Comment calculer les besoins en assurance responsabilité civile des entreprises?
Vous devez parler à un courtier d'assurance afin de calculer correctement le montant d'assurance responsabilité dont vous aurez besoin.
Une entreprise est confrontée à de nombreux risques. L'un des plus graves est que l'entreprise sera poursuivie en raison d'un préjudice causé à un client. Afin de vous protéger, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. Cependant, pour déterminer la couverture dont vous avez besoin et les types d'assurance, vous devrez analyser les risques de votre entreprise et rencontrer un courtier qualifié.
Partie 1 sur 3: évaluer vos risques
- 1Identifiez les risques potentiels. Vous devriez prendre le temps de réfléchir aux risques auxquels votre entreprise est exposée. Par exemple, les dommages causés par un incendie, une inondation ou un vol sont des risques évidents. Cependant, votre entreprise peut également être confrontée à d'autres risques:
- Vous pourriez nuire aux consommateurs. Par exemple, votre entreprise peut nuire physiquement à des personnes (si vous créez des produits) ou à leur réputation (si vous publiez des informations).
- Vos employés peuvent se blesser. Le capital humain de vos employés est souvent votre atout le plus important et vous devrez vous protéger contre les pertes.
- Vos informations confidentielles, y compris les données, pourraient être violées. Si vous acceptez les cartes de crédit comme moyen de paiement, vos données sont vulnérables aux pirates.
- Vous pourriez commettre une faute professionnelle. Les professionnels tels que les avocats et les médecins sont tenus de répondre à un certain niveau de compétence. S'ils échouent, ils peuvent être poursuivis pour blessures.
- Votre chaîne d'approvisionnement pourrait tomber en panne. Par exemple, vous pouvez acheter des pièces détachées auprès d'une entreprise en Allemagne. Si leur entreprise est interrompue, votre entreprise sera également interrompue.
- 2Estimez le coût de chaque risque. Il peut être difficile d'évaluer combien une poursuite ou un accident pourrait coûter à votre entreprise. Cependant, vous devez hiérarchiser vos risques, et une façon de commencer est d'attribuer un montant en dollars à chacun. Vous pouvez estimer les coûts potentiels pour votre entreprise des manières suivantes:
- Parlez à un avocat ou recherchez les verdicts d'un jury pour estimer combien un procès vous coûterait. Si vous créez un produit, recherchez les verdicts de responsabilité du fait des produits en ligne. Faites attention à l'état où le procès a eu lieu. Les verdicts du jury sont plus élevés dans certains États que dans d'autres.
- Évaluez votre propriété en vérifiant combien il en coûterait pour remplacer les articles. Par exemple, si un incendie ravageait votre bureau, vous devriez remplacer tout votre équipement.
- 3Évaluez la probabilité de chaque risque. Tous les risques ne sont pas égaux. Par exemple, une poursuite pour mort injustifiée pourrait être dévastatrice pour votre entreprise, car vous pourriez devoir débourser des millions de dollars. Cependant, si vous dirigez une entreprise d'édition à domicile, il est très peu probable que vous causiez un décès injustifié.
- En revanche, si vous êtes un professionnel comme un avocat ou un médecin, la responsabilité professionnelle est probablement votre plus grand risque.
- Évaluez votre degré d'exposition à chaque risque que vous avez identifié. Bien que vous n'ayez pas besoin d'attribuer une probabilité, vous pouvez les classer du plus sérieux au moins probable.
Afin de vous protéger, vous devez souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle. - 4Trouvez d'autres moyens de minimiser les risques. Vous n'avez pas besoin de souscrire une assurance pour vous protéger contre tous les risques. En fait, l'assurance peut ne pas toujours être disponible. Par conséquent, vous devriez envisager d'autres moyens rentables de réduire les risques.
- Par exemple, vous pourriez limiter le risque de destruction de biens en installant des gicleurs ou des alarmes.
Partie 2 sur 3: identifier les différents types d'assurance
- 1Vérifiez quelle assurance est requise. Votre état peut exiger que vous achetiez certains types d'assurance. Par exemple, vous devrez probablement souscrire une assurance contre les accidents du travail pour couvrir les blessures que vos employés subissent au travail.
- Vous devriez vérifier auprès de votre avocat pour savoir quelle autre assurance vous devez souscrire.
- Il peut également y avoir des minimums légaux que vous devez acheter. Vous voudrez également connaître ces informations.
- 2Recherchez ce qui est couvert dans une police d'assurance responsabilité civile générale. La plupart des entreprises ont une police d'assurance responsabilité civile, au moins pour commencer. Ce type de police peut couvrir une variété de risques, tels que les suivants:
- Responsabilité en tant que locataire, par exemple, votre entreprise est endommagée par un incendie.
- Responsabilité pour publicités fausses ou trompeuses, ou pour diffamation.
- Blessures subies dans votre entreprise ou en raison d'un produit que vous vendez.
- 3Identifiez si vous créez ou vendez des produits. L'assurance responsabilité du fait des produits existe pour couvrir toutes les blessures causées par les produits que vous fabriquez, concevez ou vendez. Si le produit est défectueux ou s'il ne contient pas d'avertissements de sécurité adéquats, vous pourriez être poursuivi pour blessures corporelles.
- Bien que votre police d'assurance responsabilité civile puisse couvrir ces blessures, certaines entreprises ont besoin d'une assurance supplémentaire.
- Cependant, si tout ce que vous faites est de vendre des produits emballés, votre exposition au risque est beaucoup plus faible et vous pourrez peut-être renoncer à acheter une assurance responsabilité du fait des produits.
- 4Rechercher une couverture d'interruption d'activité. Ce type d'assurance vous protège contre les pertes de revenus et de profits résultant d'interruptions de votre activité. Par exemple, votre entreprise pourrait avoir été détruite dans un incendie. Bien que votre assurance entreprise actuelle puisse payer pour remplacer l'équipement endommagé, elle ne couvrira pas les profits perdus. C'est là qu'intervient la couverture des pertes d'exploitation.
Rassemblez la liste des risques que vous avez identifiés et demandez au courtier le montant d'assurance responsabilité que vous devriez souscrire. - 5Vérifiez si vous avez besoin d'une assurance automobile. Vous pourriez oublier de souscrire une assurance auto, mais c'est une nécessité si vos employés utilisent des véhicules de société. Vous devrez peut-être également l'acheter si vos employés utilisent leur propre véhicule à des fins professionnelles.
- Si vos employés utilisent leurs propres véhicules à des fins professionnelles, vous pouvez souscrire une «assurance responsabilité civile automobile pour les non-propriétaires de l'employeur», qui n'est généralement pas couverte par une police de responsabilité civile générale.
- 6Identifier d'autres formes d'assurance potentielles. Il existe de nombreuses formes d'assurance qui peuvent ne pas être incluses dans une police d'assurance responsabilité civile générale, mais dont votre entreprise pourrait avoir besoin. Considérer ce qui suit:
- Assurance responsabilité civile professionnelle. Dans de nombreux États, les professionnels sont tenus de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle pour exercer. Cependant, c'est une option dans d'autres États.
- Cyberassurance. Cela peut vous protéger des dommages dus à des violations de données.
- Assurance responsabilité civile de la direction et pratiques d'emploi. Ce type d'assurance peut protéger contre la responsabilité pour des actes d'emploi injustifiés tels que le harcèlement, la discrimination, les représailles et le licenciement abusif.
Partie 3 sur 3: utiliser un courtier d'assurance pour trouver des polices
- 1Trouvez un courtier en assurances. Vous devez parler à un courtier d'assurance afin de calculer correctement le montant d'assurance responsabilité dont vous aurez besoin. Même si vous souhaitez souscrire une assurance par vous-même, vous devriez toujours consulter un courtier expérimenté. Vous pouvez trouver des courtiers dans les endroits suivants:
- Demandez à d'autres entreprises si elles ont utilisé un courtier. Si oui, obtenez le nom et les coordonnées.
- Contactez une association professionnelle. Ils peuvent parrainer un courtier ou un agent particulier.
- Regardez dans l'annuaire téléphonique. Les gens font encore de la publicité en utilisant les pages jaunes.
- Effectuer des recherches en ligne. Tapez "votre état", puis "courtier d'assurances". Recherchez des courtiers indépendants.
- 2Rencontrez le courtier. Planifier une réunion. Rassemblez la liste des risques que vous avez identifiés et demandez au courtier le montant d'assurance responsabilité que vous devriez souscrire. Le courtier peut vous aider à analyser vos risques et vous faire savoir combien vous pouvez vous attendre à payer en primes.
- Le courtier peut également vous aider à obtenir une police globale, qui regroupe différents types d'assurance. Cela réduira généralement le montant que vous payez.
- 3Discutez de la couverture excédentaire. Vous pourriez avoir besoin d'une couverture plus étendue que ce qui est généralement offert. Si tel est le cas, vous devrez peut-être souscrire une couverture «parapluie» ou «excédentaire». Discutez avec votre courtier pour savoir si vous devriez ou non obtenir une couverture excédentaire.
- Vous devez vous assurer que vous n'êtes pas surassuré ou sous-assuré. Une police parapluie peut vous aider à vous assurer que vous obtenez le bon montant de couverture.
Si vos employés utilisent leurs propres véhicules à des fins professionnelles, vous pouvez souscrire une «assurance responsabilité civile automobile pour les non-propriétaires de l'employeur», qui n'est généralement pas couverte par une police de responsabilité civile générale. - 4Utilisez votre comptable. Vous devrez peut-être fournir à votre courtier des analyses détaillées de la valeur de votre entreprise. Toute entreprise peut être poursuivie, mais les entreprises avec des poches plus profondes pourraient faire face à une responsabilité plus élevée. Vous devriez obtenir les rapports financiers nécessaires de votre comptable pour les montrer à votre courtier.
- Si vous n'avez pas de comptable d'entreprise, vous devriez en avoir un. Vous pouvez obtenir une recommandation de votre avocat ou d'un autre propriétaire d'entreprise.
- 5Achetez une couverture. Vous pouvez passer par le courtier afin de souscrire votre assurance. Assurez-vous de bien comprendre tous les détails de l'assurance avant de souscrire, comme votre franchise et la façon de faire des réclamations.
- N'oubliez pas de réévaluer périodiquement votre couverture. Votre entreprise peut croître ou changer, et vous pouvez avoir beaucoup plus d'employés ou proposer de nouveaux produits ou services. Si c'est le cas, restez en contact avec votre courtier et souscrivez de nouvelles polices, si nécessaire.
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Avertissement légal Le contenu de cet article est pour votre information générale et n'est pas destiné à se substituer à des conseils professionnels en droit ou en finance. De plus, il n'est pas destiné à être utilisé par les utilisateurs pour prendre des décisions d'investissement.
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