Comment se qualifier pour la modification d'hypothèque?
Pour être admissible à une modification de prêt hypothécaire, vous devez être en mesure de prouver cette difficulté à votre société de prêt hypothécaire.
Avoir à lutter pour effectuer des versements hypothécaires est une situation stressante, surtout si vous craignez de perdre votre maison. Vous pouvez tenter de refinancer votre prêt hypothécaire, mais à moins que vous n'ayez une très bonne cote de crédit, cela pourrait vous amener à vous endetter encore plus. Cependant, si vous faites face à de graves difficultés financières, vous pourrez peut-être travailler avec votre prêteur hypothécaire pour obtenir une modification de votre prêt hypothécaire. Bien que similaire à un refi, avec une modification de prêt hypothécaire, votre prêteur modifie les conditions de votre prêt hypothécaire existant, plutôt que de vous accorder un nouveau prêt.
Partie 1 sur 3: collecte de la documentation financière
- 1Compilez des preuves des difficultés auxquelles vous faites face. Les modifications d'hypothèque sont généralement disponibles pour les propriétaires qui ont vécu des difficultés inattendues, comme le décès d'un conjoint ou une urgence médicale, qui a rendu difficile le paiement de l'hypothèque. Pour être admissible à une modification de prêt hypothécaire, vous devez être en mesure de prouver cette difficulté à votre société de prêt hypothécaire.
- Par exemple, si vous éprouvez des difficultés à effectuer vos versements hypothécaires après le décès soudain de votre conjoint, la preuve de vos difficultés comprendrait le certificat de décès de votre conjoint et les relevés des revenus que votre conjoint gagnait avant son décès.
- Si vous avez reçu des prestations gouvernementales pour invalidité ou autres difficultés, la documentation de ces prestations peut également vous aider à vous qualifier pour une modification de prêt hypothécaire.
- 2Faites des copies des talons de paie des 6 derniers mois. Faire une demande de modification de prêt hypothécaire est similaire à une demande de prêt hypothécaire. Votre prêteur voudra savoir que vous avez un revenu pour effectuer le versement hypothécaire tel que modifié.
- Si votre revenu a récemment diminué, par exemple parce que vous avez perdu votre emploi ou êtes devenu invalide, incluez les talons de paie avant et après le changement afin que votre prêteur soit en mesure de dire de combien votre revenu a diminué.
- 3Tirez une copie de votre rapport de crédit. Votre prêteur tirera votre rapport de crédit lorsque vous demanderez une modification de prêt hypothécaire, il est donc important que vous sachiez ce qu'il contient. S'il y a des erreurs sur votre rapport de crédit, prenez des mesures pour les faire supprimer, si possible, avant de demander une modification de prêt hypothécaire.
- Votre rapport de crédit peut également vous aider à déterminer vos autres dettes. Étant donné que le prêteur examinera votre ratio d'endettement au moment de décider d'accorder ou non votre modification de prêt hypothécaire, c'est une bonne idée de rembourser vos dettes, en particulier les cartes de crédit à la consommation, autant que possible avant de demander une modification de prêt hypothécaire.
Astuce: Si votre pointage de crédit est supérieur à 650 et que vous avez relativement peu de dettes existantes, vous pourriez obtenir un meilleur refinancement que vous ne le feriez avec une modification de prêt hypothécaire. Tant que votre crédit est assez bon, il est généralement plus facile d'obtenir une approbation.
- 4Calculez votre ratio dette/revenu. Aux fins de modification d'hypothèque, votre ratio dette/revenu est le montant de votre versement hypothécaire mensuel total par rapport à votre revenu mensuel avant impôts. Le ratio dette/revenu maximal que la plupart des prêteurs hypothécaires considéreront se situe entre 36 et 45%.
- Par exemple, si votre versement hypothécaire mensuel total est de 1490€ et que votre revenu mensuel brut est de 2990€, cela signifie que votre ratio dette/revenu est de 50%, ce qui est supérieur à ce que la plupart des prêteurs hypothécaires approuveront. Une modification pourrait réduire votre mensualité en diminuant les intérêts ou en prolongeant la durée du prêt. L'une ou l'autre modification pourrait ramener votre ratio dette/revenu dans une fourchette acceptable et faciliter vos versements hypothécaires.
Votre prêteur tirera votre rapport de crédit lorsque vous demanderez une modification de prêt hypothécaire, il est donc important que vous sachiez ce qu'il contient. - 5Imprimez les relevés bancaires et les déclarations fiscales. Vos relevés bancaires et vos déclarations de revenus fournissent à votre prêteur des informations sur votre trésorerie, vos revenus et vos actifs. Votre prêteur peut également voir quelles sont vos dépenses de base chaque mois et combien vous dépensez normalement pour les factures liées à la maison, telles que les services publics et l'eau.
- Si vos revenus ont diminué de manière significative depuis que vous avez contracté l'hypothèque, les déclarations de revenus peuvent être utilisées pour montrer cette baisse qui a conduit à votre incapacité à couvrir vos versements hypothécaires.
- 6Obtenez de la documentation concernant votre hypothèque et la valeur de votre maison. Avant de demander une modification de prêt hypothécaire, déterminez combien vous devez sur votre maison et combien vaut votre maison. Les prêteurs sont généralement moins susceptibles de travailler avec des propriétaires qui sont «sous-marins» - qui doivent plus que la valeur de la maison. Cependant, si vous avez accumulé la valeur nette de votre maison, votre prêteur sera probablement plus disposé à travailler avec vous.
- Les modifications hypothécaires ne sont généralement disponibles que si la maison est votre résidence principale. Les prêteurs hypothécaires ont moins de sympathie lorsqu'il s'agit de travailler avec les propriétaires d'immeubles de placement, car ils pourraient simplement vendre la propriété.
- Si vous n'avez pas fait évaluer votre maison depuis un certain temps, votre prêteur voudra peut-être obtenir une évaluation avant d'accepter une modification de votre prêt hypothécaire.
Partie 2 sur 3: rédaction d'une lettre de difficultés
- 1Créez un plan de base pour votre lettre. Votre lettre de difficultés doit être brève et directe, fournissant autant de détails factuels que possible. Vous voulez que votre prêteur dispose de toutes les informations pertinentes sur votre cas afin qu'il puisse prendre une décision favorable. Un plan vous aidera à garder vos pensées organisées.
- Indiquez la raison pour laquelle vous avez pris du retard dans vos paiements ou avez de la difficulté à effectuer vos paiements. Si vous disposez de documents pouvant étayer cette explication, dressez une liste des documents dont vous aurez besoin.
- Déterminez si votre situation est temporaire ou permanente. Si c'est temporaire, réfléchissez au temps que vous pensez qu'il vous faudra pour vous remettre sur pied et s'il s'agit d'une situation à court ou à long terme.
- Pensez à ce que vous voulez que le résultat soit. Notez votre modification idéale, ainsi que quelques autres alternatives qui pourraient également vous aider.
- 2Écrivez votre lettre de difficultés au format de lettre d'affaires formel. Incluez votre numéro de compte ou de prêt sur la ligne d'objet de votre lettre. À moins que vous n'ayez parlé à un agent spécifique de votre société de prêts hypothécaires qui vous a indiqué de lui adresser la lettre, adressez votre lettre «à qui de droit». Double espace, puis tapez le reste de votre lettre à simple interligne, avec un double espace entre les paragraphes.
- Utilisez une fermeture formelle pour la fin de votre lettre, comme «sincèrement vôtre». Laissez un double espace pour votre signature, puis tapez votre nom légal complet. Si vous avez un coemprunteur, comme votre conjoint, prévoyez un espace pour qu'il puisse également signer la lettre.
- 3Incluez des détails précis sur votre situation financière. Dites dès le départ que vous rencontrez des difficultés financières, puis expliquez ce qui s'est passé. Utilisez des faits plutôt que des appels à l'émotion. Dans le paragraphe suivant, décrivez si vous considérez votre situation comme permanente ou temporaire. Si elle est temporaire, expliquez combien de temps vous vous attendez à ce que la situation perdure et pourquoi vous pensez qu'elle va durer aussi longtemps. Fermez le corps de votre lettre en indiquant à votre prêteur le type de modification que vous souhaitez et comment vous pensez que cela vous permettra de remplir votre obligation envers le prêteur.
- Soyez honnête dans votre lettre - en particulier sur les informations que votre prêteur pourrait facilement vérifier. Si votre prêteur vous surprend en train de mentir dans votre lettre de difficultés, il ne vous accordera pas de modification.
- Évitez de mentionner des problèmes non pertinents qui vous font paraître instable. Si vous avez l'impression que vous vous dirigez toujours vers une spirale financière, votre prêteur sera moins susceptible de travailler avec vous, car il ne peut pas être certain que les conditions d'une modification s'appliqueraient.
Conseil: Faites des copies de tous les documents en votre possession qui étayent les déclarations que vous avez faites dans votre lettre et joignez-les à la lettre.
- 4Modifiez et relisez attentivement votre lettre. Votre lettre de difficultés doit être claire, lisible et exempte d'erreurs typographiques et grammaticales. Si vous n'êtes pas sûr de vos capacités d'écriture ou d'édition, vous voudrez peut-être demander à un ami de lire votre lettre avant de l'envoyer à votre prêteur.
- Lire votre lettre à voix haute peut vous aider à repérer les erreurs, ainsi qu'à identifier les endroits où il est difficile de lire.
- Modifier pour la longueur ainsi que la clarté. En fin de compte, vous ne voulez pas que votre lettre dépasse une page. Si votre prêteur souhaite des informations supplémentaires sur votre situation, il vous les demandera.
Si ce n'est pas le cas, appelez simplement votre prêteur et faites-lui savoir que vous souhaitez faire appel du refus de votre demande de modification de prêt hypothécaire. - 5Imprimez et signez votre lettre.
- Faites une copie de votre lettre signée avant de l'envoyer. Ensuite, postez-le à votre prêteur en utilisant un courrier certifié avec accusé de réception demandé. Lorsque vous obtenez le reçu indiquant que votre prêteur a reçu votre lettre, déposez-le avec votre copie de la lettre signée.
- Parlez à votre prêteur hypothécaire avant d'envoyer votre lettre. Ils seront plus enclins à l'examiner attentivement s'ils s'y attendent.
Partie 3 sur 3: demander une modification de prêt hypothécaire
- 1Conservez des dossiers complets de toutes les communications avec votre prêteur. Au cours du processus de demande de modification de prêt hypothécaire, mettez par écrit toutes les communications que vous avez avec votre prêteur. Si des accords sont conclus en personne ou par téléphone, écrivez une lettre confirmant l'accord et envoyez-la à votre prêteur.
- Utilisez un courrier certifié pour toutes les communications afin que vous ayez une preuve lorsque les lettres de documents ont été reçues par votre prêteur.
- La conservation d'une trace écrite de toutes les communications garantit que votre prêteur ne prétendra pas avoir «perdu vos documents» ou n'essaiera pas de faire valoir que vous n'avez jamais demandé de modification ou que vous n'avez jamais envoyé de pièces justificatives.
Conseil: Notez les noms de toute personne à qui vous parlez et qui travaille pour votre prêteur. Essayez de parler à la même personne à chaque fois, si possible, plutôt que de parler à plusieurs personnes différentes. Cela gardera l'agent avec lequel vous travaillez plus responsable.
- 2Communiquez avec votre prêteur hypothécaire pour discuter de vos options. Une fois que vous avez réuni tous vos documents, appelez ou écrivez à votre prêteur hypothécaire pour discuter des types de modification hypothécaire qui pourraient vous être offerts. Soyez honnête en disant que vous voulez remplir vos obligations en vertu du contrat hypothécaire, mais que vous éprouvez des difficultés à effectuer vos paiements.
- Si vous avez quelques mois de retard dans vos paiements, votre prêteur peut vous proposer de modifier les conditions de votre hypothèque ou de refinancer votre hypothèque.
- En règle générale, votre prêteur peut reporter une partie du capital, réduire votre taux d'intérêt ou prolonger la durée de votre prêt hypothécaire. Le report du capital peut être la meilleure option si vos difficultés financières sont un problème temporaire à court terme qui, selon vous, sera résolu dans les 2 ou 3 mois.
- 3Discutez de l'impact sur votre pointage de crédit. Bien que la modification de votre prêt hypothécaire afin que vos paiements soient plus faciles à effectuer peut améliorer votre historique de paiement, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit d'autres manières. Le prêteur peut mettre une note sur votre rapport de crédit pour indiquer que vous avez demandé une modification de prêt hypothécaire, ce qui peut rendre difficile l'obtention d'autres prêts.
- Si vous prévoyez que vos difficultés financières ne devraient pas durer plus de quelques mois et que vous n'êtes pas encore en retard dans vos versements hypothécaires, vous devriez pouvoir négocier avec votre prêteur pour éviter d'avoir des notes négatives sur votre rapport de crédit.
- 4Remplissez la demande de modification de votre prêteur hypothécaire. Chaque prêteur a son propre processus de demande. Pour la plupart, vous devrez remplir une demande similaire à celle que vous avez remplie pour votre hypothèque initiale. Vous devrez fournir des informations sur vos revenus, votre emploi, vos dépenses et toute autre dette que vous pourriez avoir.
- Votre prêteur aura une liste de documents qui doivent être soumis avec votre demande. En règle générale, votre lettre officielle de difficultés, ainsi que toute pièce justificative à l'appui de cette lettre, seront incluses dans votre dossier de candidature total.
Cependant, si vous faites face à de graves difficultés financières, vous pourrez peut-être travailler avec votre prêteur hypothécaire pour obtenir une modification de votre prêt hypothécaire. - 5Découvrez si votre modification de prêt hypothécaire a été accordée. Lorsque vous soumettez votre demande et les pièces justificatives, votre prêteur vous fera savoir approximativement combien de temps il lui faudra pour examiner votre demande. Vous recevrez une lettre par la poste vous informant si votre demande a été acceptée.
- Si votre demande a été acceptée, la lettre comprendra généralement des détails sur les nouvelles conditions de votre prêt hypothécaire. Vous devrez peut-être vous rendre en personne au bureau de votre prêteur pour signer les documents de modification.
- 6Faites appel si votre demande est refusée. Si votre modification est refusée, votre prêteur doit vous informer des raisons pour lesquelles votre demande a été refusée. Vous pourrez peut-être faire appel du refus. Cependant, vous disposez généralement d'un court délai - parfois aussi peu que 14 jours - pour informer votre prêteur que vous souhaitez faire appel de la décision.
- Votre avis peut inclure des informations sur la façon de faire appel de la décision. Si ce n'est pas le cas, appelez simplement votre prêteur et faites-lui savoir que vous souhaitez faire appel du refus de votre demande de modification de prêt hypothécaire. Suivi avec une demande écrite que vous envoyez en utilisant un courrier certifié avec accusé de réception demandé.
- Contactez un conseiller en logement approuvé par le HUD, qui peut vous aider à contester la décision ou à évaluer d'autres options - gratuitement. Vous pouvez trouver un conseiller près de chez vous en visitant https://apps.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/fc/index.cfm et en choisissant votre état dans le menu déroulant.
- Cet article explique comment se qualifier pour une modification de prêt hypothécaire aux États-Unis. Si vous vivez dans un autre pays, vous pouvez être soumis à des règles différentes. Parlez à votre prêteur ou à un conseiller financier pour plus d'informations.
Questions et réponses
- À quel point devez-vous être en retard dans les paiements de votre maison pour être admissible à une modification de prêt?En fait, vous n'avez pas besoin d'être en retard dans vos paiements pour être admissible à une modification de prêt - vous devez juste être en mesure de démontrer que vous faites face à des difficultés financières qui rendent difficile pour vous d'effectuer vos versements hypothécaires, et que sans un modification, vous entreriez probablement en défaut. Les prêteurs considéreront probablement plus favorablement votre demande si vous postulez de manière proactive avant de commencer à prendre du retard. Cependant, si vous êtes en retard sur vos paiements ou face à la forclusion, une modification de prêt mettrait un terme au processus de forclusion.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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