Comment maintenir un bon crédit?

Vous pouvez conserver une bonne cote de crédit en effectuant vos paiements à temps et en équilibrant vos dépenses de crédit.

Les prêteurs utilisent les cotes de crédit comme l'un des nombreux moyens d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur potentiel. Le maintien d'une bonne cote de crédit en prenant des décisions financières judicieuses vous permettra d'emprunter quand vous en avez besoin ou lorsque vous le souhaitez. N'oubliez pas que votre pointage de crédit n'est que l'un des nombreux facteurs, comme l'emploi et le revenu, qu'un prêteur utilisera pour décider de vous prêter ou non de l'argent. Vous pouvez conserver une bonne cote de crédit en effectuant vos paiements à temps et en équilibrant vos dépenses de crédit.

Partie 1 sur 2: Améliorer votre pointage de crédit

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Vérifiez votre pointage de crédit. Avant de pouvoir améliorer votre pointage de crédit, vous devrez y accéder. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en accédant à votre pointage FICO sur MyFICO.com ou en contactant l'une des agences d'évaluation du crédit (TransUnion, Experian et Equifax). Tout rapport de score obtenu auprès d'une agence d' évaluation du crédit contiendra ses trois scores, vous n'en avez donc besoin que d'un. Alternativement, vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement à partir d'un site Web comme Creditkarma.com, Creditsesame.com ou Credit.com.
- La plupart des cotes de crédit varient de 301 à 850, 301 étant le plus bas et 850 le plus élevé. Les scores supérieurs à 750 sont considérés comme excellents, les scores entre 700 et 749 sont bons et les scores entre 650 et 699 sont corrects.
- Tout ce qui est inférieur à 650 est considéré comme un mauvais crédit ou un mauvais crédit.
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Sachez ce que signifie votre pointage de crédit. Lorsqu'un prêteur demande votre pointage de crédit, le bureau de crédit qui fournit le pointage applique un algorithme complexe à toutes les données de votre historique de crédit auxquelles le bureau a accès et crée un "pointage" de crédit personnalisé basé sur vos données. Malgré la complexité des formules de pointage de crédit, chacune utilise les cinq mêmes facteurs pour évaluer votre solvabilité. Si vous savez que votre score est faible, vous devez déterminer laquelle de ces catégories est susceptible de faire baisser votre score.
- Historique des paiements - si les paiements de votre historique de crédit ont été effectués à temps ou non. Votre score d'historique de paiement peut être faible si vous avez été en retard sur les paiements au cours des derniers mois ou si vous avez des comptes en recouvrement.
- Montants dus - le rapport entre le montant du crédit impayé à votre nom et le crédit total approuvé à votre nom. Si vous avez utilisé près du montant pour lequel vous avez été approuvé sur vos cartes de crédit, cela réduira votre score.
- Durée de vos antécédents de crédit - score basé sur le recul de vos antécédents de crédit. Les bureaux de crédit ont accès aux données de dix ans avant la dernière utilisation de chaque marge de crédit à votre nom. Si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit, ce score sera faible, mais il ne sera pas aussi pondéré.
- Types de dettes dues - la combinaison de dettes impayées à votre nom. Le score détermine si vous avez toutes vos dettes sur des cartes de crédit ou si votre dette est équilibrée entre des prêts universitaires, une hypothèque et une petite marge de crédit. Si le seul type de dette que vous devez est une dette de carte de crédit ou plusieurs prêts automobiles, cela peut avoir un impact négatif sur votre score.
- Nouveau crédit - le montant du nouveau crédit pour lequel vous avez été approuvé et accepté. Plus vous empruntez en peu de temps, plus cette partie de votre score est basse.
Une idée fausse courante est que l'annulation des cartes de crédit est bonne pour votre pointage de crédit.
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Améliorez les facteurs de pointage de crédit que vous pouvez. La première étape pour augmenter votre score est d'effectuer tous vos paiements à temps. Étant donné que l'historique des paiements est généralement la plus grande partie d'un pointage de crédit, vous pouvez améliorer votre pointage en améliorant votre historique de paiement. Vous pouvez également améliorer d'autres aspects de votre pointage de crédit, comme les montants dus et les types de crédit, en réduisant votre solde créditeur global et en contractant un peu de crédit à la fois.
- Si vous manquez un paiement, effectuez-le dès que possible. Votre score reflète le nombre de jours pendant lesquels un paiement est en retard, donc même si vous êtes en retard, donnez la priorité à votre paiement ou à contacter votre créancier. Si vous constatez que vous manquez fréquemment des paiements, configurez des alertes de calendrier, des rappels par e-mail ou des retraits automatiques pour payer vos factures de crédit.
- Si vous avez un haut exceptionnel solde créditeur, soit des économies d'utilisation pour rembourser une dette ou cesser d' utiliser les cartes de crédit jusqu'à ce que vous pouvez rembourser votre solde. À moins que vous ne soyez dans une situation d'urgence, vous devriez viser à utiliser moins de 0,33 du crédit total pour lequel vous êtes approuvé. Réduire le pourcentage de votre crédit approuvé que vous avez en cours peut augmenter votre pointage de crédit en quelques mois seulement.
- Si vous venez de souscrire une nouvelle ligne de crédit, offrez-vous un coussin de 1 à 2 mois jusqu'à ce que vous ouvriez une autre ligne.
- Si vous êtes nouveau sur la scène du crédit, votre pointage de crédit peut être juste en dessous de la moyenne. Vous ne devriez pas vous soucier de votre pointage de crédit en tant que nouvel emprunteur, si ce n'est de vous rappeler d'effectuer les paiements à temps et de ne pas emprunter tout ce pour quoi vous êtes approuvé.
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Sachez quand demander de l'aide. Tout le monde a des obstacles sur la route, et si vous ne pouvez vraiment pas payer vos factures, vous pouvez prendre des mesures pour préserver vos antécédents de crédit. Certains créanciers n'enverront pas votre compte aux recouvrements si vous acceptez d'effectuer des paiements plus petits ou de demander un report. Un conseiller en crédit peut vous aider à consolider votre dette en une seule ligne avec un paiement mensuel réduit. Travailler avec un conseiller en crédit maintenant pour trouver une solution peut sauver à la fois vos finances et votre pointage de crédit futurs.

Partie 2 sur 2: maintenir une bonne cote de crédit

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N'utilisez pas tout votre crédit. En règle générale, essayez d'avoir un solde impayé inférieur à un tiers du montant pour lequel vous avez été approuvé sur les cartes de crédit. À mesure que vous utilisez un pourcentage plus élevé de vos marges de crédit approuvées, cette partie de votre pointage de crédit diminue. Étant donné que la limite de crédit approuvée est généralement basée sur votre revenu, le fait de devoir une grande partie du montant peut indiquer que vous approchez de votre limite de dépenses et que vous êtes un emprunteur risqué.
- Utilisez un budget pour guider vos dépenses et assurez-vous de ne pas abuser de votre crédit. Les limites d'approbation sont souvent calculées en utilisant des calendriers de remboursement à très long terme (pensez 5 à 15 ans et plus), vous ne devriez donc pas prévoir de dépenser autant sur une carte de crédit que celle pour laquelle vous êtes approuvé.
- Gardez un compte d'épargne pour les urgences. Votre pointage de crédit en prend un coup si vous devez faire un tas d'emprunts à la fois. Bien que cela soit parfois inévitable, avoir des économies pour éviter d'utiliser trop de crédit peut maintenir votre pointage de crédit en bon état.
La nouvelle partie crédit de votre pointage de crédit tient compte du montant de votre crédit total récemment emprunté.
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Retirez le crédit lentement. La nouvelle partie crédit de votre pointage de crédit tient compte du montant de votre crédit total récemment emprunté. La logique sous-jacente à la méthode de notation est que plus vous avez emprunté récemment, plus vous êtes risqué en tant qu'emprunteur. Ceci est basé sur des statistiques qui montrent que les emprunteurs qui ont besoin d'emprunter beaucoup d'argent en peu de temps ont souvent plus de mal à rembourser cet argent.
- Planifiez votre emprunt à l'avance. Si vous avez besoin de nouveaux meubles et d'un véhicule plus grand pour l'arrivée d'un bébé, échelonnez vos achats de quelques mois. Le fait de laisser un certain laps de temps entre l'ouverture de nouvelles marges de crédit montre que vous n'avez pas atteint une situation difficile et que vous n'êtes pas un emprunteur risqué.
- Lorsque vous souscrivez une nouvelle marge de crédit, n'oubliez pas que le montant pour lequel vous êtes approuvé, ainsi que le montant que vous empruntez réellement, ont tous deux une incidence sur votre pointage de crédit. En général, avoir été approuvé pour un montant important ne nuira pas à votre score, à moins que vous ne dépensiez un pourcentage élevé du montant approuvé.
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Diversifiez votre dette. Il vaut mieux pour votre pointage de crédit que vous ayez un mélange de différents types de dettes, comme une hypothèque, un prêt automobile, un prêt scolaire et une carte de crédit, que beaucoup de dettes dans un seul type de ligne de crédit. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit. Si vous avez effectué avec succès des paiements sur une période donnée sur plusieurs types de crédit différents, votre score s'améliorera.
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Continuez à utiliser les mêmes comptes. Votre rapport de crédit remonte à la première transaction associée à une carte que vous avez utilisée au cours des dix dernières années, et plus vos antécédents de crédit sont longs, meilleur sera votre score. Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais ouvrir de nouveaux comptes, mais simplement conserver des comptes qui semblent bien dans votre historique.
- Si vous avez une carte depuis que vous avez 18 ans, continuez à l'utiliser de temps en temps. Le fait que vous ayez remboursé vos dettes de manière cohérente sur une longue période augmentera votre score.
- Une idée fausse courante est que l'annulation des cartes de crédit est bonne pour votre pointage de crédit. L'annulation d'une carte peut en fait abaisser temporairement votre pointage de crédit, car elle réduit le rapport entre le total de votre dette impayée et le total de la dette approuvée. L'annulation d'une carte peut être un moyen intelligent de réduire vos dépenses, mais cela n'augmentera pas votre score.
- Si vous manquez des paiements, êtes en défaut ou encourez des pénalités sur une marge de crédit, vous devriez envisager de fermer cette ligne une fois que vous l'avez remboursée. Cela prendra beaucoup de temps, mais 10 ans après le paiement de la carte, tous les antécédents associés ne seront plus considérés comme faisant partie de vos antécédents de crédit.
Pour maintenir un bon crédit, essayez d'effectuer tous vos paiements à temps, car l'historique des paiements est généralement le facteur le plus important utilisé pour déterminer votre score.
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Ne soyez pas obsédé par votre pointage de crédit. Les cotes de crédit ne sont que l'un des nombreux facteurs que les prêteurs considèrent si et quand vous demandez des prêts. Votre statut d'emploi, vos revenus et le montant de tout acompte sont tout aussi importants, sinon plus. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous devriez travailler à améliorer les choses que vous pouvez, mais aussi vous concentrer sur l'élaboration d'un budget et moins utiliser le crédit. Les cotes de crédit sont généralement un bon indicateur de votre situation financière; si vous avez du mal à obtenir une approbation de crédit, le mieux est de ne pas emprunter.
- Votre crédit augmentera et diminuera par petits incréments au fur et à mesure que vos antécédents de crédit, votre durée et votre substance changent. La plupart des petits changements n'affecteront pas votre capacité à emprunter de l'argent et vous ne devriez pas trop vous soucier de votre score. Si vous suivez les étapes ci-dessus, vous avez fait ce que vous pouviez et vous devriez pouvoir vous détendre.
- Vous vous inquiétez moins des prêts hypothécaires que des cartes de crédit et des prêts à court terme. Parce que les prêts au logement sont garantis par des garanties, ils semblent moins risqués sur votre rapport de crédit. Les cartes de crédit et autres prêts non garantis qui ne sont pas liés à un seul élément sont plus risqués.

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Pas

Partie 1 sur 2: Améliorer votre pointage de crédit

Partie 2 sur 2: maintenir une bonne cote de crédit

Questions et réponses

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