Comment tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé?
Un compte d'épargne santé (HSA) offre des incitations fiscales importantes car vos cotisations sont déductibles d'impôt.
Si vous vivez et travaillez en Europe et que votre employeur propose un régime d'assurance maladie à franchise élevée, vous êtes probablement éligible pour ouvrir un compte d'épargne santé. Un compte d'épargne santé (HSA) offre des incitations fiscales importantes car vos cotisations sont déductibles d'impôt. De plus, si votre employeur égalise les cotisations, ne pas ouvrir un compte d'épargne santé revient essentiellement à refuser de l'argent gratuit. Pour tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé, contribuez chaque année au maximum autorisé par l'IRS et investissez ce que vous ne dépensez pas en dépenses de santé.
Méthode 1 sur 3: faire des contributions
- 1Ouvrez votre compte. Si vous ne l'avez pas déjà fait, trouvez un administrateur HSA afin que vous puissiez démarrer votre compte. De nombreux employeurs ont une relation avec une banque ou une société de courtage en particulier, mais il n'est pas nécessaire que vous l'utilisiez.
- Vérifiez auprès du service des ressources humaines de votre employeur pour savoir s'ils ont une relation avec un administrateur HSA particulier, et les avantages d'utiliser cet administrateur par rapport à un autre.
- Dans certains cas, vous ne pouvez obtenir les cotisations de l'employeur que si vous utilisez leur administrateur préféré.
- Vous voudrez peut-être aussi magasiner pour un plan avec des frais peu élevés et d'autres avantages qui répondent à vos besoins. Essayez de chercher sur le site HSASearch.com.
- 2Vérifiez le plafond de cotisation annuel chaque année. L'IRS fixe une limite chaque année pour le montant maximal que vous pouvez contribuer à votre HSA en franchise d'impôt. Idéalement, si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé, vous cotiserez à hauteur de cette limite.
- Par exemple, pour 2017, le plafond annuel de cotisation est de 2540€ pour un compte individuel et de 5040€ pour un compte familial. Si vous avez plus de 55 ans, vous pouvez cotiser 750€ supplémentaires en franchise d'impôt.
- Même si votre compte n'est pas ouvert pendant toute l'année, vous pouvez toujours contribuer jusqu'à la limite maximale.
- Le plafond de cotisation s'applique à la fois aux cotisations que vous versez et aux cotisations versées par votre employeur, alors assurez-vous de savoir si votre employeur verse des cotisations et leur montant lorsque vous établissez vos montants de cotisation.
- 3Modifiez vos montants de cotisation en vieillissant. Si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas faire la contribution maximale autorisée, vous devriez quand même essayer de contribuer davantage pendant que vous êtes plus jeune et que vous avez moins de responsabilités.
- Contribuer davantage à votre HSA pendant que vous êtes plus jeune et que vous n'avez pas à puiser dans ces fonds signifie que l'argent restera plus longtemps sur votre compte et augmentera en franchise d'impôt.
- Si vous êtes plus âgé, souffrez de problèmes de santé chroniques ou si vous avez besoin d'un traitement médical intensif, vous devrez peut-être accéder au compte plus souvent ou réduire vos paiements.
Idéalement, si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé, vous cotiserez à hauteur de cette limite. - 4Mettre en place des retenues sur la paie. La plupart des employeurs vous permettent de faire déduire les cotisations HSA de votre chèque de paie avant que les impôts ne soient prélevés sur votre revenu, afin que vous puissiez bénéficier des avantages fiscaux maximaux pour vos cotisations.
- Pour certains employeurs, vous devez mettre en place des retenues sur la paie pour être admissible à recevoir des fonds de contrepartie de l'employeur.
- En plus des retenues sur la paie, vous pouvez également verser vous-même des contributions directes. Ces contributions après impôt sont déductibles d'impôt à condition qu'elles ne vous mettent pas au-dessus de la limite de contribution annuelle maximale fixée par l'IRS.
- 5Gardez une trace de toutes les contributions après impôt. Si vous faites des contributions directes à votre HSA, vous devrez conserver une copie de la transaction pour vos dossiers fiscaux afin que vous puissiez prouver à l'IRS que l'argent est déductible de votre revenu.
- Contactez votre administrateur HSA ou lisez le paquet de bienvenue que vous avez reçu lorsque vous avez ouvert votre compte pour savoir comment faire des contributions directes.
- Si vous effectuez un virement électronique d'un compte courant ou d'un compte d'épargne vers votre HSA, imprimez une copie du relevé de compte ou du reçu de transaction pour vos dossiers fiscaux.
Méthode 2 sur 3: gérer votre compte
- 1Configurez l'accès en ligne. La plupart des administrateurs HSA vous donnent la possibilité de créer un compte en ligne. Cela vous permet de suivre votre solde et l'historique de vos transactions en temps réel, ainsi que d'apporter des modifications rapidement.
- L'accès en ligne est particulièrement important si vous devez utiliser votre compte à court terme pour payer vos frais médicaux.
- Vous avez également généralement la possibilité d'en savoir plus sur votre compte, de trouver un fournisseur de soins de santé ou de déposer des réclamations.
- 2Découvrez quelles dépenses sont admissibles. Votre administrateur HSA devrait avoir une liste des types de dépenses que vous pouvez payer sur votre HSA sans aucune pénalité. En cas de doute, consultez le site Web ou appelez le numéro du service client pour vous en assurer.
- Vous pouvez également trouver une liste des dépenses admissibles sur le site Web de l'IRS. Gardez à l'esprit que si vous utilisez l'argent de votre HSA pour payer autre chose que des frais médicaux admissibles, vous devez payer l'impôt sur le revenu sur cet argent ainsi qu'une pénalité de 20% si vous avez moins de 65 ans.
- De nombreuses dépenses auxquelles vous ne vous attendez probablement pas, comme les déplacements pour recevoir des soins médicaux, sont considérées comme des dépenses admissibles pour lesquelles vous pouvez utiliser les fonds HSA.
- Votre administrateur HSA peut également avoir un réseau préféré de prestataires de soins de santé. L'utilisation d'un fournisseur de soins de santé au sein du réseau peut vous faire économiser de l'argent, car les fournisseurs du réseau offrent généralement des remises.
Pour tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé, contribuez chaque année au maximum autorisé par l'IRS et investissez ce que vous ne dépensez pas en dépenses de santé. - 3Vérifiez régulièrement votre solde. En particulier si vous utilisez régulièrement votre HSA pour couvrir vos dépenses de santé, passez en revue vos relevés au moins une fois par mois et restez au courant du montant d'argent sur votre compte.
- L'accès en ligne vous permet généralement de vérifier votre solde et l'historique de vos transactions en temps réel. Cela peut être particulièrement précieux si votre HSA est livré avec une carte de débit que vous utilisez pour payer les soins de santé.
- 4Conservez les reçus pour les achats. Vous pouvez être appelé par l'IRS pour démontrer que vous avez uniquement dépensé de l'argent de votre HSA pour des frais médicaux admissibles. Chaque fois que vous utilisez votre HSA pour payer quelque chose, assurez-vous d'avoir une preuve de la façon dont cet argent a été utilisé.
- Pour cette raison, même si vous avez une carte de débit attachée à votre HSA, il est généralement judicieux d'éviter de retirer de l'argent à un guichet automatique, car cet argent peut être plus difficile à comptabiliser.
- Assurez-vous que le reçu ou la facture décrit votre achat avec une spécificité suffisante pour qu'un agent IRS puisse déterminer si l'achat est une dépense médicale admissible.
Méthode 3 sur 3: investir votre argent HSA
- 1Utilisez de l'argent comptant pour les frais médicaux courants. Si vous pouvez payer vos frais médicaux actuels sans toucher à l'argent de votre HSA, cela laisse plus d'argent à impôt différé dans la HSA que vous pouvez potentiellement investir.
- Gardez à l'esprit que ce n'est pas parce que vous pouvez utiliser votre HSA pour payer des frais médicaux non couverts par votre assurance maladie que cela est nécessaire. Si vos dépenses sont faibles, il peut être préférable de simplement les payer de votre poche et de laisser l'argent seul dans votre HSA.
- Si vous devez parfois puiser dans votre HSA, vous devriez quand même essayer de payer autant de votre poche que possible pour tirer le meilleur parti des avantages fiscaux en permettant à l'argent de votre HSA de croître sur le long terme.
- 2Renseignez-vous sur les options d'investissement. Bien que vous gagniez généralement des intérêts (non imposables) sur l'argent de votre HSA, vous pouvez gagner encore plus et tirer le meilleur parti de votre compte en investissant dans un fonds commun de placement ou un autre compte de courtage.
- La plupart des administrateurs HSA ont des options d'investissement disponibles, au moins une fois que votre compte est financé jusqu'à un certain niveau. Cependant, les administrateurs n'investissent généralement pas votre argent automatiquement - vous devez leur demander de le faire.
- Il devrait y avoir des informations sur les options d'investissement disponibles dans le manuel ou dans les documents d'introduction que vous avez reçus concernant votre compte. Vous pouvez également trouver de plus amples informations sur le site Web de l'administrateur.
Si vous vivez et travaillez en Europe et que votre employeur propose un régime d'assurance maladie à franchise élevée, vous êtes probablement éligible pour ouvrir un compte d'épargne santé. - 3Déterminez les exigences de solde minimum. Certains administrateurs HSA exigent un solde minimum spécifique avant de pouvoir exploiter les options d'investissement dont ils disposent. Des options supplémentaires peuvent également être disponibles à mesure que votre solde augmente.
- Avec certains administrateurs, les frais sont réduits ou annulés en fonction du solde que vous maintenez dans votre compte.
- 4Comparez les frais des fonds d'investissement. Si vous recherchez un HSA avec des options d'investissement, trouvez celui qui répond le mieux à vos besoins financiers et qui offre les frais les plus bas possibles.
- Recherchez des comptes qui offrent des fonds communs de placement ou d'autres options de placement à long terme, plutôt que des comptes de courtage actifs, qui comportent généralement des frais plus élevés.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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