Comment déclarer faillite personnelle au Canada?
En particulier, vous devriez discuter des biens personnels que vous perdrez dans la faillite et des dettes que la faillite peut éliminer.
Une faillite personnelle peut éliminer bon nombre de vos dettes. Pour déposer, vous devez d'abord embaucher un syndic autorisé en insolvabilité, qui dirigera la faillite. Si vous ne pouvez pas vous permettre un syndic, vous devrez alors travailler avec le Bureau du surintendant des faillites Canada (BSF). En général, votre syndic fait la plupart du travail. Cependant, vous devrez peut-être répondre aux questions du BSF et assister à une assemblée des créanciers. Si vous avez des questions, communiquez avec le BSF au numéro sans frais 1-877-376-9902.
Partie 1 sur 3: rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité
- 1Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Un SAI peut vous rencontrer et discuter de vos options. Vous pouvez trouver un SAI en visitant ce site Web: https://ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=fra. Entrez votre ville pour trouver la plus proche.
- Vous pouvez également trouver une liste de tous les SAI et cabinets d'insolvabilité autorisés ici: https://ic.gc.ca/app/osb/tds/list.html?lang=fra. Cliquez sur un lien pour trouver les coordonnées.
- Si vous ne trouvez pas de SAI, vous devrez contacter le BSF.
- 2Discutez de vos options avec le LIT. Vous avez de nombreuses options autres que la faillite, et le SAI vous aidera à toutes les analyser. En particulier, vous devriez discuter des biens personnels que vous perdrez dans la faillite et des dettes que la faillite peut éliminer. Vos options autres que la faillite sont les suivantes:
- Retravailler votre budget. Si vous pouvez réduire vos dépenses, vous pouvez contribuer de l'argent supplémentaire à vos dettes et éventuellement les rembourser.
- Vendre des actifs. Vous pouvez vendre tous les actifs inutiles et utiliser le produit pour rembourser la dette.
- Consolidation de dettes. Vous pouvez contracter un prêt personnel pour couvrir toutes vos dettes actuelles. Si le prêt personnel a un taux d'intérêt inférieur, vous pouvez alors réduire vos mensualités de dette.
- Faire une proposition de consommateur. Vous proposez de payer à vos créanciers un pourcentage de votre dette ou de rembourser la dette sur une plus longue période. Vos créanciers doivent voter pour accepter ou rejeter la proposition. En cas d'approbation, vous effectuez des paiements conformément au plan de paiement et les dettes impayées sont éventuellement annulées. Une proposition de consommateur est accessible aux particuliers qui doivent moins de 187000€ (hors crédit immobilier).
- Faire une proposition de division I. C'est comme une proposition de consommateur mais pour ceux dont la dette dépasse 187000€
- 3Contactez plutôt le BSF. Vous pourriez ne pas être en mesure de trouver un SAI, ou aucun SAI ne prendra votre cas. Dans cette situation, vous devriez communiquer avec le Programme d'aide à la faillite du BSF. Ils pourront peut-être aider. Cependant, vous devez répondre à certaines exigences:
- Vous ne pouvez pas être en prison.
- Vous devez avoir contacté au moins deux SAI et essayé de les embaucher.
- Vous ne pouvez pas avoir été impliqué dans des activités commerciales récemment.
- Vous ne pouvez pas gagner autant d'argent que vous devrez effectuer des paiements de revenu excédentaire en cas de faillite.
Vous ne pouvez pas gagner autant d'argent que vous devrez effectuer des paiements de revenu excédentaire en cas de faillite.
Partie 2 sur 3: faire une demande de faillite
- 1Soumettre des documents de faillite. Vous devez remplir une demande de faillite et d'autres documents avec votre SAI. Le SAI déposera la demande de faillite auprès du BSF.
- Après avoir déposé votre demande, le SAI informera également vos créanciers que vous avez déposé le bilan.
- Toutes les saisies-arrêts et autres actions de recouvrement cesseront une fois que vous aurez déposé votre demande de faillite. Si ces actions ne s'arrêtent pas, parlez à votre SAI.
- 2Arrêtez de faire des paiements aux créanciers non garantis. Après votre dépôt, votre SAI travaillera directement avec vos créanciers. Vous devez cesser d'effectuer des paiements à des créanciers non garantis, tels que des sociétés émettrices de cartes de crédit. Cependant, vous devrez toujours continuer à effectuer des paiements aux créanciers garantis, à moins que vous ne renonciez à l'actif.
- 3Assister à une assemblée des créanciers. Une fois que les créanciers sont avisés de la faillite, ils peuvent convoquer une assemblée. Si l'on est appelé, vous devez vous présenter en tant que failli. Vos créanciers peuvent vous poser des questions lors de l'assemblée.
- En règle générale, la plupart des personnes qui déposent une faillite personnelle n'ont pas à répondre aux questions lors d'une assemblée des créanciers.
- 4Répondre aux questions du BSF. Selon votre situation, vous devrez peut-être répondre à des questions sous serment du BSF. Les questions couvriront une variété de sujets, mais le but sera d'éradiquer la fraude. On peut vous demander ce qui suit:
- Votre conduite. Par exemple, le BSF pourrait croire que vous avez contracté une dette en raison d'une fraude.
- Qu'est-ce qui a causé votre faillite. Vous devez être prêt à parler honnêtement de ce qui a entraîné la faillite.
- Comment vous avez disposé de votre propriété. Si vous avez donné des actifs juste avant de déclarer faillite, le BSF voudra savoir pourquoi. Vous avez peut-être transféré des actifs à votre famille pour la protéger de la faillite.
Vous devriez recevoir votre libération dans les neuf mois s'il s'agit de votre première faillite et que vous n'avez pas besoin de verser des paiements de revenu excédentaire.
Partie 3 sur 3: terminer la faillite
- 1Remettez quelques biens personnels. Le SAI peut vendre une partie de vos biens et utiliser le produit pour rembourser vos créanciers. Cependant, les lois fédérales et provinciales empêcheront la vente de certains actifs. Vous auriez dû parler avec votre SAI avant de déclarer ce que vous pourrez conserver. En règle générale, vous pouvez exempter les éléments suivants dans une certaine limite en dollars:
- des objets personnels, tels que des vêtements
- articles ménagers, y compris les meubles et la nourriture
- voiture (dans certaines situations)
- domicile (seulement dans certaines provinces)
- outils du métier
- épargne-retraite et pension
- 2Effectuer des versements de revenus excédentaires. Les débiteurs disposant de revenus suffisants doivent rembourser une partie de leurs dettes. Ces paiements sont appelés «paiements de revenu excédentaire». Le fait que vous deviez effectuer des versements excédentaires dépendra de votre revenu et de la taille de votre famille. Plus votre famille est grande, plus vous pouvez garder d'argent.
- Le BSF a créé des normes pour décider si vous devez effectuer des paiements excédentaires et combien. Par exemple, une personne a droit à 1560€ par mois de revenus. Si vous gagnez plus, le LIT vous aidera à calculer combien vous devez payer.
- La durée pendant laquelle vous devez effectuer des versements de revenu excédentaire varie selon qu'il s'agit de votre première faillite ou d'une suivante.
- Si vos revenus changent, vous devez en informer votre SAI.
- 3Remplissez vos autres tâches. Pour mener à bien votre faillite, vous devez remplir certaines obligations. Votre SAI en discutera avec vous. En règle générale, vous devez effectuer les opérations suivantes:
- Assistez à deux séances de conseil financier. Ces séances se concentreront sur les raisons pour lesquelles vous avez fait faillite et vous aideront à gérer vos finances à l'avenir afin que vous puissiez éviter la faillite.
- Fournissez à votre SAI des relevés de revenus et des relevés de dépenses mensuels. S'il s'agit de votre première faillite, votre SAI calculera la moyenne de votre revenu après sept mois pour déterminer si vous devez effectuer des paiements de revenu excédentaire.
- Payez le SAI pour vous représenter et gérer votre faillite.
- Donnez vos informations fiscales LIT.
S'il s'agit de votre première faillite, votre SAI calculera la moyenne de votre revenu après sept mois pour déterminer si vous devez effectuer des paiements de revenu excédentaire. - 4Recevez votre décharge. Vous devriez recevoir votre libération dans les neuf mois s'il s'agit de votre première faillite et que vous n'avez pas besoin de verser des paiements de revenu excédentaire. À la fin de la faillite, vos dettes non garanties seront effacées. Cela vous permettra de prendre un nouveau départ en vous soulageant d'une partie de votre endettement.
- Vous pourriez recevoir une ordonnance de libération conditionnelle. Par exemple, vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires à distribuer à vos créanciers avant que la quittance ne prenne effet.
- 5Identifiez les dettes qui ne sont pas effacées. Une fois la faillite terminée, la plupart des dettes seront acquittées si vous les avez contractées avant de déclarer faillite. Cependant, certaines dettes ne sont pas acquittées, comme les suivantes:
- certains prêts étudiants
- paiements de pension alimentaire pour enfants
- paiements de pension alimentaire
- peines et amendes prononcées par les tribunaux
- créances obtenues par fraude
- dettes garanties
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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