Comment éviter la forclusion?
Afin d'éviter la forclusion, vous devrez rester en contact avec votre prêteur.
Si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas effectuer le paiement intégral du capital et des intérêts de votre prêt hypothécaire, votre prêteur pourrait saisir la propriété, vous expulser et vendre la maison. Faire face à la forclusion est une expérience effrayante pour les propriétaires. Si vous avez pris du retard dans vos versements hypothécaires, n'abandonnez pas tout de suite. Vous disposez de plusieurs options qui peuvent vous aider à sauver votre maison, vos finances et votre cote de crédit.
Méthode 1 sur 3: apprendre de bonnes habitudes
- 1Renseignez-vous sur le processus de forclusion. Le processus de forclusion varie d'un État à l'autre, alors cliquez ici pour enquêter sur les lois de votre État. Selon le département américain du Logement et du Développement urbain, cependant, il existe un calendrier général du processus que vous pouvez utiliser comme ligne directrice. Il est important de rester en contact avec votre prêteur à chaque étape. Cela augmentera les chances que vous puissiez trouver une sorte d'arrangement.
- Habituellement, lorsque vous avez 3 mois de retard dans vos paiements, votre prêteur vous contactera et vous informera que vous êtes en souffrance. Ils vous donneront généralement 30 jours pour mettre votre prêt à jour. Si vous ne le faites pas, ils peuvent entamer une procédure de forclusion. Si possible, essayez de prendre des dispositions avec votre prêteur à ce stade, car les procédures n'ont pas encore commencé.
- Une fois ces 30 jours écoulés, le prêteur contactera les avocats et entamera la procédure de forclusion. Vous serez informé lorsque cela se produira et des frais d'avocat vous seront probablement facturés en plus de votre dette.
- L'avocat du prêteur fixera une date de vente. Cela signifie que votre prêteur remet la maison sur le marché pour la revendre. Vous pouvez en être informé de plusieurs façons, y compris une lettre officielle ou un avis collé à votre porte. La date peut varier, mais elle est souvent de 2 à 3 mois à compter du jour où vous recevez l'avis.
- La date de vente n'est pas une date de déménagement. Votre prêteur vous informera du moment où vous devez déménager. Vous avez encore jusqu'à la date de la vente pour rembourser la dette ou conclure un autre type d'arrangement.
- 2Répondez aux appels ou aux lettres de votre prêteur. Comme vous pouvez le voir, vous recevrez plusieurs avis de votre prêteur avant le début du processus de saisie. Certaines personnes choisissent d'éviter les lettres ou les appels de leurs prêteurs s'ils éprouvent des difficultés à effectuer leurs paiements. C'est une erreur. Afin d'éviter la forclusion, vous devrez rester en contact avec votre prêteur.
- 3Agissez dès que possible. N'attendez pas d'être très en retard sur vos paiements pour régler le problème. Idéalement, vous devriez contacter votre prêteur avant d'avoir manqué un paiement si vous craignez de prendre du retard. Plus vous agissez tôt, meilleures sont vos chances de conserver votre logement.
- 4Restez chez vous jusqu'à ce que l'on vous ordonne de déménager. Si vous recevez un avis indiquant que le processus de forclusion commence, vous avez encore des options. Si vous abandonnez la propriété, vous pourriez ne plus être admissible à certains programmes d'aide qui peuvent vous aider à garder votre maison.
Comme vous pouvez le voir, vous recevrez plusieurs avis de votre prêteur avant le début du processus de saisie. - 5Ayez toutes vos informations financières organisées et à portée de main. Que vous négociez avec votre prêteur, que vous contactiez un avocat ou que vous demandiez une aide gouvernementale, tous voudront voir vos finances. En ayant toutes ces informations facilement accessibles, vous faciliterez et accélérerez les négociations.
- 6Renseignez-vous sur les différents types d'escroqueries. Les personnes confrontées à la forclusion sont naturellement contrariées et peuvent sauter sur n'importe quelle opportunité qui, selon elles, les aidera. Les escrocs exploitent cette mentalité et peuvent vous victimiser davantage. Il y a plusieurs façons de le faire, alors soyez à l'affût.
- Programmes de cession-bail. Cela implique que vous transfériez le titre de votre maison à un prêteur qui vous permet de rester dans la maison en tant que locataire. Les escrocs prétendent souvent qu'il s'agit d'un arrangement temporaire, mais si vous vous inscrivez, vous avez effectivement rendu votre maison et ne la récupérerez probablement pas.
- Faux intermédiaires. Parfois, les escrocs proposent de négocier avec votre prêteur pour modifier votre prêt. Ils factureront souvent des frais élevés pour leurs «services», et au moment où vous vous rendez compte qu'ils ne négocient pas avec votre prêteur, vous avez déjà cédé beaucoup d'argent.
- Revendications de droit secret. Certains escrocs prétendent être des experts juridiques qui connaissent une loi secrète ou peu connue qui stipule que vous n'êtes pas tenu de payer votre hypothèque. Encore une fois, ils factureront souvent des frais élevés pour leurs «services».
- 7Consultez un expert avant de signer tout document que vous ne comprenez pas entièrement. Il est souvent difficile pour une personne sans formation juridique de comprendre la terminologie et le jargon des contrats et des documents. Les escrocs expriment souvent les choses de manière confuse. Certaines personnes peuvent même abandonner leur maison sans le savoir parce qu'elles n'ont pas bien compris le document. Si vous n'êtes pas sûr de quoi que ce soit dans un document qui vous a été présenté, consultez un agent immobilier ou un avocat agréé.
Méthode 2 sur 3: être proactif
- 1Contactez votre prêteur. Avant que vous n'ayez pris trop de retard dans vos paiements, votre prêteur sera probablement disposé à élaborer une sorte de plan avec vous. Une fois que vous faites cela, il y a un certain nombre d'options.
- Soyez persistant lorsque vous contactez votre prêteur. Cela peut prendre un certain temps pour obtenir le bon service ou la bonne personne au téléphone, mais vous devez vous y tenir pour éviter le verrouillage.
- 2Obtenez toutes les promesses ou accords par écrit. Quoi que vous fassiez avec votre prêteur, ne faites jamais confiance à la promesse verbale de quelqu'un. Insistez pour que tous les accords et détails soient écrits. Authentifier ces documents pour les rendre plus juridiquement contraignants.
- 3Voyez si votre prêteur acceptera un paiement réduit ou en retard. Si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer de paiement, ne laissez pas passer la date limite. Contactez votre prêteur et voyez si vous pouvez payer un montant inférieur avant la date limite ou reporter le paiement intégral à une date ultérieure.
- Assurez-vous de mentionner pourquoi vous ne pourrez pas effectuer votre paiement. Si vous avez subi une baisse de salaire ou une dépense imprévue, votre prêteur sera peut-être plus disposé à élaborer un plan pour vous.
- Dites également si vous vous attendez à recevoir de l'argent dans un proche avenir, comme un bonus ou une augmentation. Cela démontrera au prêteur que vous pourrez effectuer le paiement à une date ultérieure.
Ces programmes peuvent vous aider à refinancer, à modifier vos prêts et à obtenir une aide financière pour éviter la forclusion. - 4Demander une modification de prêt. Parfois, manquer un paiement est un événement ponctuel dû à des dépenses imprévues. Si vos problèmes sont plus permanents et que vous aurez du mal à effectuer vos paiements à l'avenir, vous devriez cependant voir si votre prêteur peut ajuster votre prêt. Il s'agit le plus souvent d'allonger le prêt sur une plus longue période et d'abaisser les mensualités. Cela peut rendre vos paiements mensuels plus abordables. Ce plan est utile si vous avez subi une baisse de salaire ou si vous avez récemment perdu votre emploi.
- 5Refinancez votre maison. Vous pourriez avoir des difficultés à effectuer vos paiements parce que vous payez plus que la valeur de votre maison. Si tel est le cas, vous pouvez discuter avec votre prêteur du refinancement de votre maison et de l'obtention d'un nouveau prêt. Cela pourrait rendre vos paiements plus abordables.
Méthode 3 sur 3: recherche d'alternatives au verrouillage
- 1Obtenir une réclamation partielle. Si vous avez manqué quelques paiements, votre prêteur pourra peut-être obtenir un prêt auprès de la Federal Housing Administration. Vous pouvez généralement être admissible si votre paiement est en retard d'au moins quatre mois mais de moins de douze mois. Si vous obtenez un prêt partiel, le Département américain du logement et du développement urbain effectuera un paiement à votre prêteur et rendra votre prêt à jour. Ces prêts sont généralement sans intérêt.
- 2Demander l'aide du gouvernement. Plusieurs programmes administrés par le Trésor américain et le ministère du Logement et du Développement urbain sont conçus pour aider les propriétaires confrontés à la forclusion. Ces programmes peuvent vous aider à refinancer, à modifier vos prêts et à obtenir une aide financière pour éviter la forclusion. Une liste des programmes gouvernementaux conçus pour aider les propriétaires confrontés à la forclusion est disponible ici.
- Il existe également des entreprises qui fournissent des services similaires pour les personnes confrontées à la forclusion. Assurez-vous d'enquêter sur les agences de conseil ou toute personne vous offrant de l'aide avec votre forclusion. Vous pouvez appeler le ministère du Logement et du Développement urbain au 1-800-569-4287 pour voir si une entreprise a été approuvée par le gouvernement fédéral pour fournir ce service.
- Vous pouvez également contacter le procureur général de votre État, la Commission immobilière de l'État ou votre unité locale de lutte contre la fraude à la consommation pour voir si ces personnes ont fait l'objet de plaintes ou de poursuites judiciaires à leur encontre.
- 3Déposer le bilan. Bien que cela puisse être une option peu attrayante, le dépôt de bilan peut aider à sauver votre maison. La faillite retarde le processus de forclusion. Cela peut vous aider à obtenir le temps dont vous avez besoin pour rembourser le prêt ou conclure un arrangement avec votre prêteur.
- N'oubliez pas que le dépôt de bilan ne vous protégera pas indéfiniment. Bien que la faillite arrête généralement le processus de forclusion jusqu'à la clôture de votre dossier de faillite, votre prêteur peut obtenir l'autorisation du tribunal pour rouvrir le dossier.
Cela peut prendre un certain temps pour obtenir le bon service ou la bonne personne au téléphone, mais vous devez vous y tenir pour éviter le verrouillage. - 4Vendez votre maison. Si aucune autre mesure ne vous aide, il est possible que vous n'ayez tout simplement pas les moyens de payer votre maison. Dans ce cas, vous pouvez vendre votre maison avant que le prêteur n'entame les requêtes en forclusion. Vous pouvez utiliser les revenus de la vente de la maison pour couvrir le reste de votre hypothèque. Bien que cette méthode ne vous garde pas dans votre maison, la vente de la propriété est beaucoup moins dommageable pour votre pointage de crédit et vos finances que de faire face à la forclusion.
- Restez en contact avec votre prêteur pendant ce processus. Vous pouvez être autorisé à arrêter de payer pendant que vous essayez de vendre votre maison. Votre prêteur est plus susceptible d'accepter cela si vous pouvez démontrer que votre famille a connu des difficultés comme une maladie ou une perte d'emploi.
- Si la vente de la maison ne couvre pas l'hypothèque, demandez à votre prêteur une vente à découvert. Cela signifie que votre prêteur acceptera le produit de la maison, même s'il est inférieur à ce que vous devez. Il est préférable de contacter un agent immobilier ou un avocat lorsque vous procédez à une vente à découvert. Parfois, les prêteurs vous poursuivront pour le reste du prêt si vous ne précisez pas que la vente à découvert annulera votre dette.
- 5Remettez l'acte à votre prêteur. Si vous ne parvenez pas à trouver un acheteur pour votre maison dans un délai donné - généralement quelques mois - vous pouvez retourner l'acte au prêteur. C'est essentiellement la même chose qu'une forclusion, puisque le prêteur prend possession de la maison et la revend. Cependant, si vous remettez volontairement l'acte, le prêteur ne le déposera pas en tant que forclusion. Cela sauvera votre cote de crédit et vous permettra de vous remettre sur pied plus facilement par la suite.
- Si vous n'êtes pas familier avec la loi, vous voudrez peut-être consulter un avocat à un moment donné. Il peut vous aider à négocier et vous informer sur vos options juridiques.
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