Comment maintenir votre cote de crédit?
Il est donc très important de maintenir une bonne cote de crédit.
Votre cote de crédit peut tout affecter, du prix que vous payez lors de l'achat d'une maison à la question de savoir si vous êtes embauché ou non pour un emploi. Il est donc très important de maintenir une bonne cote de crédit. Étant donné que de nombreux facteurs affectent votre cote de crédit, vous devez faire plus d'une chose pour conserver un score élevé. Mais ils se résument à quelques méthodes générales. Vous devez cultiver de bonnes habitudes, garder une bonne trace de votre crédit et régler tout problème de crédit qui pourrait survenir.
Méthode 1 sur 3: cultiver de bonnes habitudes
- 1Utilisez une carte de crédit pour tout. Cela peut sembler contre-intuitif, mais les gens qui ont un excellent crédit utilisent leurs cartes de crédit plus que la plupart des gens, et ils paient tout ce qui se trouve sur la carte à temps tout le temps.
- La différence réside dans la façon dont ils voient la carte elle-même. Ceux qui ont d'excellents scores la considèrent comme la forme dominante de monnaie, représentant l'argent qu'ils ont en banque. Les gens dont les scores ne sont que justes voient souvent la carte de manière très différente, comme une extravagance à utiliser avec parcimonie. Sachez qu'un solde impayé est une dette à intérêt élevé!
- 2Effectuez vos paiements à temps. L'historique des paiements est le principal facteur déterminant votre pointage de crédit. Il représente 35% du FICO. Payer la totalité de votre solde à temps, à chaque fois, est un conseil simple et peut sembler banal, car c'est plus facile à dire qu'à faire. Néanmoins, payer à temps et dans son intégralité sont les outils les plus puissants dont vous disposez pour créer et conserver un bon score.
Les types de personnes qui ont un bon crédit et un bon crédit sont ceux qui y prêtent attention. - 3Demander plus. Les personnes ayant d'excellents scores demandent des limites de crédit plus élevées assez fréquemment (une ou deux fois par an). C'est une bonne habitude à prendre également, car cela permet essentiellement à votre créancier d'améliorer votre pointage de crédit, car cela diminue votre utilisation globale du crédit, tant que vous continuez à facturer à peu près les mêmes frais sur la carte. Si vous utilisez une trop grande partie de votre crédit disponible, cela affaiblit votre crédit.
- Comme pour tout, la modération est la clé. Si vous demandez des limites plus élevées chaque semaine, vous générerez un certain nombre de pressions importantes sur votre rapport, ce qui entraînera une diminution de votre score. Une à deux fois par an, demandez à un créancier avec qui vous avez de bons antécédents une limite plus élevée.
- 4N'utilisez pas plus d'un tiers de votre crédit disponible. Même si votre limite de crédit globale peut être de 6720€, cela nuira à votre score si plus d'environ 2240€ de cette limite sont utilisés.
- C'est ce qu'on appelle la section «montants dus» de votre pointage de crédit, ce qui n'est pas le nom le plus simple. Cela signifie le montant dû par rapport à vos limites de crédit, et non la totalité du montant de la dette due.
- 5Obtenez plus d'une source de crédit. La combinaison de crédits ne représente qu'environ 10% de votre score total, mais c'est un facteur. Une fois que votre crédit est réhabilité au point de pouvoir prétendre à un prêt, vous devez souscrire un petit prêt ou une marge de crédit sous une forme différente de celle du type de crédit dont vous disposez déjà.
- Par exemple, si vous n'avez qu'une seule carte de crédit, achetez un appareil électroménager sur un plan de versement ou contractez un petit prêt personnel. Ce n'est jamais une mauvaise idée d'économiser le montant du prêt avant de faire une demande, de le placer dans un compte séparé et de simplement faire en sorte que les paiements du prêt soient automatiquement prélevés sur ce compte.
Étant donné que de nombreux facteurs affectent votre cote de crédit, vous devez faire plus d'une chose pour conserver un score élevé. - 6Ne fermez pas les marges de crédit. Si vous annulez une carte ou une autre marge de crédit, le montant total de crédit disponible diminuera, ce qui affectera négativement votre score. Si vous avez une carte que vous n'utilisez pas beaucoup, chargez une petite facture récurrente, comme une facture de téléphone ou une facture poubelle, sur la carte. Cela le maintiendra actif et avec un équilibre petit mais gérable.
Méthode 2 sur 3: suivre le crédit
- 1Vérifiez fréquemment vos rapports de crédit et votre pointage de crédit. Les types de personnes qui ont un bon crédit et un bon crédit sont ceux qui y prêtent attention. Tout le monde aux États-Unis peut obtenir un rapport de crédit gratuit de chacun des bureaux de crédit une fois par an (ce qui signifie jusqu'à trois occasions différentes). Puisqu'il s'agit d'un rapport pour vous et non d'une demande d'un créancier, cela n'affectera pas votre cote de crédit globale. Le rapport est un compte rendu complet de vos antécédents de crédit - ce que vous avez payé et quand vous l'avez payé, quelles sont vos dettes et quand vous avez demandé de nouvelles marges de crédit. Votre score est une estimation du risque qu'il peut être de vous prêter de l'argent. Ce sont deux indicateurs liés mais différents de votre bien-être financier, et il est important de connaître les deux.
- Vérifiez votre rapport de crédit sur https://annualcreditreport.com.
- Vérifiez votre pointage de crédit (gratuitement) sur https://creditkarma.com.
- 2Corrigez les erreurs dans votre rapport de solvabilité. Puisque tout le monde reçoit un rapport de crédit gratuit par an, tout le monde devrait examiner le leur pour des erreurs. Jusqu'à un Européen sur cinq a une erreur sur son rapport de solvabilité, alors vérifiez attentivement. Parfois, ce sont des erreurs graves et parfois non, mais il n'y a qu'une seule façon de le savoir. Si vous trouvez une erreur, procédez comme suit:
- Tout d'abord, informez le bureau de crédit de l'erreur. Envoyez une lettre physique par courrier postal certifié, en joignant une copie du rapport de crédit, l'erreur et tous les documents à l'appui de votre réclamation. Consultez un exemple de lettre à l'adresse http://myfico.com/crediteducation/rights/sample-credit-report-dispute-letter-of-explanation.aspx pour avoir une meilleure idée du format. Chaque agence d'évaluation du crédit a un processus différent pour signaler et résoudre un différend.
- Répétez le processus avec le créancier (pas le bureau de crédit) qui a déposé les informations incorrectes. Demandez au créancier de vous envoyer des copies de courtoisie de toute correspondance qu'il a initiée avec le bureau de crédit.
- Il est toujours préférable de tout mettre par écrit lorsque vous traitez avec des créanciers ou des bureaux de crédit. L'écriture les rend responsables de leurs paroles et, en fin de compte, de leurs revendications envers vous.
Vous devez cultiver de bonnes habitudes, garder une bonne trace de votre crédit et régler tout problème de crédit qui pourrait survenir.
Méthode 3 sur 3: résoudre les problèmes de crédit
- 1Limitez les demandes de nouveau crédit. Lorsque vous avez besoin d'une nouvelle marge de crédit, choisissez seulement quelques prêteurs qui, selon vous, vous approuveront, et appliquez-en le moins possible. C'est parce que les nouvelles demandes de crédit entraînent des «coups durs» de votre rapport de crédit, et un certain nombre d'entre elles dans un court laps de temps donne l'impression que vous essayez d'accumuler beaucoup de crédit à la fois.
- 2Contactez les créanciers pour gérer votre dette. Si vous risquez de prendre du retard sur une facture, contactez vos créanciers dès que possible. Si vous les ignorez, non seulement vous semerez la méfiance entre vous et le créancier, mais vous augmenterez considérablement les chances qu'ils signalent le paiement manqué aux agences d'évaluation du crédit.
- Vous êtes également beaucoup plus susceptible de mettre en place des plans de paiement ou de modifier les conditions d'un prêt si vous avez toujours parlé avec vos créanciers.
- Demandez conseil à un avocat. Surtout lorsque les dettes sont importantes, garanties ou peuvent mener à la faillite, vous voulez vous assurer que tout est géré dans votre meilleur intérêt.
- Sachez que les accords de paiement partiel, les poursuites de recouvrement et les dépôts de bilan resteront sur votre rapport de crédit, affectant votre score pendant des années.
- 3Négociez les éléments négatifs de votre rapport. Cela ne fonctionnera pas toujours, mais vous pouvez parfois négocier avec un créancier pour supprimer un élément négatif de votre rapport. Contre-intuitivement, cela fonctionne mieux lorsque vous devez encore de l'argent au créancier. La plupart des créanciers préfèrent obtenir de l'argent plutôt que pas d'argent, c'est pourquoi ils sont incités à conclure un accord.
- Écrivez à votre créancier et offrez de payer une partie du compte s'il supprimera l'article de votre rapport de crédit (ou du moins le marquera comme «payé comme convenu»). S'ils acceptent votre offre ou si vous acceptez leur contre-offre, obtenez l'accord par écrit et respectez votre part du marché.
- Si vous envisagez la faillite, informez-en le créancier. Vous obtiendrez presque certainement un accord (parfois avec un rabais important) si vous le faites, car de nombreux créanciers n'obtiennent rien du tout après la faillite.
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