Comment calculer un paiement séquestre?
Par exemple, imaginez que pour les numéros mentionnés ci-dessus, votre premier versement d'entiercement soit dû en novembre et que vous ayez un paiement d'assurance dû en mars et un paiement de taxe foncière dû en août.
L'engagement est fréquemment associé aux transactions immobilières. Un prêteur exigera souvent que le créancier hypothécaire place une certaine somme d'argent dans un compte séquestre spécial détenu par une société de services financiers tierce qui, à son tour, veillera à ce que les impôts fonciers et les paiements d'assurance soient effectués en temps opportun. C'est une méthode pour s'assurer que la garantie d'un prêt, qui est généralement un bien, ne sera pas perdue en raison d'événements catastrophiques (comme les incendies, les inondations, etc.) ou le non-paiement des impôts, auquel cas le gouvernement local pourrait légalement saisir la propriété. Les gens qui achètent un bien immobilier doivent connaître le montant d'argent dont ils auront besoin pour ouvrir un compte séquestre au moment de la clôture de leur propriété. Les étapes suivantes vous aideront à calculer les paiements d'entiercement et le montant dû à la clôture.
Méthode 1 sur 2: calcul des paiements mensuels d'entiercement
- 1Déterminez le montant de la facture de taxe foncière de l'année précédente. Tout d'abord, vous devrez connaître le montant de la taxe foncière que vous pouvez vous attendre à payer cette année. Vous pouvez obtenir ces informations auprès de votre agent ou du propriétaire actuel. S'il s'agit d'un nouveau bâtiment, parlez au bureau de l'évaluateur fiscal pour obtenir une estimation des taxes annuelles en fonction de propriétés similaires.
- 2Découvrez le montant de vos frais d'assurance pour l'année prochaine. Appelez plusieurs compagnies d'assurance habitation et obtenez des devis pour les primes annuelles. Consultez votre prêteur pour vous assurer que vous obtenez le montant d'assurance requis.
- 3Additionnez les taxes annuelles et la prime d'assurance et divisez par 12. C'est combien d'argent sera ajouté au paiement hypothécaire mensuel et déposé dans un compte séquestre. Si la compagnie d'assurance exige un dépôt initial, incluez ce chiffre dans votre estimation.
- Par exemple, imaginez que vous déterminez que vous devez un total de 1790€ par an en taxes foncières et 900€ en primes d'assurance. Additionnez-les pour obtenir un total de 2690€ Ensuite, divisez ce nombre par 12 pour obtenir votre paiement d'entiercement mensuel, qui serait de 2690€ / 12, soit 220€
Divisez le montant qui sera collecté en séquestre par an par 12, et ce sera votre paiement d'entiercement mensuel. - 4Envisagez plutôt de faire un acompte plus important. Certains prêteurs n'auront pas besoin d'un compte séquestre si l'emprunteur place un acompte de 20 pour cent sur la propriété. Parlez à votre agent de crédit et voyez si la banque est prête à envisager cette option.
Méthode 2 sur 2: calcul du montant dû à la clôture
- 1Comprenez pourquoi vous avez besoin d'un dépôt séquestre. Les prêteurs exigent traditionnellement un dépôt séquestre d'un montant qui garantit que le solde couvre toujours au moins deux mois d'assurance et de paiement de l'impôt foncier. Ce montant d'entiercement est régi par HUD, le ministère du Logement et du Développement urbain en Europe ou par la FSA, la Financial Services Authority au Royaume-Uni.
- Essentiellement, le dépôt garantit que le solde du compte séquestre n'est jamais trop bas pour couvrir deux mois de paiements dans le cas où vous n'effectuez pas vos paiements.
- 2Déterminez votre assurance mensuelle et vos paiements d'impôts. Cela signifie que vous devez déterminer vos contributions mensuelles individuelles à votre compte séquestre qui couvrent le coût de votre assurance annuelle et les paiements d'impôts. Pour ce faire, divisez votre montant d'assurance annuel et le montant annuel de l'impôt foncier par 12. Bien que ces paiements soient effectués ensemble en réalité, vous devrez les séparer pour trouver votre montant dû à la clôture.
- Par exemple, en utilisant le montant de la méthode 1, nous avons 1790€ par an en taxes foncières et 900€ par an en primes d'assurance. Ainsi, notre paiement mensuel de taxe foncière serait enregistré comme 1790€ / 12, ou 150€, et le paiement mensuel d'assurance serait enregistré comme 900€ / 12, ou 75€
- 3Créez un calendrier d'entiercement. Pour calculer le montant dû à la clôture, vous devrez créer un calendrier qui couvre les paiements entrant et sortant de votre compte séquestre au cours de l'année prochaine. Pour ce faire, créez un tableau de cinq colonnes de large et de 12 lignes de profondeur. Vous pouvez le faire à la main ou sur un tableur tel qu'Excel. Les lignes seront étiquetées par mois, en commençant par le premier mois où le paiement d'entiercement est dû et en continuant jusqu'au mois précédant ce mois de l'année suivante (par exemple, de novembre à octobre). Les cinq colonnes seront étiquetées comme suit, de gauche à droite:
- Mois
- Paiement de la taxe foncière
- Solde d'entiercement de l'impôt foncier
- Paiement d'assurance
- Solde d'entiercement d'assurance
Ainsi, notre paiement mensuel de taxe foncière serait enregistré comme 1790€ / 12, ou 150€, et le paiement mensuel d'assurance serait enregistré comme 900€ / 12, ou 75€. - 4Remplissez votre horaire. Vous devrez inclure les mois pendant lesquels le paiement d'assurance et les paiements de taxe foncière sont dus. Pour ce faire, placez la valeur du paiement à côté du mois approprié dans les deux colonnes «paiement». De plus, vous devrez remplir les catégories «solde» avec le solde approprié pour ce mois. Le solde du premier mois correspondra au montant de la mensualité, dans les deux cas.
- Par exemple, imaginez que pour les numéros mentionnés ci-dessus, votre premier versement d'entiercement soit dû en novembre et que vous ayez un paiement d'assurance dû en mars et un paiement de taxe foncière dû en août. Vous écririez 900€ dans la case sous la colonne paiement d'assurance en face du mois de mars et 1790€ dans la case sous la colonne taxe foncière et en face du mois d'août.
- De plus, vous commenceriez en haut du graphique dans les colonnes «solde» en écrivant 150€ dans la colonne solde séquestre de la taxe foncière pour novembre et 75€ dans la colonne solde séquestre assurance pour novembre. Ceux-ci représentent le montant payé chaque mois sur chaque compte.
- 5Remplissez les soldes sur votre horaire. Continuez à remplir les colonnes «solde» en ajoutant le paiement mensuel approprié chaque mois. Ce solde augmentera jusqu'au mois où le paiement est effectué, période pendant laquelle il sera diminué du montant du paiement. Remplissez-les jusqu'au bas de votre emploi du temps. Tous les soldes doivent être «0» à la fin du calendrier.
- Par exemple, dans votre colonne de solde d'entiercement de taxe foncière, vous commenceriez par ajouter 150€ chaque mois, donc novembre serait 150€ et décembre 300€ et ainsi de suite. Lorsque vous arrivez en août, vous aurez une entrée de 10 mois de paiement, soit 1490€ Cependant, votre paiement est de 1790€ pour l'année, vous soustrayez donc 1790€ de votre solde, vous donnant-300€ (moins quatre cents dollars). Ce montant de 300€ est le "défaut d'entiercement" pour le paiement de votre taxe foncière.
- Faites de même pour votre compte de solde d'entiercement d'assurance et enregistrez le déficit d'entiercement. Dans notre exemple, le déficit s'élèverait à 520€
- 6Calculez votre montant dû à la clôture. Cela combinera vos paiements mensuels dans chaque compte et vos insuffisances après les paiements, alors assurez-vous d'avoir ces chiffres prêts. Pour obtenir votre montant dû à la clôture, doublez simplement vos mensualités pour chaque compte et ajoutez ce nombre à votre déficit pour ce compte. Ensuite, combinez les deux comptes. Il s'agit de votre dépôt séquestre dû à la clôture.
- Donc, doublez votre mensualité de séquestre de taxe foncière de 150€ pour obtenir 300€ et ajoutez cela au déficit de 300€ pour obtenir un total de 600€ Ensuite, doublez votre versement mensuel sur compte séquestre d'assurance de 75€ pour obtenir 150€ et ajoutez votre déficit calculé de 520€ pour obtenir un total de 670€ Ensuite, additionnez les deux totaux pour obtenir 600€ + 670€, soit 1270€ C'est l'acompte dû à la clôture.
- Faites le tour pour trouver le meilleur prix sur votre assurance habitation. Vous n'êtes pas obligé de recourir à la compagnie d'assurance proposée par le prêteur hypothécaire.
Faites de même pour votre compte de solde d'entiercement d'assurance et enregistrez le déficit d'entiercement. - Vous pouvez également utiliser un calculateur d'entiercement en ligne pour des résultats rapides et précis. Essayez d'en rechercher un en ligne.
- Obtenez des reçus officiels de la compagnie d'assurance et du bureau de l'évaluateur fiscal pour vous assurer que les paiements sont effectués à temps.
- Inspectez votre facture de taxe foncière chaque année, en vérifiant spécifiquement les erreurs critiques dans des domaines tels que la superficie, le nombre de chambres et de salles de bains, ainsi que les améliorations ou d'autres facteurs pouvant affecter la valeur de votre propriété.
Questions et réponses
- Qui détermine comment mettre à jour le compte séquestre chaque année, que ce soit par un paiement forfaitaire ou sur 12 mois?Le service séquestre du prêteur le fait. Si l'emprunteur bloque à la fois les impôts et les assurances, le total annuel des impôts et des assurances est divisé en 12 mois. Exemple: les taxes annuelles sont de 1500,00 et l'assurance annuelle est de 900,00; 1500,00 + 900,00 = 2400,00; puis divisez 2400,00 par 12 mos, soit 200,00. Ces 200,00 s'ajoutent à la mensualité. Chaque fois que l'emprunteur effectue un paiement, une partie va au principal, une partie va aux intérêts et une partie (200,00) va dans le compte séquestre. Ensuite, une fois par an, les taxes sont payées à partir du séquestre et l'assurance est payée à partir du séquestre.
- Que dois-je faire si les taxes sont prépayées par le vendeur lors du calcul d'un paiement séquestre?Selon que les taxes sont trimestrielles ou annuelles, votre paiement d'entiercement sera inférieur pendant cette période. Finalement, votre paiement d'entiercement augmentera pour compenser le fait que vous payez maintenant 100% des taxes.
- Comment calculer les paiements par séquestre?Divisez le montant qui sera collecté en séquestre par an par 12, et ce sera votre paiement d'entiercement mensuel.
- Que dois-je faire si je ne suis pas bon en maths?Utilisez une calculatrice. Tout ce que vous avez à faire est de diviser le total par 12 (mois) pour calculer le montant du paiement d'entiercement mensuel.
Questions sans réponse
- La taxe foncière et les coûts d'assurance augmentent chaque année. Les versements hypothécaires sont fixés. Comment puis-je régler le prêt?
- Quelle est une façon raisonnable d'estimer les impôts fonciers (et l'entiercement mensuel) pour l'année prochaine?
- Comment puis-je calculer les frais d'entiercement et de clôture si la maison du vendeur et les taxes sont payées pour l'année?
- J'ai vendu ma maison et ils n'ont pas prélevé de taxes. Comment les taxes étatiques, fédérales et FICA sont-elles calculées? Je vis en Californie.
Les commentaires (2)
- L'étape par étape avec les visuels a été utile.
- Instructions très détaillées sur la façon de déterminer un paiement séquestre. Appréciez les étapes de création d'une feuille de calcul.
Lisez aussi:
Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
En parallèle
