Comment trouver une alternative à la faillite?

Augustine Fortier
Augustine Fortier
• 12 min de lecture
Une alternative à la faillite consiste à totaliser toutes vos dettes
Une alternative à la faillite consiste à totaliser toutes vos dettes, puis à contracter un prêt personnel pour ce montant.

La faillite peut aider à éliminer les dettes non garanties comme les dettes de carte de crédit, les prêts sur salaire et les dettes médicales. Cependant, la faillite a un coût élevé. Il reste sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années, et la personne qui gère votre faillite peut souvent vendre vos actifs et payer vos créanciers. En conséquence, vous devriez sérieusement envisager des alternatives à la faillite. Trouvez un conseiller qui peut vous expliquer en détail vos options.

Méthode 1 sur 4: rechercher des alternatives aux États-Unis

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    Rencontrez un conseiller en crédit. Pour explorer pleinement les alternatives à la faillite, vous devriez trouver un conseiller en crédit de bonne réputation. Planifiez une réunion avec eux et demandez quelles informations financières vous devez apporter à votre séance de conseil en crédit. Les conseillers en crédit facturent généralement une somme modique.
    • Vous pouvez trouver des conseillers en crédit en contactant votre coopérative de crédit, l'autorité locale du logement, la base militaire ou l'université.
    • Obtenez une description des services avant de vous inscrire avec eux. Un conseiller en crédit légitime ne devrait pas demander de renseignements personnels avant d'expliquer ses services.
    • Vérifiez également comment l'agence rémunère ses conseillers en crédit. Certains pourraient donner des bonus s'ils s'inscrivent pour la gestion de la dette. Vous voulez que votre conseiller exerce un jugement indépendant, alors évitez les conseillers en crédit qui paient leurs employés de cette manière.
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    Discutez de la consolidation de dettes. Une alternative à la faillite consiste à totaliser toutes vos dettes, puis à contracter un prêt personnel pour ce montant. Vous remboursez ces petites dettes. Si le prêt a un taux d'intérêt inférieur, vous pouvez réduire vos paiements mensuels de dette.
    • Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès d'une coopérative de crédit ou d'une banque. Si votre crédit est mauvais, vous devez d'abord contacter les coopératives de crédit.
    • Alternativement, vous pouvez transférer vos dettes sur une carte de crédit en utilisant un transfert de solde. De nombreuses cartes de crédit ont une période initiale de TAP de 0% qui dure de 12 à 18 mois. Si vous ne remboursez pas le solde à la fin de la période promotionnelle, vous devrez payer des intérêts. Cependant, un transfert de solde peut vous donner une marge de manœuvre pour maîtriser votre dette.
    • Vous pouvez également obtenir un prêt garanti, comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Vous devriez probablement éviter de faire cela. Avec un prêt garanti, vous risquez de perdre la garantie si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.
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    Envisagez de créer un plan de remboursement avec vos créanciers. Vous pouvez également appeler vos créanciers et leur demander s'ils peuvent vous aider. Expliquez pourquoi vous avez pris du retard sur vos dettes. Par exemple, vous pourriez être tombé malade ou perdu votre emploi. De nombreux créanciers sont prêts à modifier votre calendrier de remboursement afin que vous ne soyez pas en défaut.
    • Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent vous permettre d'arrêter temporairement d'effectuer des paiements, ou elles peuvent réduire le montant que vous devez pendant quelques mois. Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous revenez à votre échéancier de remboursement habituel.
    • Vos créanciers chirographaires sont incités à travailler avec vous. Dans une faillite du chapitre 7, ils seront complètement anéantis. Par conséquent, il est dans leur intérêt de changer le calendrier de remboursement pour quelque chose qui fonctionne pour vous.
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    Renseignez-vous sur les plans de gestion de la dette. Vous pourriez être en mesure de vous inscrire à un plan de gestion de la dette avec votre conseiller en crédit. Avec la gestion de la dette, votre conseiller négocie avec les créanciers pour un taux d'intérêt inférieur ou pour renoncer aux pénalités et aux frais. Vous effectuez un paiement à votre conseiller en crédit, qui distribue les paiements à chacun de vos créanciers.
    • La gestion de la dette peut prendre plusieurs années et vous devez effectuer des paiements réguliers. Si vous manquez des paiements, vos créanciers ne poursuivront probablement pas le plan.
    • Votre conseiller ne peut probablement pas réduire le montant total que vous devez. Par conséquent, vous devrez créer un budget et vous y tenir afin de compléter votre plan de gestion de la dette.
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    Recherchez des sociétés de règlement de dettes. Le règlement des dettes est une forme de négociation dans laquelle vous cessez de payer vos créanciers. Au lieu de cela, vous économisez autant d'argent que vous le pouvez. Après un certain temps, vous approchez vos créanciers et proposez de régler vos dettes. En cas de succès, vous pourriez ne payer que 50% environ de votre dette, le créancier radiant le reste.
    • Le règlement des dettes est risqué. Un créancier n'est pas tenu de régler vos dettes pour un montant inférieur à leur valeur. De plus, si vous arrêtez le paiement, votre pointage de crédit sera détruit et un créancier pourrait vous poursuivre.
    • Le règlement de la dette peut prendre des années. Vous devez épargner suffisamment pour pouvoir approcher vos créanciers d'un montant forfaitaire.
    • Le règlement des dettes ne fonctionne généralement qu'avec les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit. Cela fonctionne rarement avec d'autres types de dettes (comme les dettes garanties comme votre hypothèque ou votre prêt automobile).
    • Vous pouvez gérer vous-même le règlement des dettes ou travailler avec une entreprise si vous n'aimez pas négocier. Les sociétés de règlement de dettes exigeront que vous leur fassiez des paiements mensuels et stockeront votre argent sur un compte d'épargne.
    • Faites des recherches approfondies sur toute entreprise de règlement de dettes. Assurez-vous que l'entreprise a de solides antécédents et que les consommateurs ne se plaignent pas de se faire arnaquer.
Pour explorer pleinement les alternatives à la faillite
Pour explorer pleinement les alternatives à la faillite, vous devriez trouver un conseiller en crédit réputé.

Méthode 2 sur 4: identifier des alternatives au Royaume-Uni

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    Lisez les informations financières du service d'argent gratuit. Vous pourrez peut-être éviter la faillite en établissant un budget et en gérant mieux vos finances. En conséquence, vous devriez visiter le site Web du service d'argent gratuit. Il fournit une mine d'informations sur les sujets suivants:
    • comment planifier et respecter un budget
    • comment payer les factures
    • comment économiser de l'argent lorsque vous magasinez
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    Trouvez des conseils gratuits sur les dettes. Le Money Advice Service fournit des liens vers des agences qui fournissent des conseils gratuits sur les dettes. Vous devriez contacter une agence et discuter des alternatives à la faillite. Vérifiez ici pour une liste: https://moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
    • Vous pouvez obtenir des conseils en ligne, en personne ou par téléphone.
    • Trouvez un conseiller financier le plus près de chez vous et demandez quels documents financiers le conseiller devra consulter. Planifiez une réunion dès que possible.
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    Discutez des alternatives courantes à la faillite. Vous avez plusieurs options pour éviter la faillite. Vous devriez en discuter avec votre conseiller financier. Par exemple, vous pourriez être en mesure d'exercer l'une des activités suivantes, selon votre situation:
    • Accords informels avec vos créanciers. Appelez-les et discuter d'un calendrier pour effectuer des remboursements. Ils pourraient être disposés à modifier les conditions de votre remboursement pour une durée limitée.
    • Plans de gestion de la dette. Vous pouvez travailler avec une société de gestion de dette agréée, qui vous facturera des frais. L'entreprise met en place un plan de remboursement avec vos créanciers. Vous effectuez un paiement mensuel à votre société de gestion de la dette. Un plan de gestion de la dette ne fonctionne qu'avec des dettes non garanties.
    • Arrangement volontaire individuel. Un praticien de l'insolvabilité vous aide à négocier les modalités de remboursement avec vos créanciers. Vous effectuez un paiement au praticien, qui envoie ensuite le paiement à chaque créancier. Vos créanciers doivent accepter de planifier. Cependant, si les créanciers détenant au moins 75% de votre dette sont d'accord, alors tous les créanciers sont liés.
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    Renseignez-vous sur le programme de remboursement de la dette (Écosse). En Écosse, vous pouvez mettre en place un programme de remboursement de la dette en fonction de votre revenu disponible. Une fois que vous soumettez votre programme, tous les intérêts et frais sont gelés. Le programme dure un temps raisonnable.
    • Il existe de nombreuses restrictions, comme ne pas pouvoir obtenir de nouveau crédit.
    • De plus, l'utilisation d'un DPP affectera votre crédit pendant six ans et vos informations seront rendues publiques.
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    Envisagez une ordonnance d'allégement de la dette (DRO). En Angleterre et au Pays de Galles, vous pouvez obtenir un scrutateur, ce qui s'apparente à une faillite. Vous devez avoir moins de 20000 £ de dettes, aucun revenu supplémentaire et ne pas être propriétaire de votre propre maison. Il dure 12 mois, période pendant laquelle vous n'effectuez aucun paiement mais devez respecter certaines restrictions.
    • Après 12 mois, vous êtes libéré de toutes les dettes inscrites au scrutateur.
    • Un scrutateur vous donne la possibilité de geler votre situation d'endettement et de voir si vous pouvez vous redresser financièrement.
    • Les scrutateurs affectent négativement votre pointage de crédit et sont rendus publics.
Qui distribue les paiements à chacun de vos créanciers
Vous effectuez un paiement à votre conseiller en crédit, qui distribue les paiements à chacun de vos créanciers.

Méthode 3 sur 4: éviter la faillite au Canada

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    Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Visitez https://ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=fra et entrez votre emplacement. Vous devriez planifier une réunion avec un SAI pour vous aider à discuter de vos options. Les SAI sont agréés par le gouvernement fédéral. Ils ne facturent généralement pas pour une première consultation.
    • Si vous décidez de faire faillite, le SAI peut vous aider à remplir les documents pour vous.
    • Évitez de travailler avec des consultants en dette, qui ne sont pas agréés ou réglementés par le gouvernement.
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    Discutez d'une proposition de consommateur. Une alternative au dépôt de bilan est de proposer de payer à vos créanciers un pourcentage de votre dette sur une période de temps (ne dépassant pas cinq ans). Vous pouvez également suggérer d'allonger votre période de remboursement afin que la mensualité soit moins élevée. Vous faites cette offre dans une "proposition de consommateur".
    • Vous êtes éligible à une proposition de consommateur si vos dettes n'excèdent pas 187000€, hors créance garantie par votre résidence principale.
    • Votre SAI vous aidera à approcher vos créanciers. Si vos créanciers sont d'accord, vous effectuerez un paiement au SAI, qui distribuera l'argent à chaque créancier.
    • Une proposition de consommateur peut mettre fin aux saisies-arrêts sur salaire et autres actions de recouvrement à votre encontre.
    • A la fin de la période de remboursement
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    En savoir plus sur les propositions de division I. C'est comme une proposition de consommateur mais pour ceux qui ont dépassé la limite d'endettement. Il est accessible aussi bien aux entreprises qu'aux particuliers. Votre SAI vous aidera à élaborer une proposition pour réduire votre paiement mensuel de la dette.
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    Renseignez-vous sur les commandes de consolidation. En Alberta et en Nouvelle-Écosse, vous pouvez demander une ordonnance de consolidation, également appelée «paiement ordonné de la dette». Un tribunal regroupera toutes les dettes et décidera du montant que vous devez payer. Vous effectuez des paiements au tribunal, qui distribue les paiements à vos créanciers.
    • Avec ce programme, toutes les dettes non garanties seront consolidées à un taux d'intérêt garanti de 5%.
    • En Alberta, vous pouvez consolider tous les prêts non garantis, y compris l'impôt sur le revenu et les prêts étudiants.
    • Une fois inscrit, toutes les actions de collecte s'arrêteront.
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    Recherche service de dépôt volontaire (VDS). Ce mécanisme est disponible au Québec seulement. Vous vous inscrivez auprès du palais de justice le plus proche. Le tribunal décidera du montant que vous devrez payer aux créanciers en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Vous payez au tribunal, qui distribue ensuite les paiements à vos créanciers.
    • Une fois que vous vous êtes inscrit à VDS, vous ne pouvez plus être poursuivi par vos créanciers.
    • Vous paierez un taux d'intérêt convenu ou 5%, selon le plus bas des deux.
    • VDR protège certains actifs, mais pas tous. Il ne protège pas votre véhicule, vos meubles ou vos biens immobiliers tels que votre maison.
Une alternative au dépôt de bilan est de proposer de payer à vos créanciers un pourcentage de votre dette
Une alternative au dépôt de bilan est de proposer de payer à vos créanciers un pourcentage de votre dette sur une période de temps (ne dépassant pas cinq ans).

Méthode 4 sur 4: trouver des alternatives en Australie

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    Rencontrez un conseiller financier. Il existe de nombreux conseillers en Australie qui offrent des conseils financiers gratuits. Vous devriez trouver un conseiller et planifier une réunion. Votre conseiller peut décrire plus en détail les alternatives à la faillite.
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    Envisagez des règlements informels avec les créanciers. Éviter la faillite peut ne nécessiter rien de plus que d'établir un budget et de réduire les dépenses inutiles. Votre conseiller financier peut vous aider à négocier les remboursements avec vos prêteurs.
    • Vos créanciers pourraient être disposés à suspendre les paiements pendant quelques mois ou à baisser temporairement votre taux d'intérêt.
    • Si vous pensez que vos créanciers sont déraisonnables, vous pouvez participer à une médiation gratuite avec le médiateur du crédit et des investissements ou le service de médiation financière. Demandez à votre créancier à quel service il appartient.
    • Les arrangements informels sont volontaires, ce qui signifie que vos créanciers n'ont pas à les saisir. Vous disposez également d'options juridiquement contraignantes, telles qu'un accord de dette ou un accord d'insolvabilité personnelle.
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    Consolidez vos dettes. Avec la consolidation, vous contractez un seul prêt pour couvrir vos dettes. Le prêt devrait avoir un taux d'intérêt inférieur à celui de vos prêts actuels, diminuant ainsi vos mensualités. Cela pourrait être une alternative intéressante à la faillite.
    • Il existe de nombreuses sociétés de consolidation de dettes en Australie. Évitez de travailler avec un organisme qui n'est pas agréé par l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC). Vous devez effectuer une recherche dans le registre professionnel de l'ASIC pour vérifier si un fournisseur est agréé.
    • Évitez de vous endetter davantage avec la consolidation. Parce que votre mensualité diminue, vous pourriez être tenté de retirer encore plus d'argent. Vous ne devriez pas. Utilisez plutôt l'argent supplémentaire pour rembourser vos dettes rapidement.
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    Renseignez-vous sur les accords de dette de la partie IX. Si vous ne pouvez pas payer les dettes à leur échéance, vous pouvez proposer un contrat de dette. Vous travaillez avec un administrateur d'accord de dette pour rédiger la proposition, puis la soumettre à l'Australian Financial Security Authority. Visitez le site Web de l'AFSA pour voir si vous êtes admissible. Votre niveau de revenu et d'endettement doit être inférieur à un certain montant.
    • Vos créanciers votent pour accepter ou non le contrat de dette. Tant qu'une majorité de créanciers accepte l'accord, tous les créanciers y sont légalement liés.
    • Ces accords de dette ne vous libèrent pas des dettes garanties et autres.
    • La période de paiement dure un certain nombre d'années (généralement trois à cinq). Une fois que vous avez terminé l'accord de paiement, toute dette impayée est annulée.
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    Renseignez-vous sur la partie X des accords d'insolvabilité personnelle (PIA). Ce sont comme des accords de dette, mais il n'y a pas de limite sur le revenu ou la dette totale due. Si vous avez beaucoup d'actifs ou un niveau d'endettement élevé, vous pouvez choisir une convention d'insolvabilité personnelle. Vos créanciers doivent voter pour accepter ou rejeter l'accord proposé.
    • L'une des principales différences entre un accord de la partie X et de la partie IX est ce qu'il advient de vos actifs. Dans une ÉFVP de la partie X, le syndic qui supervise votre accord d'insolvabilité personnelle peut vendre vos actifs et distribuer le produit à vos créanciers. Vous devriez discuter avec un créancier financier des actifs que vous pourriez perdre.
    • Comme un contrat de dette, un PIA est enregistré sur votre rapport de crédit.
Lisez aussi: Comment se préparer à une procédure de faillite contradictoire?

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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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