Comment emprunter de l'argent avec un mauvais crédit?

Si vous avez un mauvais crédit, les prêts bancaires ordinaires que vous demandez ne seront disponibles qu'à un taux d'intérêt très élevé.

Si vous avez eu des problèmes financiers dans le passé et avez besoin d'emprunter de l'argent, vos options peuvent être assez limitées. Si vous avez un mauvais crédit, les prêts bancaires ordinaires que vous demandez ne seront disponibles qu'à un taux d'intérêt très élevé. Si votre crédit est extrêmement faible, il se peut que vous n'ayez pas du tout droit à un prêt bancaire traditionnel. Heureusement, il existe encore plusieurs options qui peuvent s'ouvrir à vous, même si certaines d'entre elles peuvent comporter des risques considérables, comme vous obliger à mettre vos biens personnels en garantie. Avant d'envisager l'une des options d'emprunt suivantes, réfléchissez à ce qui vous a amené à avoir un mauvais crédit et si votre situation a changé de sorte que vous ayez maintenant une plus grande capacité à rembourser un prêt. Vous ne voulez certainement rien faire qui compromette davantage votre situation financière et votre crédit.Vous pouvez obtenir des conseils gratuits en allant à credit.org pour vous aider à comprendre vos options et à déterminer la meilleure façon d'aller de l'avant, accepter ou non une nouvelle dette.

Méthode 1 sur 5: obtenir un prêt d'un ami ou d'un membre de la famille

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Trouvez quelqu'un à qui emprunter. Si vous avez un ami ou un membre de votre famille qui est prêt à vous prêter de l'argent, cela peut être votre meilleure option, car une personne que vous connaissez est plus susceptible de vous prêter de l'argent à des conditions flexibles et / ou à un meilleur taux.
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Acceptez les conditions. Convenez avec votre ami ou un membre de votre famille du montant qu'il est prêt à vous prêter et de ses attentes en matière de remboursement, y compris les intérêts éventuels.
- Pour vous assurer que votre relation ne sera pas affectée par cette transaction, assurez-vous d'être ouvert et honnête avec le créancier au sujet de votre situation et du moment où vous prévoyez être en mesure de le rembourser.
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Obtenez-le par écrit. C'est une bonne idée de mettre votre accord par écrit. De cette façon, il n'y a pas de conflit plus tard sur les termes de l'accord.
- Le prêteur peut vous demander de signer un billet à ordre et peut même vouloir le faire notarié pour renforcer son statut juridique.
- Traitez les conditions d'un prêt comme celui-ci aussi sérieusement que vous le feriez pour un prêt bancaire.
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Renseignez-vous sur la cosignataire. Si vous avez besoin d'emprunter un montant plus élevé que ce que vos amis ou votre famille ont sous la main ou sont prêts à vous prêter, vous pouvez envisager de leur demander de cosigner un prêt bancaire.
- Si la personne à qui vous avez demandé de cosigner le prêt a un meilleur crédit que vous, vous pourrez peut-être obtenir un bien meilleur taux si elle signe également le prêt.
- Gardez à l'esprit que si vous prenez du retard sur les paiements de votre prêt, la cote de crédit de votre ami ou membre de votre famille sera affectée négativement, peut-être gravement. Ne contractez pas de prêt avec le nom de quelqu'un d'autre que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser.
- Votre taux spécifique dans ce cas peut varier en fonction du membre de votre famille ou du pointage de crédit de votre ami. Consultez un calculateur de remboursement de prêt en ligne pour déterminer vos versements et le calendrier de remboursement.

Cela signifie que même si votre taux de crédit est mauvais, ces prêts sont moins risqués pour la banque.

Méthode 2 sur 5: obtenir un prêt d'une caisse populaire

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Trouvez une caisse populaire locale. Les coopératives de crédit sont de petites banques locales qui appartiennent à des membres plutôt qu'à des actionnaires.
- En raison de ce modèle d'entreprise, les coopératives de crédit ont tendance à avoir des frais moins élevés et un modèle de service à la clientèle différent qui évalue les demandes de prêt en fonction de plus qu'une simple cote de crédit.
- Si votre crédit est médiocre, le taux sera toujours élevé, mais pas aussi élevé qu'il le serait probablement dans une grande banque.
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Ouvrir un compte. Étant donné que les coopératives de crédit appartiennent à leurs membres, vous devez devenir membre et être admissible à un prêt.
- Ouvrir un compte dans une coopérative de crédit équivaut à ouvrir un compte dans n'importe quelle banque. Apportez de l'argent et une pièce d'identité et un banquier vous aidera à ouvrir un compte chèque et / ou d'épargne.
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Demander un prêt. Discutez de votre admissibilité à un prêt avec un banquier de la caisse populaire et remplissez les documents nécessaires.
- En raison de l'approche plus personnelle adoptée par les coopératives de crédit, le banquier à qui vous parlez sera plus susceptible de tenir compte de votre situation personnelle lors de la demande de prêt. Même si une grande banque a refusé votre demande de prêt, une caisse populaire peut l'approuver.
- Néanmoins, vous ne devez pas vous attendre à recevoir un prêt aux mêmes conditions que si votre crédit était bon: un mauvais crédit signifiera toujours que les fonds que vous recevrez ne seront accordés qu'à un taux d'intérêt élevé. En effet, la banque prend un plus grand risque sur votre prêt que sur un prêt à quelqu'un avec une meilleure cote de crédit.
- Votre taux spécifique dans ce cas peut varier en fonction de l'offre de prêt de votre caisse populaire. Consultez un calculateur de remboursement de prêt en ligne pour déterminer vos versements et le calendrier de remboursement.

Trouvez un prêteur de titre de voiture — Pour obtenir un prêt de titre de voiture, trouvez un prêteur de titre de voiture et apportez votre voiture, le titre et votre pièce d'identité.

Méthode 3 sur 5: obtenir un prêt entre pairs ou un prêt personnel non garanti

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Visitez un site de prêt peer to peer. Depuis 2005, un certain nombre d'entreprises ont vu le jour qui permettent aux emprunteurs de se connecter directement avec des fournisseurs de prêts individuels. L'avantage potentiel est qu'un emprunteur obtient généralement un meilleur taux et est plus susceptible d'obtenir un prêt, même avec un mauvais crédit, alors que le créancier obtient un meilleur retour sur son argent qu'une banque.
- Certains des sites qui ont fourni ce service de prêt peer to peer incluent Prosper, Lending Club et Peerform.
- Une autre option consiste à utiliser des sites Web d'achat de prêts comme MoneyLend, LendingTree et eLoan.
- Ces sites Web vous permettent de saisir le montant que vous espérez emprunter, la raison de l'emprunter et l'état général de votre crédit, et sur la base de ces informations, ils vous indiqueront si un prêt vous sera disponible et vous indiqueront un taux d'intérêt approximatif allant de de 5,9% à 36% ou plus selon votre situation.
- Voici un aperçu du processus généralisé de demande de prêt via l'un de ces sites. Les étapes réelles peuvent varier en fonction du type de prêt recherché et du site de prêt.
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Créer un compte. Une fois que vous avez déterminé que vous souhaitez emprunter en utilisant des emprunts entre particuliers, vous devrez créer un compte, en fournissant vos informations personnelles aux fins de la vérification du crédit.
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Demandez un prêt. Une fois votre compte créé, vous pouvez faire votre demande de prêt, en précisant à quoi sert le prêt et combien vous avez besoin.
- Ceci est votre chance de vous rendre attrayant pour les prêteurs potentiels. Toute information que vous pouvez inclure et qui vous fera passer pour un investissement plus sûr, comme un historique de remboursement d'autres prêts ou des plans d'affaires innovants pour lesquels vous prévoyez d'utiliser l'argent, doit être incluse ici.
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Attendez une offre. À ce stade, vous devez attendre qu'un créancier qui pense que vous êtes un bon investissement vous fasse une offre. Vous pourriez obtenir une offre pour le montant total ou vous devrez peut-être combiner plusieurs petits prêts.
- Comme dans le cas d'un prêt d'une institution financière, vous devez toujours vous attendre à ce que les conditions de toute offre que vous recevez d'un site de prêt peer-to-peer soient moins favorables qu'elles ne le seraient si votre crédit était bon.
- Par exemple, bon nombre de ces entreprises présentent des informations telles que «taux à partir de 5,5%» ou d'autres promesses. La réalité est que bon nombre des taux annuels indiqués dans leurs conditions de prêt se situent en moyenne entre 12% et 16%, les prêts plus risqués demandant jusqu'à 36%.
- Plus précisément, un taux commun pour l'un de ces services pourrait être un intérêt de 15% plus des frais de montage de 1%. Ainsi, si vous avez emprunté 7460€ dans ces conditions et que vous l'avez remboursé sur deux ans avec 370€ de mensualités, vous finirez par payer 1280€ de frais et d'intérêts. Cela représente près d'un cinquième du montant initial du prêt.
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Faire un arrangement. Une fois que vous avez attiré un ou plusieurs créanciers, vous concluez un accord avec eux et recevez vos fonds.
- En règle générale, le site Web surveillera l'état du prêt au fur et à mesure que vous le rembourserez et gérera également la facturation.
- Gardez à l'esprit que certains sites peuvent facturer des frais de "sourcing" ou de "création". Assurez-vous de vérifier les conditions de service avant d'obtenir un prêt.

Il existe encore des moyens d'emprunter de l'argent — Même si vous avez un mauvais crédit, il existe encore des moyens d'emprunter de l'argent, mais vous devrez peut-être payer des frais et des intérêts plus élevés.

Méthode 4 sur 5: obtenir un prêt garanti

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Obtenez un prêt immobilier. Une autre option est un prêt garanti dans lequel certains biens que vous possédez sont utilisés comme garantie. Un de ces prêts est un prêt sur valeur domiciliaire, qui est un prêt contracté contre la valeur de votre maison.
- La valeur nette de votre maison correspond à la valeur de votre maison moins le montant que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous possédez un logement à 74600€ et que vous devez encore 22400€ à la banque pour cela, votre valeur nette du logement est de 52200€
- Les taux de ces prêts ont tendance à être bas, car la valeur du prêt est garantie par votre maison. Cela signifie que même si votre taux de crédit est mauvais, ces prêts sont moins risqués pour la banque. L'intérêt est également souvent déductible d'impôt.
- En utilisant les valeurs de capitaux propres ci-dessus, et en supposant un taux d'intérêt de 5%, imaginez que vous avez emprunté 14900€ avec un terme de cinq ans en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire. Vous paieriez 280€ par mois et finiriez par payer 1970€ d'intérêts totaux sur la durée de votre prêt. Cela place ce type de prêt parmi les options les plus sûres et les moins chères pour une personne ayant un mauvais crédit.
- Discutez avec votre banquier de la manière de demander l'un de ces prêts. Cependant, gardez à l'esprit que vous pouvez obtenir une meilleure offre dans une coopérative de crédit.
- Fais attention! Si vous n'effectuez pas vos paiements, vous pourriez perdre votre maison.
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Obtenez un prêt de titre automobile. Un prêt de titre automobile fonctionne de la même manière qu'un prêt sur valeur domiciliaire, dans la mesure où votre véhicule est utilisé comme garantie pour garantir le prêt. Avant même d'enquêter sur cette possibilité, sachez que les prêts de titres automobiles peuvent être incroyablement coûteux car ils peuvent facturer jusqu'à 300% d'intérêt!
- Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire, un prêt de titre automobile est généralement à un taux plus élevé et pour une période plus courte, généralement 30 jours.
- Pour obtenir un prêt de titre de voiture, trouvez un prêteur de titre de voiture et apportez votre voiture, le titre et votre pièce d'identité. Le créancier prendra le titre de votre voiture et vous le restituera après que vous ayez remboursé le prêt et les intérêts.
- Certains agents de prêt de titres de voiture exigeront également une copie de vos clés, au cas où ils auraient besoin de reprendre possession de la voiture.
- Vérifiez les règlements de votre état pour les prêts de titre de voiture. Certains États, tels que l'Illinois et la Californie, ont des réglementations spécifiques en place pour les prêts de titres automobiles et d'autres États ne les autorisent pas du tout. Consultez le site Web du Département des véhicules à moteur de votre état pour plus d'informations.
- Assurez-vous de vous renseigner sur le montant total que vous devrez rembourser ainsi que sur la fin du terme. N'empruntez pas plus que ce que vous pouvez rembourser en 30 jours ou vous perdrez votre voiture.
- Une étude a révélé que l'emprunteur moyen de crédit de titre paie 1600€ d'intérêts sur un prêt de 710€. Il s'agit généralement d'un cas de frais reportés en raison d'une incapacité à payer à temps.
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Visitez un prêteur sur gages. Si vous avez besoin rapidement d'une petite somme d'argent, vous pouvez apporter un objet de valeur à un prêteur sur gages et l'utiliser comme garantie pour un prêt. Le prêteur sur gages typique est d'environ 110€ dollars.
- Lorsque vous mettez en gage un objet, un prêteur sur gages s'engage à vous payer une certaine somme d'argent pour celui-ci. Il ou elle s'accrochera ensuite à l'article pendant une durée prédéterminée, pendant laquelle vous pourrez récupérer l'article en remboursant le prêt, majoré des intérêts. Si le terme passe et que vous ne remboursez pas le prêt, le courtier vendra l'article pour récupérer les frais.
- Essayez de ne pas mettre en gage quoi que ce soit que vous auriez le cœur brisé de perdre. Une fois que le terme est écoulé et que le prêteur sur gages vend l'article, il n'y a aucun recours légal pour vous le récupérer.
- Ne vous attendez pas à recevoir le taux du marché pour l'article. Le prêteur sur gages supporte le risque de vendre l'article au taux du marché sur toute la ligne, et le profit provient de la prise de risque.
- Conservez le ticket d'article. Lorsque vous mettez en gage quelque chose, le prêteur sur gages vous remettra un ticket ou un reçu que vous pourrez utiliser pour racheter l'article plus tard. Gardez-le dans un endroit sûr et gardez une trace du temps dont vous disposez pour récupérer l'article.
- Les taux des prêts aux prêteurs sur gages n'affecteront pas ou ne seront pas affectés par votre pointage de crédit, aussi mauvais soit-il, car le prêt est considéré comme déjà payé par l'objet que vous avez mis en gage.
- Selon les règlements du prêteur sur gages de votre état, ces prêts peuvent facturer des taux allant de 12% à 240% par an. Pour le haut de gamme de ce spectre, vous devrez rembourser le double de la valeur réelle de votre article en cinq mois!

Méthode 5 sur 5: obtenir une avance de fonds, un prêt sur salaire ou un prêt avec remboursement d'impôt

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Déterminez si vous avez d'autres options. Les options suivantes peuvent être extrêmement coûteuses et / ou risquées. La plupart des experts les considèrent comme des pratiques de prêt prédatrices et ne les recommandent pas. Des informations à ce sujet sont incluses ici pour permettre au lecteur de mieux comprendre leur fonctionnement et les risques qui les accompagnent. Réfléchissez sérieusement avant d'envisager l'une de ces options et discutez-en gratuitement avec un conseiller en vous rendant sur Credit.org.
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Obtenez un prêt anticipé de remboursement (RAL). Si vous n'avez pas eu de succès avec d'autres méthodes et que vous attendez un remboursement de votre impôt fédéral sur le revenu, il est possible d'obtenir un prêt basé sur le remboursement anticipé. Contactez une grande entreprise de préparation de déclarations de revenus pour un prêt d'anticipation de remboursement. Ces prêts ne sont plus proposés par les banques.
- Les prêts à anticipation de remboursement utilisent votre déclaration de revenus anticipée comme garantie. Ils sont généralement assortis de taux d'intérêt très élevés, en plus d'autres frais éventuels.
- Les RAL sont généralement disponibles à partir de janvier à la fin de l'année fiscale, jusqu'en avril lorsque les taxes sont dues.
- Si vous produisez vos déclarations de revenus en ligne via le système de fichiers électroniques, vous pouvez souvent obtenir votre remboursement presque aussi rapidement que vous pouvez obtenir des fonds grâce à l'un de ces prêts. Déterminez soigneusement si vous avez vraiment besoin de l'un de ces prêts, car ils prennent une partie substantielle de votre remboursement.
- Par exemple, il est courant pour un prêt de ce type de facturer des frais de 37€ et jusqu'à 36% d'intérêts par an. En utilisant ces informations, si vous avez emprunté 1490€ pendant 15 jours en utilisant ce type de prêt, vous devrez 60€ d'intérêts et de frais. Cela place les RAL dans le même groupe que les autres prêts à taux très élevé.
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Prenez une avance de fonds. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit dans une banque pour obtenir un petit prêt qui sera appliqué à votre facture de carte de crédit.
- Si vous avez une carte de crédit émise par une grande entreprise (telle que Visa, Mastercard, Discover ou European Express), vous devriez pouvoir l'apporter à votre succursale bancaire locale et demander une avance de fonds, bien que ces fonds arrivent à un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que vos transactions par carte de crédit habituelles .
- Essayez de rembourser l'avance de fonds par votre prochain relevé. Si vous ne le faites pas, les intérêts seront reportés sur les paiements ultérieurs.
- Soyez averti que ces avances de fonds facturent généralement environ 24% d'intérêt annuel, ainsi que des frais de 5%.
- Par exemple, si vous souscrivez une avance de trésorerie à taux moyen (24%) de 750€ et que vous la remboursez sur un an avec des versements de 75€, vous finirez par payer environ 140€ de frais tout au long de la durée du prêt.
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Obtenez un prêt sur salaire. Une dernière possibilité si aucune des méthodes précédentes n'a fonctionné et que vous avez besoin de liquidités rapidement est d'obtenir un prêt sur salaire. Il existe de nombreuses entreprises, à la fois «brique et mortier» et en ligne qui vous offriront un prêt contre votre prochain chèque de paie. Ces prêts garantis à taux extrêmement élevé ne devraient être utilisés qu'en dernier recours.
- Pour obtenir l'un de ces prêts, vous devrez fournir au prêteur un chèque postdaté ou votre numéro de compte et votre numéro d'acheminement. Si vous ne retournez pas rembourser le prêt le jour de la paie ou si vous ne transférez pas les fonds au prêteur par voie électronique, le prêteur a le droit de déposer le chèque ou de retirer des fonds en ligne.
- Parce qu'ils ont des taux de défaut élevés, la plupart des prêteurs appliquent des taux d'intérêt très élevés sur ces prêts à court terme. Le taux annuel moyen d'un prêt sur salaire est de 390%. Évitez de contracter l'un de ces prêts, mais si vous le devez, remboursez-le rapidement, car les intérêts s'accumuleront rapidement.
- Méfiez-vous du piège des prêts sur salaire. De nombreuses personnes qui contractent des prêts sur salaire ne les remboursent pas. Ce faisant, ils finissent par s'endetter encore plus. Plus de 60% des emprunteurs sur salaire finissent par payer plus d'intérêts qu'ils ne l'avaient emprunté à l'origine. Cela piège ces prêteurs dans un cycle sans fin d'endettement.
- Par exemple, sur un prêt sur salaire de 370€, avec un taux d'intérêt de 300%, un emprunteur peut s'attendre à payer 93€ par mois en intérêts uniquement. Cela signifie qu'à la fin de la première période de paiement (généralement deux semaines), l'emprunteur doit rembourser le montant total d'environ 420€ ou être contraint d'accepter des paiements encore plus élevés lors du cycle suivant.

Si votre crédit est extrêmement faible, il se peut que vous n'ayez pas du tout droit à un prêt bancaire traditionnel.

Conseils

Quelle que soit l'option de prêt que vous choisissez, renseignez-vous toujours sur les frais, les taux d'intérêt, les calendriers de remboursement et les délais. Conservez toutes ces informations en un seul endroit, où vous pourrez y accéder facilement.
Préparez vos informations avant de postuler, y compris votre identification, vos références et vos informations bancaires, car cela rendra le processus plus rapide et plus facile.
Épuisez toutes les autres options possibles avant de poursuivre l'un des prêts décrits dans la méthode finale de cet article. Ces prêts ont généralement les taux d'intérêt et les frais les plus élevés.

Lisez aussi: Comment comparer les programmes hypothécaires?

Mises en garde

Toutes ces suggestions ne sont pas disponibles dans tous les États ou pays. Assurez-vous de vérifier les lois et réglementations locales en matière de prêt et d'emprunt.
Étant donné que bon nombre de ces prêts sont considérés comme à haut risque pour le prêteur, les taux d'intérêt seront plus élevés qu'un prêt bancaire classique.
Bon nombre de ces prêts sont censés être des solutions à court terme. Essayez de ne pas être pris dans un cycle dans lequel vous comptez sur ces prêts pour payer vos dépenses courantes - les taux élevés feront plus de ravages sur vos finances.