Comment régler des dettes si vous ne pouvez pas déclarer faillite?

Étienne Salmon
Étienne Salmon
• 13 min de lecture
Combien de temps cela prendra-t-il avant que la société de règlement de la dette contacte votre créancier
Combien de temps cela prendra-t-il avant que la société de règlement de la dette contacte votre créancier et propose de payer la dette.

Vous pourriez ne pas être en mesure de déposer le bilan parce que vous avez déposé trop tôt dans le passé. Malheureusement, vous perdez l'une de vos meilleures monnaies d'échange si vous ne pouvez pas menacer un créancier de faillite. Néanmoins, vous pouvez toujours négocier des règlements de dettes. Le règlement des dettes fonctionne mieux avec les dettes non garanties, comme les cartes de crédit ou les factures médicales. Vous devez déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer en un seul versement, puis contacter vos créanciers pour négocier. Si vous avez d'autres dettes - une hypothèque, des impôts ou des prêts étudiants impayés, ou une pension alimentaire pour enfants impayée - alors vous devriez identifier d'autres options.

Méthode 1 sur 4: régler vous-même vos dettes

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    Identifiez vos types de dettes. Toutes les dettes ne sont pas égales. Vous pourrez peut-être négocier un règlement avec certains créanciers, mais pas avec d'autres. Par exemple, voici les dettes courantes que les gens négligent de payer:
    • Pension alimentaire ou pension alimentaire non payée. Votre pension alimentaire pour enfants est fixée par un juge et ne peut être réduite que par ordonnance du tribunal. Un juge ne vous pardonnera pas pour avoir omis de payer la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire, donc cette dette ne peut pas être négociée vers le bas.
    • Retour d'impôts. En règle générale, il est très difficile de réduire le montant des impôts que vous devez. Cependant, vous pourriez être en mesure d'obtenir un accord de versement pour rembourser le montant des impôts sur plusieurs années.
    • Dette garantie. Une dette est garantie lorsque vous avez mis en gage un actif en garantie. Si vous ne payez pas, le créancier peut saisir la garantie. Les créanciers garantis, comme votre société de prêts hypothécaires, peuvent être disposés à suspendre temporairement les paiements ou à modifier les conditions de votre prêt. Cependant, il est peu probable qu'ils réduisent le montant que vous devez.
    • Dette non garantie. Les dettes de carte de crédit, les dettes médicales et les prêts personnels ou sur salaire sont généralement des dettes «non garanties». Cela signifie qu'il n'y a pas de garantie garantissant le prêt. Vous aurez probablement plus de succès à régler ces dettes.
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    Calculez le montant forfaitaire le plus élevé que vous puissiez offrir. Le règlement de la dette consiste généralement à offrir une somme forfaitaire. En échange, le créancier annule la dette impayée restante. De nombreux créanciers sont prêts à accepter une somme forfaitaire au lieu de mettre en place un plan de remboursement, car une somme forfaitaire est une somme d'argent garantie.
    • Parcourez vos comptes d'épargne et autres comptes financiers. Vérifiez combien d'argent vous pouvez rassembler.
    • Si vous en avez besoin, demandez à vos amis ou à votre famille un prêt sans intérêt.
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    Rencontrez un avocat pour discuter de vos options. La situation de chacun est différente. Par exemple, certaines dettes sont si anciennes que le créancier ou un agent de recouvrement ne peut pas poursuivre pour les recouvrer. Vous devez le savoir avant de commencer à négocier. Rencontrez un avocat pour discuter de votre stratégie pour faire face à vos dettes.
    • Vous pouvez obtenir une référence à un avocat en contactant votre barreau local ou d'État.
    • Une fois que vous avez une référence, appelez l'avocat et demandez à planifier une consultation. Demandez combien coûtera la consultation.
    • Si vous êtes à faible revenu, vous pourriez être admissible à l'aide juridique. Vous pouvez trouver le bureau d'aide juridique le plus proche en visitant le site Web de la Legal Services Corporation à l'adresse http://lsc.gov.
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    Appelez le créancier. Faites un premier contact par téléphone. Vous ne savez pas comment le créancier réagira. Ils peuvent être disposés à vous aider. Trouvez le numéro de téléphone sur les factures que vous recevez et appelez.
    • Plus tôt vous appelez, mieux c'est. Vous souhaitez négocier directement avec votre créancier et non avec un agent de recouvrement, si possible.
    • Lorsque vous appelez, essayez de déterminer combien vous devez au total. Cette information peut ne pas être claire sur vos factures. Par exemple, les intérêts peuvent s'accumuler quotidiennement et plusieurs jours ou semaines peuvent s'être écoulés depuis que vous avez reçu votre facture.
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    Expliquez pourquoi vous avez pris du retard. Vous devriez être capable d'expliquer en quelques phrases pourquoi vous ne pouvez pas payer vos factures. N'oubliez pas de raconter une histoire cohérente à chaque fois. Pour cette raison, il est utile d'être honnête car vous n'oublierez pas la vérité.
    • Vous pourriez dire: «J'ai reçu un diagnostic de cancer il y a deux mois et j'ai dû payer des traitements. Je n'ai pas pu contribuer un centime à quoi que ce soit d'autre.
    • Ou vous pourriez dire: «J'ai été licencié le mois dernier et je cherche du travail. J'ai besoin de temps pour régler mes factures.
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    Restez calme. Vous vous sentez probablement incroyablement stressé. Néanmoins, vous n'avez aucun avantage à vous mettre en colère. Restez toujours calme. Vous devez être prêt à entendre la personne à l'autre bout du fil dire «Non».
    • Vous devez vous attendre à des menaces d'être poursuivi ou, si vous avez un prêt garanti, de perdre votre propriété. Plus vous êtes préparé mentalement à ces menaces, plus vous pourrez les gérer facilement.
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    Prenez des notes détaillées. Vous souhaitez documenter entièrement les conversations que vous avez avec les collecteurs de factures. Notez toujours à qui vous parlez, ainsi que le jour et l'heure.
    • Résumez ce que dit la personne à l'autre bout du fil. Notez également ce que vous avez dit en réponse.
    • Parfois, les percepteurs de factures font des menaces illégales. Par exemple, un agent de recouvrement pourrait menacer de vous mettre en prison. Il est illégal de faire ce genre de menaces, vous voulez donc les documenter entièrement.
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    Rédiger une lettre de négociation de dette. Une fois que vous avez déterminé ce que vous pouvez vous permettre, vous devez faire une offre formelle pour régler la dette. Vous pouvez rédiger une lettre de négociation de dette et la poster au créancier. Envoyez une lettre même si le créancier semblait réticent à négocier par téléphone. N'oubliez pas ce qui suit:
    • Formatez la lettre comme une lettre commerciale standard.
    • Incluez vos informations essentielles: votre nom et numéro de compte, ainsi que le montant que vous devez actuellement.
    • Expliquez pourquoi vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel.
    • Faites une première offre. Idéalement, vous souhaitez rembourser 40 à 60% de la dette totale, alors faites votre offre initiale sur le bas de gamme. Vous ne pouvez pas être plus agressif parce que vous ne pouvez pas menacer de faillite.
    • Postez la lettre par courrier certifié, avec accusé de réception et conservez une copie de la lettre pour vos dossiers.
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    Continuez à négocier. Le créancier pourrait ne pas accepter votre offre initiale. Dans cette situation, vous devrez continuer à négocier. Si le créancier insiste pour que vous payiez 90% du montant dû, vous pouvez augmenter le montant que vous êtes prêt à payer, par exemple de 40% à 45%.
    • N'oubliez pas de ne pas accepter un montant que vous ne pouvez pas vous permettre. Revenez à votre budget mensuel proposé pour vérifier que vous pouvez effectuer des paiements.
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    Négociez la façon dont le créancier déclarera la dette. Vous voulez nuire le moins possible à votre pointage de crédit. Par conséquent, vous devriez essayer de négocier la façon dont le créancier déclarera la dette aux trois agences d'évaluation du crédit. Par exemple, vous voulez que le créancier accepte de déclarer la dette comme «payée en totalité».
    • Vous devriez également essayer d'obtenir du créancier qu'il supprime les informations négatives de votre rapport de crédit.
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    Obtenez votre accord par écrit. Une fois que vous êtes parvenu à un accord, assurez-vous d'obtenir un accord de règlement ou une lettre d'accord du créancier. L'accord doit indiquer le montant que vous paierez. Il doit également indiquer les intérêts et les pénalités que vous acceptez de payer.
    • Si vous n'obtenez rien par écrit, le créancier pourrait prétendre qu'aucun accord n'a été conclu.
    • N'oubliez pas de ne faire aucun paiement avant d'avoir signé un accord.
Vous pourriez ne pas être en mesure de déposer le bilan parce que vous avez déposé trop tôt dans le passé
Vous pourriez ne pas être en mesure de déposer le bilan parce que vous avez déposé trop tôt dans le passé.

Méthode 2 sur 4: utiliser une société de règlement de dettes

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    Comprendre les programmes de règlement des dettes. Les programmes de règlement de dettes sont généralement offerts par des entreprises à but lucratif. Vous payez régulièrement sur un compte d'épargne spécial, généralement pendant environ 36 mois. Une fois que la société de règlement des dettes estime que suffisamment d'argent s'est accumulé sur le compte, elle contactera vos créanciers et essaiera de négocier un paiement forfaitaire.
    • Vous devez comprendre que les programmes de règlement des dettes ne font rien que vous ne puissiez faire vous-même. Vous pouvez également négocier un paiement forfaitaire avec vos créanciers. Cependant, les sociétés de règlement de dettes prétendent souvent qu'elles sont meilleures en négociation que vous.
    • Sachez également que tous les créanciers n'accepteront pas de se contenter d'une somme forfaitaire. Les sociétés de règlement de dettes ne peuvent pas faire de magie, même si elles peuvent être utiles selon votre situation.
    • Le règlement de la dette peut être utile si vous avez peur de négocier vous-même ou si vous vous sentez pressé par le temps.
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    Recherchez des sociétés de règlement de dettes. Il existe de nombreux escrocs qui travaillent dans le domaine du règlement des dettes. Vous ne devriez pas vous inscrire avec un jusqu'à ce que vous les ayez soigneusement étudiés. Faites attention aux éléments suivants lorsque vous analysez les sociétés de règlement de dettes:
    • Évitez les promesses ou les garanties. Une entreprise ne peut rien "garantir". Par exemple, ils peuvent garantir le règlement de la dette de carte de crédit pour 30 à 60% du montant que vous devez. En vérité, ils ne peuvent pas promettre ce résultat.
    • Refusez de travailler avec une entreprise qui exige des frais initiaux ou facture des frais avant de régler la dette.
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    Vérifiez si la société de règlement de la dette a été poursuivie. Effectuez une recherche en ligne en tapant le nom de l'entreprise et «plaintes». Vérifiez également auprès de votre Better Business Bureau local pour vérifier les plaintes.
    • Vous pouvez vous attendre à ce que certaines personnes soient malheureuses. Mais méfiez-vous des plaintes alléguant que la société de règlement de la dette n'a pas expliqué correctement les frais ou a écrémé de l'argent auquel elle n'avait pas droit.
    • Vérifiez également auprès du procureur général de votre état si des poursuites ont été déposées.
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    Lire les divulgations de la société de règlement de la dette. Chaque société de règlement de dettes doit vous fournir certaines informations. S'ils ne le font pas, alors éloignez-vous et refusez de faire affaire avec l'entreprise. Une entreprise doit faire les divulgations suivantes:
    • Les frais et conditions de service de l'entreprise. Généralement, vous payez à l'entreprise un pourcentage de la dette ou un pourcentage du montant qu'elle vous a épargné.
    • Combien de temps cela prendra-t-il avant que la société de règlement de la dette contacte votre créancier et propose de payer la dette.
    • Les conséquences négatives si vous arrêtez de payer. Les sociétés de règlement de dettes recommandent souvent à leurs clients de cesser de payer leurs créanciers. L'entreprise doit reconnaître que l'arrêt du paiement aura un impact négatif sur vos antécédents de crédit et vous exposera potentiellement à une poursuite.
    • Votre droit aux intérêts sur l'argent que vous déposez sur le compte d'épargne.
    • Qui gère le compte. Il doit être géré par un administrateur qui n'est pas affilié à la société de règlement de la dette.
    • Votre droit de retirer votre argent du compte à tout moment.
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    Signer un contrat. Si vous choisissez de travailler avec une société de règlement de dettes, alors obtenez un contrat. Lisez-le attentivement et rencontrez un avocat si nécessaire pour vous assurer que vous comprenez ce que vous acceptez. Signez le contrat et conservez une copie pour vos dossiers.
Certaines dettes sont si anciennes que le créancier ou un agent de recouvrement ne peut pas poursuivre
Par exemple, certaines dettes sont si anciennes que le créancier ou un agent de recouvrement ne peut pas poursuivre pour les recouvrer.

Méthode 3 sur 4: s'inscrire à la gestion de la dette

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    Envisagez plutôt la gestion de la dette. La gestion de la dette est une alternative au règlement de la dette. Les conseillers en crédit peuvent proposer des plans de gestion de la dette. Avec ces plans, vous déposez de l'argent auprès de votre organisme de conseil en crédit et celui-ci rembourse vos dettes non garanties auprès de vos créanciers. Comme condition d'utilisation du plan, vous devrez peut-être accepter de ne plus contracter de crédit.
    • Contrairement au règlement de la dette, la gestion de la dette ne peut généralement pas réduire le capital dû. Cependant, le conseiller en crédit pourrait obtenir de vos créanciers qu'ils annulent les pénalités ou les frais et qu'ils acceptent de réduire les taux d'intérêt.
    • Ils pourraient également être en mesure d'allonger la période de remboursement, réduisant ainsi votre paiement mensuel.
    • Vous devriez toujours vérifier si vous auriez pu obtenir que votre créancier accepte vous-même ces réductions. Si c'est le cas, vous n'avez pas besoin d'utiliser un plan de gestion de la dette.
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    Trouvez des conseillers en crédit. La plupart des conseillers en crédit réputés sont à but non lucratif. Vous pouvez trouver des conseillers en crédit réputés dans divers endroits, notamment les suivants:
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    Vérifiez combien vous pouvez vous permettre de payer. Avant de commencer un plan de gestion de la dette, vous devez déterminer combien vous pouvez payer. Vous ne serez pas un bon négociateur si vous acceptez au départ de payer une somme d'argent que vous ne pouvez pas vous permettre. Passez en revue vos revenus et dépenses pour savoir quel est le maximum que vous pouvez payer sur vos dettes.
    • N'oubliez pas d'énumérer les revenus de toutes les sources. Les revenus comprennent les salaires et les pourboires mais aussi les cotisations de Sécurité sociale, les allocations d'invalidité, la pension alimentaire, etc.
    • Les dépenses sont des choses comme votre loyer ou votre hypothèque, l'épicerie, les services publics, l'assurance maladie et les frais d'études.
    • Pensez également à générer plus de revenus, éventuellement en travaillant à temps partiel.
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    Effectuez des paiements mensuels. Si la gestion de la dette fonctionne pour vous, vous devez alors effectuer vos paiements mensuels au conseiller en crédit. Le conseiller transmet ensuite les paiements à vos créanciers. Les plans de gestion de la dette prennent souvent quatre ans ou plus.
    • Vérifiez auprès de vos créanciers que vos factures ont été payées. Restez toujours au courant de savoir si le conseiller en crédit fait ce qu'il dit qu'il fera.
Celui-ci rembourse vos dettes non garanties auprès de vos créanciers
Avec ces plans, vous déposez de l'argent auprès de votre organisme de conseil en crédit et celui-ci rembourse vos dettes non garanties auprès de vos créanciers.

Méthode 4 sur 4: identifier d'autres options

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    Modifier votre pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire. Agissez rapidement si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ordonnés par le tribunal. Bien que le juge ne pardonne pas la pension alimentaire pour enfants ou la pension alimentaire impayée, le juge peut accepter d'étaler le remboursement sur un an environ.
    • Voir Baisser la pension alimentaire pour enfants ou Baisser votre versement de pension alimentaire pour plus d'informations.
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    Travaillez avec votre société de prêt hypothécaire. Une société de prêts hypothécaires pourrait être disposée à modifier votre prêt hypothécaire. Ils pourraient ne pas baisser le capital. Cependant, vous pouvez négocier un autre correctif, qui pourrait vous aider, comme le suivant:
    • Acceptez l'abstention. Cela signifie que la société de prêts hypothécaires s'engage à vous laisser arrêter de faire des paiements pendant un certain temps jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore.
    • Baisser le taux d'intérêt mensuel.
    • Convertissez un prêt hypothécaire à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe.
    • Allongez la période de remboursement, par exemple de 30 ans à 40 ans. Vous finirez par payer plus au total, mais les mensualités devraient être moins élevées.
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    Modifiez l'échéancier de remboursement de votre prêt étudiant. Les dépenses liées aux prêts étudiants ont augmenté au fil des ans, il n'est donc pas rare de constater que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels. Cependant, vous disposez généralement de nombreuses options pour réduire vos mensualités. Certaines options incluent:
    • Ajournement. Vous pouvez différer le paiement si vous rencontrez des difficultés économiques.
    • Abstention. Votre prêteur vous permet d'arrêter d'effectuer des paiements pendant une durée déterminée ou de réduire vos paiements. Vous pouvez être admissible si vos mensualités représentent plus de 20% de votre revenu mensuel.
    • Remboursements basés sur le revenu. Selon votre prêt, vous pouvez réduire vos versements en fonction de la taille et du revenu de la famille.
    • Remboursement prolongé. Vous pouvez allonger la durée de remboursement de vos prêts, par exemple jusqu'à 25 ans.
    • Autre. Selon votre prêt, vous pouvez avoir plusieurs autres options.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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