Comment acheter une nouvelle voiture sans historique de crédit?
L'ouverture d'un compte de crédit dès que vous décidez de contracter un prêt automobile aidera votre pointage de crédit si vous n'avez pas d'antécédents.
Ce n'est pas parce que vous n'avez pas de crédit que vous n'êtes pas un citoyen responsable, et de nombreux prêteurs le comprennent. Ils veulent juste la preuve que vous en avez pour votre argent. Lorsque vous recherchez une voiture chez un concessionnaire, vous pouvez prendre certaines mesures pour convaincre les vendeurs et les prêteurs de vous embaucher, même avec une cote de crédit de zéro.
Partie 1 sur 3: examiner vos finances
- 1Faites le point sur ce que vous pouvez vous permettre. Avant de vous lancer dans l'achat d'une voiture, vous devez examiner vos finances de manière réaliste. Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, cela ne signifie pas que vous êtes mauvais pour rembourser vos dettes, cela signifie simplement que vous n'avez pas eu de raison de le faire, et les créanciers aiment voir des preuves que vous pouvez rembourser vos prêts. Plus la mise de fonds est importante, mieux c'est, car elle réduit le montant total du financement et peut améliorer vos chances d'être accepté pour un prêt.
- Regardez votre compte courant et faites un peu de budget. Quel revenu supplémentaire pouvez-vous retirer de la vérification dès maintenant sans affecter négativement vos factures?
- Regardez votre compte d'épargne. Quel argent est consommable?
- Si vous n'avez pas grand-chose de disponible pour un acompte, envisagez de mettre en place un plan d'épargne strict et de recommencer à acheter une voiture une fois que vous aurez plus d'argent. Les prêteurs sont plus disposés à vous accepter sans crédit lorsque vous pouvez payer au moins 20% pour l'acompte.
- Tenez également compte du montant que vous devrez mettre de côté chaque mois pour l'assurance automobile, l'essence et l'entretien.
- 2Tirez vos cotes de crédit. Il est utile de savoir comment les prêteurs vont vous voir avant de commencer à demander un prêt automobile, en particulier sans historique de crédit. Cela peut sembler contre-intuitif si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, mais vous pourriez être surpris de trouver des choses dans votre dossier. Tirez vos antécédents de crédit des trois bureaux de crédit - TransUnion, Experian et Equifax.
- Vous pouvez trouver vos rapports de crédit de plusieurs façons. Sur les sites Web des bureaux, ils facturent environ 30€ pour une vérification unique des trois rapports et de votre pointage de crédit, mais une loi appelée Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux vous fournissent un rapport gratuit une fois tous les 12 mois. Vous pouvez également demander un rapport de crédit gratuit auprès de votre banque.
- Des erreurs sur vos antécédents de crédit peuvent affecter votre taux d'intérêt et si vous êtes accepté ou non pour un prêt, et vous pouvez contester ces erreurs. Vous devez soumettre vos différends par écrit aux bureaux de crédit.
- 3Ouvrez un compte de crédit. L'ouverture d'un compte de crédit dès que vous décidez de contracter un prêt automobile aidera votre pointage de crédit si vous n'avez pas d'antécédents. Par exemple, une carte de crédit sécurisée est utile car elle ne nécessite pas d'historique de crédit pour en faire la demande.
- Apportez la documentation de cette carte de crédit aux prêteurs lors de la demande de prêt automobile.
- 4Enquêter sur l'assurance-crédit. Vous pouvez souscrire une assurance crédit spécifiquement pour couvrir votre prêt en cas de perte de revenus. L'assurance-crédit couvre vos versements, en partie ou en totalité, en cas d'incapacité de payer votre prêt. Cela peut aider à protéger votre pointage de crédit contre des événements indépendants de votre volonté. L'assurance crédit, l'assurance invalidité et l'assurance des biens sont toutes des options qui s'offrent aux consommateurs. Un prêteur peut se sentir plus à l'aise de vous accorder un prêt s'il sait que vous êtes prêt à le couvrir en cas d'urgence.
- Considérez le coût mensuel de ces types d'assurance. Cela peut coûter cher.
- 5Déterminez si vous pouvez vous permettre des extras. À la fin de l'expérience d'achat de voiture, il vous sera demandé si vous souhaitez ajouter des dépenses supplémentaires telles que des garanties prolongées et des plans de protection des paiements. Assurez-vous de savoir combien coûtent ces types d'extras, à quel point ils sont utiles et si vous pouvez vous les permettre.
- Les garanties automobiles prolongées peuvent vous éviter de payer pour de grosses réparations. Le revers de la médaille est une dépense supplémentaire, parfois supérieure à 750€ Et gardez à l'esprit que si vous achetez une voiture relativement neuve ou d'occasion, vous n'aurez probablement même pas besoin de la garantie car elle ne couvre souvent que les réparations majeures comme le moteur ou panne de transmission.
- Les voitures neuves, ainsi que certaines voitures d'occasion, ont des garanties qui protègent le véhicule pendant des années, de sorte que les garanties prolongées ont rarement un sens financier.
- Les plans de protection des paiements sont similaires à l'assurance-crédit, sauf qu'ils sont fournis par les concessionnaires eux-mêmes. L'accord est que si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, le concessionnaire vous propose de vous couvrir pendant quelques mois.
- Cependant, les plans de protection des paiements sont très restrictifs et le concessionnaire n'est responsable que si l'acheteur décède, tombe gravement malade ou perd son emploi. La plupart des professionnels de la finance découragent l'achat de plans de paiement, car ils sont coûteux et rarement rentables.
- Les garanties automobiles prolongées peuvent vous éviter de payer pour de grosses réparations. Le revers de la médaille est une dépense supplémentaire, parfois supérieure à 750€ Et gardez à l'esprit que si vous achetez une voiture relativement neuve ou d'occasion, vous n'aurez probablement même pas besoin de la garantie car elle ne couvre souvent que les réparations majeures comme le moteur ou panne de transmission.
- 6Voyez si vous avez ce que les prêteurs veulent. Une fois que vous avez examiné vos finances et vu votre pointage de crédit, réfléchissez à ce que les prêteurs recherchent et déterminez si vous l'avez. Les prêteurs considèrent favorablement les personnes ayant une cote de crédit moyenne (620-680), des revenus plus élevés et ayant travaillé pour le même employeur pendant quelques années.
- Si cela ne vous décrit pas (et ce n'est probablement pas le cas si vous n'avez pas d'antécédents de crédit), ce n'est pas un problème. Il existe d'autres façons d'obtenir un prêt sans antécédents de crédit.
- Si vous n'avez pas ces choses, vous voudrez peut-être trouver un cosignataire qui vous aidera à prouver que vous êtes bon pour le prêt. Cependant, en cosignant le prêt, votre cosignataire est désormais légalement responsable de tout paiement que vous n'effectuez pas, ce qui peut avoir des conséquences négatives sur sa cote de crédit ou sa santé financière. Assurez-vous que vous et votre cosignataire connaissez les risques associés avant de signer.
Tirez vos antécédents de crédit des trois bureaux de crédit - TransUnion, Experian et Equifax.
Partie 2 sur 3: rassembler vos papiers
- 1Trouvez une preuve d'emploi. Afin de prouver que vous n'êtes pas un investissement risqué pour les prêteurs, vous devez fournir une preuve d'emploi. Rassemblez des copies papier et électroniques d'autant de ces documents que vous pouvez localiser:
- Formulaire fiscal W2 de l'année dernière
- Les talons de paie indiquant 6 mois d'emploi
- Une lettre d'offre de votre employeur actuel avec le salaire indiqué
- 2Montrez vos atouts. Certains prêteurs prendront des actifs en garantie lorsque vous n'avez aucun historique de crédit. Si vous avez des investissements importants que vous êtes prêt à mettre en garantie, cela peut inciter les prêteurs à vous prendre en charge.
- Les institutions financières sont plus disposées à accepter des garanties en plus de l'automobile financée et l'emprunteur est susceptible d'obtenir de meilleures conditions auprès de ces institutions financières que chez un concessionnaire qui n'accepte pas les garanties.
- Bien sûr, si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, cela signifie que vous avez reçu les actifs ou que vous les avez payés en espèces à l'avance.
- 3Obtenez des références. Il est utile d'avoir des personnes qui peuvent se porter garantes de votre engagement à rembourser les prêts, surtout si vous avez contracté des prêts personnels auprès de personnes et que vous les avez remboursés. Faites une liste d'au moins six personnes avec leurs noms et leurs coordonnées.
- Les références sont également utiles pour demander des remises telles qu'une remise pour les premiers acheteurs.
- 4Trouvez une preuve de votre statut scolaire ou militaire. Si vous souhaitez être considéré pour un rabais par un concessionnaire automobile, montrez une preuve d'être étudiant (ou récemment diplômé) ou dans l'armée. Les sociétés de prêt peuvent également considérer favorablement votre participation à de telles organisations.
- La preuve peut être votre carte d'identité, vos papiers d'inscription ou votre diplôme.
- 5Imprimez vos rapports de crédit. Les prêteurs effectueront eux-mêmes des enquêtes sur les antécédents de crédit, mais le fait d'avoir votre rapport et votre score sur votre personne peut améliorer vos chances, surtout si vous avez récemment modifié des erreurs dans votre historique. Avoir ces chiffres peut également aider votre vendeur à trouver un prix qui pourrait potentiellement être équilibré par un bon taux d'intérêt.
Par exemple, une carte de crédit sécurisée est utile car elle ne nécessite pas d'historique de crédit pour en faire la demande.
Partie 3 sur 3: négocier le prêt
- 1Trouvez des prêts par vous-même. Lorsque vous allez chez un concessionnaire pour une nouvelle voiture, il y a de fortes chances que votre vendeur essaie de vous trouver un prêt en utilisant son système. Cependant, vous pourrez peut-être obtenir un prêt auprès de votre banque à un meilleur taux d'intérêt. Si vous faites affaire avec une coopérative de crédit, vos chances d'obtenir un prêt sont plus élevées, car ces institutions sont plus petites et plus disposées à travailler avec vous personnellement.
- Vous pouvez également obtenir un prêt auprès d'une coopérative de crédit même si vous n'y faites pas appel à la banque.
- Considérez le site Web Peer to Peer, où vous pouvez obtenir un prêt auprès d'un particulier plutôt que d'une institution.
- Envisagez d'emprunter de l'argent à un proche.
- 2Cherchez un cosignataire. Trouvez quelqu'un qui a un bon crédit parmi vos amis et votre famille pour cosigner votre prêt automobile. Cela renforcera la confiance du prêteur dans le prêt. Assurez-vous que c'est quelqu'un qui vous fait confiance, car le dossier de ce prêt figure sur vos deux rapports de crédit.
- Si jamais vous faites défaut sur ce prêt, le prêteur se tournera vers le cosignataire pour le paiement, ce qui rendra votre relation très inconfortable.
CONSEIL D'EXPERTNe pas avoir de crédit ne veut pas dire que vous ne pouvez pas acheter de voiture. Le courtier automobile Bryan Hamby a déclaré: «En plus de trouver un cosignataire avec un bon crédit, vous pouvez également trouver une société de financement ou un concessionnaire qui propose des programmes d'accession à la propriété destinés aux consommateurs sans antécédents de crédit. En outre, certains prêteurs travailleront avec vous si vous avez un acompte important.Enfin, vous pouvez contacter un professionnel tel que Auto Broker Club pour prendre en charge le gros du travail pour vous.
- 3Assurez-vous que votre prêt a un faible TAEG. Si on vous propose un prêt, assurez-vous qu'il a un taux d'intérêt suffisamment bas pour maintenir vos mensualités à un faible niveau. Par exemple, une personne ayant une cote de crédit moyenne (620-680) envisage un taux d'intérêt compris entre 5 et 6%.
- Un pointage de crédit inférieur à cela correspond à un taux d'intérêt compris entre 6,5 et 13%.
- 4Essayez d'obtenir un prêt avec une durée plus courte. Bien que les paiements mensuels puissent être plus élevés, obtenir un prêt pour une durée plus courte signifie payer moins d'intérêts à long terme. Si vous pouvez le gérer financièrement, essayez d'obtenir un prêt de quatre ans ou moins.
- 5Cherchez à obtenir des rabais. Certains prêteurs et lots de voitures vous offriront des rabais en fonction de ce que vous avez fait et de vos adhésions. Si vous avez droit à une réduction de quelque nature que ce soit, apportez les documents nécessaires.
- Certains endroits (à la fois les concessionnaires et les prêteurs) offriront des rabais pour être étudiant, jeune diplômé, militaire ou premier acheteur.
- Toutes ces remises sont généralement assorties d'exigences strictes. Par exemple, la remise pour premier acheteur peut nécessiter 10% d'acompte, des références, un emploi stable et une assurance automobile.
- Vous pourriez être en mesure d'obtenir un paiement mensuel inférieur si vous louez au lieu d'acheter.
- 6Revoir le prêt dans quelques mois. Si vous êtes sans emploi lorsque vous commencez la recherche de voiture et qu'aucun prêteur ne vous prendra, envisagez de suspendre la recherche jusqu'à ce que vous ayez travaillé régulièrement pendant plusieurs mois. Cela bâtira votre réputation de citoyen responsable. Assurez-vous d'apporter une preuve d'emploi lorsque vous reprenez la recherche.
- Envisagez également de faire des choses pour augmenter votre crédit pendant que vous attendez, comme obtenir une carte de crédit.
- 7Payez comptant en totalité. En fin de compte, le moyen le plus simple d'acheter une voiture sans aucun crédit est de payer comptant pour l'ensemble du véhicule. Cette pratique est judicieuse car elle vous évite de vous endetter et de faire défaut sur vos prêts, mais elle est également risquée car elle signifie que vous continuerez à avoir un historique de crédit vide.
- Les concessionnaires automobiles qui reçoivent 7460€ ou plus en espèces sont tenus de déclarer la transaction et ses détails à l'IRS.
Il est utile de savoir comment les prêteurs vont vous voir avant de commencer à demander un prêt automobile, surtout sans antécédents de crédit.
- Si vous n'avez pas beaucoup d'argent et que vous ne souhaitez pas contracter de prêt, évitez le concessionnaire et recherchez une voiture vendue par un particulier. Vous pouvez trouver de nombreuses voitures d'occasion sur des sites Web classés comme Craigslist et Bookoo à des prix raisonnables. Ces vendeurs demandent généralement de l'argent comptant sur place. Vous devez également apporter le titre signé à votre greffier de comté local afin de l'enregistrer et de payer les taxes sur l'achat, des choses qui sont généralement prises en charge par un concessionnaire. Cela signifie également que vous n'aurez aucune trace d'un achat dans votre historique de crédit.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
