Comment calculer les paiements d'intérêts?

En supposant que vous n'effectuez des paiements d'intérêts que sur un prêt à terme, divisez le taux d'intérêt indiqué dans les documents de prêt par le nombre de paiements effectués au cours d'une année.

Tous les prêts ne sont pas créés égaux. Comprendre comment calculer une mensualité, ainsi que le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt, est très utile pour choisir le prêt qui vous convient le mieux. Comprendre exactement comment l'argent s'additionne peut vous obliger à travailler avec une formule complexe, mais vous pouvez également calculer les intérêts plus simplement à l'aide d'Excel.

Méthode 1 sur 3: comprendre rapidement votre prêt

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Entrez vos informations de prêt dans une calculatrice en ligne pour déterminer rapidement vos paiements d'intérêts. Le calcul des paiements d'intérêts n'est pas une équation simple. Heureusement, une recherche rapide de «calculatrice de paiement d'intérêts» vous permet de trouver facilement les montants de vos paiements tant que vous savez quoi saisir dans la calculatrice:
- Principal: le montant de votre prêt. Si votre prêt est de 3730€, le principal est de 3730€
- Intérêts: En termes simples, le pourcentage d'argent qui vous est facturé pour obtenir le prêt. Il est donné sous forme de pourcentage (par exemple 4%) ou de décimale (0,04).
- Durée: généralement en mois, il s'agit du temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Pour les hypothèques, il est souvent calculé en années. Assurez-vous de savoir s'il y a des pénalités pour le remboursement du prêt plus tôt que la durée indiquée.
- Option de paiement: Presque toujours un «prêt à terme fixe». Cependant, cela peut être différent pour les prêts spécialisés. Demandez si le calendrier des intérêts et des paiements est fixe avant d'obtenir un prêt si vous n'êtes pas sûr.
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Renseignez-vous sur votre taux d'intérêt avant d'obtenir un prêt. Le taux d'intérêt est le coût que vous payez pour emprunter de l'argent. C'est le taux d'intérêt que vous paierez sur le capital pendant toute la durée du prêt. Vous voulez qu'il soit aussi bas que possible, car même 0,5% d'une différence peut signifier une énorme somme d'argent. Si vous préférez des paiements moins élevés, vous pouvez payer un taux d'intérêt plus élevé et un intérêt total plus élevé sur le prêt, mais moins chaque mois. Quelqu'un avec moins d'épargne disponible ou dont le revenu est basé sur des primes ou des commissions préférerait probablement cette option. Cependant, souhaitez rester en dessous de 10% d'intérêt dans la mesure du possible. Les taux communs pour différents prêts sont:
- Auto: 4 à 7%
- Domicile: 3-6%
- Prêts personnels: 5-9%
- Cartes de crédit: 18-22% C'est pourquoi vous devez éviter les achats importants que vous ne pouvez pas rembourser rapidement par carte de crédit.
- Prêts sur salaire: 350-500% Ces prêts sont très dangereux si vous ne pouvez pas les rembourser dans les 1-2 semaines. Ces prêts sont réglementés par l'État, ce qui signifie que certains d'entre eux ont des plafonds sur les intérêts qu'ils peuvent facturer tandis que d'autres n'ont pas de limite.
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Renseignez-vous sur les taux d'accumulation pour déterminer quand vous recevez des intérêts. En termes techniques, le taux d'accumulation vous indique la fréquence à laquelle le prêteur calcule les intérêts que vous devez. Plus vous êtes facturé fréquemment, plus vous devez, car vous avez moins de temps pour payer et payer la facture et éviter des intérêts plus élevés. Regardez, par exemple, un prêt de 74600€ avec un intérêt de 4%, composé de trois manières différentes:
- Annuel: 82400€
- Mensuel: 82500€
- Journalier: 82500€
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Utilisez des prêts à plus long terme pour payer moins chaque mois, mais plus globalement. Le terme est la période de temps dont vous disposez pour rembourser le prêt. Encore une fois, cela variera d'un prêt à l'autre et vous devrez choisir un prêt dont la durée correspond à vos besoins. Si vous n'êtes pas sûr de prendre un prêt à court terme avec des paiements plus élevés, vous pouvez également toujours souscrire un prêt à plus long terme et payer un peu plus sur le capital chaque mois pour réduire les intérêts. Un terme plus long se traduira généralement par plus d'intérêts payés sur la durée du prêt, mais des paiements mensuels plus petits. Par exemple, disons que vous avez un prêt auto de 14900€ avec un intérêt de 5%. Le paiement total serait:
- Durée de 24 mois: Vous payez 790€ d'intérêts totaux, mais seulement 650€ par mois.
- Terme de 30 mois: Vous payez 980€ d'intérêts totaux, mais seulement 530€ par mois.
- Terme de 36 mois: Vous payez 1180€ d'intérêts totaux, mais seulement 450€ par mois.

Méthode 2 sur 3: calcul de votre paiement à la main

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Apprenez la formule pour les paiements d'intérêts complexes. Malgré toutes les calculatrices en ligne disponibles pour calculer les paiements et les intérêts, il est essentiel de comprendre comment les intérêts et les paiements sont calculés pour prendre une décision éclairée concernant vos prêts. Le calcul de vos paiements et intérêts nécessite l'utilisation d'une formule mathématique, qui est la suivante: Paiement = Principal ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 {\ displaystyle Paiement = Principal * {\ frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}} $Paiement = principal * {\ frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}$
- Le «i» représente le taux d'intérêt et le «n» représente le nombre de paiements.
- Comme la plupart des équations en finance, la formule pour déterminer votre paiement est beaucoup plus intimidante que le calcul lui-même. Une fois que vous avez compris comment configurer les chiffres, le calcul de votre paiement mensuel est aussi simple que bonjour.
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Ajustez la fréquence des paiements. Avant de brancher des chiffres dans l'équation, vous devez ajuster votre paiement d'intérêts «i» en fonction de la fréquence à laquelle vous payez.
- Par exemple, imaginez que vous ayez contracté un prêt à 4,5% et que le prêt vous oblige à effectuer des paiements mensuels.
- Étant donné que vos paiements sont mensuels, vous devrez diviser le taux d'intérêt par 12. 4,5 pour cent (0,045) divisé par 12 équivaut à 0,00375. Branchez ce numéro pour "i".
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Ajustez le nombre de paiements. Pour déterminer ce qu'il faut brancher pour «n», votre prochaine étape consiste à déterminer le nombre total de paiements que vous effectuerez pendant la durée du prêt.
- Imaginez que vos mensualités portent sur un prêt d'une durée de 30 ans. Pour trouver le nombre de paiements, multipliez simplement 30 par 12. Vous effectuerez 360 paiements.
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Calculez votre mensualité. Pour calculer votre mensualité sur ce prêt, il suffit maintenant de brancher les chiffres dans la formule. Cela peut sembler intimidant, mais si vous procédez étape par étape, vous recevrez bientôt votre paiement d'intérêts. Voici les étapes du calcul, effectuées une par une.
- En continuant avec l'exemple ci-dessus, imaginez que vous avez emprunté 74600€ Votre équation ressemblera à ceci: $100000 * {\ frac {0,00375 (1 + 0,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100 000 * {\ frac {0,00375 (1 00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,00375 (3,84769....)} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {(1,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {3,84769.....- 1}}$
- $100 000 * {\ frac {0,01442.....} {2 84769.....}}$
- $100000 * 0,00506685..... = 506,69$
- 380€ Ce sera votre mensualité.
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Calculez votre intérêt total. Maintenant que vous avez le paiement mensuel, vous pouvez déterminer le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt. Multipliez le nombre de versements sur la durée du prêt par votre mensualité. Soustrayez ensuite le principal que vous avez emprunté.
- En utilisant l'exemple ci-dessus, vous multiplieriez 380€ par 360 et obtenez 136000€ C'est le montant total que vous paierez sur la durée du prêt.
- Soustrayez 74600€ et vous obtenez 61500€. C'est le montant total des intérêts que vous paierez sur ce prêt.

Comment calculer mes paiements d'intérêts mensuellement lorsque j'oublie des paiements?

Méthode 3 sur 3: calculer votre intérêt avec Excel

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Notez le principal, la durée et les intérêts de votre prêt dans une colonne. Remplissez des cases séparées avec le montant du prêt, la durée à payer et les intérêts, et Excel peut calculer vos mensualités à votre place. Pour le reste de la section, vous pouvez utiliser l'exemple de prêt suivant:
- Vous prenez un 74600€ prêt à domicile. Vous avez 30 ans pour le rembourser à un taux d'intérêt annuel de 4,5%.
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Écrivez le principal sous la forme d'un nombre négatif. Vous devez dire à Excel que vous payez une dette. Pour ce faire, écrivez le principal avec un nombre négatif, sans le signe $.
- -100000 = Principal
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Déterminez le nombre de paiements que vous effectuez. Vous pouvez le laisser dans des années, si vous le souhaitez, mais votre réponse cracherait des paiements d'intérêts annuels, et non mensuels. Étant donné que la plupart des prêts sont payés mensuellement, il vous suffit de multiplier le nombre d'années par 12 pour obtenir votre nombre total de paiements. Écrivez ceci dans une autre case.
- -100000 = Principal
- 360 = nombre de paiements
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Convertissez votre taux d'intérêt en fonction du nombre de paiements. Dans cet exemple, votre taux d'intérêt est annuel, c'est-à-dire qu'il est calculé à la fin de l'année. Cependant, vous payez mensuellement, ce qui signifie que vous devez savoir quel est votre taux d'intérêt mensuel. Puisque 4,5% correspond à 12 mois d'intérêt, il vous suffit de diviser par 12 pour obtenir un mois d'intérêt. Assurez-vous de convertir le pourcentage en décimal lorsque vous avez terminé.
- -100000 = Principal
- 360 = nombre de paiements
- ${\ frac {4,5 \%} {12}} = 0,375 \% =$ $0,00375$ = Intérêt mensuel.
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Utilisez la fonction = pmt pour déterminer les paiements d'intérêts. Excel connaît déjà l'équation de calcul des mensualités, avec intérêts. Il vous suffit de lui donner les informations dont il a besoin pour faire le calcul. Cliquez sur une case vide, puis localisez la barre de fonctions. Il est situé juste au-dessus de la feuille de calcul et étiqueté «fx». Cliquez à l'intérieur et écrivez "= PMT "
- N'incluez pas les guillemets.
- Si vous maîtrisez Excel, vous pouvez configurer Excel pour accepter les valeurs de paiement à votre place.
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Saisissez les entrées dans le bon ordre. Placez les valeurs nécessaires pour calculer le paiement entre parenthèses, séparées par des virgules. Dans ce cas, vous saisirez (Taux d'intérêt, nombre de périodes, principal, 0).
- En utilisant l'exemple ci-dessus, l'entrée complète doit se lire: "= PMT (0,00375360, -1000000)"
- Le dernier nombre est un zéro. Le zéro indique que vous aurez un solde de 0€ à la fin de vos 360 paiements.
- Assurez-vous de ne pas oublier de fermer les parenthèses.
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Appuyez sur Entrée pour obtenir votre paiement mensuel. Si vous avez correctement saisi la fonction, vous devriez voir votre paiement mensuel total dans la cellule = PMT de la feuille de calcul.
- Dans ce cas, vous verrez le nombre 380€. Ce sera votre paiement mensuel.
- Si vous voyez "#NUM!" ou une autre sortie qui n'a pas de sens pour vous dans la cellule, vous avez entré quelque chose de manière incorrecte. Vérifiez le texte dans la barre de fonctions et réessayez.
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Calculez le montant total du paiement en le multipliant par votre nombre de paiements. Pour déterminer le montant total que vous paierez sur la durée de votre prêt, il vous suffit de multiplier le montant du paiement par le nombre total de paiements.
- Dans l'exemple, vous multiplieriez 380€ par 360 pour obtenir 136000€. Il s'agit du montant total que vous paierez sur la durée du prêt.
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Calculez combien vous payez en intérêts en soustrayant le principal de votre total. Si vous voulez savoir combien d'intérêts vous paierez sur la durée du prêt, ce n'est qu'une question de soustraction. Soustrayez le principal du montant total que vous paierez.
- Dans l'exemple, vous soustrayeriez 74600€ de 136000€ Vous vous retrouvez avec 61500€ C'est le total de vos intérêts payés.

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Feuille de calcul réutilisable pour calculer les paiements d'intérêts

Comment calculer les paiements d'intérêts lorsque des paiements irréguliers ont été effectués sur un prêt?

Le tableau suivant explique comment utiliser Excel, Google Docs ou des tableurs similaires pour calculer simplement les paiements d'intérêts sur n'importe quoi. Remplissez-le simplement avec vos propres numéros. Notez que, là où il est indiqué $Fx =$ , vous devez remplir cette partie dans la barre supérieure de la feuille de calcul intitulée "Fx". Les nombres (A2, C1, etc.) correspondent aux cases telles qu'elles sont étiquetées dans Excel et Google Docs.

Si vous préférez des paiements moins élevés, vous pouvez payer un taux d'intérêt plus élevé et un intérêt total plus élevé sur le prêt, mais moins chaque mois.

**Exemple de feuille de calcul pour l'intérêt**
1	[Principal]	[Nombre de paiements]	[Intérêt]	[Intérêt par mois]
	UNE	B	C	ré
2	Montant du prêt négatif (-100000)	Nombre total de paiements, en mois. (360)	Votre taux d'intérêt, sous forme décimale. (0,05)	Votre taux d'intérêt mensuel (divisez l'intérêt annuel par 12)
3			Paiement mensuel	FX = PMT (D2, B2, A20). REMARQUE: le dernier chiffre est le chiffre zéro.
4			Montant total dû	FX = PRODUIT (D3, B2)
5			Montant payé en intérêts	FX = SOMME (D4, A2)

Conseils

Comprendre comment calculer vos remboursements de prêt vous donnera les outils dont vous avez besoin pour éliminer les offres qui ne sont pas seulement bonnes, mais qui sont bonnes pour vous.
Si vous rencontrez des flux de trésorerie sporadiques et que vous évaluez un prêt qui n'est pas nécessairement le coût le plus bas mais qui offre des paiements moins élevés et moins fréquents, un prêt à plus long terme peut être un meilleur choix, même si les intérêts seront plus élevés à long terme..
Si vous avez plus d'économies que ce dont vous avez besoin et que vous souhaitez trouver le produit le moins cher pour répondre à vos besoins, un prêt à court terme et avec des paiements plus élevés signifiera moins d'intérêts et pourrait vous convenir.

Mises en garde

Il arrive souvent que le taux le plus bas annoncé ne soit pas le prêt le moins cher. Lorsque vous comprenez comment les éléments de tarification de ces offres fonctionnent, vous pouvez rapidement comprendre le véritable «coût» de la dette par rapport au prix différentiel que vous payez pour certaines fonctionnalités.