Comment comprendre les contrats hypothécaires?
Pour déterminer le type de prêt hypothécaire auquel vous serez admissible, vous devrez communiquer avec divers prêteurs hypothécaires.
Une hypothèque est un type particulier de prêt que les prêteurs utilisent avec les emprunteurs lorsque l'achat d'une maison est en cause. Lorsque vous achetez une maison, à moins que vous ne puissiez payer la maison entière à l'avance, vous devrez obtenir un prêt hypothécaire pour couvrir toute partie du prix d'achat que vous ne payez pas à l'avance. Avant d'acheter une maison, vous devrez économiser de l'argent, trouver une maison et obtenir l'approbation du prêt. Une fois que vous êtes approuvé pour une hypothèque, vous devrez parcourir et comprendre toutes les dispositions du document. Lorsque vous serez satisfait, vous signerez et exécuterez le prêt.
Partie 1 sur 3: obtenir votre prêt hypothécaire
- 1Choisissez d'acheter. Pour la plupart des jeunes adultes, la location d'une propriété est le mode de logement préféré. Lorsque vous louez une maison ou un appartement, cela a tendance à être moins cher que d'acheter une maison et vous avez la flexibilité de savoir où vous vivez et combien de temps vous y vivez. Cependant, lorsque vous achetez une maison, vous construisez une valeur nette, ce qui signifie que vous augmenterez la valeur de rachat de cette propriété. De plus, lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous pouvez bénéficier de déductions fiscales pour tout intérêt hypothécaire que vous payez. Pour beaucoup de gens, c'est le plus gros allégement fiscal que les gens auront jamais.
- 2Remboursez la dette existante. Avant de pouvoir acheter une maison, vous devez être en mesure de payer une mise de fonds et les mensualités hypothécaires que vous devrez engager. Pour ce faire, vous devrez rembourser une partie de votre dette existante. En règle générale, vous devriez essayer de rembourser toute dette dont le taux d'intérêt est supérieur à deux fois le taux préférentiel. Par exemple, si le taux préférentiel est de 6% et que vous avez une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 15%, vous devriez essayer de rembourser cette dette ou la transférer à un taux inférieur, par exemple via un transfert de solde de carte de crédit.
- Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, vous économiserez de l'argent à long terme en remboursant vos dettes à des taux d'intérêt élevés. Bien que vous deviez payer de l'argent à l'avance, vous pourrez épargner davantage en déménageant à l'avenir.
- 3Vérifiez votre pointage de crédit. Lorsque vous prenez soin de votre dette existante, votre pointage de crédit augmentera. Avoir une bonne cote de crédit est important si vous souhaitez obtenir une approbation hypothécaire.
- Pour demander une copie gratuite de votre pointage de crédit, contactez annualcreditreport.com, un service proposé par les trois principales sociétés d'évaluation du crédit. Consultez [cette adresse de site Web] pour plus d'informations sur la vérification de votre pointage de crédit.
- 4Recherche de prêteurs hypothécaires. Pour déterminer le type de prêt hypothécaire auquel vous serez admissible, vous devrez communiquer avec divers prêteurs hypothécaires. Trouvez trois ou quatre prêteurs et faites-les concurrencer pour votre entreprise. Obtenez une copie de «l'estimation de bonne foi» de chaque entreprise, qui est un formulaire qui énumère les conditions de base de l'hypothèque que vous avez demandée.
- Vous pouvez ensuite utiliser ces estimations de bonne foi pour choisir le prêteur avec lequel vous irez. Par exemple, vous pouvez comparer l'offre de chaque entreprise et vous faire une idée du coût réel du prêt.
Une fois que vous êtes approuvé pour une hypothèque, vous devrez parcourir et comprendre toutes les dispositions du document. - 5Achetez une maison. Ensuite, vous devrez trouver une maison. Achetez des maisons dans votre gamme de prix en regardant en ligne ou en contactant une société immobilière.
- Pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, pensez au revenu de votre famille ainsi qu'à vos dettes. Ensuite, estimez les versements hypothécaires possibles, ce que vous pouvez faire à l'aide de calculatrices en ligne. Lorsque vous avez terminé, examinez le montant d'argent que votre famille a après les dépenses et déterminez combien vous voulez dépenser pour un versement hypothécaire mensuel. Assurez-vous de laisser suffisamment d'argent pour payer des choses imprévues (p. Ex. Vacances, réparation automobile, etc.).
- Par exemple, si votre famille rapporte à la maison 2610€ par mois après impôts, considérez combien de cet argent vous souhaitez consacrer à un paiement hypothécaire. Si vous estimez que votre hypothèque sera de 1120€ par mois, sachez qu'il ne restera que 1490€ par mois sur les autres dépenses.
- 6Faites un acompte. Le montant de votre mise de fonds dictera le montant de votre prêt et si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (PMI). Plus vous déposez d'argent à l'avance, moins vous devez de capital sur le prêt. En règle générale, vous voudrez abaisser au moins 20% du prix de la maison à l'avance.
- Par exemple, si vous achetez une maison qui coûte 373000€, vous devriez essayer de mettre au moins 74600€ à l'avance. Si vous faites cela, vous n'aurez besoin que d'obtenir une hypothèque sur les 299000€ restants et vous éviterez d'avoir à payer pour le PMI.
- 7Choisissez un type de prêt. Une autre considération lors de la formulation d'un prêt hypothécaire est le type de prêt que vous obtiendrez. En général, il existe deux types de prêts hypothécaires.
- Premièrement, il y a un prêt à taux fixe. Avec ce type de prêt hypothécaire, le taux d'intérêt ne change pas au cours de la durée du prêt. Beaucoup d'acheteurs de maison aiment ce type de prêt parce que leur paiement hypothécaire restera constant.
- Deuxièmement, il existe un prêt à taux variable. Les prêts à taux ajustable donnent aux acheteurs de maison un taux d'intérêt plus bas pendant une période déterminée. Une fois cette période écoulée, votre taux d'intérêt augmentera de temps en temps.
- Avec un prêt à taux variable, le faible taux d'intérêt s'appliquera généralement pendant les sept premières années du prêt. Par conséquent, si vous ne prévoyez vivre dans la maison que pendant sept ans (ou moins), ce type de prêt peut être une bonne option pour vous.
- 8Soyez approuvé. Tous les prêteurs hypothécaires utilisent généralement les mêmes critères lorsqu'ils vous approuvent pour un prêt. Lorsque vous trouvez un prêteur que vous aimez et que vous trouvez la maison de vos rêves, demandez le prêt. Après avoir postulé, le prêteur examinera les critères suivants:
- Votre ratio d'endettement (DTI). Il s'agit d'une mesure de votre revenu par rapport au passif mensuel. Plus votre DTI est bas, plus le prêteur sera sûr de vous donner de l'argent.
- Votre prêt-valeur (LTV). Ceci est utilisé pour comparer la différence entre le montant du prêt en cours et la valeur de la propriété. Le LTV est souvent utilisé pour déterminer si vous devrez obtenir un PMI.
- Par exemple, certains prêts vous obligent à obtenir un PMI lorsque la LTV est supérieure à 80%. Cela signifie que pour éviter les PMI, vous devrez effectuer un acompte d'au moins 20%.
- Votre crédit. Les cotes de crédit sont utilisées par les prêteurs pour estimer le risque associé à vous, l'emprunteur. Plus votre cote de crédit est basse, plus vous êtes risqué.
Partie 2 sur 3: finaliser votre prêt hypothécaire
- 1Pensez à engager un avocat. Après avoir été approuvé pour une hypothèque, vous devrez finaliser la transaction, ce qui implique la lecture et la signature du document de prêt. En raison de la nature complexe des prêts hypothécaires, certaines personnes aiment engager un avocat pour les aider dans ce processus. Si vous comptez engager un avocat, recherchez un avocat spécialisé en immobilier ayant de l'expérience dans la conclusion d'achats de maisons et de transactions hypothécaires.
- Bien que l'embauche d'un avocat puisse vous faciliter la vie, il n'est pas nécessaire que vous le fassiez. Si vous avez déjà suivi le processus hypothécaire ou si vous comprenez comment fonctionnent les prêts, vous devriez bien gérer le processus vous-même.
- 2Négociez les frais. Les prêteurs attacheront souvent divers frais au prêt dans l'espoir que le prêteur les paiera simplement. Cependant, ces prêts peuvent souvent être négociés à la baisse ou même annulés par le prêteur, en fonction de leur intérêt pour votre entreprise.
- Des exemples de frais comprennent les frais de montage de prêt, les frais de traitement et les frais de souscription.
Si vous estimez que votre hypothèque sera de 1120€ par mois, sachez qu'il ne restera que 1490€ par mois sur les autres dépenses. - 3Comprenez le principal et les intérêts. Lorsque vous examinez vos documents de prêt, les deux principaux montants que vous devez comprendre sont le principal et les intérêts. Le principal est la somme d'argent que vous empruntez pour acheter la maison. Vous pouvez réduire votre capital en versant une mise de fonds plus importante. L'intérêt est le montant que le prêteur vous facture pour l'emprunter. Il est généralement exprimé en pourcentage, appelé taux d'intérêt. Lorsque vous additionnez les montants du capital et des intérêts, c'est ce que vous devrez payer pendant la durée de votre prêt.
- Par exemple, supposons que la maison que vous achetez coûte 373000€. Vous versez un acompte de 20% et hypothéquerez le reste. L'hypothèque a un taux d'intérêt de 5%. Si tel est votre scénario, le principal de votre prêt sera de 299000€ (qui est le coût total de la maison moins votre acompte) et votre intérêt total est de 14900€ (soit 5% de votre capital).
- 4Sachez que votre maison est garantie. Lorsque vous signez une hypothèque, vous signez un document juridique promettant de verser une certaine somme d'argent à un prêteur. Afin d'encourager votre remboursement, le prêteur utilisera votre maison comme garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur a le droit légal de prendre la propriété et de la vendre pour couvrir la dette. Ce processus s'appelle la forclusion.
- 5Regardez vos exigences fiscales. En plus du principal et des intérêts de votre prêt, vous devrez également payer diverses taxes. La principale taxe incluse sera vos taxes foncières.
- 6Pensez à une assurance. La plupart des prêteurs ne vous proposeront pas d'hypothèque à moins que vous n'ayez une assurance habitation. En général, vous voudrez souscrire une assurance couvrant votre maison et vos biens personnels contre les incendies, les vols, les intempéries et d'autres causes.
- De plus, si vous obtenez un prêt conventionnel et déposez moins de 20% du prix de la maison, votre prêteur vous demandera d'obtenir un PMI. PMI protège le prêteur du défaut de paiement de votre prêt. Si vous devez obtenir un PMI, vous devrez payer les primes pendant deux ans ou jusqu'à ce que le solde de votre prêt hypothécaire devienne inférieur à 80% du prix d'achat initial de la maison.
- 7Signez l'accord. Après avoir abordé toutes les questions et la langue dans un document de prêt, vous devrez signer l'accord si vous êtes satisfait. Une fois que vous aurez signé le document de prêt, vous devrez effectuer des paiements et remplir toutes les conditions de votre prêt.
Partie 3 sur 3: refinancer votre prêt hypothécaire
- 1Déterminez si vous avez besoin de refinancer. Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous satisfaites en fait votre ancien prêt et en créez un nouveau avec des conditions différentes. En général, il existe deux types de refinancement, l'un appelé refinancement à taux et à terme et l'autre appelé refinancement en espèces. Avec un taux et un refinancement à terme, vous créez un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas et une durée plus courte. Avec un refinancement en espèces, vous contractez un nouveau prêt pour plus que ce que vous devez sur la maison, et vous utilisez l'argent supplémentaire pour ce que vous voulez.
- Un refinancement est logique si vous avez besoin d'économiser de l'argent en réduisant les paiements mensuels ou si vous avez besoin de liquidités supplémentaires en effectuant un refinancement en espèces.
Tenez compte des frais suivants avant de refinancer votre prêt hypothécaire: Les frais associés au remboursement de votre prêt hypothécaire existant avec votre marge de crédit. - 2Comprenez les risques. Lorsque vous refinancez, il y aura des frais impliqués qui peuvent vous empêcher d'économiser de l'argent. Tenez compte des frais suivants avant de refinancer votre prêt hypothécaire:
- Frais associés au remboursement de votre prêt hypothécaire existant avec votre marge de crédit. Dans la plupart des contrats hypothécaires, il existe une disposition permettant aux prêteurs de vous facturer des frais pour ce faire. Souvent, ces frais peuvent s'élever à des milliers de dollars.
- Nouveaux frais de clôture. Lorsque vous refinancez, vous devrez payer des frais de clôture similaires à ceux de la signature de votre prêt hypothécaire existant. Essayez de refinancer lorsque ces frais sont bas ou lorsqu'il n'y a pas de frais.
- 3Contactez votre prêteur hypothécaire. Si vous vous sentez à l'aise de refinancer votre maison, contactez votre prêteur pour démarrer le processus. Si vous ne souhaitez pas utiliser le même prêteur que vous avez actuellement, vous pouvez toujours magasiner pour en trouver un nouveau.
- 4Faites l'affaire. Après avoir réglé tous les détails comme si vous finalisiez votre première hypothèque, vous signerez le document et exécuterez le contrat de prêt.
- N'oubliez pas de poser des questions si vous êtes confus. Votre prêteur devrait accepter de vous guider tout au long du contrat. Si votre prêteur ne vous aide pas, parlez-en à votre agent ou contactez le Département européen du logement et du développement urbain.
Lisez aussi: Comment reporter les prêts étudiants?
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
En parallèle
