Comment éviter les pratiques de prêt abusives?
Si vous êtes victime de pratiques de prêt abusives, signalez le prêteur au bureau du procureur général de votre État et rencontrez un avocat.
De nombreux prêteurs prédateurs accordent des prêts immobiliers et leur objectif est de vous assurer que vous perdez votre maison. Malheureusement, il n’existe pas de critère clair pour identifier un prêt prédateur. Cependant, vous pouvez identifier certains «drapeaux rouges» et éviter les prêteurs qui les exposent. Lorsque vous magasinez pour un prêt, assurez-vous d'obtenir des offres de nombreux prêteurs différents. Confirmez toujours que vos revenus et vos actifs ont été calculés correctement et lisez attentivement les informations fournies. Si vous êtes victime de pratiques de prêt abusives, signalez le prêteur au bureau du procureur général de votre État et rencontrez un avocat.
Partie 1 sur 3: identifier les drapeaux rouges
- 1Exigez des divulgations adéquates. Les prêteurs légitimes devraient divulguer pleinement les coûts réels d'un prêt. Ils doivent également expliquer les risques inhérents au prêt.
- Par exemple, vous devriez recevoir une estimation de prêt après avoir demandé un prêt. Ce formulaire de trois pages comprend des informations sur votre paiement mensuel, le taux d'intérêt estimé et le total des frais de clôture. Il comprend également des informations sur les pénalités et si votre taux d'intérêt va changer.
- L'estimation du prêt doit être rédigée clairement et être facile à comprendre.
- Une estimation de prêt n'est requise qu'après que le prêteur a reçu plusieurs informations spécifiques de votre part. Si vous n'en recevez pas, demandez pourquoi et voyez si c'est parce qu'ils ont encore besoin de plus d'informations. Sinon, le prêteur peut ne pas être légitime.
- 2Évitez le «retournement de prêt». Le retournement de prêt se réfère au refinancement fréquent d'un prêt. Cependant, l'emprunteur bénéficie rarement de la totalité du refinancement, ce qui génère plutôt des frais pour le prêteur.
- Méfiez-vous si quelqu'un vous aborde pour refinancer un prêt que vous venez de refinancer.
- 3Évitez les prêts qui ne peuvent être remboursés. Les prêteurs prédateurs peuvent structurer le prêt de telle sorte qu'il vous est presque impossible de le rembourser. Par exemple, ils peuvent ne facturer que des intérêts, ce qui signifie que vous ne rembourserez jamais le principal.
- Vérifiez toujours le calendrier d'amortissement pour voir que vous pouvez rembourser le prêt pendant la période prévue.
- Soyez vigilant si un prêteur refuse de vous fournir un calendrier d'amortissement ou refuse de discuter de la façon dont le prêt a été structuré.
- 4Exécutez des paiements de ballon. Les paiements en ballon sont souvent utilisés pour masquer le véritable coût du financement. Vos paiements mensuels initiaux seront faibles, mais vous devrez éventuellement effectuer un paiement géant à la fin. En règle générale, vous devez refinancer pour effectuer le paiement ballon.
- Vous devez également consulter un calendrier d'amortissement afin de voir le montant du paiement ballon. Ne soyez pas satisfait si le prêteur ne vous dit que vos mensualités initiales.
- 5Soyez sur vos gardes si vous êtes âgé. Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les personnes âgées, qui sont particulièrement vulnérables car elles peuvent être isolées ou ne plus être mentalement aiguisées. Si vous êtes une personne âgée, vous devez être sceptique à l'égard de tout prêteur qui vous présente une offre de prêt.
- Les prêteurs prédateurs ciblent également les personnes moins scolarisées ou peu sophistiquées, comme les emprunteurs pour la première fois. Si l'un de ces facteurs s'applique à vous, ne signez pas de prêt avant d'avoir rencontré quelqu'un d'autre pour en discuter.
- 6Restez méfiant si un prêteur ne se soucie pas de vos finances. Les prêteurs prédateurs prêtent souvent en fonction de la valeur nette de votre maison et non en fonction de votre capacité à rembourser le prêt. Ils font cela parce qu'ils sont les plus intéressés à vous amener au défaut de paiement, puis à saisir votre maison.
- Faites attention à savoir si le prêteur demande à voir vos données d'emploi et vos informations financières, ou si elles ne se concentrent que sur la valeur nette de votre maison.
- 7Soyez sceptique quant aux clauses d'arbitrage obligatoires. L'arbitrage est une méthode de règlement des différends qui se déroule en dehors du tribunal. Au lieu de présenter votre cas à un juge, vous le présentez à un arbitre, qui pourrait être un avocat privé. L'arbitrage profite souvent aux grandes entreprises qui comparaissent fréquemment devant des arbitres.
- Évitez les prêts avec des clauses d'arbitrage obligatoires. Au lieu de cela, vous voudrez la possibilité de poursuivre en justice.
- 8Identifiez le langage trompeur. Les prêteurs prédateurs utilisent souvent les mêmes phrases pour vous faire croire que vous obtenez beaucoup. Faites attention aux promesses suivantes:
- "Pas de frais initiaux." Le mot clé est «d'avance». Cela ne signifie pas que le prêteur ne pliera pas les frais dans le prêt.
- "Pas de crédit, mauvais crédit, pas de problème." Si un prêteur ne se soucie pas de vos antécédents de crédit, pourquoi consent-il un prêt? Souvent, les prêteurs prédateurs accordent des prêts à la rénovation domiciliaire, votre maison servant de garantie. Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements, ils saisissent votre maison.
- "Tu n'as rien à perdre." Les prêteurs ne prêtent pas gratuitement. Bien qu'une évaluation de prêt puisse être gratuite, rien d'autre ne l'est probablement.
Certains prêteurs prédateurs pourraient vous encourager à contracter un prêt plus important que ce dont vous avez besoin.
Partie 2 sur 3: éviter les prêts abusifs
- 1Recherchez votre courtier. Si vous faites appel à un courtier en hypothèques, assurez-vous de bien les examiner. Vérifiez auprès de votre état pour voir s'ils sont correctement autorisés à faire des affaires. Contactez le département des sociétés de votre état et / ou le département de l'immobilier.
- 2Faites le tour des offres. Une autre technique utilisée par les prêteurs prédateurs consiste à vous offrir des prêts plus chers que ce à quoi vous auriez autrement droit. Il peut être difficile de dire si un prêt est trop cher. Cependant, vous pouvez certainement comparer les offres de différents prêteurs et éliminer celles qui ne correspondent pas aux autres.
- Évitez d'attendre que les prêteurs viennent vous voir. En fait, les prêteurs prédateurs sont souvent assez agressifs dans la vente de leurs produits. Ils peuvent faire de la publicité à la télévision et par publipostage. Ils pourraient même vous appeler ou vous rendre visite à la maison.
- 3Ne postulez auprès d'aucun prêteur qui vous encourage à mentir. Les prêteurs prédateurs encouragent souvent les emprunteurs potentiels à mentir au sujet de leurs revenus ou de leurs actifs. Si c'est le cas, évitez de faire affaire avec eux. Ils essaient de vous vendre un prêt auquel vous n'êtes pas admissible.
- Vérifiez également votre demande pour vous assurer que le prêteur a correctement déclaré vos revenus, vos antécédents professionnels et vos actifs.
- Si vous pensez que le prêteur gonfle la valeur de la propriété, demandez une évaluation indépendante.
- 4N'empruntez que ce dont vous avez besoin. Certains prêteurs prédateurs pourraient vous encourager à contracter un prêt plus important que ce dont vous avez besoin. Encore une fois, le but de cette technique est de vous amener à faire défaut sur votre prêt et à perdre votre maison en cas de saisie.
- Ne contractez jamais un prêt qui vaut plus que la valeur de votre maison.
- 5Vérifiez les détails du prêt. Les prêteurs prédateurs tentent de masquer les frais et charges dans le prêt. Par conséquent, vous devez examiner attentivement votre offre de prêt. Éloignez-vous si vous trouvez des frais inacceptables.
- Recherchez les frais ou charges qui ne vous ont pas été correctement expliqués. Même s'ils sont expliqués, demandez-vous s'ils sont vraiment nécessaires. Par exemple, un prêteur peut vous facturer une assurance-crédit lorsque ce n'est pas nécessaire.
- Regardez également s'il y a des pénalités de remboursement anticipé. Si vous pouvez rembourser un prêt plus tôt, vous pouvez réduire le coût global, car vous économiserez sur les paiements d'intérêts. Cependant, les prêteurs prédateurs facturent souvent des pénalités si vous remboursez le prêt tôt. Évitez les prêts assortis de pénalités de prépaiement.
- Vérifiez si le taux d'intérêt augmente en cas de défaut. Évitez un prêt avec ce terme.
- Revoir les points et les frais de création. Vous ne devez pas payer de points ou de frais supérieurs à 4% du montant du prêt.
- 6Prenez votre temps. Vous ne devriez pas être pressé de signer un prêt. Évitez toute offre valable un ou deux jours seulement. Il s'agit d'une technique de vente à haute pression associée aux prêts prédateurs.
- Bien entendu, en attendant, le coût de votre prêt pourrait augmenter. Cependant, un prêteur réputé devrait vous expliquer cela et vous offrir éventuellement la possibilité de bloquer le taux d'intérêt pendant un certain temps.
- 7Rencontrez un conseiller en logement. Si jamais vous avez des questions, vous pouvez rencontrer gratuitement un conseiller en logement en contactant le Département américain du logement et du développement urbain. Appelez sans frais le 1-800-569-4287 pour trouver l'agence la plus proche.
- Votre conseiller peut examiner votre situation financière et toutes les offres de prêt que vous avez reçues. Ils peuvent identifier tout ce qui semble suspect.
- 8Lisez vos divulgations à la clôture. Assurez-vous que le prêteur vous donne une divulgation de clôture. Vérifiez que les détails du prêt correspondent à vos attentes. Si quelque chose est différent, vous devriez éviter de signer pour le prêt. Évitez également de signer un prêt si vous ne recevez aucune divulgation.
- Vous devriez recevoir la divulgation de clôture au moins trois jours avant votre clôture prévue.
- N'oubliez pas de conserver des copies de tous les documents que les prêteurs vous remettent.
- 9Lisez attentivement les documents avant de signer. Les prêteurs prédateurs peuvent vous donner des documents avec des lignes vierges ou des informations incorrectes. Évitez de signer ces documents.
- Assurez-vous également que toutes les informations requises ont été incluses dans vos documents. Ne vous fiez pas aux promesses verbales. Au lieu de cela, mettez tout par écrit.
De nombreux prêteurs prédateurs accordent des prêts immobiliers et leur objectif est de vous assurer que vous perdez votre maison.
Partie 3 sur 3: lutter contre les prêts prédateurs
- 1Contactez votre bureau de protection des consommateurs. Signalez les prêteurs prédateurs au bureau de protection des consommateurs de votre État. Il devrait y avoir un lien sur le site Web du procureur général de votre État. Consultez leur site Web ou appelez leur bureau.
- 2Parlez à un avocat. Souvent, vous ne découvrirez pas que vous avez été victime de prêteurs prédateurs jusqu'à ce que vous preniez du retard sur votre prêt hypothécaire. Un jour, vous réalisez que votre paiement hypothécaire a considérablement augmenté ou que le prêteur s'apprête à saisir votre maison. Vous devez contacter un avocat dès que possible pour discuter de vos options.
- Trouvez le barreau le plus proche et appelez pour une recommandation. Appelez ensuite l'avocat et planifiez une consultation.
- Rassemblez tous les documents utiles afin que l'avocat puisse comprendre votre cas. Prenez une copie de votre accord de prêt, de la correspondance et d'un échéancier de paiement.
- 3Aller au tribunal. Si votre prêteur a tenté de vous exclure, vous pourrez peut-être invoquer des prêts abusifs comme moyen de défense. Si vous gagnez, vous pouvez sauver votre maison.
- Vous pouvez également intenter une action en annulation du contrat (appelée «résiliation»).
- Vous pouvez probablement également intenter une action en compensation financière, appelée «dommages-intérêts». Discutez avec votre avocat des lois qui vous donnent le droit d'intenter une action en justice et du montant que vous pourriez obtenir. Par exemple, vous pourriez être en mesure de poursuivre pour fraude ou pour violation de certaines lois fédérales.
- 4Contactez les médias. Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les communautés vulnérables, telles que les personnes de couleur ou celles qui ne parlent pas anglais. Parce que la lumière du soleil est le meilleur désinfectant, vous devez contacter votre journal local ou votre station de télévision. Ils pourraient publier une histoire sur le prêteur et les exposer.
Si votre prêteur a tenté de vous exclure, vous pourrez peut-être invoquer des prêts abusifs comme moyen de défense.
- Il n'y a pas de déjeuner gratuit. Si un prêt semble trop beau pour être vrai, il l'est probablement.
- Un prêt n'est pas prédateur simplement parce que vous pensez que le taux d'intérêt est élevé. Les prêteurs facturent des taux élevés à ceux qui ont des cotes de crédit inférieures pour compenser le risque de vous prêter. Cependant, un prêt est prédateur lorsque le taux d'intérêt est plus élevé que celui auquel vous devriez être admissible. Si vous avez un bon crédit mais que vous recevez une offre à un taux élevé, le prêteur pourrait essayer de profiter de vous. C'est pourquoi il est important de magasiner.
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