Comment acheter votre première maison avec un mauvais crédit?
Si vous avez un mauvais crédit mais que vous souhaitez acheter une maison, commencez par vous pré-qualifier pour un prêt auprès de la Federal Housing Administration, qui est plus susceptible de pardonner le mauvais crédit que les autres prêteurs et de permettre des acomptes aussi bas que 3,5%. de votre prêt initial. Vous pouvez être accepté pour un prêt de la Federal Housing Administration avec un score de crédit aussi bas que 580. Pendant que vous cherchez votre nouvelle maison, vous pouvez travailler pour améliorer votre crédit en payant toujours les prêts étudiants et les factures de carte de crédit à temps. Pour savoir comment accéder à votre pointage de crédit et ce que cela signifie, continuez à lire!
Lorsque vous avez un mauvais crédit et que vous cherchez désespérément à acheter une maison, il peut être tentant de faire quelque chose - n'importe quoi - pour éliminer votre mauvais crédit.
L'achat d'une maison est généralement considéré comme un bon investissement. Cependant, un mauvais dossier de crédit peut être un obstacle encore plus important pour les acheteurs potentiels que par le passé, car la récente crise économique a poussé les prêteurs à durcir leurs normes en matière de prêt d'argent et d'hypothèque. Cependant, ce n'est pas impossible. Vous pouvez acheter votre première maison avec un mauvais crédit en accédant aux ressources fédérales et locales et en épargnant pour un acompte plus important.
Partie 1 sur 2: acheter une maison
- 1Soyez préqualifié pour un prêt. La première étape pour acheter une maison est de s'assurer que vous pouvez obtenir un prêt. La Federal Housing Administration (FHA) et la Veteran's Administration (VA) accordent des prêts qui ont des normes de crédit plus indulgentes, alors vérifiez d'abord ces programmes hypothécaires fédéraux. Travaillez avec un prêteur spécialisé dans les prêts FHA et VA si vous êtes éligible. Des programmes nationaux et locaux peuvent également être disponibles pour aider les personnes ayant un mauvais crédit à obtenir l'approbation de prêts hypothécaires. Renseignez-vous auprès de votre autorité locale du logement pour obtenir de l'aide. Voici quelques ressources utiles:
- 2Recherche de maisons. Recherchez un assortiment de maisons qui vous intéressent, en fonction de leur emplacement, de leur état, de leur taille, etc. Contactez les agents immobiliers de votre région et expliquez-leur votre situation. Utilisez un site ou une agence en ligne pour effectuer des recherches immobilières dans votre région. Une source de bonnes affaires est le Département américain du logement et du développement urbain (HUD), qui vend des maisons qui ont été saisies à leur valeur marchande. Visitez hudhomestore.com pour plus d'informations. Notez que les maisons HUD exigent toujours que vous fournissiez l'argent nécessaire ou que vous obteniez l'approbation d'un prêt, et que le processus de clôture soit long.
- Si vous avez fait faillite, apprenez comment acheter une maison après avoir fait faillite.
- Si vous n'avez pas d'argent à mettre de côté, consultez Comment acheter une maison sans argent de poche.
- Si vous souhaitez louer, visitez comment acheter une maison en utilisant un bail.
- 3Tempérez vos attentes. Si vous avez un mauvais crédit, vous ne pourrez malheureusement pas obtenir un prêt pour votre maison «de premier choix». Si vous faites obtenir un prêt, vous pourriez être accablés par un taux d'intérêt élevé qui vous fera payer des milliers d' autres sur la durée de vie de la maison. Soyez réaliste quant à ce que vous pouvez vous permettre - l'achat d'une maison est l'une des transactions financières les plus importantes que vous puissiez faire.
- Ne commencez pas votre histoire d'accession à la propriété en concluant un arrangement financier que vous ne pouvez pas vous permettre. Si cela signifie que vous devez opter pour une maison plus petite ou une maison dans un endroit moins souhaitable, qu'il en soit ainsi - c'est mieux que de faire défaut à l'avenir.
- 4Profitez de faibles acomptes. La Federal Housing Administration (FHA) propose des prêts avec des acomptes très faibles aux acheteurs de maison. Alors qu'un acompte typique peut être de 20% du prêt, un prêt FHA peut être aussi bas que 3,5% du prêt. Si vous manquez de liquidités, les prêts FHA sont un choix très judicieux, surtout si vous avez un crédit moins que parfait.
- La FHA assurera les prêts avec une cote de crédit minimale de 580.
- 5Économisez de l'argent pour un acompte important. Plus vous êtes en mesure de mettre de l'argent sur une maison, plus votre hypothèque mensuelle sera petite. Des acomptes importants peuvent également vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt si vous avez un mauvais crédit. Assurez-vous également de mettre de l'argent de côté pour les frais de clôture, qui peuvent coûter 3 à 6% du prix d'achat.
- Lorsque vous épargnez pour un acompte, gardez l'argent que vous avez épargné séparément de votre compte de dépenses normal. Ne puisez dans cet argent qu'en cas d'urgence absolue.
- Si vous avez du mal à épargner pour une mise de fonds, envisagez de prendre un emploi à temps partiel, de réduire les dépenses inutiles ou même de déménager dans une maison moins chère en attendant.
- 6Envisagez le financement du vendeur. Le financement du vendeur est un contrat immobilier dans lequel le financement fourni par le vendeur est inclus dans le prix d'achat en utilisant la maison comme garantie. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt conventionnel, cela pourrait être une option pour vous.
Pour passer d'un mauvais crédit à un bon crédit, vous devez généralement être responsable fiscalement pendant des années.
Partie 2 sur 2: récupérer un mauvais crédit
- 1Obtenez votre rapport de crédit. Ne laissez pas un mauvais crédit vous surprendre. Gardez un œil sur votre pointage de crédit lorsque vous essayez de le contourner. Demandez à un prêteur ou à un conseiller en crédit d'obtenir votre rapport de crédit FICO pour vous afin que vous sachiez qu'il provient d'une source fiable. Évitez d'utiliser des sites comme Credit Karma, qui peuvent vous fournir des informations inexactes. Vous voulez avoir une vision réaliste de votre profil de crédit actuel afin de pouvoir fixer vos objectifs en conséquence et juger du succès de vos efforts pour améliorer votre crédit. Des cotes de crédit plus élevées signifient que vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour un prêt et que votre prêt peut coûter moins cher.
- La loi fédérale en Europe stipule que les 3 agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) doivent vous fournir un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois si vous le demandez. Visitez AnnualCreditReport.com pour commencer à demander vos rapports de crédit gratuits.
- Les cotes de crédit vont de 300 à 850, 850 étant un crédit hypothétiquement «parfait». En général, une cote de crédit supérieure à 700-720 est considérée comme «bonne», tandis que tout ce qui est inférieur à environ 640 est considéré comme «mauvais».
- 2Travaillez pour réparer votre crédit si vous avez un mauvais crédit. Votre meilleure chance d'acheter une maison ne vient pas de surmonter les obstacles créés par votre mauvais crédit. Il s'agit plutôt de transformer votre mauvais crédit en bon crédit afin que vous n'ayez pas à faire face à ces obstacles en premier lieu. C'est un simple fait qu'acheter une maison avec un bon crédit est toujours la décision la plus intelligente. Avec un bon crédit, vous avez plus de chances d'obtenir une approbation pour des prêts et, en règle générale, les prêts que vous obtenez auront généralement de meilleurs taux d'intérêt et/ou des acomptes qui leur sont associés. Prenez le temps d'améliorer votre crédit - à long terme, c'est toujours votre meilleur pari.
- Gardez à l'esprit que le remboursement de vos dettes de carte de crédit est l'un des moyens les plus rapides d'améliorer rapidement votre pointage de crédit.
- 3Évitez les pièges courants du crédit. Si vous lisez cet article, vous avez probablement déjà un crédit moins qu'idéal. Cependant, cela ne signifie pas que vous devriez laisser votre profil de crédit tomber en chute libre! Une négligence supplémentaire ne fera qu'endommager davantage votre crédit et rendra moins probable que vous puissiez obtenir la maison sur laquelle vous avez jeté votre dévolu. Évitez à tout prix les comportements suivants qui portent atteinte au crédit:
- Paiements en retard sur les prêts étudiants
- Paiements en souffrance sur d'autres articles (voiture, biens, cartes de crédit, etc.)
- Ventes à découvert (vente d'une propriété pour un montant inférieur au montant encore dû) ou saisies immobilières. Il s'agit probablement de votre première maison, mais votre partenaire ou conjoint peut avoir déjà contracté d'autres hypothèques.
- 4Ayez des explications sur les problèmes de crédit. Parfois, les effets négatifs d'un mauvais dossier de crédit peuvent être atténués s'il y a une bonne raison à vos difficultés. Soyez prêt à expliquer certains des problèmes négatifs répertoriés dans votre rapport, tels que les retards de paiement, les faillites ou d'autres problèmes. Si votre mauvais crédit est dû à une urgence médicale, à une perte d'emploi ou à un divorce, assurez-vous de connaître les faits et détails pertinents entourant cet événement afin que les prêteurs puissent tenir compte des circonstances de votre cote de crédit négative. Vous devrez fournir la preuve ou la documentation de ces événements.
- 5Contestez des informations inexactes sur votre dossier de crédit. Même les agences de crédit massives font des erreurs. Lisez attentivement vos rapports de crédit - si vous recevez de "mauvaises notes" sur le rapport sur la base d'informations fausses ou incomplètes, vous pouvez (et devriez) le contester. Les agences de crédit sont tenues par la loi d'enquêter sur votre plainte dans les 30 jours (à moins qu'elles ne la considèrent comme futile.) Envoyez une lettre formelle à la société déclarante pour l'informer des inexactitudes. C'est pratiquement gratuit et, en cas de succès, peut sérieusement augmenter votre pointage de crédit.
- Incluez des copies (pas les originaux) des documents qui appuient vos réclamations. Vous pouvez également inclure une copie de votre rapport de crédit avec les éléments inexacts clairement encerclés.
- Incluez dans votre courrier une demande d'"accusé de réception" - ainsi, vous saurez si l'agence a bien reçu votre courrier.
- Gardez à l'esprit que vous ne serez pas admissible à une hypothèque pendant que vous contestez des éléments de votre rapport de crédit, à moins que vous ne puissiez prouver au prêteur que le compte contesté est frauduleux.
- 6Ne tombez pas dans les arnaques. Lorsque vous avez un mauvais crédit et que vous cherchez désespérément à acheter une maison, il peut être tentant de faire quelque chose - n'importe quoi - pour éliminer votre mauvais crédit. Une grande variété de services de crédit prédateurs quasi-légaux et d'escroqueries existent pour profiter précisément de ce désespoir. Ne tombez pas amoureux d'eux. Vous pouvez perdre l'argent que vous n'avez et vous laisser dans une situation encore pire que vous étiez avant. Si un accord semble trop beau pour être vrai, c'est probablement le cas. Les services qui proposent «d'effacer un mauvais crédit» ou de vous donner une «table rase» ne fonctionnent tout simplement pas. Selon la Federal Trade Commission (FTC), il n'existe aucune entreprise ou agence qui fasse réellement ces choses. La FTC vous recommande de rester loin des services qui:
- Vous obliger à payer de l'argent avant que tout travail ne soit fait pour vous
- Vous dire de ne pas contacter directement les agences de crédit
- Vous dire de contester des informations (exactes) sur votre rapport de crédit
- Vous dire de mentir sur votre demande de prêt
- Sont vagues sur vos droits légaux en ce qui concerne leur «service»
- 7Pratiquez la responsabilité fiscale. Si vous avez déjà contesté autant que possible votre dossier de crédit, vous ne pouvez pas faire grand-chose d'autre que de simplement pratiquer de bonnes habitudes fiscales aussi longtemps que nécessaire pour améliorer votre profil de crédit. En adoptant de bons fondamentaux financiers, vous pouvez maîtriser votre dette et, en quelques années, être sur la voie d'un bon crédit (et, par conséquent, de la maison que vous désirez). Il n'y a pas de "solution miracle" au mauvais crédit - pour améliorer durablement votre pointage de crédit, vous devez prendre des décisions difficiles pour mettre de l'ordre dans vos affaires financières. Pour commencer, vous devez:
- Maîtrisez vos dépenses. Vous ne pouvez pas dépenser plus d'argent que vous n'en gagnez - cette pratique n'est pas durable. Commencez un budget familial en gardant une trace de tout ce que vous dépensez chaque mois, y compris les factures, l'épicerie, etc. Vous pourriez être surpris de voir combien d'argent vous dépensez de manière frivole. Éliminez les achats de luxe et les services mensuels coûteux (téléphone portable et forfait Internet, par exemple) au profit d'alternatives moins chères.
- Contactez vos créanciers. Faites-leur connaître votre situation - ils ne veulent pas que vous fassiez défaut, ils travailleront donc probablement avec vous pour restructurer votre dette, ce qui vous facilitera le paiement.
- 8Donnez suffisamment de temps pour que votre crédit s'améliore. Surtout, réparer un mauvais crédit prend du temps. Pour passer d'un mauvais crédit à un bon crédit, vous devez généralement être responsable fiscalement pendant des années. Résolvez vos difficultés - contrôlez vos dépenses et vos dettes et travaillez simplement à vivre de manière responsable pendant un certain temps. Vous serez étonné de voir à quel point il est libérateur de mettre de l'ordre dans vos affaires fiscales. Savoir que vous réduisez lentement mais sûrement votre dette, plutôt que de l'augmenter, c'est bien. Continuez comme ça!
- Les agences d'évaluation du crédit peuvent signaler la plupart des informations négatives contre vous pendant 7 ans et les faillites pendant 10 ans.
- Malheureusement, certaines informations négatives n'ont pas de limite de temps lorsqu'elles peuvent apparaître sur un rapport de crédit. Ces informations sont:
- Toute condamnation pénale.
- Informations rapportées en réponse à un emploi pour lequel vous avez postulé et qui rapporte plus de 56000€ par an
- Information signalée car vous avez demandé plus de 112000€ d'assurance crédit ou vie.
- 9Pensez à rencontrer un expert. En fin de compte, consulter un expert tel qu'un agent de crédit ou un responsable des prêts hypothécaires pour réparer votre crédit peut vous faire économiser beaucoup d'argent et de temps à long terme. Trouvez un professionnel qui peut vous aider et rencontrez-le pour une consultation.
Vous pouvez acheter votre première maison avec un mauvais crédit en accédant aux ressources fédérales et locales et en épargnant pour un acompte plus important.
- Si vous ne parvenez pas à obtenir une approbation pour un prêt, ou si votre mauvais crédit rendra un prêt hypothécaire trop cher, envisagez d'attendre un an ou deux. Cela vous donnera plus de temps pour économiser pour un acompte, mettre de l'ordre dans vos finances, et augmentez votre pointage de crédit.
- Essayez d'éviter à tout prix un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). S'il est inférieur au départ, il augmente au bout d'un certain nombre d'années.
Il s'agit plutôt de transformer votre mauvais crédit en bon crédit afin que vous n'ayez pas à faire face à ces obstacles en premier lieu.
- Évitez les prêteurs prédateurs. Obtenir un prêt et acheter une maison est un processus intimidant et compliqué, d'autant plus si vous avez un mauvais crédit! Malheureusement, certains prêteurs tentent d'en profiter. Ne soyez pas victime de fraude hypothécaire. Ne signez jamais un contrat que vous ne comprenez pas. Ne signez jamais de contrat parce que votre prêteur vous fait pression pour le faire. Jamaislaissez quelqu'un vous convaincre de mentir sur une demande de prêt. Les prêteurs légitimes se feront un plaisir de vous aider à comprendre complètement les conditions de votre prêt - après tout, il est dans leur intérêt que vous ne fassiez pas défaut. Les prêteurs prédateurs vous précipiteront dans un prêt exorbitant parce qu'ils veulent obtenir autant d'argent que possible de vous - que vous fassiez défaut ou non. Le HUD recommande de rechercher ces signes avant-coureurs de bon sens:
- Les prêteurs qui vous disent qu'ils sont votre «seule chance» d'obtenir un prêt. Les bons prêteurs vous permettront de magasiner, même si vous avez un mauvais crédit.
- Les prêteurs qui vous demandent de signer un contrat qui contient des espaces vides (ou des informations fausses). Si ces informations sont remplies plus tard, vous pouvez toujours être lié au contrat.
- Les prêteurs qui vous disent que la FHA vous protège contre les défauts de propriété ou la fraude sur les prêts. En fait, ce n'est pas le cas.
- Les prêteurs qui utilisent des tactiques de vente «à haute pression» pour promouvoir des améliorations domiciliaires, etc.
- Les prêteurs désireux de vous prêter en raison de difficultés financières causées par des problèmes médicaux, de chômage ou liés à l'endettement.
- Des maisons qui coûtent beaucoup plus cher que les maisons voisines, même si elles ne sont ni plus grandes ni plus belles.
Questions et réponses
- Combien de temps faut-il pour commencer à accumuler un bon crédit après avoir payé une dette et combien de temps avant que la dette ne soit supprimée de mon rapport de crédit?Cela dépend du type de dette et de la durée pendant laquelle elle a été dérogatoire. Après avoir réglé un compte dérogatoire, vous verrez normalement une augmentation de votre score dans les 60 à 90 jours. Une fois le compte payé et fermé, il restera sur votre rapport pendant 7 ans supplémentaires.
- J'ai un solde d'un ancien propriétaire et l'agence de recouvrement veut régler avec une remise de 20%, ce que je ne peux pas me permettre. Que devrais-je faire?Demandez à l'agence de recouvrement si vous pouvez avoir un plan de paiement, afin que vous puissiez payer en versements mensuels.
- Comment puis-je acheter une maison en tant qu'immigrant avec de grosses économies et un revenu décent, mais pas de crédit?Vous devrez verser un acompte important et vous devrez peut-être obtenir un cosignataire pour votre prêt. Faites le tour de vos banques et coopératives de crédit locales.
- Puis-je acheter une maison avec un score de 530?Vous pouvez acheter une maison avec n'importe quel pointage de crédit si vous payez comptant. Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, ce sera difficile avec un pointage de crédit de 530. Il y a quelques prêteurs qui pourraient potentiellement accepter cela, mais vous auriez besoin d'un acompte très important (environ 40 à 50%).
- Par où commencer pour acheter ma première maison si je connais déjà mon pointage de crédit?Contactez le service du logement équitable de votre ville et inscrivez-vous à un cours d'acheteur d'une première maison.
Les commentaires (9)
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