Comment choisir un programme de gestion de la dette?

Continuez à effectuer des paiements à vos créanciers jusqu'à ce que vous soyez certain qu'ils ont accepté le programme de gestion de la dette et que vous sachiez quand l'agence de gestion de la dette paiera les créanciers.

Si vos finances se sont détériorées et que vous vous retrouvez à vous endetter, un programme de gestion de la dette peut vous aider à garder la tête hors de l'eau. Ces programmes, également connus sous le nom de plans de gestion de la dette ou DMP, sont une forme d'allégement de la dette dans laquelle une agence de conseil travaille avec vos créanciers pour réduire votre paiement mensuel à un niveau plus adapté à votre situation actuelle. Un DMP peut être en mesure de vous aider à négocier des taux d'intérêt plus bas, à obtenir une dispense des frais de retard, à établir un calendrier de paiement acceptable pour vous et vos créanciers et à regrouper vos paiements mensuels en un seul. Cependant, gardez à l'esprit que tous les DMP facturent des frais et que certains peuvent être excessivement coûteux, voire frauduleux.

Partie 1 sur 3: décider de s'inscrire à un programme de gestion de la dette

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Bénéficiez de conseils en crédit gratuits. Le secret le mieux gardé du secteur de la gestion de la dette est que vous pouvez faire la plupart des choses que font les agences de gestion de la dette et éviter de payer leurs honoraires. Le conseil en crédit est une condition préalable obligatoire à l'inscription à un DMP. Credit.org offre des conseils en crédit sans frais. De nombreux débiteurs constatent que seuls les conseils en crédit peuvent les aider à se libérer de leurs dettes.
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Essayez de gérer vous-même votre dette. Même sans l'aide d'un organisme de crédit, vous pouvez établir un budget familial, réduire les dépenses inutiles et hiérarchiser vos dettes. Vous pouvez également appeler vos créanciers pour leur demander de renoncer aux frais de retard, de réduire les taux d'intérêt et/ou de travailler avec vous sur un calendrier de paiement. Vous pouvez également poser des questions sur le vieillissement de la dette, également appelé annulation ou guérison. Ce processus peut signaler les comptes en souffrance comme étant à jour, ce qui peut vous aider à éviter le statut en souffrance. Souvent, les créanciers seront heureux de travailler avec vous si vous faites un effort de bonne foi pour les payer.
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Pesez le pour et le contre de l'inscription à un DMP. Bien que le conseil en crédit soit gratuit et n'affecte pas votre pointage de crédit, l'inscription à un DMP peut être coûteuse à long terme et nuire à votre crédit si les dettes sont réglées pour un montant inférieur à leur valeur d'origine. Vous ne pourrez pas non plus utiliser vos cartes de crédit pendant la durée de votre inscription au DMP. Cependant, vous devez également garder à l'esprit que travailler avec un conseiller en crédit ou une société de gestion de la dette peut offrir des avantages uniques. Il existe de nombreux créanciers qui ne travailleront pas avec vous directement mais travailleront avec vous via un DMP. De même, les «concessions» qui vous sont accordées par le créancier (taux d'intérêt plus bas et frais exonérés) pourraient être meilleures et vous aider à économiser plus d'argent à long terme si vous choisissez de passer par une agence de conseil en crédit.

Une recherche approfondie de l'agence est la chose la plus importante à faire avant de décider de s'inscrire à leur programme de gestion de la dette.

Partie 2 sur 3: trouver une agence réputée

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Trouvez un bon conseiller en crédit. Presque tous les DMP sont administrés par des agences de conseil en crédit à la consommation – à tel point, en fait, que les termes «conseil en crédit» et «gestion de la dette» sont souvent utilisés de manière interchangeable. Une recherche approfondie de l'agence est la chose la plus importante à faire avant de décider de s'inscrire à leur programme de gestion de la dette. La FTC a élaboré un guide simple pour vous aider à démarrer et à choisir le bon plan.
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Recherchez une agence à but non lucratif agréée et agréée et assurez-vous qu'elle est actuellement agréée dans votre état (à moins que vous ne soyez dans un état qui n'exige pas de licence), qu'elle dispose d'une accréditation à jour et qu'elle n'a effectivement aucun -statut de profit. Comprenez, cependant, que même si ces mesures peuvent aider à établir la légitimité d'une entreprise, elles ne constituent pas une garantie et vous devez toujours rechercher l'agence. Notez également qu'une société à but non lucratif ne signifie pas qu'elle ne facture pas ses services, cela signifie seulement que la société distribuera tous les bénéfices aux mandataires sociaux à la fin de l'exercice, réduisant ainsi leur bénéfice à zéro.
- Découvrez exactement comment fonctionne le programme de l'entreprise. Les termes «gestion de la dette», «consolidation de la dette» et «négociation de la dette» sont souvent utilisés de manière interchangeable, parfois dans le but de semer la confusion ou de tromper les gens et parfois tout à fait innocemment. Cependant, ils font référence à trois options différentes, donc quel que soit le nom d'un programme , découvrez de quoi il s'agit. Pour plus d'informations sur les différences entre ces options, consultez comment consolider les prêts.
- Assurez-vous que l'entreprise exige des informations complètes à partir des déclarations actuelles avant de vous donner un devis. Le conseiller en endettement aura besoin que vous fournissiez tous vos relevés de carte de crédit et de prêt actuels avant de pouvoir vous dire combien seront vos paiements mensuels ou combien de temps il faudra pour terminer le programme. Méfiez-vous de toute personne qui vous donne un devis sans avoir fait une recherche approfondie sur les éléments suivants:
  - l'état de votre compte
  - noms des créanciers
  - transfert de solde, avance de fonds et activités d'achat important
  - montants de paiement minimum
  - taux d'intérêt
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Évitez les frais importants. Les frais sont inévitables lorsqu'il s'agit de services liés aux finances, mais gardez tout de même un œil sur les frais inhabituellement élevés. Renseignez-vous sur la fourchette de prix appropriée et respectez-la. Des frais inhabituellement élevés ne sont pas seulement des signes de fraudes et d'escroqueries, ils peuvent également vous amener à vous endetter davantage.
- Évitez les frais initiaux exorbitants. Des frais initiaux minimes (jusqu'à 37€ ou, dans de rares cas, jusqu'à 75€ si vous avez beaucoup de dettes ou un revenu élevé) est normal, mais des frais initiaux élevés sont hors de propos. Si une agence demande des frais (ou un don), assurez-vous de savoir ce qu'elle couvrira et faites-la parvenir par écrit. Découvrez si vous devrez payer des frais supplémentaires pour démarrer le programme. Ne vous laissez pas amener à payer des «frais de consultation», puis des «frais de candidature» ou des «frais d'inscription». Si vous êtes vraiment incapable de payer, recherchez une agence qui est prête à renoncer aux frais ou à les étaler (sans facturer de frais supplémentaires pour le faire).
- Évitez les frais mensuels élevés. La plupart des plans de gestion de la dette facturent des frais mensuels nominaux pour couvrir les dépenses administratives. Selon le nombre de créanciers que vous avez, les frais mensuels peuvent varier, mais ils devraient généralement se situer entre 1,50€ et 5 par créancier ou, au maximum, pas plus de 37€ par mois. Assurez-vous que l'agence ne facture pas d'autres frais de maintenance (c'est-à-dire des frais annuels) en plus des frais mensuels.

Lorsque vous entrez dans un programme de gestion de la dette, vous devez partager certaines de vos informations financières les plus sensibles avec l'agence de conseil.

Partie 3 sur 3: s'assurer que vous êtes protégé

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Découvrez comment les paiements seront versés à vos créanciers. Les sociétés de gestion de dettes frauduleuses sont connues pour envoyer des paiements en retard et causer des problèmes à leurs clients avec les créanciers. Assurez-vous que l'agence enverra vos paiements aux créanciers à temps et dans le bon cycle de facturation. Demandez-leur combien de temps ils verseront votre paiement après l'avoir reçu et découvrez comment vous pouvez suivre les paiements effectués. Ils devraient vous envoyer un relevé chaque mois ou vous proposer un moyen de le rechercher en ligne.
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Découvrez comment vos informations personnelles seront protégées. Lorsque vous entrez dans un programme de gestion de la dette, vous devez partager certaines de vos informations financières les plus sensibles avec l'agence de conseil. Vous feriez mieux de vous assurer qu'ils ne le vendront pas à d'autres ou ne divulgueront les informations à personne, à l'exception des créanciers que vous avez accepté d'inclure dans le plan. Obtenez une politique de confidentialité écrite de leur part et demandez quelles mesures de protection ils ont mis en place pour protéger vos informations.
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Acceptez un plan uniquement si vous pouvez répondre à vos exigences. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel requis par le programme, ne vous inscrivez pas. Demandez s'ils peuvent l'obtenir plus bas, contactez vous-même vos créanciers et/ou vérifiez auprès d'une autre agence de gestion de la dette. Encore une fois, sachez que de nombreux plans de gestion de la dette vous obligent à éviter de contracter une dette supplémentaire ou au moins une dette de crédit renouvelable supplémentaire (c.-à-d. cartes de crédit, comptes de frais de magasin). Comprenez les termes et conditions et assurez-vous de pouvoir les respecter.
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Obtenez tout par écrit. Avant de souscrire à un plan, assurez-vous d'avoir un contrat. Obtenez toutes les promesses verbales par écrit et lisez le contrat très attentivement pour vous assurer que les conditions sont les mêmes que celles dont vous avez discuté. Surveillez très attentivement les frais cachés. Si une entreprise ne vous envoie pas de contrat avant que vous n'ayez effectué votre premier paiement mensuel, ne la payez pas et allez chercher de l'aide ailleurs.

Conseils

Un processus de négociation aura lieu entre votre agence de consolidation de dettes et vos prêteurs. De nombreuses agences de crédit réputées auront un pouvoir de négociation considérable avec vos prêteurs et seront en mesure de vous aider à court et à long terme. Il n'y a aucune garantie, cependant, que la négociation sera couronnée de succès. Les prêteurs ne sont pas tenus d'accepter des remboursements réduits ou des conditions modifiées.
En de rares occasions, un créancier exigera que vous fassiez un paiement à l'agence de gestion de la dette ou à l'agence de conseil en crédit avant d'accepter le plan proposé. Si une agence vous le dit, appelez le créancier pour le vérifier et assurez-vous que le paiement sera bien envoyé au créancier.
Renseignez-vous auprès du ministère de la Justice. Depuis le 17 octobre 2005, tous les débiteurs de la faillite doivent passer par un conseiller en crédit approuvé. Les agences de conseil en crédit doivent être agréées et sont contrôlées par le ministère de la Justice.

Un programme de gestion de la dette peut vous aider à garder la tête hors de l'eau — Si vos finances se sont détériorées et que vous vous retrouvez à vous endetter, un programme de gestion de la dette peut vous aider à garder la tête hors de l'eau.

Mises en garde

Continuez à effectuer des paiements à vos créanciers jusqu'à ce que vous soyez certain qu'ils ont accepté le programme de gestion de la dette et que vous sachiez quand l'agence de gestion de la dette paiera les créanciers. Si vous manquez des paiements dans l'intervalle, vous pouvez encourir des frais supplémentaires et les créanciers peuvent se retirer de l'accord.
Cet article est destiné à fournir uniquement des directives générales et n'est pas destiné à remplacer les conseils juridiques ou financiers professionnels. Les circonstances financières individuelles varient et vous devez choisir l'option qui vous convient le mieux.
On ne soulignera jamais assez que vous devez prendre le temps de bien étudier vos options. Si vous ne faites pas les recherches appropriées et que vous vous faites prendre par une entreprise frauduleuse ou trompeuse, c'est vous qui perdrez de l'argent (parfois beaucoup d'argent) et devrez en assumer les conséquences.

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