Comment protéger un compte d'épargne-études en cas de faillite?
Si vous déclarez faillite, vous pourriez perdre votre compte d'épargne-études (SEE).
Si vous déclarez faillite, vous pourriez perdre votre compte d'épargne-études (SEE). Le syndic de faillite déterminera quels actifs appartiennent à votre patrimoine de faillite. Si vous déposez une demande pour le chapitre 7, le syndic utilisera tous les actifs non exonérés pour rembourser vos créanciers non garantis (tels que les sociétés émettrices de cartes de crédit). Dans certaines situations, votre ESA peut être exonérée de la succession. Si ce n'est pas le cas, vous devriez sérieusement envisager de déposer une faillite en vertu du chapitre 13 ou de poursuivre des options de non-faillite.
Partie 1 sur 3: vérifier si vous pouvez protéger le compte
- 1Identifiez le bénéficiaire du compte. Vérifiez la désignation de bénéficiaire sur votre compte. Vous pouvez exempter votre ESA de votre masse de faillite uniquement si le bénéficiaire est l'un des suivants:
- votre enfant
- votre beau-fils
- votre petit-fils
- votre beau-petit-enfant
- 2Vérifiez quand vous avez effectué des dépôts. Certains dépôts dans l'ESA seront exonérés, mais d'autres ne le seront pas. Les règles suivantes s'appliquent, alors vérifiez l'historique de vos dépôts:
- Les dépôts effectués dans les 365 jours suivant le dépôt de bilan ne sont pas protégés. Par exemple, vous pourriez déclarer faillite le 1er juillet 2016. Si vous avez effectué des dépôts en août 2015, ils ne sont pas exonérés.
- Tout dépôt effectué 365 à 720 jours avant le dépôt de bilan est exonéré jusqu'à 4650€ par bénéficiaire. Si votre compte a deux bénéficiaires, alors 9290€ sont exonérés.
- Tout dépôt effectué plus de 720 jours avant le dépôt de bilan est totalement exonéré.
Vous pouvez exempter votre ESA de votre masse de faillite uniquement si le bénéficiaire est l'un des suivants. - 3Lisez la loi de votre état. La loi de votre état peut modifier le montant que vous pouvez exonérer. Environ la moitié de tous les États ont déjà des protections dans les livres. Vous devriez rencontrer un avocat de faillite pour discuter de cette question.
Partie 2 sur 3: considérer vos options
- 1Rencontrez un avocat de faillite. Vous devriez parler des options qui s'offrent à vous avec un avocat qualifié en matière de faillite. Il y a de nombreuses questions dont vous devez discuter, par exemple si la loi de votre état protège votre compte d'épargne plus que la loi fédérale et si vous devez déclarer faillite.
- Vous pouvez obtenir un renvoi à un avocat de faillite en contactant votre barreau local ou d'État. Lorsque vous avez un nom, appelez l'avocat et demandez à planifier une consultation.
- Demandez également combien l'avocat facture pour la consultation.
- 2Discutez si un chapitre 13 est préférable. Dans une faillite du chapitre 13, vous gardez votre propriété. Vous proposez un plan de remboursement de trois à cinq ans. À la fin de la période de remboursement, toutes les dettes impayées dues aux créanciers chirographaires sont effacées («libérées»).
- Cependant, vous devez payer à vos créanciers chirographaires un montant d'argent égal à un bien non exonéré. Cela signifie que si vous avez 11200€ qui ne sont pas exonérés dans un ESA, vous pouvez conserver le compte mais vous devez payer vos créanciers chirographaires 11200€ Si vous ne pouvez pas trouver l'argent, alors vous ne pourrez peut-être pas le faire une faillite du chapitre 13. Au lieu de cela, vous devrez probablement faire un chapitre 7, et le syndic peut saisir l'argent non exonéré dans votre ESA.
- Discutez avec votre avocat de faillite pour savoir si un chapitre 13 est préférable à un chapitre 7. Votre avocat devra prendre en compte de nombreux facteurs.
Tout dépôt effectué 365 à 720 jours avant le dépôt de bilan est exonéré jusqu'à 4650€ par bénéficiaire. - 3Identifier des alternatives à la faillite. Vous feriez peut-être mieux de ne pas déposer le bilan, en particulier si vous avez beaucoup d'argent dans une ESA qui n'est pas exonérée. Vous devriez rechercher les alternatives suivantes:
- Conseil en dette. Vous pouvez travailler avec un conseiller en dette pour élaborer un plan de remboursement de vos créanciers. Le conseiller en dette peut négocier avec vos créanciers pour tenter de réduire le montant du principal ou le montant des intérêts. Une fois que vous avez élaboré un plan, vous effectuez un paiement unique à votre conseiller en dette, qui distribue ensuite les paiements à vos créanciers.
- Négociez vous-même. Vous pouvez également essayer de négocier une réduction du montant que vous devez en contactant chaque créancier. Vous serez alors responsable de les payer individuellement.
- Consolidez vos dettes. Vous pouvez également essayer de consolider vos dettes en obtenant un prêt ou en transférant vos dettes sur une carte de crédit à faible taux d'intérêt.
- 4Négociez avec vos créanciers. Au lieu de travailler avec un conseiller en crédit, vous pouvez essayer de négocier directement avec les créanciers. Vous devez vous rappeler les conseils suivants pour maximiser votre avantage:
- Mentionnez que vous envisagez de déclarer faillite. Si vous produisez, vos créanciers non garantis pourraient obtenir très peu d'argent uniquement sur le dollar dans de nombreuses situations. Si vous leur faites peur avec une menace de faillite, ils seront peut-être plus disposés à vous accorder une pause.
- Offrez 15% de la dette initialement. Par exemple, si vous devez 29900€ de dette de carte de crédit, alors proposez de payer 4480€
- N'acceptez pas de payer plus de 50% de la dette totale. La plupart des créanciers chirographaires se contenteront de 30 à 50%.
- Acceptez de payer en espèces, si possible. Un créancier pourrait être plus disposé à conclure un accord s'il sait qu'il peut obtenir de l'argent immédiatement.
- Voir Négocier avec les créanciers pour plus d'informations.
Partie 3 sur 3: déclarer votre compte d'épargne-études
- 1Obtenez les formulaires de faillite. Si vous engagez un avocat, il peut remplir votre demande de mise en faillite et les formulaires qui l'accompagnent. Cependant, si vous souhaitez déposer vous-même, vous pouvez obtenir un paquet de formulaires auprès du greffier du tribunal. Vous êtes fortement encouragé à faire appel à un avocat. Ceux qui déposent leur propre dossier ont des taux beaucoup plus faibles d'approbation de la faillite.
- Trouvez le tribunal des faillites le plus proche. Les tribunaux de faillite sont des tribunaux fédéraux, et vous pouvez trouver le vôtre en utilisant la fonction de localisation des tribunaux américains ici: http://uscourts.gov/court-locator. Tapez votre code postal et sélectionnez "Faillite" comme type de tribunal.
- Ces formulaires sont également disponibles sur le site Web des tribunaux américains ici: http://uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms.
Les personnes déclarant faillite doivent remplir l'annexe A/B. Vous déclarerez le nom de l'institution de votre compte d'épargne-études et la valeur actuelle à la ligne 24. - 2Déclarez votre ESA sur le bon formulaire. Les personnes déclarant faillite doivent remplir l'annexe A/B. Vous déclarerez le nom de l'institution de votre compte d'épargne- études et la valeur actuelle à la ligne 24.
- 3Réclamez votre exonération. Vous demandez des exemptions sur l'annexe C. Sur ce formulaire, vous devrez fournir une brève description du compte et indiquer que vous faites référence à la ligne 24 de l'annexe A/B. Ensuite, vous devrez indiquer le montant de l'exonération que vous réclamez.
- Vous devez également mentionner les lois qui permettent l'exemption. Ce sera la loi fédérale ou la loi de votre état. Votre avocat devrait avoir cette information.
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