Comment obtenir un prêt à la construction (États-Unis)?
Pour obtenir un prêt à la construction, commencez par décider si vous voulez un prêt à court terme pour la construction uniquement, qui offre un taux d'intérêt plus bas mais ne vous donne qu'un an avant de devoir rembourser le prêt. Vous pouvez également envisager un prêt de construction à permanent, qui a un taux d'intérêt plus élevé mais vous donne plus de temps pour terminer votre projet et rembourser le prêt. Ensuite, soumettez une demande à votre prêteur, qui examinera des éléments tels que vos antécédents de crédit, vos revenus et vos dettes. Après cela, assistez à 1 clôture pour votre prêt de construction à permanent, ou à 2 si vous contractez un prêt à court terme. Pour plus d'informations de notre co-auteur financier, y compris comment rédiger un contrat de construction pour votre prêteur, lisez la suite!
Si vous avez obtenu un prêt à la construction uniquement, vous aurez deux fermetures: une sur le prêt à la construction, puis une deuxième fermeture après avoir terminé la construction et obtenir un prêt permanent pour rembourser votre prêt de construction.
Il est généralement plus difficile d'obtenir un prêt à la construction qu'un prêt hypothécaire ordinaire. Vous devrez faire le tour, en faisant appel à un courtier en prêts à la construction si nécessaire. Engagez un constructeur avec une solide réputation et rassemblez les documents requis pour votre demande de prêt. S'il est approuvé, vous ne devez payer les intérêts sur le prêt que pendant la construction. Cependant, vous devrez rembourser le prêt lorsque la maison sera terminée.
Partie 1 sur 3: recherche de prêts
- 1Identifiez les deux types de prêts à la construction. Avant d'acheter des prêts, comprenez les deux types de prêts à la construction sur le marché:
- Prêts à la construction uniquement. Ces prêts sont des prêts à court terme qui durent environ un an. Ils ont généralement des taux ajustables qui augmentent ou diminuent avec le taux préférentiel. À la fin du terme, vous devez rembourser la totalité du prêt. Cela signifie un refinancement en un prêt plus conventionnel qui peut durer jusqu'à 30 ans.
- Prêts de construction à permanent. Il s'agit d'une option tout-en-un que vous pouvez utiliser pour acheter un terrain et compléter votre maison. Vous travaillez ensuite avec le prêteur pour passer à un prêt permanent une fois la construction terminée.
- 2Choisissez le type de prêt qui vous convient. Chaque type de prêt à la construction a des avantages et des inconvénients. Tenez compte des éléments suivants pour décider lequel poursuivre:
- Le processus de demande est plus facile pour un prêt de construction tout-en-un permanent. Vous ne postulez qu'une seule fois. En revanche, vous devrez faire une double demande pour obtenir un prêt à la construction, puis un autre prêt permanent pour rembourser le prêt à la construction.
- Vous économiserez plusieurs milliers de dollars en frais de clôture avec un prêt de construction à permanent.
- Cependant, votre taux d'intérêt peut être plus élevé avec un prêt tout-en-un. Au moment où vous avez terminé la construction, les taux d'intérêt pourraient avoir chuté de façon spectaculaire. Malheureusement, vous pourriez être bloqué dans un taux plus élevé avec votre prêt de construction à permanent.
- En règle générale, vous avez également moins d'options avec un prêt tout-en-un. Si vous obtenez un prêt à la construction uniquement, vous pouvez trouver un prêt permanent auprès de n'importe quel prêteur de votre choix, ce qui pourrait offrir plus d'options, car le prêteur permanent le moins cher peut ne pas offrir de prêts à la construction.
- 3Découvrez les conditions requises pour postuler. Chaque prêteur aura ses propres exigences, que vous devriez rechercher avant de postuler. Par exemple, les prêteurs exigent souvent ce qui suit:
- Un constructeur qualifié. Cette personne est généralement un entrepreneur général agréé avec une solide réputation dans la construction de maisons. En embauchant un constructeur qualifié, vous montrez au prêteur que le prêt est un bon risque. Vous pouvez trouver un constructeur en contactant votre section locale de l'Association nationale des constructeurs d'habitations.
- Caractéristiques. Les prêteurs voudront que vous fournissiez des plans d'étage et des informations sur les matériaux utilisés.
- Acompte. Les prêteurs préféreront 20-25% comme acompte.
- Évaluation. Vous devez faire évaluer vos spécifications. L'évaluateur trouvera des propriétés comparables en fonction des informations que vous fournissez.
- 4Comparer les prix. La plupart des prêteurs offrent des prêts mais pas des choix. Une façon d'obtenir des choix différents est de faire des emplettes chez tous les prêteurs et coopératives de crédit de la ville. Lorsque vous appelez ou visitez, demandez le service de prêt à la construction. Si le prêteur n'offre pas de prêts à la construction, passez au suivant.
- Alternativement, vous pouvez engager un courtier en prêts à la construction pour magasiner pour vous. Cela pourrait être une bonne option si vous êtes trop occupé. Les courtiers peuvent obtenir des prêts à des taux de gros et peuvent souvent faire de bonnes affaires aux clients. Ils peuvent également vous expliquer vos options et répondre à toutes vos questions.
- Vous pouvez trouver un courtier en prêts à la construction en obtenant une recommandation de votre chambre de commerce locale ou en effectuant une recherche en ligne.
Comment trouver des prêteurs qui accordent des prêts à la construction sans acompte ni prêt immobilier? - 5Confirmez que le prêteur est expérimenté dans les prêts à la construction. Vous voudrez un prêteur qui a déjà traité des prêts à la construction. Lorsque vous rencontrez un agent de crédit, posez les questions suivantes pour vérifier s'il possède l'expérience nécessaire:
- Depuis combien de temps accordent-ils des prêts à la construction?
- Quel est le ratio prêt / coût (SLD) requis pour les prêts à la construction? La plage est généralement de 5 à 20%.
- Quel est le meilleur: un bon ou un système de décaissement par tirage au sort? Demandez à l'agent de crédit de vous expliquer chacun d'eux.
- La banque a-t-elle besoin d'un compte de réserve d'intérêts? Un compte de contingence? Un agent de crédit expérimenté devrait être en mesure de répondre facilement à ces questions.
Partie 2 sur 3: collecte des informations nécessaires
- 1Vérifiez vos antécédents de crédit. Vous aurez besoin d'un bon crédit pour obtenir un prêt à la construction. Tirez une copie gratuite de votre rapport de crédit et examinez-le pour les erreurs. Si vous en trouvez, contestez- les avec le bureau de crédit qui a les mauvaises informations. Vérifiez les éléments suivants:
- comptes répertoriés qui ne vous appartiennent pas
- comptes incorrectement répertoriés comme par défaut ou dans les collections
- le mauvais équilibre répertorié
- la mauvaise limite de crédit indiquée
- comptes qui auraient dû tomber de votre rapport de crédit
- 2Obtenez une pré-approbation de crédit et de revenu avant d'acheter un terrain. Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt à la construction, ce qui signifie que vous ne devriez pas vous précipiter et acheter un terrain. Appelez plutôt le prêteur et demandez-lui s'il peut vous pré-approuver. Ce processus ne prend que quelques minutes. Vous fournissez des informations sur vos revenus, vos actifs et vos dettes, que le prêteur utilise pour décider du montant que vous pouvez emprunter.
- La pré-approbation est une analyse beaucoup plus approfondie de votre solvabilité et de vos finances que la pré-qualification.
- 3Créez un calendrier de construction. Les prêts à la construction sont difficiles à obtenir parce que vous n'avez pas de maison finie pour servir de garantie pour le prêt. En conséquence, le prêteur voudra suivre de près les progrès de la construction. Vous devez établir un calendrier de construction et l'inclure dans votre contrat de construction.
- Discutez avec votre constructeur de ce que vous voulez. Ils peuvent vous aider à établir une estimation réaliste de la durée de chaque étape.
- 4Passez un contrat de construction. Vous devrez remettre au prêteur un contrat de construction lorsque vous postulez. Un contrat de construction est un accord écrit entre l'emprunteur et le constructeur pour les services à fournir par le constructeur. Vous devriez faire examiner le contrat par un avocat avant de le signer. Un contrat de construction valide doit inclure les éléments suivants:
- identité des parties au contrat, y compris les coordonnées
- la portée des travaux du constructeur, comme l'obtention de permis, la fourniture d'équipement et de main-d'œuvre, etc.
- le moment, comme le début et la fin de la construction et le calendrier des travaux entre les deux
- raisons pour lesquelles des prolongations de délai peuvent être accordées
- paiement: quand, où et comment
- comment les plans peuvent être modifiés
- les garanties pour réparer les défauts de la maison et ce que le constructeur fera pour les réparer
- comment vous allez résoudre les différends, tels que la médiation ou l'arbitrage
- signatures de l'emprunteur et du constructeur
- 5Obtenez l'assurance nécessaire. Votre constructeur peut ou non avoir toutes les assurances dont vous avez besoin. Vous devriez vérifier à l'avance. Si ce n'est pas le cas, vous devrez souscrire une assurance avant de demander votre prêt. Considérer ce qui suit:
- Assurance contre les risques du constructeur. Cette assurance couvre votre maison pendant la construction et vous protège contre le vandalisme ou le vol d'outils, d'équipement et de matériaux. Les polices durent généralement de neuf mois à un an et peuvent être renouvelées. Si votre constructeur a cette assurance, obtenez une copie de son certificat d'assurance.
- Couverture de responsabilité. Quelqu'un pourrait se blesser pendant la construction, auquel cas vous voudrez une couverture. Demandez à votre constructeur s'il a une assurance responsabilité civile générale. Vous devriez également avoir une politique de propriétaire. En règle générale, la plupart des gens bénéficient d'une couverture responsabilité civile de 224000€ via leur police d'habitation.
La valeur du terrain ne doit pas du tout être prise en compte dans le prêt à la construction, sauf si vous prévoyez d'acheter un terrain avec un prêt à la construction. - 6Rassemblez les documents requis. Vous devrez présenter de nombreux documents lors de votre demande de prêt à la construction. En conséquence, vous devez les rassembler à l'avance. Demandez à votre prêteur ce dont vous aurez besoin, mais en général, vous devriez obtenir ce qui suit:
- copie de l'acte foncier
- Déclaration de règlement ALTA (si nécessaire)
- contrat pour le terrain si vous n'êtes pas encore propriétaire
- contrat de construction
- informations sur le constructeur (nom, coordonnées et numéro d'identification fiscale fédérale)
- plans et devis de la maison
- certificat d'assurance responsabilité civile du constructeur
- risque du constructeur / politique du propriétaire
- permis de construire si le constructeur souhaite un décaissement à la clôture
Partie 3 sur 3: demande de prêt
- 1Soumettez votre candidature. Le processus d'approbation prend généralement un peu plus de temps pour un prêt à la construction qu'un prêt hypothécaire classique. Votre prêteur examinera vos antécédents de crédit, vos revenus, vos dettes, vos actifs et votre évaluation avant d'accorder l'approbation.
- Après avoir soumis votre prêt, le prêteur doit vous fournir des informations qui vous guideront tout au long du processus de prêt.
- 2Recevez votre calendrier des tirages. Après approbation, vous recevrez un projet de calendrier, qui suit les étapes de construction. Vous demanderez des fonds au prêteur, et le prêteur demandera à quelqu'un de vérifier l'état d'avancement de la construction avant de débloquer l'argent.
- Vous devriez revoir attentivement ce calendrier. Il doit également expliquer la documentation que vous devez soumettre au prêteur pour obtenir un décaissement.
- 3Comprenez le prêt. Un prêt à la construction n'est pas un prêt hypothécaire typique. Lorsque vous examinez vos documents, vous ne comprenez peut-être pas certains éléments répertoriés. Parlez à l'agent de crédit si vous avez des questions.
- Une chose que vous ne comprenez peut-être pas est la «réserve d'intérêts». En règle générale, vous n'effectuerez pas de paiements sur le prêt pendant la construction de votre maison. Au lieu de cela, vous effectuerez un paiement d'intérêts sur les fonds déboursés. Cet argent proviendra de la réserve d'intérêts, qui est une somme d'argent mise de côté pour ces paiements.
- Les prêts à la construction ajoutent également des fonds de prévoyance en cas de dépassement des coûts. Habituellement, la banque ajoute 5 à 10% du solde du prêt. Si vous n'utilisez pas ces fonds, ils ne seront pas ajoutés à votre prêt hypothécaire.
- 4Choisissez de bloquer ou non votre taux d'intérêt. Vous devriez vous demander si le taux d'intérêt va flotter pendant la durée de la construction ou si vous pouvez verrouiller le taux à l'avance. De plus, si vous avez un prêt de construction à permanent, vous devriez vous demander si vous pouvez maintenant verrouiller les taux de l'hypothèque permanente.
- Si les taux sont à la hausse, vous devriez envisager de verrouiller. Avant de verrouiller, vérifiez si des frais vous seront facturés, ce qui réduira le montant que vous économiserez en vous immobilisant.
- Cependant, si les taux baissent, vous devriez envisager de laisser flotter le taux d'intérêt.
En revanche, vous devrez faire une double demande pour obtenir un prêt à la construction, puis un autre prêt permanent pour rembourser le prêt à la construction. - 5Clôturez votre prêt. Si vous avez obtenu un prêt à la construction uniquement, vous aurez deux fermetures: une sur le prêt à la construction, puis une deuxième fermeture après avoir terminé la construction et obtenir un prêt permanent pour rembourser votre prêt de construction.
- Avec un prêt de construction à permanent, cependant, vous n'avez qu'une seule clôture.
- 6Remboursez votre prêt de construction. Une fois votre maison construite, vous pouvez acheter un prêt hypothécaire. Vous devrez postuler et être approuvé pour cela. Si vous avez obtenu un prêt permanent à la construction, vous devrez le convertir. Votre prêteur voudra voir ce qui suit avant la conversion:
- certificat d'occupation du constructeur
- mise à jour finale du titre par une compagnie d'assurance titres
- Rapport d'inspection complet à 100%
- lettre d'achèvement et d'acceptation signée par le constructeur et vous
- renonciation définitive au privilège ou affidavit signé par votre constructeur
- police d'assurance habitation avec la prime de la première année déjà payée
- N'oubliez pas que votre terrain doit être zoné pour permettre la construction de votre maison. Vous devez confirmer ce fait avant de procéder à un prêt à la construction.
Questions et réponses
- Pouvez-vous obtenir un prêt sans revenu?Non. Vous devrez prouver votre capacité à rembourser un prêt pour être approuvé. Les retraités et autres personnes qui ne travaillent pas peuvent être qualifiés s'ils disposent d'actifs suffisants ou d'autres revenus non liés au travail. La sécurité sociale, les actions et les obligations, etc., peuvent compter.
- Je cherche à construire une garderie à partir de zéro. Y a-t-il un prêt à la construction pour moi si je ne génère aucun revenu maintenant?Non. Vous devrez élaborer un plan d'affaires et prouver votre capacité à rembourser un prêt commercial. Votre comté ou état devrait apporter une aide considérable dans l'élaboration de ce plan.
- Où puis-je trouver des prêteurs qui offrent des prêts à la construction pour les propriétaires-constructeurs?Cela dépend en grande partie de votre expérience en tant que constructeur-propriétaire. Si vous n'avez jamais construit de maison auparavant, vous avez une chance incroyablement rare de trouver un prêteur à approuver. Si vous êtes dans le domaine de la construction résidentielle depuis un certain temps et que vous pouvez le prouver, cela devrait être beaucoup plus facile de la part de la plupart des grandes banques.
- Un prêt à la construction est-il basé sur la valeur du terrain ou est-il basé sur l'équipement?Les prêts à la construction sont généralement évalués comme le coût des matériaux et de la main-d'œuvre en question. La valeur du terrain ne doit pas du tout être prise en compte dans le prêt à la construction, sauf si vous prévoyez d'acheter un terrain avec un prêt à la construction. Les matériaux et le coût de la main-d'œuvre par l'intermédiaire des entrepreneurs dicteront le montant du prêt, ainsi que diverses autres choses ajoutées par les banques pour vous protéger, vous et eux (comme 5 à 10% de plus en cas de construction dépassant l'estimation, ainsi qu'un paiement supplémentaire. donc vous ne payez pas en attendant la construction).
- Où puis-je trouver un courtier en crédit à la construction?Le moyen le plus simple serait de faire une recherche sur Internet avec votre ville; par exemple, «les courtiers en prêts à la construction près de Dallas». Vous pouvez également essayer de parler avec vos amis et votre famille pour obtenir des recommandations.
- Un prêt de construction couvre-t-il les finitions comme les planchers, les armoires, les portes, les baignoires, les comptoirs, les électroménagers, les fenêtres et les portes-fenêtres?En règle générale, oui. Si l'installation de ces choses fait partie de votre contrat avec le constructeur. Et ça devrait l'être. En règle générale, la plupart de ces éléments (sinon tous) sont nécessaires pour obtenir le certificat d'occupation final.
- Comment les intérêts sont-ils calculés sur les avances pendant la construction?Les intérêts commenceront à s'accumuler à partir de la date à laquelle vous effectuez des paiements anticipés à vos constructeurs. Par exemple, si vous avez un taux de 4%, et rédigez un chèque d'avance de 37300€, vous commencerez à devoir 4% sur ces 50000 dans n'importe quel accord de versement que vous avez avec la banque (généralement mensuel).
- Dois-je embaucher un constructeur ou un client peut-il être propriétaire / entrepreneur?Si vous êtes qualifié et que vous suivez les codes locaux / les exigences en matière de permis, il n'y a aucune raison que vous ne puissiez pas construire votre propre maison. Cela étant dit, les banques voudront voir une expérience substantielle à prêter pour le projet. Si vous êtes un constructeur professionnel, vous pouvez probablement le prouver. Sinon, vous pourriez avoir des difficultés. Vérifiez auprès de quelques prêteurs pour voir ce qu'ils disent.
- Pouvez-vous obtenir un prêt à la construction en utilisant votre propriété comme mise de fonds?Oui. Si vous êtes propriétaire de la propriété, cela compte dans votre acompte sur le prêt.
- Puis-je obtenir un prêt de construction pour le coût de la construction et le terrain?Seulement si vous avez beaucoup de revenus, un crédit parfait et quelque chose comme garantie d'une valeur de 5 à 25% du prêt.
Questions sans réponse
- Où puis-je trouver des banques qui accordent des prêts à la construction en Europe?
- J'habite à New York, puis-je obtenir un prêt pour construire à Puerto Rico?
- Un prêt à la construction vaut-il mieux qu'un prêt collatéral?
- Comment trouver des prêteurs qui accordent des prêts à la construction sans acompte ni prêt immobilier?
Les commentaires (24)
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- Je vais construire ma première maison et je ne connais rien aux prêts à la construction. Je voulais obtenir des informations préliminaires avant d'aller dans une banque et de parler à un agent de crédit. Cet article m'a fourni beaucoup d'informations! Merci de m'avoir lancé dans la bonne direction!
- Il s'agit d'un article très instructif sur les prêts à la construction et les constructeurs. Ma femme et moi sommes actuellement dans le processus de construction de la maison pour la première fois et recherchons des informations concernant le processus. Excellent article et excellent travail. Merci!
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- Excellent pour mon usage personnel et pour acquérir des connaissances sur le sujet.
- Nous sommes en train de construire une maison, mais nous n'avons que des capitaux propres sur la maison actuelle et avons donc besoin d'un prêt pour construire. Nous avions besoin de savoir quelles options existent. Il est bon de savoir qu'il existe deux bonnes options pour nous.
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