Comment modifier un prêt commercial?
Vous pouvez engager une société de modification de prêt, engager un avocat privé pour travailler avec vous ou négocier vous-même.
Les prêts commerciaux doivent parfois être restructurés ou modifiés en raison de revers financiers. Un bon avocat ou une bonne entreprise peut vous aider à travailler avec un prêteur pour modifier votre prêt en fonction de vos besoins financiers actuels. La plupart des prêts commerciaux sont modifiés en réduisant les mensualités ou les taux d'intérêt, en supprimant les frais de retard ou en arrêtant les processus de saisie.
Partie 1 sur 2: prendre les premières décisions
- 1Décidez si vous souhaitez engager un avocat ou une entreprise ou négocier vous-même. Lorsqu'il s'agit de modifier un prêt commercial, plusieurs options s'offrent à vous quant à la manière dont vous souhaitez procéder. Vous pouvez engager une société de modification de prêt, engager un avocat privé pour travailler avec vous ou négocier vous-même.
- Le principal avantage de se passer d'une aide extérieure est le coût. Il est beaucoup moins coûteux de travailler seul et si vous modifiez le prêt en raison de difficultés financières, c'est un excellent moyen de réduire les dépenses inutiles. Toutefois, si vous ne disposez pas d' un arrière - plan en droit, gestion immobilière, immobilier, ou entreprise, vous pouvez manquer l'expertise nécessaire pour négocier sur votre propre. Les contrats impliqués et le processus de travail avec un prêteur nécessitent une certaine connaissance et expérience. À moins que vous ne soyez à l'aise pour naviguer seul dans les documents juridiques et financiers, il est recommandé de rechercher une aide extérieure.
- Si vous êtes propriétaire d'une maison résidentielle, envisagez de passer par une entreprise de modification de prêt. La majorité des sociétés de modification de prêts aux États-Unis travaillent avec des propriétaires d'immeubles résidentiels plutôt qu'avec des propriétaires d'immeubles commerciaux ou des entreprises. Lors de la sélection d'une entreprise de modification de prêt, demandez-lui toujours son taux de réussite à l'avance pour évaluer vos chances de réussir à modifier le prêt. Vous devez également poser autant de questions que possible lors des premières réunions pour vous assurer de bien comprendre le processus de modification de prêt. Si vous souhaitez travailler avec une entreprise mais que vous possédez des biens immobiliers commerciaux, il existe des sociétés de modification de prêts qui travaillent avec les entreprises. Ils peuvent cependant être plus difficiles à trouver.
- Un avocat privé est une bonne option si vous recherchez une modification sur une propriété résidentielle ou commerciale. Si vous faites face à une action en justice, telle que la forclusion, un avocat privé pourra vous représenter devant le tribunal et contribuer à réduire les conséquences juridiques. Les avocats connaissent généralement mieux que les particuliers les tenants et les aboutissants du système et peuvent vous aider à lire les documents juridiques et à mieux comprendre le processus de négociation.
- 2Passez en revue tous les documents liés au prêt. La première chose que vous devez faire en ce qui concerne la modification de votre prêt est d'examiner tous les documents liés au prêt. Vous devez comprendre vos droits dans la situation afin de déterminer quelles sont vos options concernant la modification du prêt.
- La première chose que vous devez rechercher est de savoir si le prêt est «sans recours». Cela signifie qu'en cas de défaut de paiement du prêt, le prêteur sera contraint de saisir la propriété mais ne pourra pas demander un remboursement supplémentaire ou saisir d'autres garanties. Le prêteur peut être plus disposé à négocier le prêt, car il est dans son intérêt d'obtenir l'argent qu'il peut retirer de la propriété.
- Dans le cas où le prêt n'est pas «sans recours», il y a encore de l'espoir que vous puissiez modifier le prêt, surtout si le coût estimé de la forclusion est supérieur au coût de la modification du prêt. De plus, de nombreux prêteurs constatent que la difficulté administrative de demander réparation aux débiteurs est supérieure à ce qu'ils pourraient récupérer. Un avocat ou une société de modification de prêt peut vous aider à déterminer combien vous devrez payer une fois le prêt modifié pour garantir qu'il est dans le meilleur intérêt financier du prêteur de travailler avec vous.
Un bon avocat ou une bonne entreprise peut vous aider à travailler avec un prêteur pour modifier votre prêt en fonction de vos besoins financiers actuels. - 3Voir si le prêt prévoit la modification. Lors de l'examen des documents, vous devez vérifier si votre prêt prévoit une modification. Malheureusement, tous les documents de prêt ne définissent pas un processus de modification prédéterminé.
- Les prêts peuvent généralement être modifiés si le prêt est en souffrance depuis au moins 60 jours, si la forclusion n'est pas imminente et si l'emprunteur n'est pas actuellement en faillite et si le prêt ne concerne pas une résidence secondaire ou un immeuble de placement.
- L'un des moyens les plus populaires de modification de prêt est le Home Affordable Modification Program (HAMP). Malheureusement, cela ne s'applique pas à la plupart des propriétés commerciales. Cependant, cela pourrait s'appliquer si votre entreprise est une société de location. Parlez à un avocat de HAMP et si cela s'applique à vous.
- Si votre prêt ne répond pas à ces critères, cela ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez pas modifier le prêt. Vous devrez peut-être travailler un peu plus fort avec un avocat ou une entreprise de modification pour trouver un accord avec le prêteur.
- 4Déterminez le type de paiements que vous pouvez raisonnablement effectuer. Vous devez également déterminer quel est le montant raisonnable que vous pouvez vous attendre à payer compte tenu de votre situation financière actuelle. Ce processus est celui où la plupart des gens auraient besoin d'une entreprise ou d'un avocat, car les calculs impliqués peuvent être compliqués pour quelqu'un qui ne connaît pas bien la finance ou le droit.
- Toutes vos informations financières doivent être disponibles pour que vous puissiez calculer un paiement raisonnable. Cela comprend votre revenu mensuel, vos factures et toutes autres dettes ou prêts que vous avez.
- Habituellement, le montant que vous pouvez raisonnablement payer est déterminé en calculant quel pourcentage de votre revenu mensuel peut être consacré à ce prêt sans que vous soyez incapable de payer d'autres dépenses mensuelles. Un avocat ou une entreprise devrait être en mesure de vous aider à déterminer le montant maximum absolu que vous pouvez payer pour votre prêt. Cela sera utile à savoir pour le processus de négociation.
Si vous souhaitez travailler avec une entreprise mais possédez des biens immobiliers commerciaux, il existe des sociétés de modification de prêts qui travaillent avec les entreprises.
Partie 2 sur 2: déterminer un nouveau plan de paiement
- 1Contactez le prêteur. Une communication ouverte est importante tout au long du processus. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer un paiement prévu ou si vous allez enfreindre les accords du prêt, vous devez en informer le prêteur. Vous devez également lui faire savoir que vous souhaitez renégocier pour éviter de tels problèmes à l'avenir. Informez le prêteur de toutes les mesures que vous avez prises jusqu'à présent, comme l'examen des documents et la discussion avec un avocat, et expliquez que vous êtes ouvert à un processus de négociation équitable et mutuellement avantageux.
- 2Rassemblez les documents appropriés. Lors de la prise de contact avec le prêteur, vous devriez avoir certains documents prêts à montrer vos raisons de vouloir négocier le prêt. Ces documents doivent donner un aperçu de votre situation financière actuelle et aider le prêteur à comprendre pourquoi une modification est nécessaire. Préparez les documents suivants, dont la plupart peuvent être obtenus auprès de votre banque, société de prêts hypothécaires, comptable et propriétaire:
- PFS mis à jour (état financier personnel)
- I/E mis à jour (rapport des revenus et dépenses)
- Rôle des loyers mis à jour (si applicable au prêt)
- Relevé hypothécaire actuel
La majorité des sociétés de modification de prêts aux États-Unis travaillent avec des propriétaires d'immeubles résidentiels plutôt qu'avec des propriétaires d'immeubles commerciaux ou des entreprises. - 3Trouvez un accord acceptable pour toutes les parties concernées. Vous devez travailler avec votre prêteur afin de trouver un accord qui convient à tout le monde. Vous voulez éviter la forclusion, qui peut sérieusement affecter votre pointage de crédit pendant de nombreuses années si vous êtes personnellement responsable du paiement du prêt. Cela signifie que vous devez parvenir à un règlement avantageux pour le prêteur. Comme indiqué précédemment, le coût de la modification du prêt devrait être inférieur au coût de la forclusion.
- Discutez de la hausse ou de la baisse des taux d'intérêt. Un taux d'intérêt plus bas peut vous aider à effectuer des paiements à temps, tandis qu'un taux d'intérêt plus élevé pourrait rendre la modification du prêt plus attrayante pour le prêteur. La façon de modifier les taux d'intérêt dépend de votre situation financière actuelle ainsi que de l'évolution future de votre situation.
- Vous pouvez également discuter de la réduction du montant global du prêt. Bien que le prêteur puisse être réticent à le faire, cela pourrait également coûter moins cher que de le faire.
- La modification des dates de paiement peut également aider. Si vous pouvez effectuer certains paiements plus tard que prévu initialement, cela peut permettre au montant total du prêt de rester le même.
- N'oubliez pas que si vous n'êtes pas familiarisé avec le processus juridique de modification d'un prêt, demandez à un avocat ou à un représentant de l'entreprise d'être présent tout au long du processus. Cette personne protégera vos meilleurs intérêts tout en s'efforçant de conclure une entente qui a du sens pour le prêteur.
- 4Signez un nouvel accord. Une fois que vous êtes parvenu à un accord sur votre prêt, signez un nouveau contrat. Vous devez vous assurer que tout est discuté par écrit et que les nouveaux documents sont signés avec des témoins. Les accords non officiels conclus par e-mail, par téléphone ou en face à face ne tiendront pas au tribunal si quelque chose devait mal tourner à l'avenir.
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