Comment se préparer à déclarer faillite?

Recueillir les déclarations de revenus des deux dernières années. Si vous les avez dans votre dossier, c'est parfait. Il vous suffit d'en faire des copies pour les soumettre avec votre éventuelle déclaration de faillite. Si vous avez besoin d'obtenir des copies des déclarations de revenus que vous avez produites dans le passé, vous pouvez les obtenir auprès de l'IRS. Aux fins d'un dépôt de bilan, vous pouvez utiliser ce qu'on appelle une «transcription» de votre déclaration de revenus. Il est également possible d'obtenir une photocopie réelle de la déclaration, mais cela coûte plus cher et prend plus de temps.

• Pour obtenir une transcription en ligne gratuite de votre déclaration de revenus, vous pouvez utiliser le service en ligne de l'IRS à l'adresse https://irs.gov/individuals/get-transcript. Vous aurez besoin de votre numéro de sécurité sociale, date de naissance, statut de dépôt et adresse postale de votre déclaration la plus récente. Vous aurez également besoin d'un numéro de carte de crédit ou d'un numéro de compte pour un prêt ou une marge de crédit. Enfin, vous avez besoin d'un téléphone portable à votre nom. Vous pouvez accéder au service en ligne et imprimer les transcriptions de vos déclarations de revenus en quelques minutes.
• Pour obtenir un ou plusieurs relevés de notes par courrier, vous aurez besoin de votre numéro de sécurité sociale, de votre date de naissance et de votre adresse au moment de votre dernière déclaration fiscale. Soumettez les informations en ligne à l'adresse https://irs.gov/individuals/get-transcript. Vos relevés de notes arriveront par la poste dans un délai de cinq à dix jours.

Obtenez un relevé hypothécaire imprimé. Afin de soutenir votre rapport sur votre demande de mise en faillite, vous aurez besoin d'une copie de votre dernier relevé hypothécaire, qui indiquera le solde impayé de votre hypothèque, ainsi que des informations sur votre taux d'intérêt et vos mensualités. Vous utiliserez ces informations pour préparer quelques formulaires de faillite différents.

• Si vous n'avez pas de relevé hypothécaire récent, vous pouvez obtenir un rapport auprès de la banque ou de l'organisme de prêt qui détient votre prêt. Contactez-les par téléphone et demandez un relevé de votre hypothèque. Ils devraient pouvoir vous en envoyer un. Vous n'avez rien à dire sur le dépôt de bilan. Vous avez droit à une copie de votre rapport sans avoir à donner de motif.

Recueillez des copies des relevés de tout autre prêt que vous devez. Vous devriez essayer d'obtenir le rapport le plus récent possible. Si l'information est en retard d'environ un mois, ce serait acceptable. Lorsque le relevé le plus récent arrive par la poste, assurez-vous d'en conserver une copie.

Copiez les documents de prêt originaux. En plus des informations récentes sur les remboursements, vous aurez besoin de copies des documents de prêt originaux pour votre hypothèque, votre prêt automobile et tout autre prêt que vous devez. Votre avocat voudra revoir la langue des prêts pour voir si vous avez droit à un traitement spécial pour ces prêts.

Rassemblez les documents pour toutes les autres questions financières. Pour préparer votre dépôt de bilan, vous devrez être aussi précis que possible. Cela signifie avoir les factures ou les relevés mensuels les plus récents. Recueillez toutes les informations que vous pouvez concernant tout ou partie des éléments suivants:

• comptes bancaires
• actions, obligations ou autres investissements
• poursuites ou saisies-arrêts déposées contre vous
• une preuve de vos revenus mensuels, y compris les talons de paie, les relevés d'intérêts, les revenus de location/propriété, les revenus d'entreprise, les revenus d'invalidité ou de sécurité sociale
• dépenses mensuelles, y compris l'hypothèque/le loyer, les services publics, l'épicerie, les soins de santé, les taxes, les frais de déplacement et toute autre dépense nécessaire

Identifiez votre besoin de conseil. Avant de pouvoir déclarer faillite, vous devez d'abord consulter une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Le but de cette exigence est de vous aider à comprendre d'autres options possibles en plus de la faillite et de vous aider à examiner vos finances pour voir si vous pouvez gérer vos dettes sans déclarer faillite.

Trouvez une agence de conseil à but non lucratif agréée. L'Europe Trustee est le bureau qui supervise de nombreuses opérations de faillite à l'échelle nationale. Entre autres choses, le bureau du fiduciaire des États-Unis tient à jour une liste des agences de conseil approuvées qui satisfont à cette exigence.

• Visitez le site Web du fiduciaire américain à l'adresse http://justice.gov/ust/, sélectionnez «Informations sur le consommateur» puis «Credit Counselling & Debtor Education» pour afficher la liste.
• De nombreux services agréés sont disponibles en ligne ou même par téléphone. Ainsi, même si vous commencerez le processus de sélection en identifiant l'État dans lequel vous vivez, il n'est pas obligatoire que l'agence de conseil soit basée dans votre État d'origine.

Participer aux services de conseil. Une séance de conseil peut avoir lieu en personne, en ligne ou par téléphone. Une séance de conseil typique durera généralement entre une et deux heures. Au cours de cette session, vous apprendrez à évaluer vos finances, à planifier un budget et à discuter des options pour déclarer faillite.

• L'agence est autorisée à facturer des frais nominaux pour son service, généralement pas plus de 37€. Si vous n'avez pas les moyens de payer, vous pouvez demander une dispense des frais au début de la session. Si vous répondez aux exigences, l'agence doit fournir le counseling sans frais.

Récupérez votre certificat d'achèvement. À la fin de votre séance de consultation, vous devez recevoir un certificat d'achèvement de l'agence. Vous aurez besoin de ce certificat pour prouver que vous êtes admissible à déclarer faillite. Sans cela, votre demande de mise en faillite ne sera pas acceptée.

• L'agence de conseil n'est pas autorisée à facturer des frais distincts pour la fourniture du certificat.

Demandez à vos amis ou collègues de vous recommander. Si vous ne connaissez pas d'avocat en faillite à contacter, un bon point de départ est de demander à des connaissances si elles peuvent vous recommander quelqu'un.

Consultez les sites Web, les annuaires téléphoniques locaux ou les listes d'entreprises. Vous voudrez trouver quelqu'un qui identifie sa pratique comme se spécialisant dans la faillite. Un dépôt de bilan est différent de beaucoup d'autres types de pratique juridique, vous aurez donc besoin de quelqu'un avec une certaine expérience dans le domaine.

Rencontrez des avocats potentiels et posez des questions. Rencontrer un avocat potentiel pour la première fois s'apparente à une sorte d'entretien d'embauche. Vous voulez savoir si l'avocat est fait pour vous, et l'avocat doit déterminer s'il peut vous aider. La plupart des avocats auront une première rencontre ou consultation avec vous sans frais. Vous devrez être organisé et tirer le meilleur parti de votre temps ensemble. Préparez-vous avec une liste de questions à poser:

• Faut-il déclarer faillite?
• L'avocat recommande-t-il le chapitre 7, 11 ou 13?
• Quelles autres options pourriez-vous avoir?
• Combien de cas de faillite similaires au vôtre l'avocat a-t-il traités?
• L'avocat représente-t-il habituellement les débiteurs ou les créanciers?
• Quels problèmes l'avocat prévoit-il avec votre cas?
• Quels seront les frais de l'avocat pour prendre votre cas?

Partagez vos informations financières avec l'avocat. Lorsque vous vous rendez à votre consultation initiale, emportez avec vous les documents et les copies que vous avez préparés. Essayez de l'avoir de manière organisée, afin que l'avocat puisse l'examiner rapidement et donner un sens à vos finances globales.

Sélectionnez un avocat pour vous représenter. Finalement, vous devrez choisir un avocat pour vous représenter. Vous devez fonder votre décision sur la force des recommandations que vous avez reçues d'autres personnes, ainsi que sur votre propre opinion lors de votre première rencontre. Assurez-vous que vous comprenez les honoraires de l'avocat et que vous pouvez les payer. Les avocats les plus chers ne sont pas toujours meilleurs, alors réfléchissez à ce que vous obtiendrez pour votre argent lorsque vous ferez votre choix.

Sélectionnez un chapitre sur la faillite. Le dépôt de bilan est un terme général qui s'applique à plusieurs formats différents, appelés «chapitres». Beaucoup de gens connaissent le "Chapitre 7", mais il y en a d'autres. Vous voudrez peut-être consulter un avocat spécialisé dans la faillite pour examiner celui qui convient à votre situation.

• La faillite du chapitre 7 est généralement la plus simple. C'est ce qu'on appelle la «liquidation». Au chapitre 7, tout bien non exonéré que vous possédez est vendu ou liquidé pour rembourser tout ou partie de vos dettes. Toutes les dettes qui ne peuvent être payées sont acquittées, vous n'en êtes donc jamais responsable. La plupart des personnes qui choisissent le chapitre 7 ont peu ou pas d'actifs non exonérés. Pour déposer le chapitre 7, vous devez répondre à un test d'éligibilité des moyens. (Voir l'étape suivante pour plus de détails.)
• La faillite du chapitre 11 est appelée «réorganisation». C'est le type de faillite généralement choisi par les entreprises ou les sociétés. Le dépôt de la faillite du chapitre 11 permet à l'entreprise de continuer à fonctionner mais de se réorganiser pour réduire les coûts.
• La faillite du chapitre 12 est limitée spécifiquement aux particuliers ou aux sociétés qui tirent la plupart de leurs revenus de l'agriculture.
• La faillite du chapitre 13 est parfois appelée la faillite du «salarié». C'est pour les personnes qui ont un revenu régulier et peuvent utiliser une partie de ce revenu pour effectuer un paiement partiel au fil du temps aux créanciers.

Calculez votre admissibilité à la faillite du chapitre 7. Avant de pouvoir déposer le chapitre 7, vous devez démontrer que vous réussissez le «test des ressources». Il s'agit d'une mesure de vos revenus, par rapport à la taille de votre famille et à vos dettes. Si vos revenus sont suffisamment élevés, vous devrez peut-être sélectionner le chapitre 13 pour rembourser au moins une partie des dettes que vous devez.

• Chaque État établit son propre test de «niveau de revenu médian», qui est basé sur la taille de la famille. Si votre revenu familial est inférieur au niveau médian de l'État, vous êtes automatiquement admissible à déposer le chapitre 7.
• Si votre revenu familial dépasse le test de niveau de revenu médian pour votre état, vous pouvez toujours être admissible au chapitre 7. Vous devez remplir le test de ressources, qui compare votre revenu à vos dépenses mensuelles. Si votre revenu disponible dépasse certains niveaux, vous pouvez être dirigé vers le chapitre 13.
• Pour effectuer le test de ressources, rencontrez un avocat de faillite. Alternativement, vous pourrez peut-être rechercher en ligne «test de moyens de faillite» et trouver plusieurs exemples qui ont été publiés par des avocats ou des conseillers financiers.

Pensez à l'impact sur votre cote de crédit. Faire faillite va avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Cependant, vous devez réaliser que toutes les dettes impayées ont également eu un impact négatif. Éviter la faillite et payer vos dettes est évidemment la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre cote de crédit. Mais si cela n'est pas possible, sachez qu'un dépôt de bilan aura des effets positifs immédiats. À la réception de votre quittance, vous n'aurez plus de dettes impayées. Vous ne pourrez pas non plus déposer à nouveau le chapitre 7 pendant au moins sept ans, vous aurez donc l'air d'un meilleur risque de crédit.

• Selon FICO, la société de notation de crédit la plus utilisée aux États-Unis, il n'y a pas de différence entre choisir le chapitre 7 ou le chapitre 13. Cependant, certaines entreprises peuvent considérer le chapitre 13 comme une plus grande responsabilité pour vos dettes.

Obtenez une copie de la requête en faillite et des annexes. Si vous finissez par engager un avocat, vous n'avez pas besoin de cette section car l'avocat s'en chargera. Mais si, après avoir consulté un avocat, vous décidez de vous occuper vous-même du dépôt de bilan, vous devrez obtenir une copie de la requête en faillite et des annexes. Ce sont les formulaires que vous devez remplir et qui constituent votre déclaration de faillite.

• Vous pouvez trouver tous les formulaires en vous rendant sur le site Web de uscourts.gov, et en sélectionnant le lien vers «Services et formulaires», puis vers «Faillite».

Préparez la pétition volontaire. La pétition est le premier document qui initie votre dépôt de bilan. Il s'agit d'un formulaire relativement court qui contient votre identification, votre sélection de chapitre sur la faillite, quelques brèves déclarations conçues pour vérifier votre insolvabilité et votre besoin de déclaration, ainsi que des certifications concernant vos conseils pré-faillite. Remplissez le formulaire aussi précisément que possible.

Préparez la déclaration sur les numéros de sécurité sociale. Il s'agit d'un formulaire simple qui identifie votre numéro de sécurité sociale (et celui de votre conjoint, si vous déposez conjointement), ainsi que tout autre numéro d'identification fiscale que vous pourriez avoir utilisé.

Imprimez et remplissez les annexes de la faillite. «Annexes» est le terme utilisé pour les divers formulaires que vous devez remplir pour accompagner votre demande de mise en faillite. Des lettres de A à J leur sont attribuées. Tous les cas de faillite n'exigeront pas toutes les annexes, mais vous devez remplir celles qui s'appliquent à vous.

• Annexe A/B, Propriété. C'est le formulaire qui vous permet de déclarer tous les biens que vous possédez.
• Annexe C, Biens que vous déclarez exonérés. En vertu de la loi fédérale et de l'État, vous avez le droit de conserver certains biens pour vous-même, même si vous déclarez faillite. Cette propriété que vous pouvez conserver est appelée «exemptée». Vous devrez peut-être faire des recherches ou consulter un avocat pour déterminer les exemptions pour lesquelles vous êtes admissible. Le Bankruptcy Code a une liste, dans l'article 522. Chaque État a ses propres lois sur les exemptions. Vous devrez déterminer ce qui est le plus avantageux pour vous.
• Annexe D, Créanciers avec créances garanties. Une créance garantie est une créance qui a des garanties pour garantir le paiement, comme des prêts hypothécaires ou des prêts automobiles.
• Annexe E/F, Créanciers avec des créances non garanties. Une créance non garantie est toute autre dette qui n'a pas de garantie, comme les factures de carte de crédit impayées et de nombreux prêts personnels.
• Annexe G, Contrats exécutoires et Baux non échus. Déclarez tout bail, comme la location d'un appartement ou tout contrat de location avec option d'achat.
• Annexe H, Co-débiteurs. Un codébiteur est toute personne qui partage une obligation avec vous. Le plus commun ici serait un mari et une femme qui ont tous deux signé une hypothèque ensemble.
• Annexe I, Revenu. Vous devez déclarer vos revenus réguliers et tout autre revenu auquel vous avez droit.
• Annexe J, Vos dépenses. Il vous sera demandé de déclarer toutes les dépenses mensuelles régulières ou autres dépenses périodiques. Pour des choses telles que la nourriture, les vêtements ou les divertissements, vous devriez faire votre meilleure estimation en vous basant sur un examen de vos habitudes de dépenses au cours des deux ou trois derniers mois.

Préparer l'état des affaires financières. Il s'agit d'une sorte de résumé organisé de la plupart des informations que vous avez fournies dans les programmes précédents. Vous devez répondre à toutes les questions de manière complète et honnête.

Préparez-vous à payer les frais de dossier. L'une des grandes ironies de la vie est que vous devez payer de l'argent pour déclarer faillite. Si vous n'avez pas les moyens de payer les frais de dépôt, vous pouvez remplir une demande de dispense des frais ou de les payer en plusieurs versements. Ces demandes sont sur la même page avec toutes les autres formes de faillite.

• Depuis le 1er janvier 2016, les frais de dépôt d'un dossier de faillite individuel en vertu du chapitre 7 sont de 250€, ce qui comprend des frais de dépôt de 180€, des frais administratifs de 56€ et des frais supplémentaires de 11€ pour le syndic américain.