Comment régler ses dettes avec les prêts sur salaire?
Une différence majeure entre les cartes de crédit et les prêts sur salaire est que les prêts sur salaire facturent des intérêts même si vous remboursez votre prêt à temps, tandis que les cartes de crédit ne facturent des intérêts que si vous ne remboursez pas votre solde chaque mois.
Les prêts sur salaire sont un moyen rapide et pratique d'emprunter de l'argent pour de courtes périodes. Dans certaines circonstances, il peut être judicieux de contracter un prêt sur salaire afin de régler d'autres dettes. Avant de faire cela, il est très important que vous preniez le temps de lire attentivement les petits caractères et de déterminer si un prêt sur salaire vous laissera dans une situation financière pire qu'auparavant. Si vous ne remboursez pas vos prêts sur salaire rapidement, ils peuvent devenir extrêmement coûteux, alors soyez prudent.
Partie 1 sur 2: comparer votre dette actuelle à la dette de prêt sur salaire
- 1Comprendre le fonctionnement des prêts sur salaire. Si vous essayez de décider quel type de dette vous devez rembourser en premier ou s'il est judicieux pour vous de contracter un prêt sur salaire afin de rembourser vos autres dettes, il est important de bien comprendre le fonctionnement des prêts sur salaire. Ces prêts ne sont généralement une bonne option que si vous êtes sûr de pouvoir les rembourser à la date d'échéance, car ils deviennent très coûteux si vous ne le faites pas.
- Les prêts sur salaire sont destinés à des emprunts à court terme. Vous devez rembourser l'argent à une date précise, généralement dans un délai d'un mois.
- Un montant d'intérêt spécifique vous sera facturé pour un prêt sur salaire, même si vous remboursez le prêt à temps. Si vous ne remboursez pas le prêt à temps, des frais vous seront facturés.
- Vous pouvez avoir la possibilité de reconduire votre prêt sur salaire si vous n'êtes pas en mesure de le rembourser à temps, mais cela s'accompagne généralement de plus d'intérêts et de frais.
- Lorsque vous contractez un prêt sur salaire, vous autorisez généralement le prêteur à retirer l'argent que vous devez (y compris les intérêts) de votre compte à la date d'échéance, soit en lui faisant un chèque postdaté, soit en signant quelque chose qui lui permet de faire un prélèvement automatique sur votre compte courant. Si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir le paiement sur votre compte à la date d'échéance, vous devrez payer des frais du prêteur et probablement aussi de votre banque.
- 2Comparez les frais. Il est extrêmement important que vous considériez les frais qui s'accumuleront si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à temps. Lisez les petits caractères pour comprendre comment les frais s'accumulent pour le prêt spécifique. Comparez cela aux frais que vous devrez payer si vous ne remboursez pas vos autres dettes afin de déterminer laquelle est la plus abordable.
- 3Comparez APR. Lorsque vous comparez différents types de dettes, examinez les taux de pourcentage annuels, ou TAEG. Il s'agit du pourcentage d'intérêt qui sera facturé sur une période d'un an. Il n'aurait généralement pas de sens de contracter un prêt avec un TAEG plus élevé afin de rembourser un prêt avec un TAEG inférieur.
- Sachez que le taux en pourcentage annoncé par la société de prêt sur salaire n'est pas équivalent au TAEG, car il s'agit du montant des intérêts qui s'accumulent sur une très courte période de temps. Si vous payez 15% pour un prêt de deux semaines, cela équivaut à un TAEG de 460%.
- Utilisez cette formule pour calculer le TAEG d'un prêt sur salaire: (((Frais/Montant emprunté) x 365)/(La durée du prêt en jours)) x 100.
- Une différence majeure entre les cartes de crédit et les prêts sur salaire est que les prêts sur salaire facturent des intérêts même si vous remboursez votre prêt à temps, tandis que les cartes de crédit ne facturent des intérêts que si vous ne remboursez pas votre solde chaque mois.
Partie 1 sur 2: comparer votre dette actuelle à la dette de prêt sur salaire. - 4Considérez l'effet sur votre pointage de crédit. Une autre chose à considérer lorsque vous décidez de contracter un prêt sur salaire afin de rembourser d'autres dettes est l'effet que cela peut avoir sur votre pointage de crédit. Si vous finissez par faire défaut sur votre prêt sur salaire, votre compte sera très probablement envoyé aux collections, ce qui aura une très mauvaise apparence sur votre rapport de crédit. Avec une dette de carte de crédit, vous pouvez éviter les recouvrements en continuant à effectuer des paiements mensuels minimums.
- Les dettes de carte de crédit ont également un effet sur votre pointage de crédit. Même si vous ne faites pas défaut sur vos paiements par carte de crédit, le fait d'avoir un solde important peut réduire votre pointage de crédit.
- 5Envisagez d'autres options. À moins que vous n'ayez absolument besoin de rembourser vos autres dettes immédiatement et que vous sachiez que vous serez en mesure de rembourser votre prêt sur salaire à temps, il est rarement judicieux d'utiliser les prêts sur salaire comme moyen de régler d'autres dettes. Il existe cependant d'autres options qui peuvent vous aider.
- Si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, envisagez de les regrouper sur une seule carte. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des cartes avec des taux de lancement de 0%. Si vous transférez tous vos soldes sur cette seule carte, vous n'aurez qu'un seul paiement à effectuer chaque mois et vous pourrez payer votre solde plus rapidement.
- Si vous devez rembourser vos autres dettes, vous pourrez peut-être contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Ces prêts offrent généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêteurs sur salaire et vous permettent de rembourser la somme en petits versements sur une plus longue période de temps. Vous pouvez également envisager de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit, si disponible.
- Pensez à demander à votre prêteur s'il est possible d'établir un plan de paiement afin d'avoir plus de temps pour régler vos dettes sans faire face à des recouvrements.
- Si possible, empruntez de l'argent sur votre propre compte d'épargne, ou même auprès d'un ami, tant que vous pouvez le rembourser.
- Dans certains cas, il peut être plus judicieux de simplement continuer à effectuer les paiements minimums sur votre dette de carte de crédit au lieu de contracter un prêt sur salaire. Bien que cela ne vous désendette pas de sitôt, cela maintiendra vos paiements mensuels relativement bas, et tant que vous continuerez à effectuer des paiements, votre compte ne sera pas envoyé en recouvrement.
Partie 2 sur 2: utiliser un prêt sur salaire pour régler d'autres dettes
- 1Trouvez le meilleur prêteur. Chaque prêteur sur salaire propose des taux de prêt différents, donc si vous décidez de contracter un prêt sur salaire, assurez-vous de faire le tour. Comparez les taux d'intérêt et les frais offerts par divers prêteurs pour trouver le prêt le plus abordable. Vous devez également rechercher l'entreprise pour vous assurer qu'elle a une bonne réputation avant de travailler avec elle.
- Vous pouvez obtenir des prêts sur salaire dans des magasins physiques et en ligne.
- Assurez-vous de tenir compte de la durée du prêt. Certains prêteurs peuvent offrir des prêts à plus long terme que d'autres.
- Si le prêteur ne vous fournit pas de documentation sur le coût exact du prêt, il est préférable de ne pas faire affaire avec lui, car il ne respecte pas la loi.
- Si votre état a des lois qui exigent que les prêteurs sur salaire entrent votre nom dans une base de données avant d'émettre le prêt, méfiez-vous des prêteurs qui ne suivent pas cette procédure.
- C'est aussi une bonne idée de comprendre les lois sur les plans de versement dans votre état. Si vous indiquez que les prêteurs sur salaire mettent des plans de versement à la disposition des clients qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts, demandez au prêteur quelles sont leurs politiques avant de signer. S'ils n'offrent pas de plans de versement même s'ils y sont obligés, ne travaillez pas avec eux.
- Vous pouvez lire les critiques de différents prêteurs sur salaire en ligne. Vous voudrez peut-être les consulter avant d'emprunter pour comprendre quel type d'expérience les autres clients ont eu avec l'entreprise.
- 2Faites une demande de prêt sur salaire. Demander un prêt sur salaire est généralement assez facile car ces prêteurs n'effectuent pas de vérification de crédit. Ils peuvent toutefois vous demander de fournir une preuve d'emploi.
- Assurez-vous d'avoir une pièce d'identité avec photo lorsque vous demandez votre prêt.
- Afin de prouver que vous serez en mesure de rembourser le prêt, le prêteur peut vous demander de fournir un talon de chèque de paie récent.
Si vous ne remboursez pas vos prêts sur salaire rapidement, ils peuvent devenir extrêmement coûteux, alors soyez prudent. - 3Remboursez vos dettes. Une fois que vous êtes approuvé pour un prêt sur salaire, l'argent sera déposé directement dans votre compte bancaire. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour rembourser vos autres dettes.
- Il existe plusieurs façons de payer vos prêteurs. Vous pourrez peut-être utiliser les services bancaires en ligne, envoyer un chèque ou un mandat par la poste ou effectuer votre paiement par téléphone, selon le prêteur.
- C'est toujours une bonne idée de garder une trace de votre paiement, soit en notant votre numéro de confirmation, en conservant une copie de votre mandat, ou en envoyant votre chèque par courrier certifié.
- C'est aussi une bonne idée d'obtenir une lettre écrite indiquant que votre dette a été entièrement remboursée. De nombreux prêteurs les enverront automatiquement.
- 4Rembourser le prêt sur salaire. N'oubliez pas que ce n'est pas parce que vos autres dettes sont remboursées que vous êtes encore au clair; vous avez encore votre prêt sur salaire à rembourser. Faites de votre mieux pour rembourser votre prêt personnel à temps afin d'éviter de vous endetter davantage qu'au départ.
- Étant donné que les prêteurs sur salaire retirent généralement de l'argent directement de votre compte courant, vous devez vous assurer que les fonds nécessaires sont disponibles à la date d'échéance. Vous pouvez également effectuer le paiement en personne si vous préférez, mais cela doit être fait à l'avance afin que le paiement ne soit pas automatiquement traité.
- Si vous envisagez de laisser le prêteur retirer de l'argent de votre compte, soyez absolument certain de comprendre combien il retirera. Certains prêteurs ne retireront automatiquement que les frais nécessaires au renouvellement du prêt, à moins que vous ne leur disiez de faire autrement, ce qui vous oblige à payer plus d'intérêts et de frais.
- Si votre prêteur sur salaire vous propose de reconduire le prêt, assurez-vous de bien comprendre les frais et les intérêts que cela implique avant d'accepter.
- Vous ne devriez obtenir un prêt sur salaire que si vous savez que vous pouvez le rembourser à la date d'échéance. Tout paiement de prêt sur salaire manqué peut entraîner des frais supplémentaires.
- Chaque État a des réglementations différentes sur le montant que vous êtes autorisé à emprunter auprès des prêteurs sur salaire et le montant maximum des intérêts qui peuvent être facturés. Certains États ont également des réglementations qui empêchent les gens de contracter plus d'un prêt à la fois.
Un montant d'intérêt spécifique vous sera facturé pour un prêt sur salaire, même si vous remboursez le prêt à temps. - Si les informations contenues dans cet article (en particulier la partie 1, étapes 2 et 3) ne vous ont pas amené à considérer les prêts sur salaire avec beaucoup de méfiance, considérez ceci: il est presque inconcevable qu'une personne endettée puisse alléger ce fardeau en empruntant de l'argent à un prêteur sur salaire. Il est beaucoup plus probable qu'une telle transaction aggraverait les choses. Les prêts sur salaire - par définition - impliquent des conditions beaucoup plus sévères que tout ce que vous pourriez rencontrer dans une banque ou un autre prêteur traditionnel. En bref, les prêteurs sur salaire s'attaquent à des personnes non qualifiées dans leur gestion de l'argent. Vous feriez bien mieux de payer les frais de retard, les intérêts et autres frais financiers par l'intermédiaire d'un prêteur traditionnel que par l'intermédiaire d'une société de prêt sur salaire.
- La fierté est un tueur. Plutôt que de recourir à un prêt sur salaire, il serait bien mieux de demander de l'aide à votre famille ou à vos amis. Cela peut être embarrassant, mais en fin de compte, il serait à votre avantage d'éviter les prêts sur salaire.
- Pour souligner un point crucial, le taux d'intérêt attaché à tout prêt est la caractéristique la plus importante du prêt. Les prêteurs sur salaire facturent des taux d'intérêt absolument exorbitants - généralement un taux de pourcentage annuel de 500% ou beaucoup plus. C'est pourquoi vous ne devriez jamais envisager d'emprunter auprès d'un prêteur sur salaire à moins d'être absolument certain que vous serez en mesure de rembourser le prêt en totalité à sa date d'échéance.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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