Comment utiliser le règlement ou la négociation de dettes pour réduire les dettes?
Vous obtiendrez généralement de meilleurs conseils d'un avocat ou d'un comptable que d'une soi-disant société de règlement de dettes.
Si vous vous retrouvez à sauter les paiements mensuels par carte de crédit, à ignorer le courrier parce que vous ne voulez pas de mauvaises nouvelles ou à utiliser une carte de crédit pour en payer une autre, ce sont tous des signes que vous pourriez avoir de graves problèmes financiers. Avant que le problème ne devienne si grave que vous n'ayez aucune option, vous devriez examiner vos finances de près et envisager de régler certaines de vos dettes. Un règlement est le résultat de la négociation avec les créanciers pour permettre un paiement inférieur au montant total que vous devez. Cela aura toujours un effet négatif sur votre pointage de crédit, mais ce n'est pas aussi grave que d'être poursuivi ou de faire faillite. Si vous gérez correctement l'affaire, vous pouvez reprendre le contrôle de vos affaires financières par la négociation et le règlement.
Partie 1 sur 4: Examiner vos problèmes d'endettement
- 1Passez en revue vos rapports de solvabilité. Dès que vous pensez avoir des problèmes avec vos dettes, vous devez commencer à agir. Une première étape importante consiste à vérifier vos rapports de solvabilité. Vos rapports de crédit vous indiqueront quelles dettes sont impayées, en retard, débitées ou envoyées à des agences de recouvrement. Vous devez comprendre le tableau complet avant de commencer à négocier ou à régler des dettes.
- Vous avez droit à une copie gratuite de vos rapports de solvabilité une fois par an. Si vous avez besoin d'une copie plus fréquemment que cela, vous en demandez une pour une somme modique. Pour obtenir des copies de vos rapports de solvabilité, contactez les trois sociétés déclarantes comme suit:
- Experian 1-888-397-3742, www.experian.com
- TransUnion 1-800-916-8800, www.transunion.com
- Equifax 1-800-685-1111, www. Equifax.com
- Vous avez droit à une copie gratuite de vos rapports de solvabilité une fois par an. Si vous avez besoin d'une copie plus fréquemment que cela, vous en demandez une pour une somme modique. Pour obtenir des copies de vos rapports de solvabilité, contactez les trois sociétés déclarantes comme suit:
- 2Organisez la correspondance relative à la dette. Ignorer les avis de recouvrement de créances peut entraîner des problèmes. Vous devez rassembler toute la correspondance que vous avez reçue, y compris les relevés de paiement mensuels et les avis de retard. Vous ne pouvez rien ignorer et attendre que cela disparaisse. Les lettres de mise en demeure de recouvrement doivent vous informer si un créancier envisage une action en justice dans un proche avenir ou si des délais approchent. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être agir plus rapidement sur ces dettes particulières.
- Créez un système pour vous-même. Regroupez la correspondance par type de dette ou de garantie, puis par date. Il est généralement préférable de consulter d'abord les avis les plus récents, puis de revenir en arrière.
- 3Préparez un état financier. Vous devez préparer un état financier global qui répertorie vos dettes, vos actifs, vos liquidités et vos revenus provenant de revenus ou de placements. Une déclaration organisée comme celle-ci vous aidera à prioriser vos prochaines étapes. Lorsque vous organisez vos dettes et vos actifs de cette manière, vous devriez être en mesure de voir quelles dettes nécessitent votre attention immédiate et lesquelles peuvent attendre. Vous générerez également une vision réaliste de votre capacité de payer.
- Faites une liste avec trois colonnes. Dans la première colonne, indiquez vos revenus et tous les actifs que vous pourriez être en mesure de liquider pour lever des liquidités. Vous ne voulez probablement pas vendre votre seule voiture, par exemple, mais vous pourriez vendre une deuxième voiture, un bateau ou quelque chose du genre. Dans la deuxième colonne, indiquez les dettes que vous devez, y compris les frais de subsistance mensuels, la nourriture, les services publics, etc. Dans la troisième colonne, indiquez les dettes en souffrance, les soldes de carte de crédit ou les prêts que vous devez.
- Un état financier comme celui-ci n'est pas seulement utile, mais sera probablement nécessaire lorsque vous commencerez à négocier avec les créanciers. De nombreux créanciers voudront une preuve de vos besoins financiers avant de remettre une partie de votre dette.
Le conseil en crédit peut vous aider à établir un budget, à organiser vos dettes et à élaborer un plan pour rembourser vos dettes. - 4Décidez de ce que vous pouvez payer. Il est important que vous décidiez de ce que vous pouvez vous permettre avant d'entamer des pourparlers de règlement avec les créanciers. Passez en revue l'état financier que vous avez préparé. Comparez votre revenu mensuel avec vos frais de subsistance mensuels. Tout revenu excédentaire chaque mois peut être utilisé pour rembourser vos dettes accumulées. De plus, décidez de la quantité d'argent dont vous disposez sur les comptes bancaires ou sur d'autres actifs.
- Prenez quelques notes préliminaires qui montrent ce que vous pouvez vous permettre de payer à chaque créancier impayé. Cela vous aidera lorsque vous commencerez à négocier des règlements.
- 5Préparez votre «histoire». Les créanciers voudront comprendre pourquoi ils devraient envisager de régler un montant inférieur au montant total de la dette. Une explication simple, vraie et compréhensible vous aidera. S'il y avait des circonstances indépendantes de votre volonté, expliquez ce qu'elles étaient. D'un autre côté, si vous avez simplement trop dépensé et que vous essayez de vous sortir de problèmes financiers, vous pouvez le dire. Soyez cohérent, sincère et honnête.
- Lorsque vous contactez un créancier, vous pouvez ouvrir en disant: "J'appelle pour voir si nous pouvons régler le montant que je dois sur ma carte de crédit. Je me suis rendu compte récemment que j'ai accumulé plus de dettes que je ne peux me permettre, et j'essaie de le faire. éviter la faillite si je peux. "
- 6Étudiez le délai de prescription des collections. Le délai de prescription est la loi de l'État qui fixe une limite de temps aux efforts de recouvrement d'un créancier. Si une dette est trop ancienne, le créancier ne pourra pas intenter de poursuites judiciaires pour la recouvrer. Si vous approchez d'un délai de recouvrement, ce créancier peut être plus disposé à accepter un règlement peu élevé.
- Le délai de prescription des actions de collecte varie généralement de trois à six ans. Une liste pratique des délais est disponible sur http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx. Vous voudrez peut-être consulter un avocat, car il peut être compliqué d'identifier quand un délai de prescription commence et quand il expire.
- 7Décidez si la faillite est une option. Dans certains cas, le dépôt de bilan peut être le meilleur choix pour régler vos dettes et vous donner un nouveau départ. Vous pouvez déclarer faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13. Gardez à l'esprit que le dépôt de bilan ne libère pas tous les types de dettes (celles-ci sont appelées dette prioritaire et incluent des éléments comme la pension alimentaire et l'impôt sur le revenu récent) et cela détruira votre crédit, vous devriez donc examiner toutes vos options avant d'envisager la faillite.
- Tout le monde n'est pas admissible à la faillite. Il existe certaines conditions d'admissibilité. Pour déposer une demande au chapitre 7, vous devez passer le «test de ressources» pour voir si votre revenu est suffisamment bas pour vous rendre éligible, et pour déposer une demande au chapitre 13, vos dettes ne doivent pas dépasser certaines limites.
- Vous devrez également prendre en compte des éléments tels que le montant de la propriété que vous possédez (le cas échéant), si vous êtes confronté à une poursuite de la part de vos créanciers et ce que vous espérez réaliser en déposant.
Partie 2 sur 4: Négocier des règlements avec vos créanciers
- 1Contactez le bureau approprié. Si vous avez reçu un relevé mensuel ou une mise en demeure, cette correspondance contient probablement un numéro de téléphone à contacter au sujet de l'encours de la dette. Pour une carte de crédit, vous pouvez appeler le numéro du service client qui est généralement imprimé sur votre carte. Pour un prêt hypothécaire ou automobile, vous voudrez appeler le bureau de prêt. Quel que soit le numéro ou le bureau que vous appelez, indiquez immédiatement que vous appelez pour tenter de négocier un règlement de la dette. Vous devrez peut-être être transféré dans un bureau spécial de recouvrement ou de négociation.
Vous devez préparer un état financier global qui répertorie vos dettes, vos actifs, vos liquidités et vos revenus provenant de revenus ou de placements. - 2Introduire la possibilité de faillite. Même si vous essayez d'éviter la faillite, vous devriez le mentionner dans la conversation. Les créanciers se rendent compte que si vous déclarez faillite, ils ne recevront probablement rien, ou très peu, du montant que vous devez. Un règlement est maintenant dans leur meilleur intérêt, au lieu d'un dépôt de bilan plus tard.
- 3Soyez professionnel, pas émotif. Gardez la conversation à un niveau factuel et professionnel. Même si vos problèmes financiers peuvent être très personnels pour vous, régler une dette est une affaire commerciale. Vous devez avoir vos notes financières devant vous et avoir un plan pour la conversation. Si le créancier devient menaçant ou exigeant, essayez de ramener la conversation aux faits. Concentrez-vous sur votre capacité de payer et vos efforts pour éviter la faillite. Si le créancier devient exigeant, ou si vous devenez émotif ou défensif, vous devrez peut-être simplement mettre fin à la conversation et rappeler une autre fois.
- Si vous perdez le contrôle de la conversation ou si vous perdez le contrôle de vos émotions, dites simplement: "Je suis désolé, mais je dois y aller maintenant. Je vous rappellerai pour continuer cette conversation bientôt."
- 4Confirmez le solde dû. Posez des questions pour confirmer que vos informations sont correctes. Vous devez savoir combien vous devez sur le compte en particulier avant de pouvoir faire une offre de règlement. Si le créancier vous informe que le solde est très différent de ce que vous pensiez, vous devez poser des questions pour savoir pourquoi il en est ainsi. Demandez les dates des frais, pénalités ou intérêts récents. Découvrez s'il y a des parties de celui-ci qui sont incorrectes, ce qui peut vous aider à réduire le solde sans règlement.
- 5Faites une offre de lancement. Si vous avez déjà déterminé ce que vous pouvez vous permettre de payer, vous devriez maintenant être prêt à faire une offre. Commencez bas, car le créancier essaiera probablement de vous faire payer plus. Laissez-vous une marge de manœuvre pour négocier. Par exemple, si vous avez un solde dû de 2990€ et que vous pensez pouvoir finalement vous permettre de payer environ la moitié, faites une offre d'ouverture de 750€ Pour certaines dettes, collecter 25% peut être satisfaisant. Sinon, vous avez de la place pour négocier jusqu'à votre chiffre de 1490€
- 6Gardez des notes complètes de toutes les conversations de négociation. La plupart de vos négociations se feront probablement par téléphone. Vous devez noter l'heure et la date de votre appel, la personne à qui vous parlez et les étapes de vos négociations. Vous aurez besoin de ces notes au cas où vous auriez à rappeler ou à rédiger un accord de règlement final.
- Par exemple, une bonne page de notes pour une conversation de règlement peut ressembler à ceci: "3 586, appelé 1-800-555-1234, ont parlé avec John Smith dans les collections. J'ai offert 750€ Il a demandé 2610€ J'ai offert 1120€ Il a accepté, le paiement intégral avant le 15 août. "
Si vous lancez une simple recherche en ligne pour «règlement de la dette», vous trouverez rapidement une longue liste d'entreprises proposant de vous aider à vous sortir de vos dettes. - 7Comprenez les conditions complètes de l'accord final. Avant de terminer la conversation, assurez-vous d'avoir un accord et assurez-vous de savoir de quoi il s'agit. Vérifiez vos notes et relisez-les, si nécessaire, pour vous assurer que vous avez correctement conclu la transaction. Vous devez savoir quand un montant doit être payé. Si votre règlement consiste à mettre en place un nouveau plan de paiement, assurez-vous de savoir quel jour du mois les paiements sont dus, combien chaque paiement doit être et combien de paiements vous effectuez.
- Vous devriez conclure vos discussions en disant: "Je voudrais vérifier ma compréhension de notre accord. Je paierai 750€ par BankCard le premier du mois prochain, puis 750€ par mois pendant les trois prochains mois, et ce sera régler la totalité de la dette. Est-ce vrai? "
Partie 3 sur 4: suivi après règlement
- 1Confirmez chaque règlement par écrit. Après avoir conclu un accord avec un créancier, vous devez obtenir une confirmation par écrit. Le créancier peut vous envoyer un nouvel avis qui comprend l'accord. Il vaut mieux que vous rédigiez vous-même l'accord. Cela n'a pas besoin d'être une forme spéciale. Vous pouvez rédiger une simple lettre faisant référence à votre conversation et contenant les termes de votre accord.
- Par exemple, une simple lettre d'accord de règlement ressemblerait à ceci: "Cher __, je vous écris pour confirmer notre conversation téléphonique du 28 juillet 2016. J'ai proposé de payer, et vous avez proposé d'accepter, un paiement unique de 750€, en satisfaction complète de ma dette sur la carte de crédit numéro 5555-1234-5678. Comme nous l'avons convenu, je paierai ce montant d'ici le 15 août 2016. Si j'ai mal indiqué une partie de notre accord, veuillez me contacter immédiatement. Veuillez signer et retourner une copie de cette lettre à moi tout de suite. "
- Il est important d'inclure la phrase «en pleine satisfaction de ma dette». C'est la phrase qui empêchera le créancier de poursuivre les efforts de recouvrement pour le reste de votre dette.
- 2Vérifiez le règlement sur votre rapport de crédit. Quelques semaines après avoir réglé une dette particulière, vous devez vérifier votre rapport de crédit pour vous assurer que la dette a été correctement déclarée comme réglée. Certains créanciers peuvent négliger de déclarer le règlement. Cela laisse l'impression que vous êtes toujours redevable de la dette.
- Si vous constatez qu'un règlement n'a pas été signalé, vous devez contacter directement le créancier et lui demander de le signaler immédiatement. Vous pouvez également contacter la société d'évaluation du crédit et contester l'élément particulier de votre rapport. La société déclarante enquêtera et tentera également de résoudre le problème.
- Pour contester un élément de votre rapport de crédit, vous devez envoyer une lettre à la société déclarante, accompagnée de copies de votre accord de règlement et d'une preuve de paiement.
- 3Prenez soin des obligations fiscales. Si, en réglant une dette, vous parvenez à obtenir une réduction de 450€ ou plus d'une dette, vous devrez payer l'impôt sur le revenu sur le montant remis. L'IRS traite la dette annulée ou réglée de la même manière que le revenu. Signaler une remise de dette est un processus simple. Pour en savoir plus sur la déclaration des règlements de vos impôts, consultez la rubrique Déclarer le revenu imposable de la dette annulée.
- Par exemple, supposons que vous deviez 2990€ sur une carte de crédit et que vous ayez réussi à négocier un règlement de sorte que vous n'ayez à payer que 750€ Le solde remis de 2240€ est considéré comme un revenu, et vous devrez payer des impôts sur il. Si vous êtes par exemple dans une tranche d'imposition de 25%, ce règlement vous coûtera 2240€ x 0,25 = 560€ de taxes. C'est toujours un gros rabais par rapport à la dette initiale de 2990€, mais vous devrez tenir compte de l'obligation fiscale lors du règlement.
Partie 4 sur 4: Obtenir une assistance professionnelle pour le règlement de la dette
- 1Consultez un avocat. Vous pouvez essayer de régler vos dettes vous-même, mais beaucoup de gens trouvent que travailler avec un avocat est bénéfique.Si vous avez commencé à recevoir des demandes de recouvrement, par téléphone ou par courrier, vous devriez rencontrer un avocat. Un avocat peut vous aider à répondre de manière appropriée aux demandes de recouvrement. L'avocat peut également vous expliquer les possibilités qui s'offrent à vous, y compris le règlement, la consolidation ou même la faillite, si nécessaire.
- De plus, si les négociations échouent et qu'un créancier décide de vous poursuivre en justice, un avocat peut également vous aider à gérer le procès et vous défendre devant le tribunal.
- Essayez de contacter le barreau de votre région pour demander un renvoi à une société d'aide juridique ou à une autre source de services juridiques gratuits ou à tarif réduit.
Les tactiques de certaines sociétés de règlement de dettes peuvent en fait nuire à votre pointage de crédit. - 2Rencontrez un conseiller en crédit. Un conseiller financier ou un conseiller en crédit peut vous rencontrer, souvent gratuitement ou à faible coût, pour vous aider à revoir vos dettes. Rencontre avec un conseiller en crédit est une exigence pour quiconque envisage de déclarer faillite. Dans de nombreux cas, les services de conseil peuvent aider les gens à éviter la faillite. Le conseil en crédit peut vous aider à établir un budget, à organiser vos dettes et à élaborer un plan pour rembourser vos dettes. Si vous décidez que vous devez encore régler certaines dettes, un conseiller en crédit peut vous aider à décider du montant que vous pouvez vous permettre de payer.
- 3Évitez les sociétés de règlement de dettes commerciales. Si vous lancez une simple recherche en ligne pour «règlement de la dette», vous trouverez rapidement une longue liste d'entreprises proposant de vous aider à vous sortir de vos dettes. Méfiez-vous des entreprises qui font des promesses audacieuses. Vous obtiendrez généralement de meilleurs conseils d'un avocat ou d'un comptable que d'une soi-disant société de règlement de dettes. Méfiez-vous de ces signes avant-coureurs:
- Les sociétés de règlement de dettes facturent souvent des frais élevés
- Soyez sceptique face à une entreprise qui vous encourage à cesser de payer vos dettes. De nombreuses entreprises vous diront d'arrêter de payer, comme première étape vers le règlement de vos dettes. L'arrêt du paiement ne fera qu'ajouter des pénalités, des frais de retard et des intérêts aux montants que vous devez.
- De nombreux créanciers ne négocieront pas avec les sociétés de règlement commerciales. Par conséquent, l'entreprise que vous choisissez peut ne pas être en mesure de vous aider du tout avec certaines de vos dettes.
- Les tactiques de certaines sociétés de règlement de dettes peuvent en fait nuire à votre pointage de crédit.
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