Comment démarrer une société de financement?

Les prêteurs secondaires fournissent des fonds à la société de financement qui sont ensuite prêtés aux clients; les prêts des clients garantissent les prêts des prêteurs à la société de financement.

Les sociétés de financement accordent des prêts à des clients particuliers et commerciaux pour diverses raisons. Les clients commerciaux peuvent inclure les magasins de détail, les petites entreprises ou les grandes entreprises. Les prêts commerciaux peuvent aider les entreprises établies à construire un nouveau bureau ou un nouvel espace de vente au détail, ou ils peuvent aider de nouvelles entreprises à démarrer. Les prêts personnels pour les clients individuels peuvent inclure les prêts sur valeur domiciliaire, les prêts étudiants et les prêts automobiles. Créer une société de financement nécessite non seulement une compréhension approfondie des besoins de votre client cible et une gamme de produits complète, mais également un plan d'affaires solide qui décrit comment vous ferez le succès de votre entreprise. En outre, toute nouvelle société de financement doit se conformer à des réglementations étatiques et fédérales strictes et répondre aux exigences de financement initial.

Partie 1 sur 5: Identifier le modèle commercial de la société financière

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Sélectionnez une spécialité de société de financement. Les sociétés de financement ont tendance à se spécialiser dans les types de prêts qu'elles accordent ainsi que dans les clients qu'elles servent. Les exigences financières, marketing et opérationnelles varient d'une spécialité à l'autre. Se concentrer sur un modèle d'entreprise unique est essentiel à la création et à l'exploitation réussies d'une nouvelle entreprise. Les sociétés de financement privées vont du courtier hypothécaire local spécialisé dans le refinancement ou l'octroi de nouveaux prêts aux propriétaires aux sociétés d'affacturage (facteurs) qui acquièrent ou financent des créances pour les petites entreprises. La décision de poursuivre une spécialité de société financière spécifique doit être basée sur votre intérêt, vos expériences et les chances de succès.
- De nombreuses sociétés de financement sont fondées par d'anciens employés d'entreprises existantes. Par exemple, d'anciens agents de crédit, souscripteurs et courtiers associés créent de nouvelles sociétés de courtage hypothécaire spécialisées dans un type particulier de prêt (commercial ou résidentiel) ou travaillant avec un seul prêteur.
- Pensez à la spécialité commerciale qui vous a attiré au départ. Pourquoi avez-vous été attiré par l'entreprise? L'entreprise a-t-elle besoin d'un capital de démarrage et d'exploitation substantiel?
- Existe-t-il une opportunité de créer la même entreprise dans un nouveau domaine? Serez-vous en concurrence avec d'autres entreprises similaires existantes?
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Confirmez l'opportunité commerciale. Une nouvelle société de financement doit être en mesure d'attirer des clients et de réaliser des bénéfices. En conséquence, il est important de rechercher l'espace de marché attendu où l'entreprise sera en concurrence. Le marché est-il grand? Qui sert actuellement les clients potentiels? Les prix sont-ils stables? Le marché est-il limité à une zone géographique spécifique? Comment les entreprises existantes attirent-elles et servent-elles leurs clients? En quoi les concurrents diffèrent-ils dans leur approche du marketing et des fonctionnalités de service?
- Identifiez votre marché cible ou les clients spécifiques que vous avez l'intention de servir. Expliquez leurs besoins et comment vous comptez y répondre.}}
- Décrivez votre domaine de spécialisation. Par exemple, si votre étude de marché indique qu'un nombre croissant de petites entreprises en démarrage ont besoin de prêts, décrivez en quoi les produits et services financiers que vous proposez sont suffisamment solides pour gagner une part significative de ce marché.
- Considérez les entreprises déjà dans l'espace concurrentiel. Sont-ils de taille similaire ou dominés par une seule entreprise? Des parts de marché similaires peuvent indiquer un marché à croissance lente ou l'incapacité des entreprises à se distinguer de leurs concurrents.
Conseil: pour identifier votre marché cible, vous devrez identifier les données démographiques clés qui sont actuellement mal desservies et comment vous prévoyez d'attirer ces clients loin de vos concurrents. Vous devez énumérer qui sont ces clients et comment vos produits financiers les intéresseront. Incluez tous les avantages que vous avez par rapport à vos concurrents.
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Identifiez les besoins de l'entreprise. Quels sont les coûts fixes probables pour faire fonctionner l'entreprise - espace de bureau, équipement, services publics, salaires et traitements? Quels processus d'affaires sont nécessaires pour les opérations quotidiennes - marketing, agents de crédit, souscripteurs, commis et comptables? Les clients potentiels visiteront-ils un bureau physique, communiqueront-ils en ligne ou les deux? Aurez-vous besoin d'un partenaire financier tel qu'un prêteur hypothécaire ou une banque?
- Les courtiers en hypothèques agissent comme intermédiaires entre les emprunteurs et les prêteurs, parfois avec discrétion jusqu'à une limite en dollars. Les facteurs tirent généralement parti de leur propre capital en empruntant auprès d'institutions financières plus importantes.
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Crunch les chiffres. Combien de capital est nécessaire pour ouvrir l'entreprise? Quel est le revenu attendu par client ou par transaction? Qu'est-ce que le volume des ventes au seuil de rentabilité? Avant de risquer votre propre capital et celui des autres, vous devez vous assurer que la rentabilité est possible et raisonnable, sinon probable.

Conseil: élaborez des projections financières (pro formas) pour les trois premières années d'exploitation afin de comprendre comment l'entreprise est susceptible de se comporter dans le monde réel. Les projections doivent inclure les états des résultats mensuels pour la première année et les états trimestriels par la suite, ainsi que les bilans et états des flux de trésorerie projetés.

Déterminez le montant dont vous avez besoin pour démarrer votre société de financement.

Partie 2 sur 5: Faire une auto-évaluation

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Identifiez vos compétences. Avant de démarrer votre nouvelle entreprise et, éventuellement, une nouvelle carrière, il est important d'évaluer objectivement vos compétences et votre personnalité afin de déterminer les étapes à suivre pour démarrer et gérer avec succès une société de financement. Avez-vous une formation spéciale dans la spécialité finance? Comprenez-vous la finance et la comptabilité? Travaillez-vous bien avec les gens? Êtes-vous un leader, qui inspire les autres à les suivre, ou un manager, qui peut évaluer un problème, discerner sa cause, diriger des ressources pour mettre en œuvre une solution? Êtes-vous un bon vendeur? Avez-vous des capacités spéciales spécifiquement adaptées au secteur financier?
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Évaluez vos forces émotionnelles et vos intérêts. Travaillez-vous mieux seul ou avec d'autres? Trouvez-vous facile de faire des compromis? Êtes-vous patient ou exigeant avec les autres? Prenez-vous des décisions rapides et intuitives ou préférez-vous des informations détaillées et une analyse minutieuse avant d'agir? Êtes-vous à l'aise avec le risque? Es-tu optimiste ou pessimiste? Lorsque vous faites une erreur, vous battez-vous ou considérez-vous cela comme une opportunité d'apprentissage et passez-vous à autre chose?
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Considérez votre expérience. Avez-vous déjà travaillé dans le secteur financier? Réussissez-vous financièrement et professionnellement dans votre poste actuel? Comprenez-vous le marketing, la comptabilité, les questions juridiques ou bancaires? Avez-vous été responsable de la création de nouveaux marchés ou de la direction d'équipes commerciales?
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Déterminez votre capacité financière. Disposez-vous d'un capital suffisant pour ouvrir la société de financement que vous envisagez? Avez-vous des actifs pouvant couvrir vos frais de subsistance lors d'une phase de démarrage? Votre famille ou vos amis contribueront-ils au financement de votre entreprise? Avez-vous accès à d'autres sources financières - prêts personnels, capital-risque, fonds d'investissement ou sponsors financiers?

Je travaille dans une société de financement de deux roues et je souhaite créer une entreprise.

Partie 3 sur 5: créer un business plan

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Configurez votre business plan. Le plan d'affaires remplit un certain nombre de fonctions. Il s'agit d'un plan pour bâtir votre entreprise à l'avenir, d'un guide pour vous assurer de rester concentré sur vos efforts et d'une description détaillée de votre entreprise pour les prêteurs et investisseurs potentiels. Commencez à rédiger votre plan d'affaires en incluant toutes les sections requises et en laissant de la place pour les remplir. Les étapes de cette partie doivent vous servir de sections, en commençant par la description de l'entreprise.
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Rédigez une description de votre entreprise. Votre plan d'affaires établira un modèle pour votre entreprise. La première partie de votre entreprise, la description, est un résumé de l'organisation et des objectifs de votre entreprise. Commencez par justifier le besoin d'une nouvelle société financière dans le secteur ou l'emplacement cible. Vous devez identifier brièvement votre marché cible, comment vous comptez les atteindre, des descriptions de vos produits et services et comment votre entreprise sera organisée.

Conseil: vous devez également expliquer brièvement comment il y a de la place sur le marché actuel pour votre entreprise (comment elle sera en concurrence avec ses concurrents). Vous devriez déjà avoir ces informations de votre étude de marché initiale.
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Décrivez l'organisation et la gestion de votre entreprise. Précisez à qui appartient l'entreprise. Précisez les qualifications de votre équipe de direction. Créez un organigramme. Une structure organisationnelle complète et bien développée peut aider une institution financière à mieux réussir.
- Le Chief Executive Office dirige la «suite exécutive» des autres mandataires sociaux.
- Le Chief Operating Officer gère les activités des unités de prêt, de service et d'assurance et d'investissement de la société.
- Les responsabilités du chef de l'administration comprennent le marketing, les ressources humaines, la formation des employés, les installations, la technologie et le service juridique.
- Le directeur financier s'assure que l'entreprise fonctionne selon les paramètres réglementaires. Cette personne surveille également la performance financière de l'entreprise.
- Dans les petites entreprises, les cadres peuvent remplir plusieurs de ces rôles simultanément.
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Décrivez votre gamme de produits. Expliquez les types de produits financiers et de prêts que vous offrez. Mettez l'accent sur les avantages que vos produits offrent à vos clients cibles. Spécifiez le besoin que votre produit remplit sur le marché.
- Par exemple, si vos clients cibles sont des propriétaires de petites entreprises, décrivez comment les produits financiers et les investissements que vous proposez pour les aider à gérer leur entreprise.
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Expliquez comment votre entreprise est financée. Déterminez le montant dont vous avez besoin pour démarrer votre société de financement. Précisez le montant des capitaux propres que vous possédez. Indiquez le pourcentage que les autres investisseurs détiennent dans l'entreprise. Indiquez comment vous prévoyez de financer votre entreprise avec un effet de levier (prêts), d'où proviennent ces prêts et comment les prêts seront utilisés dans l'entreprise.
- Dans la plupart des cas, les capitaux propres de la société sont principalement utilisés pour les opérations de la société, plutôt que pour la source des prêts aux clients. Les prêteurs secondaires fournissent des fonds à la société de financement qui sont ensuite prêtés aux clients; les prêts des clients garantissent les prêts des prêteurs à la société de financement. C'est parce que le profit est réalisé dans le spread, ou la différence entre le coût d'acquisition du capital et le profit du prêt.
- Toute demande de financement doit indiquer le montant dont vous avez besoin, la manière dont vous comptez utiliser l’argent et les conditions du prêt ou de l’investissement.
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Documentez vos stratégies de marketing et de gestion des ventes. Votre stratégie de marketing doit expliquer comment vous prévoyez d'attirer et de communiquer avec les clients et les prêteurs / déposants. Il doit également montrer comment vous envisagez de développer votre entreprise. La stratégie de vente définit la manière dont vous vendrez votre produit.
- Les stratégies promotionnelles comprennent la publicité, les relations publiques et les documents imprimés.
- Les opportunités de croissance commerciale comprennent non seulement la constitution de votre personnel, mais également l'acquisition de nouvelles entreprises ou le début de l'offre de différents types de produits.
- La stratégie de vente doit inclure des informations sur la taille de votre force de vente, les procédures pour les appels de vente et les objectifs de vente.
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Incluez les états financiers dans votre plan d'affaires. En examinant les états financiers pro forma que vous avez créés lors de la planification de votre entreprise, assurez-vous que vos projections sont raisonnables et prudentes. Vous voudrez peut-être également estimer prudemment les performances au cours des deux prochaines années. Incluez une analyse des ratios pour documenter votre compréhension des tendances financières au fil du temps et prédire les performances financières futures.
- Les données financières prospectives doivent fournir des relevés mensuels pour la première année et des relevés annuels pour les deux prochaines années.
- Les ratios financiers standard incluent la marge bénéficiaire brute, le ROE, le ratio actuel, la dette sur les capitaux propres.
- Les données d'analyse des ratios et des tendances vous aident à déterminer si vous serez en mesure de continuer à servir vos clients au fil du temps, dans quelle mesure vous utilisez vos actifs et gérez vos passifs, et si vous avez suffisamment de liquidités pour honorer vos obligations.
Conseil: ajoutez des graphiques à votre analyse pour illustrer les tendances positives.

La décision de poursuivre une spécialité de société financière spécifique doit être basée sur votre intérêt, vos expériences et les chances de succès.

Partie 4 sur 5: Déterminer la structure de votre entreprise

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Envisagez de créer une société à responsabilité limitée. Une société à responsabilité limitée (LLC) est similaire à une société en ce sens qu'elle protège ses propriétaires de la responsabilité personnelle pour les dettes ou les actions engagées par l'entreprise. Cependant, ils bénéficient des avantages fiscaux d'une entreprise individuelle ou d'une société de personnes. Une société dépose généralement les impôts séparément des actionnaires.
- Sachez que les sociétés paient le double de l'impôt fédéral sur le revenu, ce qui signifie que les impôts sont évalués lorsque le bénéfice est réalisé, puis à nouveau lorsqu'il est distribué aux actionnaires.
- Vous devriez demander un avis juridique pour déterminer la meilleure structure pour votre entreprise.
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Nommez et enregistrez votre entreprise. Choisissez un nom qui représente votre marque et qui est suffisamment unique pour obtenir une adresse de site Web ou une URL. Au moment de choisir un nom, vérifiez auprès du US Patent and Trademark Office pour vous assurer que vous ne contrevenez à aucune marque. Vérifiez également auprès de votre état pour voir si le nom est déjà utilisé par une autre société.
- Vous devrez vous inscrire auprès de votre état en tant que société. Le processus d'enregistrement exact varie selon l'état et le type de société que vous décidez de créer.
- Étant donné que le nom de votre entreprise est l'un de vos actifs les plus importants, protégez-le en faisant une demande de protection de marque auprès du US Patent and Trademark Office.
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Obtenez les licences et permis d'exploitation requis. Les institutions financières les acquièrent de l'État dans lequel elles opèrent. Consultez votre bureau national des licences commerciales pour identifier la licence et le permis spécifiques dont vous avez besoin. Chaque État a des exigences différentes pour l'agrément des institutions financières. Vous devrez spécifier exactement le type d'institution financière que vous ouvrez, comme une société d'investissement ou un prêteur agréé. Vous devrez ensuite fournir les documents requis et payer les frais éventuels.
- En raison de la nature incroyablement complexe et en constante évolution du secteur des services financiers, il est conseillé aux sociétés de financement d'embaucher et de retenir des conseillers juridiques experts pour les guider à travers ces réglementations.
Remarque: Vous devrez également vous conformer à toutes les exigences de permis entourant votre espace de bureau, telles que les règlements de sécurité publique et professionnelle et les permis d'exploitation.
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Renseignez-vous sur les réglementations. Les deux catégories de réglementations financières en Europe sont la réglementation en matière de sécurité et de solidité et la conformité. Les réglementations relatives à la sécurité et à la solidité protègent les créanciers des pertes résultant de l'insolvabilité des institutions financières. Les réglementations de conformité visent à protéger les individus contre les transactions déloyales ou la criminalité des institutions financières. Les règlements financiers sont appliqués par les agences fédérales et étatiques.
- Les agences fédérales de régulation financière comprennent la Réserve fédérale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le Bureau du contrôleur de la monnaie, l'Office of Thrift Supervision, la National Credit Union Administration et la Securities and Exchange Commission (SEC).
- Les agences de régulation des États peuvent avoir des exigences supplémentaires encore plus strictes que celles fixées par la SEC.
- Avec l'aide de votre conseiller juridique, étudiez les réserves et les besoins de financement initial de votre entreprise. Cela déterminera le montant d'argent de démarrage dont vous avez besoin.
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Protégez-vous contre les risques et les responsabilités grâce à une assurance responsabilité civile. Une assurance d'indemnisation vous protège, vous et vos employés, si quelqu'un vous poursuit. Les institutions financières devraient souscrire un type spécifique d'assurance d'indemnisation appelé assurance erreurs et omissions (E&O). Cela protège la société financière des réclamations des clients pour un travail inadéquat ou négligent. Il est souvent exigé par les organismes de réglementation gouvernementaux. N'oubliez pas, cependant, que vous devez toujours vous conformer à toutes les exigences réglementaires.

Il est très facile pour une société de financement de faire faillite — Sans comptabiliser correctement des problèmes tels que la fraude, il est très facile pour une société de financement de faire faillite.

Partie 5 sur 5: Créer une boutique

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Obtenez du financement. Vous devrez financer votre entreprise selon votre plan d'affaires, en utilisant une combinaison de financement par capitaux propres et par emprunt. Les coûts de démarrage initiaux seront utilisés pour répondre aux exigences de réserve et la construction ou la location d'espaces de bureaux. À partir de là, une grande partie du capital d'exploitation de l'entreprise sera prêtée aux clients.
- Soyez au courant des lois fédérales et étatiques régissant la sollicitation privée d'investisseurs. Le respect des lois sur les valeurs mobilières concernant les informations fournies aux investisseurs potentiels et les qualifications de l'investisseur s'appliquera dans la plupart des cas.
- Les sources de financement par emprunt comprennent les prêts du gouvernement et des établissements de crédit commerciaux. L'argent emprunté avec un financement par emprunt doit être remboursé sur une période de temps, généralement avec intérêts.
- La Small Business Administration (SBA) s'associe aux banques pour offrir des prêts gouvernementaux aux propriétaires d'entreprises. Cependant, ces prêts ne peuvent être utilisés que pour l’achat d’équipements et non prêtés à d’autres. Le SBA aide les établissements de crédit à consentir des prêts à long terme en garantissant une partie du prêt en cas de défaillance de l'entreprise.
- Les sociétés de financement sont confrontées au problème de devoir lever de gros montants de financement initial pour réussir. Ils doivent aussi souvent faire face à de nombreux autres défis avant de devenir rentables. Sans comptabiliser correctement des problèmes tels que la fraude, il est très facile pour une société de financement de faire faillite.
Remarque: les investisseurs peuvent souhaiter fournir un financement en échange de capitaux propres dans l'entreprise. C'est ce qu'on appelle le financement par actions, et cela fait des investisseurs des actionnaires de l'entreprise. Vous n'êtes pas obligé de rembourser ces investisseurs, mais vous devez partager les bénéfices avec eux.
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Choisissez votre emplacement. Une société de financement doit faire bonne impression auprès des clients. Les clients à la recherche d'un prêt voudront faire des affaires dans un endroit qui projette une image fiable et saine. Tenez compte de la réputation du quartier ou d'un bâtiment en particulier et de son apparence aux clients. Pensez également à la manière dont les clients vous rejoindront et à la proximité de vos concurrents. Si vos clients cibles sont de petites entreprises locales, par exemple, ils peuvent ne pas vouloir se rendre dans un endroit éloigné ou faire face à une circulation urbaine intense pour vous rencontrer.
- Si vous n'êtes pas sûr, contactez votre agence de planification locale pour savoir si l'emplacement souhaité est zoné pour un usage commercial, en particulier si vous prévoyez d'opérer hors de votre maison.
- La location de bureaux commerciaux coûte cher. Tenez compte de vos finances, non seulement de ce que vous pouvez vous permettre, mais aussi d'autres dépenses telles que les rénovations et les impôts fonciers.
- Dans le monde connecté d'aujourd'hui, il est également possible de gérer une société de financement en ligne, sans emplacement pour une interaction physique avec les clients. Bien que vous ayez probablement encore besoin d'un bureau pour vos employés, ne pas avoir de point de vente au détail peut vous faire économiser quelques tracas réglementaires.
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Embaucher et fidéliser les employés. Rédigez des descriptions de poste efficaces afin que les employés et les candidats comprennent leur rôle dans l'entreprise et quelles sont vos attentes à leur égard. Compilez un ensemble de rémunération, y compris les avantages sociaux obligatoires et facultatifs. Rédigez un manuel de l'employé qui communique les politiques de l'entreprise, la rémunération, les horaires et les normes de conduite.
- Effectuez des vérifications des antécédents avant l'emploi pour prendre des décisions éclairées sur les personnes que vous embauchez Les planificateurs et conseillers financiers ont besoin d'une formation spécifique et sont soumis à des exigences de certification rigoureuses. Envisagez d'obtenir des rapports de solvabilité pour montrer à quel point un candidat est financièrement responsable.
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Payez vos impôts. Obtenez un numéro d'identification d'employé (EIN) de l'IRS. Ceci est également connu comme votre numéro d'identification fiscale fédéral. Déterminez vos obligations fiscales fédérales et étatiques. Les obligations fiscales de l'État comprennent les impôts sur le revenu et les impôts sur l'emploi. Tous les États exigent également le paiement de l'assurance contre les accidents du travail et des impôts sur l'assurance-chômage, et certains exigent également le paiement d'une assurance-invalidité.
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Créez des packages de prêts pour vos clients. Décidez si vous allez offrir des types de crédit renouvelable ou à montant fixe. Pensez à vos clients cibles et aux types de prêts dont ils auraient besoin. Les propriétaires et les particuliers peuvent demander des hypothèques, des prêts automobiles, des prêts étudiants ou des prêts personnels. Les entrepreneurs peuvent demander des prêts aux petites entreprises. Les prêts consolidés peuvent aider les clients qui ont du mal à gérer leurs finances.
- Reconnaissez que vos offres de prêts, vos taux et vos conditions devront être constamment retravaillés en fonction de l'évolution du marché des prêts. Certains de ces articles peuvent également être soumis à diverses réglementations, alors consultez votre conseiller juridique avant de finaliser vos offres.
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Commercialisez votre nouvelle société de financement. Cibler vos efforts de marketing vers votre créneau de clients choisi. Le marketing comprend le réseautage et la publicité, mais il existe également d'autres moyens de faire savoir aux clients potentiels que vous avez ouvert une boutique. Devenez un visage familier dans votre communauté d'affaires locale en assistant et en prenant la parole lors d'événements parrainés par la chambre de commerce locale. Publiez des communications telles qu'un bulletin d'information ou un e-zine. Participez à des réseaux sociaux sur des sites comme Facebook, LinkedIn et Twitter.

Remarque: pour réussir, vous devrez attirer à la fois des déposants et des clients de prêt, alors assurez-vous de proposer des offres des deux côtés. Sans attirer de déposant, vous n'aurez pas de capital à prêter aux clients.

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