Comment se protéger de la forclusion?

Engagez un agent immobilier. La recherche de la maison parfaite qui correspond à votre budget peut être amusante mais chronophage. Pour diminuer le stress, pensez à faire appel à un agent immobilier. Pour sélectionner un agent immobilier, effectuez des recherches en ligne et parlez à d'anciens clients. Lorsque vous en trouvez quelques-uns que vous aimez, asseyez-vous avec eux pour des entretiens. Demandez-leur comment ils pourront vous aider et assurez-vous que vous vous sentez à l'aise de travailler avec eux. Engagez l'agent immobilier que vous préférez.

• Un agent immobilier vous aidera à trouver une maison qui répond à vos besoins dans votre fourchette de prix. Ils prendront toutes les dispositions nécessaires pour visiter les maisons et déposer des offres. Ils négocieront également en votre nom pour vous aider à acheter une maison à un prix abordable.
• Sachez que les agents immobiliers sont incités à vous vendre la maison la plus chère possible, car ils sont payés en fonction du coût de la maison qu'ils vendent. Si un agent immobilier est malhonnête, vous pourriez finir par acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. Par conséquent, trouver un agent de bonne réputation et honnête est essentiel pour vous protéger contre la forclusion. Pour trouver un agent immobilier honnête, vérifiez attentivement les avis en ligne et les témoignages d'anciens clients. À la fin de la journée, utilisez votre instinct et évaluez leur honnêteté lorsque vous vous asseyez pour un entretien.

Faire une offre sur une maison. Lorsque vous et votre agent trouvez une bonne maison, demandez à votre agent de faire une offre en votre nom. Assurez-vous que votre offre se situe dans la fourchette de prix du prêt hypothécaire pour lequel vous avez été préapprouvé. N'offrez pas plus pour une maison que ce que vous pouvez vous permettre. Lorsque vous faites une offre, assurez-vous que votre agent est avisé. Commencez par offrir un montant inférieur à celui pour lequel la maison est inscrite ou demandez au vendeur de couvrir les frais de clôture. Toutes ces tactiques peuvent vous aider à économiser de l'argent, ce qui vous aidera également à éviter la forclusion.

• Si le vendeur n'est pas d'accord avec votre offre, il peut faire une contre-offre. Négocier avec le vendeur jusqu'à ce qu'un prix raisonnable soit convenu.
• Une fois que vous et le vendeur vous êtes mis d'accord sur un prix, vous signerez tous les deux un contrat d'achat, qui est un contrat énonçant les termes et conditions de la vente.

Obtenez une inspection de la maison. L'une des conditions de votre contrat d'achat devrait indiquer que l'achat est subordonné à une inspection satisfaisante de la maison. Cela vous permet de vérifier la maison, avant de l'acheter, pour vous assurer qu'elle répond à vos normes. Une inspection de la maison est extrêmement importante pour aider à minimiser les coûts d'entretien et de réparation après l'achat de la maison. Si vous effectuez une inspection de la maison et constatez des problèmes avec les fondations, la plomberie, l'électricité ou toute autre chose, vous pourriez envisager de céder la maison. Si vous achetez une maison avec des problèmes majeurs, vous pourriez devoir effectuer des réparations que vous ne pouvez pas vous permettre. Lorsque cela se produit, vous pourriez prendre du retard dans vos versements hypothécaires, ce qui pourrait entraîner une forclusion. Par conséquent, l'achat d'une maison qui passe une inspection de la maison peut vous aider à éviter la forclusion.

• Votre agent vous aidera à trouver et à effectuer l'inspection de la maison.

Faites une demande de prêt hypothécaire. Une fois que votre contrat d'achat est finalisé et que tout est en ordre, vous devez obtenir un prêt immobilier. Vous le ferez en soumettant une demande de prêt à un prêteur. Dans la plupart des cas, si vous êtes satisfait du prêt pour lequel vous avez été préapprouvé, vous présenterez une demande auprès du même prêteur qui vous a préapprouvé. Pour demander un prêt immobilier, vous devez soumettre une demande et fournir au prêteur certaines informations financières vous concernant. Le prêteur vous enverra alors un devis de prêt, que vous pourrez accepter en payant une certaine somme.

• À ce stade, votre prêt passera par un processus d'approbation. Le prêt sera traité par le prêteur et, s'il est approuvé, vous recevrez l'argent dont vous avez besoin pour acheter la maison.
• N'oubliez pas de demander uniquement le montant de prêt que vous pouvez vous permettre. Si vous contractez un prêt immobilier plus important que ce que vous pouvez rembourser, vous risquez de vous battre pour conserver votre logement.

Fermez votre maison. À la clôture, vous et le vendeur vous asseoirez, signerez divers documents juridiques et finaliserez l'achat. Une fois tout terminé, vous recevrez les clés de votre nouvelle maison.

Étudiez votre hypothèque. Avant d'accepter votre prêt immobilier, et même après avoir finalisé l'achat de votre maison, vous devez analyser soigneusement votre prêt afin de comprendre ce que l'on attend de vous. Les prêts hypothécaires peuvent prendre de nombreuses formes et chacune affectera le montant que vous payez et la façon dont les problèmes sont résolus. Le type de prêt hypothécaire le plus courant est le prêt hypothécaire à taux fixe, c'est-à-dire un prêt à taux d'intérêt fixe. Si vous avez ce type de prêt hypothécaire, vos mensualités seront toujours les mêmes (sauf modification de votre passif fiscal ou d'assurance). Ce type de prêt hypothécaire offre une stabilité, car vous savez toujours quel sera votre paiement. Cependant, le taux d'intérêt des prêts hypothécaires à taux fixe sera souvent plus élevé que celui des autres types de prêts.

• L'autre type de prêt immobilier est le prêt immobilier à taux révisable (ARM). Avec un ARM, votre taux d'intérêt restera constant pendant plusieurs années, mais il s'ajustera ensuite à la hausse ou à la baisse sur une base annuelle. Un ARM aura généralement un taux d'intérêt initial plus bas, mais votre taux augmentera considérablement une fois la période fixée terminée. Bien que ce prêt offre une grande flexibilité, il peut entraîner des paiements mensuels très différents, ce qui peut compliquer la tâche des acheteurs de maison pour établir un budget approprié.

Définissez des rappels de paiement. Rembourser votre prêt hypothécaire en temps opportun est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour vous protéger contre la forclusion. Tant que vous ne manquez jamais un paiement, vous n'aurez jamais à faire face à la forclusion. Pour vous aider à effectuer des paiements à temps, définissez un rappel sur votre téléphone ou dans votre calendrier. Ce rappel vous aidera à garder le contrôle de vos paiements et fera des paiements mensuels une question d'habitude.

• Une procédure de forclusion peut souvent avoir lieu lorsqu'une personne pense qu'une autre personne effectue les paiements à domicile, ou lorsque quelqu'un oublie d'effectuer plusieurs paiements d'affilée. Par conséquent, le simple fait de définir un rappel peut vous aider à éviter toutes sortes de problèmes.

Effectuez des paiements supplémentaires lorsque cela est possible. Lorsque vous envoyez votre versement hypothécaire mensuel, envisagez d'envoyer de l'argent supplémentaire si vous le pouvez. Cet argent supplémentaire servira à rembourser le capital de votre prêt, ce qui vous aidera à réduire le total que vous devez. Pensez également à envoyer un paiement intégral supplémentaire une fois par an. Ce paiement supplémentaire servira également à rembourser le principal de votre prêt.

• Faire ces paiements supplémentaires contribuera à réduire votre responsabilité à l'avenir, ce qui vous aidera à éviter la forclusion. De plus, en réduisant le montant que vous devez, vous réduisez le risque que des difficultés financières affectent votre capacité à vous tenir à jour sur les paiements.
• De nombreux sites Web réputés proposent l'utilisation gratuite de calculatrices hypothécaires, que vous pouvez utiliser pour voir comment effectuer des paiements supplémentaires affecte réellement votre prêt.

Payer l'hypothèque avec une fréquence accrue. Pour vous aider à maîtriser vos paiements, envisagez d'effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires plutôt que mensuels. Ceci est particulièrement utile si vous avez du mal à économiser de l'argent. En effectuant des versements plus fréquents, vous vous assurez que l'argent dont vous disposez est consacré à l'hypothèque et non à autre chose. Si votre banque ne vous autorise pas à le faire, créez un virement automatique qui retirera de l'argent de votre compte courant dans le but de payer l'hypothèque.

Modifiez votre prêt. Si vous rencontrez des difficultés financières et que vous n'avez pas les moyens de payer votre prêt hypothécaire actuel, contactez votre prêteur et demandez-lui de modifier votre prêt. Lorsque vous modifiez votre prêt hypothécaire, vous modifiez certaines conditions du prêt hypothécaire (par exemple, le taux d'intérêt ou la période globale de remboursement). La modification tiendra compte de votre situation financière actuelle, ce qui signifie que vos mensualités seront réduites. En revanche, vous devrez peut-être continuer à effectuer des paiements plus longtemps que prévu initialement.

• La modification de l'hypothèque est un excellent moyen d'anticiper les problèmes financiers et d'éviter la forclusion. Parlez à votre prêteur dès que vos problèmes financiers commencent.

Contactez un conseiller en logement agréé par hud. Si vous rencontrez de graves problèmes financiers et que vous ne pouvez pas continuer à effectuer vos versements hypothécaires, vous devez obtenir de l'aide immédiatement. Même avec vos problèmes, vous n'aurez peut-être toujours pas à recourir à la forclusion. Le département américain du Logement et du Développement urbain (HUD) est chargé de superviser les pratiques hypothécaires en Europe. HUD offre une aide aux personnes qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires grâce à l'approbation de certains conseillers. Ces conseillers approuvés par le HUD travailleront avec votre prêteur pour trouver une solution à vos problèmes hypothécaires. En fait, si vous utilisez un conseiller approuvé par le HUD, vous avez 60% plus de chances d'éviter la forclusion.

• Les conseils approuvés par HUD sont gratuits et vous pouvez obtenir de l'aide en appelant le 1-888-995-HOPE (4673).

Communiquez avec votre prêteur. N'ayez pas honte d'affronter vos problèmes de logement et financiers. La seule façon d'éviter la forclusion et de garder votre maison est d'être décisif et de parler avec votre prêteur. Commencez à parler à votre prêteur avant même de manquer un paiement. Votre prêteur essaiera de travailler avec vous pour trouver une solution. Plus vous êtes initial, mieux votre prêteur sera en mesure de vous aider. Essayez de parler à votre prêteur en personne en vous rendant à la banque. Si cela ne fonctionne pas, appelez-les. En dernier recours, envoyez-leur un e-mail.

• Lorsque vous parlez à votre prêteur, dites-lui ce qui se passe. Expliquez vos difficultés financières et combien de temps vous vous attendez à ce qu'elles durent. Votre prêteur prendra ces informations et réfléchira à ce que la banque peut faire pour vous aider. Lorsque vous communiquerez avec votre prêteur, il vous recommandera diverses actions pour vous aider à garder votre maison. Les options qu'ils recommandent dépendent de votre situation personnelle.

Discutez de la possibilité de rétablir votre prêt hypothécaire. Le rétablissement de l'hypothèque se produit lorsque vous payez au prêteur la totalité du montant en souffrance. C'est une excellente option si vous avez de l'argent mais que vous avez simplement oublié d'effectuer des paiements. Ce n'est pas une bonne option lorsque vous n'avez pas l'argent pour rendre votre prêt en cours. Les lois sur la réintégration varient d'un État à l'autre, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur les détails de votre lieu de résidence.

• Par exemple, dans l'Oregon, vous pouvez effectuer un paiement de réintégration à tout moment jusqu'à cinq jours avant la vente de votre maison par forclusion. Lorsque vous effectuez un paiement de réintégration, vous paierez le montant total en souffrance, plus les frais et les honoraires. Ce paiement doit être un paiement forfaitaire unique. Une fois que vous avez rétabli le prêt, votre prêteur annulera la vente de forclusion et vous recommencerez simplement à effectuer vos paiements mensuels normaux. Communiquez avec votre prêteur pour connaître le coût de votre rétablissement.

Envisagez un plan de remboursement. Si vos difficultés financières ont été relativement de courte durée, vous et votre prêteur pourriez convenir de mettre en place un plan de remboursement afin que vous puissiez conserver votre maison. Cette option peut être intéressante car, contrairement à la réintégration, vous n'aurez pas besoin de faire un gros chèque. Si vous et votre prêteur pouvez parvenir à un accord, vous devrez rattraper tous vos paiements en souffrance sur une certaine période de temps. Le prêteur appliquera une partie de votre paiement en souffrance à votre versement hypothécaire régulier et une fois la période de remboursement terminée, votre prêt hypothécaire sera à jour.

• Les plans de remboursement durent généralement de trois à six mois selon la gravité de votre défaut de paiement. Votre prêteur tiendra également compte du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.

Parlez à votre prêteur de l'abstention. Un accord d'abstention, contrairement à un accord de plan de remboursement, est signé avant que vous ne manquiez aucun paiement. En vertu d'un accord d'abstention, votre prêteur s'engage à réduire ou à suspendre vos versements hypothécaires pendant un certain temps. Après la période d'abstention, vous recommencerez à effectuer des versements hypothécaires normaux, plus un montant qui vous aidera à vous mettre à jour en raison de vos versements manqués.

• Les périodes d'abstention peuvent différer et dépendent des circonstances. Parlez à votre prêteur pour déterminer combien de temps vous aurez besoin. Les accords d'abstention sont une excellente option lorsque vous savez que vous allez avoir des difficultés financières avant qu'elles ne surviennent.