Comment choisir un prêteur hypothécaire?

Pour choisir un prêteur hypothécaire, essayez de demander à vos amis, à votre banque ou à un professionnel de l'immobilier s'ils ont des recommandations pour des prêteurs hypothécaires réputés.

Après des semaines ou des mois de recherche, vous avez trouvé la propriété que vous recherchiez. Maintenant quoi? Il est temps de lancer le processus de demande de prêt hypothécaire. Heureusement, ce n'est pas aussi difficile que vous pourriez le penser. La première étape consiste à choisir le bon prêteur hypothécaire.

Partie 1 sur 3: Préparez votre recherche de prêt hypothécaire

1
Composez votre portefeuille financier. Plus vous serez en mesure de fournir d'informations sur votre situation financière, plus il vous sera facile de suivre le processus de demande de prêt hypothécaire. Rassemblez une liste d'informations sur vos dettes et vos actifs et imprimez un résumé que vous pourrez montrer aux prêteurs.
- Obtenez un rapport de crédit mis à jour. Prenez soin des détails qui ne sont pas corrects et payez les dettes impayées autant que vous le pouvez. Cela augmentera votre pointage de crédit et vous permettra d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt.
- Faites une liste de vos dettes. Incluez les soldes dus et les numéros de compte. Vous aurez besoin de ces informations lorsque vous remplirez une demande de prêt.
- Dressez une liste de tous vos actifs. Cela devrait inclure les comptes chèques et d'épargne, les comptes de placement, les comptes de retraite et tout bien personnel que vous possédez (comme les voitures ou les bateaux).
2
Rafraîchissez votre mémoire de la terminologie des prêts. Certaines conditions de prêt de base sont simples à comprendre mais qui peuvent prêter à confusion au début pour les emprunteurs qui ne les connaissent pas. Apprenez quelques-uns des termes de base afin de comprendre de quoi parle votre prêteur et de savoir ce qu'il faut rechercher. Votre prêteur devrait également être en mesure d'expliquer ces conditions et toutes les autres conditions plus complexes qui pourraient apparaître. Pour l'instant, commencez par les termes suivants:
- Taux annuel en pourcentage (APR). Il s'agit du taux d'intérêt annuel facturé sur le prêt.
- Frais de prêteur. Ce sont des frais supplémentaires (en plus des intérêts) qui sont payés au prêteur à la clôture.
- Programme de prêt. Il s'agit du type général d'hypothèque qui décrit les taux d'intérêt et la durée de vie du prêt. Certains programmes de prêt courants comprennent un taux hypothécaire fixe de 15 ans ou un prêt hypothécaire à taux d'ajustement de 30 ans (ARM).
- Estimation "Good Faith". Il s'agit de l'ensemble initial de conditions de prêt pré-approuvées qui vous est donné par un prêteur. Il comprend le taux d'intérêt et les éventuels frais supplémentaires qui seront facturés.
3

Décidez de ce que vous recherchez dans une hypothèque. Il sera difficile de trouver le bon prêteur si vous ne savez pas quel type de prêt hypothécaire vous recherchez. Par exemple, pensez à la rapidité avec laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire. La durée de vie de ces prêts peut varier considérablement, alors assurez-vous de connaître votre plan. Assurez-vous simplement de considérer que le remboursement du prêt dans un délai plus court entraînera des paiements mensuels plus élevés (mais moins d'intérêts globaux payés).

Rassemblez les taux d'intérêt pour différentes conditions de prêt auprès de chaque prêteur hypothécaire.
4
Faites une liste de questions à poser. Pensez précisément à ce que vous voulez savoir lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. Par exemple, pensez à demander quels seraient les paiements mensuels selon diverses conditions de prêt. Ou, vous pouvez demander pourquoi certains frais sont facturés. Vous pouvez demander un certain nombre de choses à votre prêteur sans même demander un prêt, alors posez autant de questions que nécessaire. Si votre prêteur ne prend pas le temps d'y répondre ou est difficile à joindre, vous voudrez peut-être chercher d'autres prêteurs.
- Gardez les questions cohérentes entre les prêteurs afin d'avoir une norme de comparaison.
- Renseignez-vous sur les prêts hypothécaires spéciaux si vous pensez y avoir droit. Les programmes de prêts spéciaux comprennent des prêts VA (pour les vétérans des forces armées) $, des prêts A (pour les zones rurales) et des programmes offerts par les gouvernements des États ou locaux. Ces programmes peuvent offrir aux emprunteurs des taux inférieurs ou de meilleures conditions de remboursement.

Partie 2 sur 3: Trouver des prêteurs et obtenir des devis

1
Demandez des recommandations pour des courtiers en hypothèques réputés. Les courtiers en hypothèques peuvent vous offrir plus d'options car ils sont indépendants des prêteurs et des banques. Ils vous aideront à trouver le prêteur qui a le meilleur package de prêt. Parlez à des personnes que vous connaissez, à votre agent immobilier et à votre banque actuelle pour demander une recommandation.
- Découvrez comment le courtier en hypothèques sera payé avant d'accepter de travailler avec lui. Vous ne voulez pas finir par payer des frais inattendus.
- Appelez votre prêteur hypothécaire actuel ou votre banque si vous avez eu une bonne expérience avec eux dans le passé. Être un client de retour peut vous donner une certaine influence sur les négociations.
- Recherchez les taux d'intérêt hypothécaires dans les sections financières sur Internet.
- Parlez à des amis pour obtenir des recommandations.
- Suivez les recommandations des professionnels de l'immobilier pour les prêteurs hypothécaires avec lesquels ils ont eu une bonne relation de travail.
2
Demandez les taux d'intérêt de chaque prêteur hypothécaire potentiel. Assurez-vous d'obtenir les taux correspondant au type de prêt souhaité. N'ayez pas peur de poser des questions si vous ne comprenez pas le type de prêts qu'ils proposent.
- Par exemple, vous devriez toujours demander le taux d'intérêt spécifique appliqué à chaque durée de prêt. Ceci est également connu comme le taux annuel en pourcentage (APR).
- De plus, vous devez vous demander si le taux d'intérêt indiqué sur chaque prêt est fixe (non variable) ou ajustable (variable).
3
Rassemblez les taux d'intérêt pour différentes conditions de prêt auprès de chaque prêteur hypothécaire. Obtenez des taux d'intérêt pour différents types de prêts et durées de prêt de chaque prêteur afin que vous puissiez comparer ces différents types de prêts entre eux. Cela vous sera également utile si vous changez d'avis sur la durée du prêt que vous souhaitez.
- Par exemple, imaginez que vous envisagez un prêt de 15 ou 30 ans. Vous demandez des estimations de taux à deux prêteurs. Le premier vous propose un prêt de 15 ans à 3,1% et une estimation sur 30 ans de 3,8%. Le second offre des taux de 3,2 et 3,7 pour cent, respectivement. Vous verriez alors que le premier prêteur a offert un meilleur taux pour le prêt de 15 ans mais n'était pas aussi bon choix pour le prêt de 30 ans.
4
Demandez une explication écrite des frais de clôture estimés. Ceux-ci comprendront tous les frais, coûts et / ou frais exigés par le prêteur. Cette déclaration est une «estimation de bonne foi». Les prêteurs hypothécaires sont tenus par la loi de vous fournir une «estimation de bonne foi» dans les 3 jours suivant la soumission de votre demande.
- Assurez-vous que l'estimation de bonne foi comprend les coûts pour tous les points, le traitement, les frais juridiques, les frais de dépôt et de clôture.
- Vous pouvez également demander au prêteur par courriel ou par télécopieur de cette estimation à titre de sauvegarde.

Certains programmes de prêt courants comprennent un taux hypothécaire fixe de 15 ans ou un prêt hypothécaire à taux d'ajustement de 30 ans (ARM).

Partie 3 sur 3: choisir un prêteur

1

Confirmez que les prêteurs en question sont agréés. Accédez au National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS) pour déterminer si chacun de vos prêteurs hypothécaires est titulaire d'une licence dans votre état. Éliminez immédiatement de la liste les prêteurs qui n'apparaissent pas sur ce site Web. Le NMLS peut être consulté à http://nmlsconsumeraccess.org.
2
Pensez à l'utilité de chaque prêteur. La façon dont un prêteur a agi lorsque vous les avez rencontrés peut en dire long sur la façon dont les affaires avec eux seront plus tard. Recherchez des prêteurs qui ont été utiles, professionnels et prêts à répondre à toutes vos questions. Le prêteur s'est-il tenu au taux d'intérêt indiqué par téléphone ou en ligne? Établissent-ils un calendrier pour la progression de votre demande de prêt (quand verrouiller les taux, etc.)? Éliminez tous les prêteurs qui semblent louches de quelque manière que ce soit.
- Transmettez également les prêteurs hypothécaires qui n'ont pas fourni d'informations écrites claires.
3

Recherchez les avis des prêteurs. Recherchez chaque prêteur en ligne pour trouver les critiques de ce prêteur. Il devrait y avoir des sources comme Zillow.com et des critiques locales de Google qui apparaissent lorsque vous recherchez le prêteur. Recherchez des scores plus élevés et faites attention aux problèmes que d'autres emprunteurs ont rencontrés avec ce prêteur.
4
Essayez de négocier les frais sur l'estimation de bonne foi. Les prêteurs peuvent être en mesure d'annuler ou de réduire certains des frais, même ceux qu'ils essaient à l'origine de prétendre être «nécessaires». Par exemple, vous devriez essayer de réduire les frais de dossier à gratuit ou presque gratuit, si possible. En outre, les frais d'évaluation sont des frais nécessaires, mais seulement s'ils se situent dans des limites raisonnables; vous devriez négocier des frais d'évaluation supérieurs à 370€. Si vous faites appel à un courtier pour obtenir votre prêt, vous pourrez peut-être également négocier des frais de montage et des frais de souscription à la baisse.
- Certains frais sont toujours non négociables. Ceux-ci comprennent les frais d'enregistrement, l'assurance des titres, les frais liés aux taxes, les frais de timbre de documents et les frais de titres.
- Votre prêteur peut vous permettre de payer des «points» afin d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Cela peut réduire le paiement de votre maison, ce qui peut vous faire économiser de l'argent si vous prévoyez de rester chez vous pendant une longue période. Cependant, cela ne vaut peut-être pas la peine de payer des points si vous prévoyez de rester chez vous pour une durée plus courte.
- Par exemple, vous pourriez être en mesure de payer 1490€ pour réduire votre taux d'intérêt de 0,25%. Cela vous permettrait d'économiser de l'argent en réduisant votre paiement mensuel d'un petit montant chaque mois, et s'additionnerait sur la durée de votre prêt.
5
Comparez tous les documents écrits de chaque prêteur hypothécaire. Le taux le plus bas n'est pas nécessairement la meilleure option s'il y a des milliers de dollars de plus en frais et dépenses qu'un prêt à taux d'intérêt légèrement plus élevé.
- Par exemple, des frais de montage vous seront facturés sur votre prêt. Il s'agit d'un pourcentage de la valeur totale du prêt et se situe généralement autour d'un pour cent. Si on vous proposait deux prêts avec le même taux d'intérêt de 4,5%, mais que le premier facture des frais de montage de 1,5% par rapport aux frais de montage de 1% du second, vous feriez mieux de choisir le deuxième prêt.
Une fois que vous avez trouvé quelques prêteurs hypothécaires qui pourraient vous intéresser, demandez-leur quels sont leurs taux d'intérêt pour l'hypothèque qui vous intéresse.
6
Limitez vos choix possibles de prêteurs hypothécaires. Comparez les taux d'intérêt offerts par vos prêteurs et les structures de frais pour le type de prêt que vous recherchez. De toute évidence, vous devriez opter pour le prêteur réputé qui vous offre la combinaison la moins chère de taux d'intérêt et de frais.
- Comprenez chaque type de prêt proposé par le prêteur hypothécaire. Il y a beaucoup de différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans et un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) de 30 ans, principalement en raison du fait que le taux d'intérêt dans l'ARM est susceptible de changer de manière inattendue. Connaissez la différence et ayez confiance en l'explication fournie par le prêteur hypothécaire.
7

Contactez le prêteur hypothécaire que vous avez sélectionné. Demandez-leur de bloquer le taux d'intérêt et les frais que vous avez négociés et rédigez un contrat. Assurez-vous de demander si vos taux estimatifs de bonne foi et la structure des frais sont toujours valables.
8
Lisez les petits caractères du contrat hypothécaire avant de le signer. Assurez-vous de regarder les petits caractères pour vous assurer que vous obtenez les conditions de prêt et les frais que vous avez négociés. Portez une attention particulière à ce qui se passe si le prêt échoue. C'est un grave drapeau rouge si le dépôt de «bonne foi» ou «d'argent sérieux» que vous donnez au prêteur à l'avance est conservé par le prêteur dans le cas où le prêt ne passe pas.
- Encore une fois, demandez une explication s'il y a des frais imprévus ou des déclarations formulées de manière confuse dans le contrat.

Mises en garde

Ne payez aucuns frais de demande ou de traitement avant la sélection de votre prêteur hypothécaire. Assurez-vous également de verrouiller d'abord le taux d'intérêt.

Lisez aussi: Comment comparer la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13?

Comment choisir un prêteur hypothécaire?

Pas

Partie 1 sur 3: Préparez votre recherche de prêt hypothécaire

Partie 2 sur 3: Trouver des prêteurs et obtenir des devis

Partie 3 sur 3: choisir un prêteur

Mises en garde

Questions et réponses

Lisez aussi: