Comment prioriser vos dettes d'entreprise?
Un bon plan pour hiérarchiser les dettes de votre entreprise doit inclure un moyen de désendetter votre entreprise.
Dans un monde idéal, vous êtes en mesure de payer toutes les factures de votre entreprise en totalité et à temps - mais pour de nombreuses petites entreprises en difficulté, le monde est loin d'être idéal. Si votre flux de trésorerie est plutôt un filet, vous devrez peut-être hiérarchiser les dettes de votre entreprise. Se concentrer sur ceux qui sont les plus importants en premier peut vous donner un peu de répit pendant que vous construisez votre entreprise - essayez simplement d'éviter d'ignorer complètement les dettes pendant plus d'un cycle de facturation pour éviter de créer des problèmes encore plus importants.
Partie 1 sur 3: payer des factures non négociables
- 1Comptabiliser les charges sociales et les charges sociales. Si vous n'avez pas les moyens de payer vos employés, vous ne serez pas en affaires très longtemps. Tant que quelqu'un travaille pour vous, il doit être payé pour son temps.
- Gardez à l'esprit que l'argent que vous retenez sur les chèques de paie pour les charges sociales ne vous appartient pas vraiment, même s'il se trouve sur un compte bancaire que vous contrôlez.
- Bien qu'il puisse être tentant de puiser dans cette réserve d'argent, le fait de ne pas avoir assez pour payer vos charges sociales le moment venu pourrait entraîner d'importantes pénalités IRS. L'IRS peut également saisir des fonds ou prendre le contrôle de biens commerciaux si les impôts ne sont pas payés.
- En ce qui concerne la paie elle-même, si vous rencontrez des difficultés à payer les employés que vous avez sur une longue période de temps, vous pouvez envisager de réorganiser votre personnel.
- Dans certains États, des pénalités peuvent être imposées si vous ne payez pas vos employés à temps - sans parler du fait que vous pourriez enfreindre la loi fédérale.
- Pour ces raisons très sérieuses, et parce que la paie affecte potentiellement la vie d'autres personnes qui travaillent pour vous, faites de votre masse salariale et de vos charges sociales une priorité.
- 2Tenir à jour le loyer et les services publics. Vous pourriez perdre votre bail si vous vous retrouvez en retard dans les paiements de loyer, et si votre électricité est coupée, vous devrez cesser vos activités. Quoi qu'il en soit, ces factures doivent être payées si vous prévoyez de rester en affaires.
- Si vous rencontrez des difficultés pour payer la facture mensuelle des services nécessaires tels que l'électricité, le téléphone et Internet, contactez vos fournisseurs de services et voyez si quelque chose peut être fait pour rendre les dépenses plus gérables.
- De même, vous pourrez peut-être conclure un accord avec votre propriétaire si vous rencontrez des difficultés pour payer votre loyer. Votre propriétaire ne veut pas vous expulser - les expulsions peuvent être coûteuses et longues, et même s'ils vous font sortir, ils doivent toujours trouver un nouveau locataire.
- Si vous êtes en retard dans votre loyer, vous pourrez peut-être parler à votre propriétaire et accepter de payer un montant spécifique chaque mois qui comprend le loyer de ce mois plus une partie des arriérés jusqu'à ce que vous soyez à jour.
- Si vous prenez un tel arrangement, assurez-vous d'obtenir les conditions par écrit. Sinon, votre propriétaire pourrait décider de vous expulser de toute façon, surtout s'il a d'autres propriétaires d'entreprise qui ont manifesté leur intérêt pour votre espace.
Si votre flux de trésorerie est plutôt un filet, vous devrez peut-être hiérarchiser les dettes de votre entreprise. - 3Prenez des dispositions pour toute dette ancienne. Si vous avez des dettes en souffrance depuis plus de 60 jours, elles ne sont pas négociables dans le sens où le non-paiement continu pourrait entraîner une poursuite contre vous et votre entreprise.
- Appelez ces créanciers immédiatement et essayez d'élaborer une sorte de plan de paiement. Si vous êtes en mesure de négocier une solution que vous pouvez vous permettre, obtenez l'accord par écrit.
- Vous voulez entrer en contact avec ces créanciers avant qu'ils ne vendent la dette à une agence de recouvrement. Avoir un compte en recouvrement nuira non seulement au crédit de votre entreprise, mais peut également nuire à la réputation de votre entreprise.
- Gardez à l'esprit que ces comptes accumulent des intérêts pendant que vous ne payez pas la facture, ainsi que des pénalités et des frais de retard. Cela signifie que plus vous le retardez, plus il sera coûteux de régler les choses.
- 4Évaluez toute dette garantie. Les prêts garantis par une propriété peuvent être considérés comme non négociables si la propriété est quelque chose sans laquelle votre entreprise ne peut pas fonctionner. Si vous ne remboursez pas ces prêts, le prêteur peut conserver la propriété.
- Si vous avez des prêts d'équipement qui sont ouverts depuis un certain temps, vous pourrez peut-être les refinancer à un meilleur taux et avec des mensualités moins élevées, ce qui pourrait les rendre plus abordables.
- Vous pouvez également appeler la société de prêt et renégocier les conditions du prêt.
- Gardez à l'esprit que le remboursement d'une dette garantie peut également vous faire économiser de l'argent dans d'autres domaines. Par exemple, il se peut que vous deviez souscrire à un niveau d'assurance parce que l'équipement ou le véhicule est financé que vous n'auriez pas à souscrire si vous possédiez directement la propriété.
- Le remboursement de la dette garantie donne également à votre entreprise des actifs qui peuvent être exploités ou liquidés si nécessaire, ainsi qu'une amélioration de la cote de crédit de votre entreprise.
- 5Travailler avec les principaux fournisseurs. Si vous avez des contrats avec des vendeurs ou des fournisseurs pour des biens ou des services qui sont nécessaires pour que vous ayez une entreprise, le maintien de vos paiements et le maintien d'une bonne relation sont essentiels pour la continuité des opérations de votre entreprise.
- Cela est particulièrement vrai si vous exploitez un magasin de détail. Si vous n'avez pas d'articles à vendre, votre entreprise ne gagnera pas d'argent du tout, ce qui vous mettra dans une situation pire qu'avant.
- Si vous rencontrez des difficultés pour payer les principaux fournisseurs ou vendeurs, rencontrez-les et expliquez-leur la situation. Essayez d'élaborer un plan de paiement qui soit mutuellement avantageux pour tout le monde et qui maintienne une relation commerciale positive.
- Gardez à l'esprit que les autres propriétaires d'entreprise avec lesquels vous avez un contrat ne veulent pas rester dans l'ignorance. Si vous êtes transparent sur vos problèmes, ils seront peut-être prêts à vous rencontrer à mi-chemin, mais les éviter et refuser de communiquer sur la situation peut vous faire passer pour le méchant.
Cependant, gardez à l'esprit que si vous devez prioriser vos dettes commerciales, cela signifie que vous ne pourrez pas toutes les payer.
Partie 2 sur 3: empiler d'autres dettes
- 1Mettez les dettes pour lesquelles vous êtes personnellement responsable à l'avance. Malheureusement, si votre entreprise est organisée en société de personnes ou en entreprise individuelle, vous êtes personnellement responsable de toutes les dettes de l'entreprise. Cependant, si vous avez créé une société ou une LLC, séparez toutes les dettes que vous avez personnellement garanties et prévoyez de les rembourser en premier.
- Gardez à l'esprit que tout ce dont vous êtes personnellement responsable pourrait potentiellement avoir un impact sur votre propre santé financière et votre bien-être, et pas seulement sur celui de votre entreprise.
- Si vous êtes marié, votre conjoint pourrait également être affecté par des dettes dont vous êtes personnellement responsable.
- En supposant que votre entreprise soit organisée en tant que société ou LLC, concentrez-vous d'abord sur les dettes non garanties que vous avez personnellement garanties, car si vous ne les payez pas, le créancier peut vous poursuivre et vos biens personnels seront en danger.
- Pour les propriétaires uniques ou les associés commandités, vous êtes déjà potentiellement responsable de tout, il est donc logique de vous concentrer d'abord sur les dettes les plus importantes avec les taux d'intérêt les plus élevés.
- 2Classez vos dettes non garanties par taux d'intérêt. Même si les dettes non garanties sont votre priorité la plus basse, cela ne signifie pas que vous ne devez tout simplement pas effectuer de paiements. Un bon plan pour hiérarchiser les dettes de votre entreprise doit inclure un moyen de désendetter votre entreprise.
- Rassemblez les informations de compte pour chacune de vos dettes, y compris le nom du créancier, le montant initial du prêt, la date, le solde actuel du compte et le taux d'intérêt.
- Créez une feuille de calcul qui comprend toutes vos dettes et classez-les par taux d'intérêt en commençant par le plus élevé.
- Notez si vos paiements sont en cours ou en souffrance pour chaque dette.
- 3Faites une liste des paiements minimums. Vous devez savoir quel est le paiement minimum pour chaque dette que vous avez. Le total de ces paiements est le montant minimum que vous devez payer chaque mois pour continuer à exploiter votre entreprise.
- Vous pouvez mettre des informations sur le paiement minimum sur votre feuille de calcul où vous avez répertorié les dettes de votre entreprise.
- Gardez à l'esprit que votre paiement minimum est généralement lié à votre taux d'intérêt et peut augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution du solde de votre compte.
- Dans la plupart des cas, votre paiement minimum le plus élevé sera pour la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé. Cependant, si vous avez un solde plus important sur un autre compte, le paiement minimum peut être plus élevé même si le taux d'intérêt est un peu plus bas.
- Une fois que vous avez tous vos paiements mensuels minimums, additionnez-les. Cela représente le montant minimum que votre entreprise doit payer sur vos dettes chaque mois.
Même si d'autres comptes ont des soldes plus élevés ou sont des dettes plus anciennes, les dettes avec un taux d'intérêt plus élevé coûtent le plus cher à votre entreprise. - 4Remboursez d'abord la dette à taux d'intérêt élevé. Même si d'autres comptes ont des soldes plus élevés ou sont des dettes plus anciennes, les dettes avec un taux d'intérêt plus élevé coûtent le plus cher à votre entreprise. Par conséquent, vous devez d'abord travailler pour les rembourser.
- Bien que vous puissiez être tenté de rembourser des prêts ou des cartes de crédit avec des soldes inférieurs juste pour les éliminer, vous dépenserez plus d'argent à long terme en intérêts.
- Revenez à votre feuille de calcul et mettez en surbrillance la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé - ce devrait être celle qui se trouve en haut de votre feuille de calcul.
- Passez en revue les finances de votre entreprise et découvrez combien votre entreprise peut se permettre de payer sur cette dette au-dessus du paiement minimum chaque mois.
- Gardez à l'esprit que si vous ne pouvez vous permettre de payer que le paiement minimum, vous paierez principalement des intérêts et ne ferez pas grand-chose pour réduire le capital.
- Fixez un montant fixe que vous pouvez payer sur la dette à intérêt élevé chaque mois. Par exemple, supposons que le solde total de votre dette avec les intérêts les plus élevés soit de 7460€ et que le taux d'intérêt soit de 15%. Votre paiement minimum est de 300€ par mois. Si vous continuez à ne payer que le paiement minimum, il vous faudra plus de 13 ans avant de pouvoir rembourser cette dette.
- Cependant, si vous pouvez payer 750€ par mois sur cette dette, vous pourrez la rembourser en un peu moins de cinq ans.
- Pendant que vous remboursez la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé, vous n'effectuerez que les paiements minimaux sur toutes les autres dettes.
- 5Reportez vos paiements. Au fur et à mesure que vous remboursez la dette la plus élevée de votre liste avec le taux d'intérêt le plus élevé, appliquez le montant que vous avez payé à la dette suivante de votre liste, en diminuant progressivement jusqu'à ce que toutes les dettes soient payées.
- Pour continuer avec l'exemple de l'étape précédente, supposons que vous ayez payé 750€ par mois sur votre dette au taux d'intérêt le plus élevé.
- Une fois cette dette entièrement payée, prenez ce même 750€ et appliquez-le à la dette suivante de votre liste.
- Continuez à descendre votre liste jusqu'à ce que vos dettes soient remboursées. Gardez à l'esprit que cela peut prendre plusieurs années.
- Pendant que vous appliquez de l'argent supplémentaire à votre dette au taux d'intérêt le plus élevé, assurez-vous de rester à jour avec les paiements minimums sur tous les autres comptes.
Partie 3 sur 3: gérer vos finances
- 1Arrêtez de créer de la dette supplémentaire. Même si vous travaillez de manière responsable pour rembourser la dette de votre entreprise, vous n'irez nulle part si vous continuez à emprunter ou ouvrez de nouvelles marges de crédit pour couvrir vos dépenses.
- Surtout si vous avez utilisé une carte de crédit pour couvrir les dépenses de base de votre entreprise, cela peut être l'étape la plus difficile pour rembourser les dettes de votre entreprise.
- Examinez attentivement vos dépenses et vos revenus au cours des trois à six derniers mois pour déterminer ce que vous pouvez réduire et où vous pouvez potentiellement économiser de l'argent.
- Par exemple, vous pouvez décider de ne commander des fournitures de bureau qu'une fois par mois au lieu de chaque semaine, et encourager les employés à réduire les déchets en n'imprimant que les documents nécessaires et en réutilisant le papier et d'autres matériaux plutôt que d'obtenir de nouveaux remplacements qui ne sont pas vraiment nécessaires.
- Cependant, gardez à l'esprit que si vous devez prioriser vos dettes commerciales, cela signifie que vous ne pourrez pas toutes les payer. Vous devez savoir où vous pouvez réduire vos coûts d'exploitation afin de pouvoir vous permettre de rester en affaires.
Cela représente le montant minimum que votre entreprise doit payer sur vos dettes chaque mois. - 2Demandez à vos créanciers des taux d'intérêt plus bas. Parfois, les créanciers sont prêts à travailler avec vous, en particulier si vous avez effectué au moins le paiement minimum à temps. Vous aurez peut-être plus de difficulté à négocier si vous avez des antécédents inégaux avec eux, mais cela ne fait toujours pas de mal de demander.
- Vous voudrez peut-être également étudier la possibilité d'un transfert de solde, en particulier avec les cartes de crédit. Il peut être possible de transférer un solde à taux élevé vers une autre carte avec un taux d'intérêt inférieur.
- Assurez-vous simplement de ne pas ajouter de frais supplémentaires à la carte à taux élevé après avoir transféré le solde - cela irait à l'encontre de votre objectif.
- Une autre option à considérer est un prêt de consolidation auprès d'une banque. Si vous pouvez rembourser des cartes de crédit professionnelles et d'autres dettes non garanties à taux élevé et effectuer un seul paiement à la banque chaque mois, cela peut libérer de l'argent dans votre entreprise et contribuer grandement à remettre votre entreprise sur la bonne voie financièrement.
- 3Modifiez vos dates d'échéance pour travailler avec votre trésorerie. Parfois, la difficulté de payer une dette n'est pas due au fait que l'argent n'est pas là, il n'est tout simplement pas là lorsque la facture est due. Les créanciers sont souvent disposés à travailler avec vous pour changer la date d'échéance en quelque chose de plus gérable.
- Gardez à l'esprit que même si la plupart des cartes de crédit vous permettent de modifier la date d'échéance de vos paiements mensuels, ce changement peut ne pas prendre effet avant deux cycles de facturation.
- En particulier, si vous dirigez une entreprise de vente au détail, vous pourrez peut-être créer des incitations pour vos clients ou offrir des remises qui augmenteront vos ventes - et donc votre flux de trésorerie - pendant les périodes du mois où l'argent est serré ou vous avez beaucoup de factures groupées..
- Consultez le site Web de la Small Business Association (SBA) pour trouver des outils de gestion des flux de trésorerie, notamment des feuilles de calcul et des modèles qui peuvent vous aider à analyser les flux de trésorerie de votre entreprise.
- 4Créez un budget réalisable. Si vous n'avez pas encore de budget, il est temps d'en créer un pour votre entreprise que vous pourrez suivre. Si vous avez un budget pour votre entreprise, il ressort clairement du fait que vous donnez la priorité à vos dettes commerciales que vous devez l'examiner de plus près et le réviser pour refléter plus précisément la situation financière de votre entreprise.
- De manière générale, vous devriez revoir votre budget au moins une fois par mois et le mettre à jour ou le réviser si nécessaire.
- Il existe des applications informatiques disponibles qui peuvent vous aider avec des projections afin que vous puissiez apporter des changements et voir comment ces changements affecteront la situation financière dans le temps.
- Le site Web de la SBA propose également des outils pour vous aider à établir votre budget.
- Vous voudrez peut-être également travailler avec un comptable ou un autre conseiller financier d'entreprise pour créer les outils dont vous avez besoin pour aider votre entreprise à être plus stable financièrement.
- 5Fixez-vous des objectifs de vente réalistes. Des objectifs et des projections trop optimistes peuvent vous avoir amené à vous endetter davantage au début de votre entreprise. Si votre entreprise a un problème d'endettement, des projections plus réalistes peuvent vous permettre de mieux comprendre l'avenir de votre entreprise.
- Lorsque vous avez démarré votre entreprise, vous avez peut-être inclus des projections de ventes dans votre plan d'affaires initial.
- Si vous n'avez pas regardé ces chiffres depuis lors, il est temps de les sortir et de voir comment vos projections se comparent à la réalité.
- En règle générale, vous souhaitez planifier une certaine croissance, mais vos projections doivent être basées sur les performances passées.
- Concentrez-vous sur le réalisme. Par exemple, s'il peut être optimiste de croire que vous doublerez les ventes de cette année l'année prochaine, ce n'est pas une projection réaliste en l'absence d'informations solides qui vous portent à croire que la demande pour vos produits ou services augmentera autant.
- Gardez à l'esprit que des projections ambitieuses pourraient entraîner des dépenses excessives pour tenter d'atteindre ces objectifs, ce qui peut annuler tout le travail que vous avez consacré à la solidité financière de votre entreprise.
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