqu'un d'autre que vous ou votre conjoint au sujet de votre dette
- Se livrer à un harcèlement ou à des abus délibérés et continus
- Avoir un représentant qui n'est pas un avocat vous ment et vous dit qu'il en est un
- Menacer de vous faire arrêter, emprisonner ou blesser pour non-paiement d'une dette
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Vérifiez votre dette. Avant de tenter de rembourser l'argent que vous devez, il est important que vous vérifiiez votre dette. La vérification de la dette ne signifie pas nécessairement la contestation de la dette; il s'agit simplement de vérifier les informations impliquées dans la dette en cours. Vous avez le droit légal de vérifier votre dette avant d'effectuer des paiements, comme le garantit la loi fédérale sur les pratiques de recouvrement équitable des dettes. Les raisons courantes de vérifier votre dette comprennent:
- Confirmer qu'une dette est légitime
- Déterminer à qui vous devez votre dette
- Vérifier qu'une dette est la vôtre (certaines dettes qui peuvent être à votre nom pourraient avoir été signées par un conjoint ou un parent adulte)
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Priorisez vos dettes. Jetez un œil à toutes vos dettes afin de pouvoir prioriser les éléments que vous rembourserez en premier. En général, vous souhaitez rembourser la dette garantie avant la dette non garantie (car la garantie que vous avez utilisée pour garantir le prêt est en danger si vous ne payez pas la dette); dette à taux d'intérêt élevé avant dette à faible taux d'intérêt; et concentrez-vous sur les comptes où vous êtes le plus en retard dans les paiements. Donner la priorité aux dettes peut vous aider à les rembourser le plus rapidement possible et potentiellement offrir une certaine sécurité.

Si votre dette est importante, vous envisagez peut-être de déclarer faillite.
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Contactez un service de conseil en crédit. Si vous êtes confronté à des problèmes d'endettement, il est préférable de contacter un service de conseil en crédit à but non lucratif. Un représentant peut servir de médiateur entre vous et vos créanciers pour convenir d'un plan de remboursement qui vous convient.
- En plus d'élaborer un plan de remboursement, les conseillers en crédit peuvent également vous aider à élaborer et à respecter un budget.
- Les conseillers en crédit peuvent vous fournir des brochures éducatives gratuites et ils organisent souvent des ateliers d'information gratuits sur la gestion de la dette.
- Les services de conseil en crédit les plus fiables et les plus réputés sont les organisations à but non lucratif. Ils offrent leurs services par l'intermédiaire de bureaux dans votre communauté, en ligne et par téléphone.
- Tous les services de conseil en crédit à but non lucratif ne sont pas gratuits, ni même abordables. Beaucoup cachent leurs frais ou vous obligent à faire des dons «volontaires», alors assurez-vous de lire les petits caractères avant de vous inscrire.
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Envisagez de restructurer/refinancer votre hypothèque. Si vous êtes endetté et que vous remboursez toujours votre maison, vous voudrez peut-être envisager de restructurer ou de refinancer votre prêt hypothécaire. Cela peut vous aider à économiser de l'argent, qui peut ensuite être utilisé pour rembourser vos dettes ou vous préparer à la faillite.
- Une façon de modifier votre prêt hypothécaire consiste à négocier un accord directement avec votre prêteur immobilier pour élaborer un nouveau plan de paiement.
- Une autre option pour modifier votre prêt hypothécaire consiste à refinancer complètement votre prêt hypothécaire. Cela peut vous obliger à demander un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas et ajustable qui s'étend sur une période plus longue.
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Identifier les sources potentielles de financement. Il peut y avoir des sources d'argent que vous n'aviez pas encore envisagées. Par exemple, vous pouvez envisager d'emprunter de l'argent à votre famille ou à vos amis. C'est un sujet délicat, car de nombreuses personnes endettées peuvent avoir peur de demander de l'argent à leurs amis ou à leurs proches. Si vous avez un ami, un parent ou un parent proche qui a beaucoup d'argent, il pourra peut-être vous aider à vous en sortir jusqu'à ce que vous ayez réglé les problèmes avec vos créanciers/prêteurs.
- Si vous décidez d'emprunter de l'argent à un ami ou à un parent, établissez un plan de remboursement dès le départ et donnez suite à votre promesse de rembourser l'argent que vous empruntez. La dernière chose que vous voulez, c'est que le mauvais sang se développe sur les prêts impayés.
- Établissez un budget afin de ne pas abuser de l'argent qui vous est prêté, et si vous envisagez de déclarer faillite, assurez-vous de mettre de côté suffisamment d'argent pour payer les frais juridiques et les frais de dépôt au tribunal que vous pourriez devoir payer.
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Essayez de négocier un plan de paiement modifié. Un bon moyen de réduire votre dette est de travailler avec vos prêteurs/créanciers pour négocier un plan de paiement modifié. Il n'y a aucune garantie que votre créancier/prêteur vous laissera modifier le plan de paiement, mais souvent, il le fera.
- En négociant avec vos créanciers et/ou prêteurs, vous pourrez peut-être réduire vos mensualités, reporter au moins un paiement, renoncer aux frais/pénalités de retard ou réduire votre taux d'intérêt.
- Vous pourrez peut-être négocier un montant de remboursement inférieur si vous pouvez proposer une somme forfaitaire pour rembourser le montant total négocié en un ou deux versements.
- Certains créanciers/prêteurs seront prêts à accepter un montant en espèces inférieur si cela garantit qu'ils recevront de l'argent plutôt que rien.
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Consolidez votre dette. Si vous devez beaucoup d'argent à différents prêteurs, vous pourrez peut-être consolider vos dettes. La consolidation de dettes consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul paiement mensuel, qui est généralement inférieur aux dettes individuelles que vous auriez autrement dues.
- Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous pourrez peut-être consolider vos dettes grâce au programme de transfert de solde à taux zéro ou à intérêt faible d' une société émettrice de cartes de crédit. Cependant, sachez que l'offre à taux zéro ou à faible taux d'intérêt dure généralement un temps limité, après quoi votre taux d'intérêt augmentera.
- De nombreuses banques, coopératives de crédit et prêteurs proposent également une consolidation de dettes, vous permettant de payer un seul paiement de prêt simplifié avec un taux d'intérêt (généralement) inférieur. Cependant, tout comme la consolidation de cartes de crédit, de nombreuses institutions financières proposent des taux d'intérêt plus bas pour une durée limitée, après quoi les taux d'intérêt augmenteront.
- Parlez à un conseiller en crédit à but non lucratif ou à un service de gestion de la dette avant de consolider votre dette. Un conseiller en crédit/gestionnaire de dettes qui travaille pour une institution à but non lucratif vous aidera à prendre la bonne décision et à obtenir la meilleure offre possible.

Déclarer faillite coûte également de l'argent — Malheureusement, déclarer faillite coûte également de l'argent, et vous devrez peut-être gagner du temps pour économiser de l'argent pour une procédure de faillite.

Partie 2 sur 3: gérer votre argent

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Développer et respecter un budget. Peu importe à quel stade de la gestion de la dette et/ou de la procédure de faillite vous vous trouvez, il est important de respecter un budget pour éviter de vous endetter davantage. Cela vous obligera à faire une évaluation honnête de votre revenu actuel et de vos besoins de dépenses.
- Rédigez une liste pour vous-même qui détaille toutes vos sources de revenus (y compris l'argent que vous prévoyez emprunter, le cas échéant).
- Dressez la liste de vos dépenses fixes qui sont cohérentes d'un mois à l'autre (paiements de loyer/hypothèque, paiements de voiture, paiements d'assurance, etc.).
- Faites une liste de vos dépenses variables, qui ne sont pas fixes d'un mois à l'autre. Cela peut inclure des produits d'épicerie, des cartes d'essence ou de transport en commun, des vêtements et des divertissements.
- Assurez-vous que vous ne dépensez pas plus d'argent que vous n'en gagnez au cours d'un mois donné. Tout ce qui reste doit être mis de côté dans un compte d'épargne afin que vous ayez de l'argent à consacrer à vos dettes, vos frais juridiques, etc.
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Réduisez les dépenses inutiles. Il peut être difficile de réduire ses dépenses, mais c'est une nécessité absolue si vous voulez gérer votre dette. Distinguez les choses que vous voulez des choses dont vous avez besoin et hiérarchisez vos dépenses afin de ne pas vous endetter plus que ce que vous avez déjà.
- Faites le point sur les dépenses obligatoires, puis priorisez le reste de votre budget. Décidez si vous avez absolument besoin d'un nouveau jean, par exemple, ou si vous pouvez vous contenter de quelques semaines de plus avec les vêtements que vous avez.
- Supprimez ou reportez toutes les dépenses dont vous et votre famille n'avez pas absolument besoin. Les vêtements, l'alcool et les divertissements (voir un film, acheter de nouveaux CD, etc.) sont autant de dépenses qui peuvent être retardées ou sacrifiées jusqu'à ce que vos finances s'améliorent.
- Certaines nécessités pour lesquelles vous devrez continuer à dépenser comprennent la nourriture, le loyer, les services publics, les factures et un moyen de vous rendre au travail ou à l'école.
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Liquider votre propriété. Si vous êtes endetté et menacé de faillite, vous devrez peut-être vendre votre propriété. Si vous déposez le bilan du chapitre 7, vous n'aurez pas à mettre en place un plan de remboursement. Au lieu de cela, vos biens seront pris en charge par un syndic nommé par le tribunal, qui vendra ou liquidera ensuite tout ou partie de vos biens et utilisera le produit pour régler votre dette. Si vous envisagez de déposer le bilan du chapitre 7, vous pouvez éviter le stress de voir tous vos biens se vendre en décidant vous-même quoi vendre.
- Essayez de vendre des antiquités, des objets de valeur et tout ce dont vous pouvez vous séparer via Craigslist, eBay ou une vente aux enchères publique locale.
- Si vous avez un prêt automobile en cours, votre voiture peut être reprise et vendue aux enchères ou vendue, vous laissant imprudent et endetté pour les frais de remorquage et de stockage. S'il s'agit d'un risque, vous feriez peut-être mieux de vendre votre voiture et d'utiliser l'argent pour rembourser votre dette de prêt automobile.
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Créez un compte d'épargne d'urgence. Le dépôt de bilan n'est pas gratuit et vous aurez besoin d'un peu d'argent pour payer les frais et payer un avocat. Lors de l'élaboration de votre budget et de la vente d'actifs, n'oubliez pas de mettre de l'argent de côté qui peut être utilisé dans le cas où vous devez déclarer faillite - il est en fait possible d'être «trop fauché» pour déclarer faillite.

Partie 3 sur 3: se préparer à la faillite

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Connaître les frais de dépôt de bilan. Le dépôt de bilan s'accompagne de certains frais et coûts, et vous devrez en fait disposer d'un peu d'argent pour payer ces frais. En moyenne, il en coûte 1120€ pour déposer et payer les frais d'avocat lors du dépôt de bilan du chapitre 7. Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir ces frais - envisagez de parler avec un membre de votre famille au sujet d'un prêt, du refinancement de votre maison ou d'un emprunt auprès de votre caisse de retraite.
- Selon le chapitre pour lequel vous déposez, vous pouvez finir par payer plus de 2990€
La vérification de la dette ne signifie pas nécessairement la contestation de la dette; il s'agit simplement de vérifier les informations impliquées dans la dette en cours.
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Pensez à engager un avocat. Si vous avez évalué vos options et que vous n'avez pas d'autre choix que de déclarer faillite, vous devriez sérieusement envisager de retenir les services d'un avocat pour vous aider dans le processus. Vous avez le droit de vous représenter vous-même devant les tribunaux (sauf si votre société dépose le bilan), mais le fait d'avoir un avocat peut vous aider à vous assurer d'avoir accès à des conseils juridiques urgents et de pouvoir suivre toutes les exigences légales qui font partie de la procédure de faillite.
- Sans avocat, vous pourriez commettre une erreur critique dans votre dépôt et votre représentation, ce qui pourrait entraîner le rejet de votre affaire devant le tribunal. Cela ajoutera des frais de justice et de dépôt supplémentaires (et inutiles) à votre dette déjà ingérable.
- Recherchez des avocats qui travaillent pro bono («pour le bien public»). Contactez votre société d'aide juridique locale ou recherchez en ligne le localisateur pro bono de l'Institut européen de la faillite pour trouver un avocat de faillite gratuit dans votre région.
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Comprenez la faillite, vos alternatives et les conséquences du dépôt. Si votre dette est importante, vous envisagez peut-être de déclarer faillite. Pour certaines personnes, c'est certainement le meilleur choix. Cependant, vous devez épuiser toutes les autres alternatives avant de tenter de déposer le bilan.
- Le dépôt de bilan peut avoir de graves répercussions à long terme. Votre pointage de crédit en sera affecté et vous aurez peut-être du mal à ouvrir un compte bancaire ou à contracter un prêt.
- Parlez à un conseiller en crédit avant de prendre la décision de déclarer faillite. Ils pourront peut-être vous aider à travailler avec vos créanciers, à dresser un plan et à gérer votre dette tout en évitant de devoir déclarer faillite.
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Décidez si vous souhaitez déposer pour le chapitre 7 ou le chapitre 13. Le type de faillite pour lequel vous déposez dépend de vos revenus, de vos actifs, de vos dettes et de vos objectifs financiers. Pour déposer le chapitre 7, vous devez passer un test de ressources, qui détermine si votre revenu est suffisamment bas pour vous qualifier. Le dépôt du chapitre 7 supprimera les dettes non garanties, telles que les factures de carte de crédit ou les factures médicales. Vos actifs non exonérés seront remis à un syndic et liquéfiés et utilisés pour rembourser vos créanciers. Si vous déposez pour le chapitre 13, vous devrez rembourser une partie des dettes par le biais d'un plan de remboursement; Cependant, vous gardez tous vos biens. Il offre également une opportunité de rattraper les paiements manqués d'hypothèque et de voiture.

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Comment gérer ses dettes avant de déclarer faillite?

Pas

Partie 1 sur 3: traiter avec les créanciers/prêteurs

Partie 2 sur 3: gérer votre argent

Partie 3 sur 3: se préparer à la faillite

Questions et réponses

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