Comment obtenir un prêt étudiant avec un mauvais crédit?

Et vous pouvez toujours obtenir des prêts étudiants du gouvernement fédéral — Vous pouvez être admissible à une aide financière quel que soit votre pointage de crédit, et vous pouvez toujours obtenir des prêts étudiants du gouvernement fédéral.

La plupart des étudiants ne peuvent pas se permettre d'aller à l'université sans prêts. Les dépenses associées aux études supérieures sont stressantes pour tout le monde, mais si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez être particulièrement inquiet. Heureusement, vous pouvez profiter de l'aide financière fédérale quel que soit votre historique de crédit. Les prêts étudiants privés peuvent être plus difficiles à obtenir, mais vous avez certainement quelques options.

Méthode 1 sur 4: maximiser votre aide financière fédérale

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Faire une demande d'aide aux étudiants. Vous pouvez être admissible à une aide financière quel que soit votre pointage de crédit, et vous pouvez toujours obtenir des prêts étudiants du gouvernement fédéral. La plupart des aides financières fédérales sont basées uniquement sur les besoins; votre crédit n'est pas pris en considération. Cependant, un mauvais dossier de crédit dû à une faillite, un défaut de paiement, une forclusion, etc., peut vous affecter, en particulier sur les prêts Parent et Graduate PLUS, mais cela ne vous disqualifie pas automatiquement. Si vous avez un mauvais crédit, vous devez tirer le meilleur parti de vos possibilités d'aide financière fédérale avant de passer à un financement privé, qui peut être beaucoup plus difficile à obtenir.
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Découvrez les conditions d'éligibilité de base. Pour obtenir une aide financière fédérale, vous devez être citoyen américain, ressortissant américain ou résident permanent américain. L'école de votre choix doit être accréditée et vous devez y assister au moins à mi-temps.
- Il existe des exceptions aux exigences de citoyenneté, alors vérifiez auprès des bureaux d'aide financière de toutes les écoles que vous envisagez. Les réfugiés documentés et les victimes de la traite des êtres humains, par exemple, peuvent bénéficier d'une aide financière.
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Profitez si possible de votre statut d'indépendant. Selon votre situation, vous pourriez avoir droit à une aide financière fédérale supplémentaire si vous êtes considéré comme un étudiant indépendant. Si vous avez au moins 24 ans à la fin de l'année, vous pouvez remplir vos papiers d'aide financière en tant qu'étudiant indépendant. Cela signifie que le revenu de vos parents ne sera pas pris en compte et que vous pourriez recevoir une aide supplémentaire.
- Dans certains cas, les étudiants de moins de 24 ans peuvent être qualifiés d'indépendants. Parlez à votre bureau d'aide financière si vous êtes un orphelin, un ancien enfant en famille d'accueil, un pupille du tribunal, un sans-abri, un ancien combattant, dans une école supérieure ou une école professionnelle, ou marié ou avez des enfants.

Votre crédit n'est pas pris en considération — La plupart des aides financières fédérales sont basées uniquement sur les besoins; votre crédit n'est pas pris en considération.

Méthode 2 sur 4: demander une aide financière

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Soumettez votre demande gratuite de formulaire d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) tôt. Le FAFSA est le seul moyen de demander une aide financière fédérale. Remplissez le FAFSA en ligne à l'adresse www.fafsa.gov, ou, si vous savez quelle école vous fréquenterez, demandez un formulaire au bureau d'aide financière. Si vous essayez de maximiser votre aide, il est dans votre intérêt de soumettre le FAFSA. Vous devriez soumettre le formulaire le plus tôt possible, idéalement en janvier avant votre premier trimestre d'automne. En effet, certains prêts sont accordés selon le principe du premier arrivé, premier servi.
- La FAFSA vous demande vos informations fiscales, notamment votre numéro de sécurité sociale, le nombre de personnes à votre charge et votre revenu annuel. Si vous n'êtes pas un adulte indépendant de plus de 24 ans, vous devrez également fournir les informations fiscales de votre famille. Cependant, ne commettez pas l'erreur d'attendre d'avoir déposé vos impôts pour soumettre le FAFSA - vous pouvez soumettre le formulaire en utilisant des estimations.
- De même, vous n'avez pas à attendre de savoir quelle école vous fréquenterez ou combien cela coûtera. Obtenez le formulaire soumis le plus tôt possible.
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Recevez votre contribution familiale attendue (CEF). Une fois que vous avez soumis votre FAFSA, vous recevrez une confirmation et un EFC estimé. Le gouvernement fédéral détermine votre EFC avec une formule, en utilisant les informations de votre FAFSA. Ce nombre représente le montant d'argent que le gouvernement attend de vous et de votre famille pour contribuer à vos études chaque année. Plus l'EFC est bas, plus vous êtes susceptible de recevoir une aide financière.
- De nombreux étudiants trouvent que l'EFC est plus élevé que ce qu'ils peuvent réellement se permettre de payer. Si tel est le cas, n'abandonnez pas. Vous êtes également admissible à des aides fédérales non fondées sur les besoins, telles que des prêts non subventionnés. En réduisant les coûts et en recherchant d'autres sources de soutien, vous pourrez peut-être encore fréquenter l'école de votre choix.
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Déterminez ce que la participation à votre programme coûtera. Que vous ayez choisi un programme ou que vous débattiez des mérites de plusieurs programmes, vous devrez déterminer quelles seront réellement vos dépenses annuelles. Vérifiez auprès de l'école ou des écoles pour une estimation du coût de la fréquentation.
- Ce coût doit inclure non seulement les frais de scolarité, mais aussi le logement et la nourriture (sauf si vous vivez gratuitement avec des parents ou des proches), les frais d'épicerie et/ou de repas, les manuels, les fournitures, les frais de laboratoire, les frais de transport, les frais de garderie si vous avez de jeunes enfants et diverses dépenses personnelles.
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Comparez votre coût de participation avec votre CEF. Dans la plupart des cas, une fois que vous aurez additionné tous vos coûts, vous aurez un nombre bien supérieur à votre EFC. Vous pouvez obtenir une estimation approximative de ce que sera votre aide financière fédérale en soustrayant votre CEF du coût de la participation.
- À titre d'exemple, considérons une université avec un coût annuel de fréquentation de 20100€. Si vous avez un EFC de 7460€, vous le soustrairiez du coût et constateriez que vous recevrez probablement 12700€ par an d'aide financière. Une partie importante de ce montant sera sous forme de prêts étudiants. Si vous ne pouvez pas vous permettre les 7460€ EFC, vous pouvez obtenir des prêts non subventionnés pour couvrir ce montant.
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Lisez les petits caractères. Lorsque vos offres officielles d'aide financière arrivent, lisez-les attentivement. Votre aide financière comprendra généralement:
- Subventions. Les subventions sont financées par le gouvernement et n'ont pas besoin d'être remboursées.
- Prêts. Il existe différents types de prêts, certains subventionnés et d'autres non subventionnés, mais tous devront éventuellement être remboursés. Il est extrêmement difficile de s'acquitter des prêts étudiants, même en cas de faillite.
- Offres d'alternance. Si vous obtenez un travail-études, vous passerez un nombre prédéterminé d'heures à travailler quelque part sur le campus pour gagner ce financement supplémentaire.

Vous pourriez avoir droit à une aide financière fédérale supplémentaire si vous êtes considéré — Selon votre situation, vous pourriez avoir droit à une aide financière fédérale supplémentaire si vous êtes considéré comme un étudiant indépendant.

Méthode 3 sur 4: choisir les offres d'aide financière

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Familiarisez-vous avec vos prêts. Accepter un prêt étudiant est une responsabilité majeure: vous acceptez d'utiliser l'argent pour vos études et de commencer à le rembourser dès l'obtention de votre diplôme. Si votre crédit est mauvais, cette dette supplémentaire peut vous imposer un fardeau financier considérable, peut-être pour les décennies à venir. Prenez le temps de distinguer les différents types de prêts et de comprendre leur fonctionnement.
- Les prêts Stafford subventionnés directs sont accordés en fonction des besoins financiers. Ce sont les moins risqués, surtout pour quelqu'un avec un mauvais crédit. Le gouvernement paiera les intérêts sur les prêts subventionnés pendant que vous êtes à l'école et pendant six mois après l'obtention de votre diplôme. À partir de ce moment, vous serez responsable d'effectuer les paiements et les intérêts s'accumuleront.
- Les prêts Stafford directs non subventionnés peuvent être accordés par l'intermédiaire de votre école, quels que soient vos besoins financiers. Ceux-ci auront un impact plus important sur votre dette globale car, contrairement aux prêts subventionnés directs, vous serez responsable de tous les intérêts et paiements.
- Les prêts fédéraux Perkins sont une forme de financement supplémentaire destinée aux étudiants qui en ont le plus besoin. Ils ont un faible taux d'intérêt de 5% et n'ont pas besoin d'être remboursés avant l'obtention de votre diplôme.
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Demander un financement supplémentaire pour les dépenses liées à l'éducation. Selon votre école, vous pourrez peut-être demander à votre bureau d'aide financière d'ajuster votre offre. Les dépenses pertinentes peuvent inclure: les frais associés à la garde d'enfants, si vous avez des enfants, les frais associés à un handicap ou les frais médicaux non couverts par l'assurance.
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Discutez d'autres options avec vos parents. Si votre financement est toujours insuffisant et que vous avez des parents qui vous soutiennent et qui sont prêts à vous aider, envisagez de leur demander de demander un PLUS fédéral (prêt parental pour étudiant de premier cycle). Ces prêts ont l'inconvénient que les taux d'intérêt sont plus élevés que les autres prêts étudiants, mais ils sont toujours beaucoup moins chers qu'un prêt privé d'une banque.
- Notez que ces prêts parent ne peuvent pas être utilisés pour les études supérieures ou professionnelles. Il existe un prêt séparé pour les études supérieures/professionnelles PLUS que l'étudiant sollicite.
- Les prêts aux parents sont également très difficiles à acquitter, même en cas de faillite, alors n'envisagez cette option qu'une fois que vous avez épuisé les autres sources d'aide financière.

Épuisez toutes les autres sources d'aide financière avant d'emprunter des prêts étudiants privés, puis n'empruntez que ce dont vous avez vraiment besoin.

Méthode 4 sur 4: demander un financement privé

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Considérez d'abord vos autres options. L'aide financière fédérale est presque toujours une meilleure option que les prêts privés, et cela est particulièrement vrai si vous avez un mauvais crédit. Le gouvernement ne tient pas compte de votre pointage de crédit pour la plupart des formes d'aide; ils vous accordent plutôt des subventions et des prêts en fonction des seuls besoins. Ils examinent vos antécédents de crédit, mais sont beaucoup plus indulgents qu'un prêteur privé. Si vous avez déjà emprunté autant que possible auprès du gouvernement fédéral et que vous ne pouvez pas réduire vos coûts, vous devrez peut-être rechercher un financement privé.
- Certains programmes, tels que les études à l'étranger, peuvent devoir être financés en partie par des prêts privés s'ils coûtent beaucoup plus que les frais de scolarité d'un semestre dans votre collège.
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Assurez-vous de remplir les conditions d'admissibilité de base. Bien que les exigences puissent varier d'un prêteur à l'autre, la plupart des institutions exigent que vous soyez citoyen américain, ressortissant américain ou résident permanent américain. De plus, vous devez généralement fréquenter un établissement accrédité au moins à mi-temps; les prêteurs ne vous prêtent généralement pas d'argent pour ne suivre qu'un ou deux cours par trimestre.
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Demandez des rapports de crédit auprès des trois principales agences d'évaluation du crédit. En vertu de la loi fédérale, vous avez le droit de demander un rapport de crédit gratuit chaque année à chacune des trois principales agences: Equifax, Experian et TransUnion. Plutôt que de contacter directement ces agences, vous devrez vous rendre sur annualcreditreport.com et soumettre le formulaire de demande de rapport de crédit annuel.
- Si vous souhaitez consulter vos rapports de crédit de ces agences plus d'une fois par an, vous devrez vous rendre sur le site Web de chaque agence et acheter les rapports supplémentaires.
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Passez en revue vos rapports de crédit. Tant que vous avez soumis le formulaire de demande de rapport de crédit annuel en ligne, vous pourrez consulter vos rapports immédiatement (vous devrez peut-être attendre jusqu'à 15 jours si vous avez commandé par courrier ou par téléphone). Lisez attentivement vos rapports; si vous constatez des erreurs, vous pouvez les contester en contactant l'agence appropriée ou, mieux encore, le magasin ou la banque avec laquelle vous avez fait affaire à l'origine.
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Vérifiez votre pointage de crédit. Les rapports de crédit gratuits que vous obtenez sur annualcreditreport.com n'incluent pas votre pointage de crédit, mais il est important que vous disposiez de ces informations avant de demander un prêt privé. Si vous souhaitez obtenir votre pointage de crédit, votre banque peut vous proposer ce service ou, pour d'autres sources, consultez Vérifier votre pointage de crédit.
- Les cotes de crédit vont de 300 à 850. En général, une cote de crédit supérieure à 750 est excellente et vous qualifiera pour des prêts et des marges de crédit aux meilleures conditions. Si votre score est inférieur à 620, vous êtes considéré comme un emprunteur à haut risque et vous pourriez avoir du mal à obtenir des prêts étudiants privés sans aide.
- Si votre pointage est inférieur à ce que vous attendiez, vérifiez vos rapports de crédit. Parfois, des erreurs sont commises qui ont un impact injuste sur votre pointage de crédit. Vous pouvez contacter les bureaux de crédit pour résoudre ces erreurs.
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Prévoyez d'emprunter le moins possible. Les prêts privés sont, à long terme, plus chers que les aides financières fédérales, et vous aurez moins d'options pour reporter ou consolider vos paiements après l'obtention de votre diplôme. Vous ne voulez pas risquer d'endommager davantage votre crédit en empruntant de l'argent que vous ne pourrez jamais rembourser. Résistez à l'envie de demander plus que ce dont vous avez besoin.
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Recherchez vos options. Il existe une variété de prêts étudiants privés disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit et d'autres prêteurs, mais vous ne voulez pas commencer à faire une demande sans faire quelques recherches. Envisagez d'utiliser des sites Web comme Student Loan Analytics pour comparer les produits et méfiez-vous des publicités vous disant que vous pouvez prétendre à beaucoup d'argent quel que soit votre crédit - il s'agit généralement d'escroqueries ou, au mieux, de prêts avec des taux d'intérêt terribles.
- Lorsque vous magasinez, portez une attention particulière aux taux d'intérêt, aux conditions de remboursement, aux exigences de crédit, au montant d'argent que vous pouvez emprunter et aux réglementations concernant la façon dont l'argent peut être utilisé.
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Obtenez un cosignataire. Si votre crédit est moins que stellaire, il sera très difficile d'obtenir un prêt étudiant privé à votre nom - et presque impossible d'en obtenir un avec des conditions décentes et un taux d'intérêt modéré. Par conséquent, envisagez de trouver quelqu'un avec un meilleur crédit (un parent, peut-être, ou un autre membre de la famille) pour cosigner le prêt avec vous.
- Assurez-vous que votre cosignataire est pleinement conscient de ses obligations. La cosignature implique un niveau de responsabilité très élevé. Si vous ne faites pas vos paiements après l'obtention de votre diplôme, le cosignataire pourrait devoir payer ou endommager son crédit.
- Les prêts étudiants privés ne sont presque jamais libérés par la faillite. Emprunter plus que ce dont vous avez besoin pourrait signifier que vos parents âgés remboursent les prêts jusqu'à leur retraite. Épuisez toutes les autres sources d'aide financière avant d'emprunter des prêts étudiants privés, puis n'empruntez que ce dont vous avez vraiment besoin.
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Demandez votre prêt. Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui semble prometteur, faites une demande de prêt. Dans la plupart des cas, vous pouvez remplir tous les documents nécessaires en ligne.
- Assurez-vous de demander un prêt étudiant désigné, pas simplement un prêt personnel. Dans la plupart des cas, vous pouvez attendre d'avoir terminé vos études pour rembourser un prêt étudiant. Ce n'est pas le cas avec les prêts personnels - vous devrez effectuer des paiements tout de suite. Si votre budget ne le permet pas, tenez-vous-en aux prêts étudiants.
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Lisez attentivement les termes et conditions. Si vous êtes admissible au prêt, ne l'acceptez pas avant d'avoir lu les petits caractères. Sachez quel est le taux d'intérêt, quand vous devrez commencer à effectuer des paiements et comment l'argent peut être utilisé.

Conseils

Comparez les offres d'aide financière des différentes écoles. N'hésitez pas à contacter l'école de votre choix pour lui dire que vous avez reçu une offre plus élevée de quelqu'un d'autre et lui demander si elle correspondra.
Faites de votre pointage de crédit une priorité. Quel que soit votre budget, efforcez-vous de minimiser votre endettement et de payer vos factures à temps. Cela augmentera votre pointage de crédit au fil du temps et vous simplifiera la vie lorsque vous obtiendrez votre diplôme et que vous devrez faire face au remboursement.
Utilisez d'abord le financement fédéral. Les avantages de l'aide financière fédérale - y compris des taux d'intérêt plus bas et aucune inquiétude liée au crédit - la rendent beaucoup plus utile que les prêts privés pour la plupart des étudiants. Faites une demande de financement privé uniquement si vous avez absolument besoin de compléter votre aide financière fédérale.
Sachez que vous devrez rembourser vos prêts que vous ayez terminé vos études ou non. La seule exception est si votre école ferme ou annule votre programme, vous laissant incapable de terminer.

Assurez-vous de demander un prêt étudiant désigné, pas simplement un prêt personnel.

Mises en garde

Les prêts étudiants privés et les prêts personnels sont mieux pris en petites quantités pour payer la différence entre l'argent couvert par le prêt fédéral et le montant dont vous avez besoin pour couvrir les frais de scolarité et les dépenses.
Méfiez-vous des prêteurs sans scrupules qui ciblent les emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit. Ces prêteurs peuvent offrir des taux de lancement bas qui montent en flèche après une période de grâce, ou ils peuvent facturer des frais cachés ou des taux scandaleux dès le départ.
Si vous contractez un prêt personnel qui nécessite des paiements immédiats, faites d'abord le calcul pour vous assurer que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels.

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