Comment protéger vos finances lorsque votre conjoint dépose le bilan?
Lorsque votre conjoint dépose son bilan, la faillite ne devrait pas affecter votre pointage de crédit.
Lorsque votre conjoint dépose son bilan, la faillite ne devrait pas affecter votre pointage de crédit. Cependant, vous pouvez toujours être affecté d'autres manières. Par exemple, vous devrez toujours rembourser des dettes communes. De plus, le syndic de faillite peut saisir tout bien que possède votre conjoint, même si vous êtes copropriétaire. Par conséquent, vous et votre conjoint devriez examiner attentivement quelle faillite est la meilleure pour la famille ou si vous devriez poursuivre une option de non-faillite.
Partie 1 sur 3: identification des biens communs et séparés
- 1Identifiez tous les biens que vous et votre conjoint possédez. Lorsque votre conjoint dépose son bilan, il devra inscrire tous ses biens sur une annexe et le déclarer. Le syndic utilise cette information pour déterminer la taille de l'actif de la faillite. Cette information est importante car le syndic peut être en mesure de forcer votre conjoint à vendre des biens afin de payer ses créanciers. Moins votre conjoint possède de biens, mieux il sera.
- Parcourez vos biens et estimez la valeur de la propriété. Déterminez également à qui il appartient.
- En tant que conjoint, vous souhaitez être à l'affût des biens que vous possédez conjointement avec votre conjoint. À moins que ce bien ne soit exonéré, il entre dans la succession de votre conjoint, ce qui signifie que vous pourriez le perdre en fonction de la faillite de votre conjoint.
- 2Vérifiez si vous vivez dans un état de propriété communautaire. La propriété de certains biens peut dépendre de l'état dans lequel vous vivez. Certains États sont des États «de propriété communautaire», ce qui signifie que tout bien que vous ou votre conjoint avez acquis pendant le mariage est détenu à parts égales par vous deux.
- Par exemple, vous avez peut-être acheté une voiture. Dans un état de propriété communautaire, la voiture est généralement considérée comme la propriété de vous et de votre conjoint, que votre conjoint soit ou non sur le titre.
- Les États suivants sont des propriétés communautaires: Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin. Les lois sur la propriété communautaire s'appliquent également dans certaines situations en Alaska.
- Étant donné que les lois sur la propriété communautaire diffèrent, vous devez travailler en étroite collaboration avec un avocat de votre état pour identifier tous les biens qui seront comptés comme faisant partie de la masse de la faillite.
- 3Déterminer la propriété dans un État de droit commun. Si vous ne vivez pas dans un État de propriété communautaire, alors vous vivez dans un État de droit commun. Dans les États de common law, le propriétaire est généralement la personne dont le nom figure sur le titre. Si votre nom seul apparaît sur le titre, alors l'actif ne sera probablement pas inclus dans la masse de la faillite.
- Si les deux noms figurent sur le titre, vous et votre conjoint possédez tous les deux la moitié de l'actif et l'actif devra être inscrit dans la masse de la faillite.
- Le syndic pourrait être en mesure de forcer la vente de l'actif s'il parvient à convaincre le juge que l'avantage de la vente de l'actif l'emporte sur tout préjudice que vous subirez. Cependant, le syndic devra toujours vous payer la pleine valeur de votre moitié de l'actif. Le syndic ne peut utiliser que la portion détenue par votre conjoint failli pour payer ses créanciers.
Une faillite commune peut vous libérer, vous et votre conjoint, de ces dettes communes écrasantes. - 4Vérifiez si vous êtes propriétaire de votre logement en «location en intégralité». Il s'agit d'une forme de propriété dans laquelle le bien appartient au mariage. De nombreux couples sont propriétaires de leur maison en location par l'intégralité. Selon votre état, les actifs détenus de cette manière sont exonérés de la masse de la faillite.
- 5Identifier les exemptions de faillite. Vous pouvez exempter des biens d'être comptés comme faisant partie de la succession de votre conjoint. Chaque état a des exemptions de faillite que vous pouvez utiliser. Le gouvernement fédéral a également une liste d'exemptions. Dans certains États, vous pouvez choisir entre les exemptions étatiques ou fédérales, tandis que d'autres États exigeront que vous utilisiez les exemptions étatiques.
- Dans le Missouri, par exemple, vous pouvez exonérer jusqu'à 11200€ dans un logement que vous habitez ou jusqu'à 3730€ dans un mobil home. Vous pouvez également exonérer jusqu'à 2240€ dans un véhicule à moteur.
- Supposons que vous et votre conjoint possédez conjointement une voiture dans le Missouri. Si la voiture vaut 11900€, alors votre conjoint a 5970€ dans la voiture. Seuls 2240€ sont exonérés. En conséquence, le syndic pourrait vouloir vendre la voiture et utiliser les 3730€ pour rembourser les créanciers. Si le syndic vend la voiture, il doit payer 5970€ au conjoint qui n'a pas déposé le bilan
- Dans certains États, vous pouvez doubler une exemption si vous déposez une requête en faillite conjointe tant que vous possédez tous les deux la propriété. Par exemple, si l'État vous autorise à exonérer 2240€ dans une voiture, vous pouvez alors exonérer 4480€ si vous et votre conjoint en êtes propriétaire ensemble.
- 6Évitez de transférer la propriété. Vous pourriez penser que vous pouvez protéger vos actifs en demandant à votre conjoint de les transférer avant de déclarer faillite. Si vous vivez dans un État de common law, vous pourriez penser que vous pouvez effectuer le transfert à votre nom afin que vous déteniez le titre de tous les biens familiaux et que votre conjoint ne détienne individuellement que les dettes. Malheureusement, cette tactique ne fonctionnera pas.
- Au lieu de cela, votre conjoint doit déclarer tous les transferts. Si votre conjoint a transféré la propriété au cours des deux années précédant le dépôt de bilan, le syndic peut récupérer la propriété.
- Votre conjoint aura également des ennuis s'il essaie de cacher le transfert. Tout le monde dépose une demande de mise en faillite sous peine de parjure. S'il est surpris en train de mentir, votre conjoint pourrait être poursuivi et faire annuler toute la faillite.
Partie 2 sur 3: gérer les dettes communes
- 1Identifiez vos dettes communes. Vous et votre conjoint pourriez avoir des dettes communes. Cela signifie que vous avez tous les deux accepté d'être responsable à 100% de la totalité de la dette. Par conséquent, si votre conjoint déclare faillite, vous n'êtes pas exonéré de votre responsabilité à l'égard de la dette. Même si votre conjoint sera acquitté de son obligation, votre obligation ne le sera pas. Vous resterez toujours responsable de la totalité du montant. Les dettes solidaires peuvent être constituées des manières suivantes:
- Vous et votre conjoint avez contracté la dette ensemble.
- Vous avez cosigné un prêt pour votre conjoint.
- Vous vivez dans un état de communauté de biens et vous ou votre conjoint avez contracté une dette pendant le mariage.
Une demande de mise en faillite conjointe peut être la meilleure option si vous et votre conjoint avez des dettes communes importantes. - 2Continuez à effectuer des paiements sur vos dettes communes. Si vous avez une dette commune, disons pour votre voiture, vous devez continuer à effectuer des paiements, même si vous êtes le conjoint qui n'a pas déclaré faillite. Si vous arrêtez, votre pointage de crédit en subira un coup parce que vos paiements manqués seront signalés aux agences d' évaluation du crédit.
- 3Envisagez de déposer une requête en faillite conjointe. Vous avez la possibilité de déclarer faillite avec votre conjoint. Ce faisant, vous pouvez vous acquitter des dettes communes. Après une libération, ni vous ni votre conjoint n'êtes responsables de la dette commune.
- Bien sûr, une faillite reste sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années, et ni vous ni votre conjoint ne serez probablement en mesure d'obtenir un nouveau crédit dans un proche avenir.
- Néanmoins, une faillite conjointe peut être une excellente option si vous avez des dettes communes élevées que vous n'avez aucun moyen de rembourser à l'avenir. Une faillite commune peut vous libérer, vous et votre conjoint, de ces dettes communes écrasantes.
Partie 3 sur 3: choisir la bonne faillite
- 1Identifiez les différents types de faillite. La loi américaine prévoit de nombreux types de faillites, mais les deux plus courants pour les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13. Vous devez analyser celui qui vous convient le mieux, en fonction de votre situation.
- Chapitre 7. C'est ce qu'on appelle une faillite de «liquidation». Dans un chapitre 7, votre conjoint peut effacer toutes ses dettes. Cependant, pour obtenir cet avantage, ils doivent généralement vendre des biens non exonérés et utiliser le produit pour payer leurs créanciers.
- Chapitre 13. Dans un chapitre 13, le débiteur conserve ses biens. Au lieu de le vendre, ils rembourseront les créanciers pendant trois à cinq ans. À la fin de la période de remboursement, toutes les dettes non garanties restantes (comme les cartes de crédit) seront annulées. Le chapitre 13 est une bonne option si vous avez beaucoup de biens non exonérés qui appartiennent en commun.
- Demande de mise en faillite conjointe. Une demande de mise en faillite conjointe peut être la meilleure option si vous et votre conjoint avez des dettes communes importantes. Vous pouvez déposer les chapitres 7 et 13 conjointement.
Lorsque votre conjoint dépose son bilan, il devra inscrire tous ses biens sur une annexe et le déclarer. - 2Rencontrez un avocat. Seul un avocat spécialisé en faillite peut analyser votre situation et identifier la meilleure marche à suivre. Vous devriez obtenir une référence à un avocat de faillite en contactant votre barreau local ou d'état. Une fois que vous avez une référence, appelez l'avocat et planifiez une consultation. Demandez à combien s'élèveront les frais.
- Votre avocat peut vous aider à réfléchir à la faillite à déclarer ou à la meilleure alternative.
- 3Envisagez des alternatives à la faillite. Votre conjoint devrait envisager d'autres options. Ces options pourraient être meilleures, car elles auront moins d'impact sur la cote de crédit de votre conjoint. De plus, vous ne risquez pas de perdre des biens. Les alternatives courantes incluent:
- Obtenez un prêt de consolidation de dettes. Parfois, vous pouvez obtenir un prêt à faible taux d'intérêt que vous utilisez pour rembourser toutes les dettes. Vous n'avez alors qu'un seul paiement à effectuer.
- Transférez vos dettes sur des cartes de crédit à faible taux d'intérêt. De nombreuses cartes de crédit accordent des délais de grâce de 12 mois pour les transferts de solde. Les intérêts ne s'accumulent qu'à la fin du délai de grâce.
- Créez un plan de remboursement avec vos créanciers. Ils pourraient être disposés à travailler avec vous, surtout si vous mentionnez que vous envisagez de déclarer faillite. En cas de faillite, les créanciers chirographaires sont rarement remboursés à 100% de ce qui leur est dû. Pour cette raison, ils peuvent être disposés à réduire le taux d'intérêt ou à étendre les paiements sur une longue période de temps afin que vous ne fassiez pas faillite.
- Utilisez un conseiller en crédit. Les services de conseil en crédit peuvent vous aider à négocier avec vos créanciers et à consolider vos dettes. Ces conseillers vous aident également à élaborer des plans de remboursement que vous pouvez vous permettre.
Questions et réponses
- Si ma femme fait faillite, qu'arrive-t-il à notre maison en copropriété? Comment cela affecte-t-il mon prêt sur la maison?En cas de faillite, toutes vos dettes sont inscrites contre tous vos actifs. Si votre femme n'a pas suffisamment d'actifs pour payer ses dettes, alors sa moitié de la maison peut être saisie. Il peut être soit transféré en tant qu'actif à un créancier, soit liquidé (de force). Mais si la banque vend votre maison, vous devez obtenir votre part. C'est-à-dire que seule sa part peut être saisie. Pour un calcul détaillé, contactez un comptable.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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