Comment bénéficier d'un prêt immobilier?

Pour être admissible à un prêt immobilier, vous devrez avoir un emploi stable depuis au moins 2 ans pour démontrer à l'institution prêteuse que vous serez en mesure de rembourser le prêt en temps opportun. De plus, si vous avez fait saisir une maison au cours des 3 dernières années, vous devrez probablement attendre pour être admissible à un prêt immobilier. De plus, les établissements de crédit prendront en considération votre pointage de crédit et vos revenus pour déterminer le montant d'un prêt auquel vous êtes admissible et votre taux d'intérêt. Pour obtenir des conseils de notre co-auteur hypothécaire, comme comment améliorer votre pointage de crédit, faites défiler vers le bas!

Julien Tremblay-Fortier
Julien Tremblay-Fortier
• 10 min de lecture
L'institution prêteuse voudra savoir que vous êtes capable de rembourser le prêt en temps opportun
Afin de se qualifier pour un prêt, l'institution prêteuse voudra savoir que vous êtes capable de rembourser le prêt en temps opportun.

Faire une demande de prêt immobilier n'est pas un processus difficile si vous êtes financièrement qualifié. Vous pouvez créer du crédit en payant vos factures en temps opportun et en évitant les pièges financiers comme la dette et la saisie. Vous devrez également être employé dans un emploi stable pendant au moins deux ans (à quelques exceptions près comme être à l'école ou handicapé). Rendez-vous plus attrayant pour les banques afin que, lorsque le moment sera venu de vous qualifier pour un prêt hypothécaire, vous serez en mesure de le faire.

Partie 1 sur 3: répondre aux exigences de base

  1. 1
    Être capable de démontrer son employabilité. Afin de se qualifier pour un prêt, l'institution prêteuse voudra savoir que vous êtes capable de rembourser le prêt en temps opportun. Avoir un emploi stable pendant au moins deux ans est généralement une qualification nécessaire. Si vous avez fréquemment changé d'emploi ou d'industrie, ou si vous avez des antécédents professionnels en dents de scie, la qualification pour un prêt immobilier peut être plus problématique.
  2. 2
    N'excluez pas d'autres propriétés. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne sont disponibles que pour les personnes qui n'ont pas eu une maison saisie au cours des trois dernières années. La plupart des établissements de crédit ont des règles similaires.
    • Toute institution qui vous prêterait malgré le fait que vous ayez enregistré une forclusion au cours des trois dernières années vous accordera probablement un prêt uniquement assorti d'un taux d'intérêt exorbitant. Attendez plusieurs années après toute saisie dans votre histoire pour reconstruire votre crédit et obtenir un meilleur prêt auprès d'une institution financière plus réputée.
  3. 3
    Choisissez un prêteur approprié. Votre prêteur doit fournir un service et des conseils de haut niveau. Votre prêteur doit travailler en étroite collaboration avec vous pour déterminer vos besoins financiers et vous fournir des informations claires sur leurs frais et taux d'intérêt. Vous devriez vous tourner vers un courtier ou un prêteur direct comme une banque ou une coopérative de crédit. Habituellement, un courtier pourra vous proposer une meilleure offre. Si vous avez besoin d'un prêt de la FHA ou des Anciens Combattants (VA), assurez-vous que l'institution avec laquelle vous traitez est autorisée à offrir des prêts assurés par le biais de la FHA ou de la VA. Vous pourriez demander à votre agent immobilier de vous présenter à un prêteur, mais vous devriez toujours élargir votre recherche de financement pour inclure d'autres sources de prêts immobiliers.
    Le revenu de votre conjoint aura également une incidence positive sur votre capacité à bénéficier d'un prêt
    Si vous êtes marié, le revenu de votre conjoint aura également une incidence positive sur votre capacité à bénéficier d'un prêt immobilier.
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    Présentez vos informations au prêteur. Avec vos informations en main - y compris vos antécédents professionnels, vos dettes, vos antécédents de crédit et d'autres détails pertinents, votre prêteur sera en mesure de déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt.
    • Soyez honnête lorsque vous fournissez vos informations au prêteur. Le prêteur ne vérifiera pas si vos informations sont inexactes (le processus de souscription en sera responsable plus tard dans le processus), de sorte que son évaluation de votre admissibilité à un prêt immobilier est aussi bonne que les informations que vous fournissez.
    • Souvenez-vous que se qualifier pour un prêt n'est pas la même chose que de le recevoir. Une fois que vous serez qualifié, vous devrez passer par un processus plus formel afin d'obtenir l'approbation de votre prêt.

Partie 2 sur 3: obtenir le meilleur prêt possible

  1. 1
    Parlez à plusieurs prêteurs. Essayez de vous qualifier pour le même prêt - par exemple, 74600€ - au taux d'intérêt le plus bas possible en discutant avec des courtiers, des prêteurs, des banques et des coopératives de crédit. Gardez à l'esprit, cependant, que des taux d'intérêt bas (et donc des mensualités faibles) signifient une période de remboursement plus longue, et pourraient signifier que vous finirez par payer plus d'intérêts pendant la durée du prêt. Comparez toujours les prêts avec des périodes de remboursement similaires, c'est-à-dire comparez les prêts de 15 ans uniquement à d'autres prêts de 15 ans et ne comparez jamais un prêt de 15 ans à un prêt de 30 ans de différents prêteurs.
    • La vérification du taux annuel en pourcentage (TAEG) est le moyen le plus simple de comparer différents forfaits de prêt. Le TAP vous indiquera le prix global du prêt auquel vous êtes admissible, y compris les points hypothécaires, les frais du prêteur et les intérêts.
    • N'oubliez pas de ne pas confondre APR avec le taux d'intérêt. APR représente le coût d'un prêt en pourcentage.
  2. 2
    Augmentez les revenus de votre ménage. En règle générale, vous serez admissible à un prêt qui sera remboursé sur une période donnée - de 25 à 30 ans, généralement - en versements mensuels compris entre 25% et 30% du revenu mensuel de votre ménage. En augmentant vos revenus, vous serez alors admissible à un prêt plus important.
    • Cherchez des occasions de gagner plus d'argent. Si possible, obtenez un deuxième emploi ou demandez une augmentation ou une promotion à votre emploi actuel.
    • Si vous êtes marié, le revenu de votre conjoint aura également une incidence positive sur votre capacité à bénéficier d'un prêt immobilier.
  3. 3
    Suivez votre pointage de crédit. Vous avez droit à trois rapports de crédit chaque année - un de chacune des trois principales agences de crédit. Les rapports de crédit vous aideront à identifier les moyens d'améliorer votre score spécifique (bien que ces rapports gratuits ne vous donneront pas votre score réel). Visitez AnnualCreditReport.com pour en savoir plus sur la façon d'obtenir votre rapport de crédit.
    • Étant donné que chaque agence de crédit a des bases de données distinctes, il est généralement bon de commander des rapports de chacune d'entre elles en même temps, afin de pouvoir confirmer que l'une n'a pas de problème à résoudre que les autres n'ont pas.
    • Consultez vos rapports de solvabilité avant de contracter un gros prêt - comme un prêt immobilier - pour avoir une idée de votre admissibilité ou non à un bon taux.
    Le TAP vous indiquera le prix global du prêt auquel vous êtes admissible
    Le TAP vous indiquera le prix global du prêt auquel vous êtes admissible, y compris les points hypothécaires, les frais du prêteur et les intérêts.
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    Obtenez un prêt de la bonne taille. Votre prêt immobilier doit être remboursé par mensualités d'environ 25% de votre revenu mensuel après impôt. Par exemple, si vous gagnez 1490€ chaque mois, votre paiement mensuel de prêt immobilier ne doit pas dépasser 370€
    • Les prêteurs avisés ne voudront généralement pas accorder un prêt à quelqu'un qui ne peut pas le rembourser. Il est peu probable que vous ayez droit à un prêt immobilier lorsque vos paiements mensuels totaux de la dette (et pas seulement la dette de votre prêt immobilier) dépassent 43% de votre revenu mensuel, bien que les prêts puissent parfois clôturer à des pourcentages plus élevés.
    • Bien que la législation Dodd-Frank ait rendu cela rare, certaines banques vous autoriseront ou même vous encourageront à contracter un prêt inabordable dans l'espoir que vous ne parveniez pas à faire défaut et qu'elles puissent reprendre possession de votre maison ou d'autres garanties. Ne vous laissez pas enchaîner par un prêt supérieur à ce que vous pouvez vous permettre.

Partie 3 sur 3: Améliorer votre pointage de crédit au fil du temps

  1. 1
    Payez vos factures à temps. Si vous payez vos factures à temps, cela démontre que vous êtes responsable de l'argent et suggère aux prêteurs que vous paierez également votre hypothèque en temps opportun. Si vous payez vos factures en retard, les prêteurs potentiels supposent que vous êtes un risque et cesseront complètement de payer votre hypothèque.
  2. 2
    Gardez le solde de votre carte de crédit bas. Lorsque vous chargez quelque chose sur votre carte de crédit, payez-le immédiatement. Gardez une limite de crédit faible sur votre carte et payez la totalité du solde chaque mois. Essayez également d'utiliser principalement des espèces et n'utilisez votre carte de crédit que quelques fois par mois. De cette façon, vous n'accumulerez pas de dettes incontrôlables.
  3. 3
    Essayez de ne pas ouvrir de nouveaux comptes de crédit. Au lieu d'ouvrir de nombreuses cartes de crédit et de maintenir un solde sur chacune d'elles, utilisez une seule carte de crédit et payez le solde régulièrement. Plus vous possédez de cartes de crédit, plus il sera difficile de maintenir votre dette globale à un niveau bas et plus vous risquez de nuire à votre pointage de crédit en raison de paiements par carte de crédit manqués ou en retard.
    • Si vous êtes au début de votre carrière dans le domaine du crédit, il peut être préférable pour votre score à long terme d'avoir quelques cartes, tant que vous gardez les soldes bas. N'essayez pas cette stratégie si vous pensez avoir des difficultés à suivre vos soldes et à effectuer les paiements.
    • Chaque fois que vous faites une demande de nouvelles marges de crédit - y compris des prêts et des cartes de crédit - votre pointage de crédit diminue légèrement pendant un an. Limitez-vous à un ou deux prêts par an.
    Consultez vos rapports de solvabilité avant de contracter un gros prêt - comme un prêt immobilier
    Consultez vos rapports de solvabilité avant de contracter un gros prêt - comme un prêt immobilier - pour avoir une idée de votre admissibilité ou non à un bon taux.
  4. 4
    Remboursez vos dettes. Si vous contournez votre dette par le refinancement ou d'autres stratégies financières, vous pourriez nuire à votre pointage de crédit. Si vous avez déjà un prêt, remboursez-le dès que possible. Payer votre prêt à l'avance réduira non seulement les intérêts que vous accumulez, mais montrera également aux prêteurs que vous êtes responsable de vos finances.
  5. 5
    N'essayez pas de supprimer les anciennes dettes de vos antécédents de crédit. De nombreuses personnes contactent des agences d'évaluation du crédit pour tenter de faire effacer la dette de leurs antécédents de crédit lorsqu'ils ont terminé de rembourser un prêt ou fermé un compte. Cependant, si vous avez remboursé un prêt ou une autre dette en temps opportun, vous devriez le laisser sur le rapport de crédit, car cela peut améliorer votre pointage de crédit.
    • Une créance irrécouvrable (dette qui n'a pas été payée dans les conditions initialement convenues) influencera votre rapport de solvabilité pendant sept ans. Rien ne peut être fait pour le supprimer, sauf s'il s'agissait d'une erreur.
    • Évitez de fermer d'anciens comptes. Gardez une carte de crédit payée sans solde.

Conseils

  • Comprenez les nuances entre les différents types de prêts.
  • Si vous ne savez pas grand-chose sur le secteur hypothécaire, demandez à une personne de confiance de vous aider. Demander un prêt hypothécaire peut être une tâche ardue et vous ne voulez pas vous inscrire à quelque chose dont vous n'êtes pas sûr. Ne vous qualifiez pas simplement pour un prêt; se qualifier pour le bon prêt.

Lisez aussi: Comment déclarer faillite sans votre conjoint?

Questions et réponses

  • Si je perçois une pension d'invalidité, puis-je quand même obtenir un prêt immobilier?
    Oui, vous pouvez toujours avoir droit à une hypothèque avec pension d'invalidité. Des organisations comme Habitat pour l'humanité et des programmes gouvernementaux comme la section 8 peuvent vous aider à obtenir un prêt immobilier même avec un revenu fixe.
  • Je viens de rembourser ma dette par consolidation de dettes. Puis-je avoir droit à un prêt lorsque celui-ci est remboursé?
    Oui. La plupart des prêteurs voudront ne voir aucun retard de paiement pendant les 12 mois précédant la demande de prêt immobilier. Tant que vous avez établi un crédit et que vous n'avez pas de retard de paiement, il existe des prêteurs qui peuvent vous approuver.

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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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