Comment négocier avec les créanciers?

Appelez votre créancier. Dès qu'il semble certain que vous ne pourrez pas rembourser votre dette comme convenu initialement, appelez votre créancier. Vous pouvez généralement trouver des informations de contact sur vos factures ou en recherchant en ligne le créancier. Si vous avez déjà manqué quelques paiements, il y a de fortes chances qu'ils vous appellent. Dans les deux cas, indiquez clairement que vous n'avez pas les moyens de payer la dette pour le moment, mais que vous avez l'intention de conclure un accord de remboursement.

• Par exemple, essayez de dire: "Je sais que je dois [le montant], mais je n'ai pas d'argent pour payer pour le moment. Cependant, je voudrais rembourser autant que je peux."
• N'oubliez pas d'être poli et calme. Évitez les insultes et les insultes, rappelez-vous que les efforts de collecte ne sont pas personnels pour la plupart des collectionneurs et que vous n'êtes qu'un nom sur une liste.
• Lorsque vous traitez avec des propriétaires ou des employés d'une entreprise à qui vous devez de l'argent, il est particulièrement important de les mettre de votre côté.
• N'ignorez pas simplement les appels de vos créanciers et espérez que la dette disparaîtra. Faire immédiatement un effort pour leur parler montre que vous êtes prêt à faire des compromis et que vous pourriez empêcher votre prêteur de vendre votre dette à une agence de recouvrement.
• Demandez à parler à un superviseur si le représentant prétend qu'il ne peut rien faire pour vous.
• Si le représentant ne peut pas vous aider, essayez de dire: "Je comprends que vous ne pouvez rien faire. Pourriez-vous s'il vous plaît me diriger vers votre superviseur ou quelqu'un qui peut m'aider?"
• Si vous continuez à vous voir refuser la possibilité de négocier, proposez quelques chiffres de remboursement. Par exemple, vous dites: «Je suis prêt à offrir [une somme de remboursement partiel] immédiatement pour régler la dette» ou «Je peux payer [une nouvelle mensualité] chaque mois».

Comprenez vos droits. Les créanciers et les agences de recouvrement peuvent parfois devenir agressifs envers les débiteurs dans certains cas, notamment en appelant très fréquemment et en menaçant des frais supplémentaires. Cependant, la Federal Trade Commission (FTC) garantit des droits aux débiteurs lorsqu'ils traitent avec des agents de recouvrement. Plus précisément, les agents de recouvrement ne peuvent pas:

• Appeler sur votre lieu de travail, à des heures tardives ou à plusieurs reprises dans un court laps de temps (à condition que vous leur ayez dit d'arrêter).
• Appelez votre famille ou vos voisins au sujet de votre dette.
• Ajouter des frais qui ne font pas partie du contrat de prêt.
• Utiliser des menaces ou un langage obscène.
• Vous faire payer plus que ce que vous devez.

Enregistrez les détails de toutes les conversations téléphoniques. Si vous menez vos négociations par téléphone, assurez-vous de noter les détails. Cela comprend la date et l'heure de l'appel téléphonique. Vous devez également enregistrer à qui exactement vous avez parlé, y compris son nom et son titre. Notez tous les numéros ou offres qu'ils vous donnent, vos réponses et tous les règlements convenus. Terminez votre appel en déclarant que vous confirmerez les conditions convenues à votre créancier sous forme de lettre.

• Confirmez où exactement la lettre doit être envoyée avant de mettre fin à l'appel.
• Si possible, enregistrez les conversations avec les créanciers pour plus de clarté.
• Vous devez toujours informer le créancier que l'appel est enregistré et lui donner la possibilité de mettre fin à l'appel.

Rédigez une lettre de négociation de dette. Si vous avez déjà contacté votre prêteur par téléphone et convenu d'un plan de règlement ou de remboursement, écrivez les termes de l'accord dans une lettre. Sinon, utilisez votre lettre comme un endroit pour entamer des négociations. L'avantage de négocier de cette manière est que toutes les négociations sont enregistrées dans des lettres et peuvent être référencées ultérieurement si nécessaire. Dans les deux cas, assurez-vous d'inclure ce qui suit dans votre lettre:

• Votre nom complet et les informations de votre compte (montant de la dette, numéro de compte, etc.).
• Une explication de votre situation.
• Une description de votre proposition de règlement.
• Tout règlement convenu.
• Une adresse e-mail et un numéro de téléphone auxquels vous pouvez être joint.

Envoyez la (les) lettre (s) par courrier certifié. Assurez-vous d'adresser la lettre à la bonne adresse. Ensuite, envoyez votre lettre par courrier certifié et demandez un reçu. Cela coûte plus cher que d'envoyer simplement la lettre, mais vous donne un enregistrement de votre envoi de la lettre et de votre créancier qui la reçoit.

• Une autre option consiste à envoyer vos lettres par e-mail. Les e-mails sont désormais considérés comme des documents légaux d'archives et peuvent être utilisés à la place de documents papier.
• Cependant, vous devrez utiliser un courrier électronique certifié, qui est similaire au courrier certifié. Ce service est disponible auprès d'un certain nombre d'entreprises en ligne.

Expliquez votre situation. Commencez le corps de votre lettre ou de votre e-mail en expliquant ce qui se passe dans votre vie qui vous empêchera de payer votre dette comme convenu à l'origine. Les créanciers ont généralement besoin d'une raison légitime si vous envisagez de demander un remboursement partiel. Les raisons acceptables comprennent la perte d'un emploi, des problèmes de santé graves ou des dépenses importantes et imprévues d'un autre type. Assurez-vous d'expliquer objectivement votre situation, plutôt que de plaider pour la sympathie. Ne passez pas plus d'un paragraphe à expliquer votre situation; soyez bref et simple. Si possible, incluez les chiffres (votre réduction de revenu, le coût mensuel des nouvelles factures, etc.).

• Lorsque vous expliquez votre situation, soyez objectif. Par exemple, dire: «J'ai perdu mon emploi il y a deux mois et je n'ai pas de revenu pour faire mes paiements» est mieux que «Mon boss m'a congédié et maintenant je suis fauché».
• Soyez précis en incluant des chiffres. Par exemple, "J'ai récemment reçu un diagnostic de [maladie grave]. Cela a entraîné des frais médicaux mensuels de 750€, ne me laissant que 75€ par mois avec lesquels je peux rembourser mes dettes."
• Expliquez, mais ne menacez pas, que si vous n'êtes pas en mesure de parvenir à un accord, votre seul choix sera la faillite. La plupart des créanciers ne recevront rien si vous déclarez faillite, donc ils ajusteront leur demande si vous le mentionnez.
  • Dire: "Si nous ne pouvons pas parvenir à un accord, je regrette de dire que ma seule option restante sera de déclarer faillite" est préférable à "Si vous ne me laissez pas effectuer un paiement partiel, je vais simplement déclarer faillite et vous n'obtiendra rien. "

Basez votre stratégie sur le type de dette que vous détenez. Votre meilleure stratégie différera en fonction du créancier et du type de dette. Dans certains cas, la négociation peut être plus difficile ou impossible. Utilisez les directives suivantes lors de la négociation d'un règlement:

• Si vous négociez un remboursement de prêt hypothécaire, vous aurez probablement besoin d'une modification de prêt. Cela peut être simple à négocier avec une petite banque locale. Cependant, si vous détenez une hypothèque auprès d'un grand prêteur national, la négociation peut être presque impossible. Toute tentative de négociation peut entraîner une accumulation de frais alors que les factures ne sont pas payées, entraînant une éventuelle forclusion.
• D'autres prêts garantis, comme les prêts auto ou moto, sont à peu près de la même manière. Les prêts garantis sont plus difficiles à négocier car le créancier peut récupérer l'actif dans le cadre d'une procédure de faillite. Essayez de vous concentrer sur l'offre d'un remboursement partiel important maintenant.
• La dette étudiante nécessite une approche différente. Il existe des programmes fédéraux distincts qui vous permettent de sauter des paiements, de modifier vos paiements ou d'annuler votre dette, selon votre situation. Visitez Studentloans.gov pour plus d'informations.
• Les dettes non garanties, comme les dettes de carte de crédit, les prêts bancaires non garantis et les dettes dues aux commerçants locaux sont beaucoup plus faciles à négocier que les catégories précédentes. Offrez un pourcentage du montant impayé sous forme de paiement unique ou au fil du temps sous forme de mensualité réduite. Vous pourrez peut-être négocier un taux d'intérêt plus bas s'ils ne réduisent pas le capital.

Faites une offre spécifique. Lorsque vous faites une offre de règlement de dettes, indiquez-la de manière spécifique et en fonction de votre capacité à la rembourser. Par exemple, si vous proposez d'effectuer un paiement unique, faites-le pour le montant total que vous êtes actuellement en mesure de trouver. Si vous demandez un paiement mensuel réduit, montrez au créancier que ce montant est tout ce que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Donnez-leur un chiffre exact à partir duquel négocier.

Demandez la suppression des frais. Demandez au créancier de supprimer les frais de retard, les frais juridiques ou les amendes pour non-paiement. Cela peut être particulièrement utile s'ils n'acceptent pas de paiement partiel. La suppression des frais vous permettra de continuer à économiser de l'argent tout en remboursant intégralement la dette.

• Lorsque vous demandez, mettez l'accent sur votre capacité à effectuer le paiement si les frais sont supprimés. Par exemple, "Si vous pouviez supprimer les frais de retard facturés sur mon compte, je serais en mesure d'effectuer le paiement intégralement à [une date ultérieure]".

Obtenez de l'aide pour négocier. Si vous rencontrez des difficultés pour conclure un accord avec les créanciers, vous pouvez obtenir l'aide d'une agence de conseil en crédit. Ces agences peuvent vous conseiller sur la manière de négocier ou vous aider à planifier un échéancier de remboursement adapté à votre situation. Vous pouvez les trouver en recherchant en ligne les agences de conseil en crédit de votre région. Certains services peuvent même être offerts gratuitement, en fonction de vos besoins.

• Évitez les cabinets de conseil en crédit qui prennent des frais élevés mais ne parviennent pas à livrer. Vérifiez auprès du Better Business Bureau (BBB) et du gouvernement de l'État pour trouver des agences légitimes.
• De plus, vous pouvez consulter un avocat spécialisé en faillite. Il pourra vous dire quelles dettes peuvent être acquittées en cas de faillite et ce que le dépôt aura sur vous et vos actifs.

Demandez au créancier de retirer tout commentaire négatif de votre rapport de crédit une fois que vous avez payé le montant convenu. Votre rapport de solvabilité a peut-être déjà été affecté par le compte impayé, mais vous pouvez le récupérer en supprimant ou en réétiquetant des informations négatives. Si le créancier accepte cette étape, incluez-le dans la lettre de négociation de la dette pour le tenir responsable.

• Si vous effectuez un seul remboursement, votre objectif devrait être de déclarer votre dette comme «réglée».
• Si vous avez négocié une mensualité réduite, vous devez demander à votre créancier de déclarer la dette «payée comme convenu».
• Dans tous les cas, votre pointage de crédit ne sera pas aussi élevé qu'il l'aurait été si vous aviez remboursé la dette comme convenu au départ. Cependant, la négociation de l'un de ces résultats peut réduire considérablement l'impact négatif.

Obtenez votre accord par écrit une fois que vous êtes parvenu à un compromis. Vous pouvez soit envoyer au créancier une lettre de négociation de dette confirmant les détails de paiement proposés, soit demander au créancier de vous en envoyer une. Dans tous les cas, il doit être signé et daté par les deux parties et conservé dans un dossier afin que vous ayez une trace de l'accord de paiement réduit.

Tenez-vous-en à votre plan de remboursement. Si vous négociez un paiement mensuel inférieur ou une abstention temporaire sur les paiements, assurez-vous de vous en tenir au plan tel que négocié. En d'autres termes, n'acceptez pas un plan que vous ne pouvez pas vous permettre. Cela entraînera un gaspillage d'efforts et d'argent de votre part, car vous devrez toujours déclarer faillite à la fin.