Comment obtenir une protection d'assurance contre les catastrophes naturelles?

Il est crucial de souscrire une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre — Si vous vivez dans une zone à haut risque pour l'une des catastrophes ci-dessus, il est crucial de souscrire une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre.

Lorsqu'une catastrophe naturelle survient, l'ampleur de la catastrophe rend parfois difficile d'apprécier la dévastation qu'elle inflige à un propriétaire ou à un locataire. Personne ne veut se réveiller le lendemain d'une catastrophe pour retrouver tous ses biens matériels détruits et sans assurance pour protéger et remplacer ses biens. À court terme, souscrire une assurance contre les catastrophes naturelles peut être une chose très facile à retarder, et il semble qu'une police d'assurance habitation devrait de toute façon couvrir contre les catastrophes naturelles. Bien que cela soit vrai pour les incendies de forêt et les tornades (du moins avec la plupart des polices aux États-Unis), les dommages causés par les tremblements de terre, les glissements de terrain et les inondations ne sont pas couverts. Si vous vivez dans une zone à haut risque pour l'une des catastrophes ci-dessus, il est crucial de souscrire une assurance contre les inondations ou les tremblements de terre.

Méthode 1 sur 4: tirer le meilleur parti de la couverture d'assurance de votre propriétaire

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Sachez ce qui est couvert. La plupart des polices d'assurance habitation aux États-Unis couvrent deux types de catastrophes naturelles: les incendies de forêt et les tornades. Les ouragans sont plus difficiles à catégoriser; les dommages causés par le vent et la pluie pendant un ouragan sont généralement couverts, mais pas les inondations.
- Par exemple, si le vent d'un ouragan brisait vos fenêtres et que la pluie endommageait votre sol, ces deux types de dommages seraient couverts. Si la pluie surchargeait les égouts pluviaux de votre quartier et provoquait une inondation, cela ne serait pas couvert.
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Optez pour la valeur de remplacement. Bien que l'assurance soit censée vous protéger contre les pertes, toutes les polices n'accordent pas la même valeur aux remboursements. Il existe différentes manières pour un assureur d'évaluer vos articles: valeur de rachat réelle, valeur de remplacement et valeur de remplacement étendue.
- La valeur en espèces réelle rembourse au propriétaire la valeur en espèces actuelle de l'article. C'est généralement la méthode de remboursement la plus avare, car la plupart des choses se déprécient plutôt qu'elles ne s'apprécient. Ainsi, si votre matelas de 5 ans a été détruit dans un incendie, l'assureur ne remboursera pas ce qu'il en coûte pour aller chercher un nouveau matelas, mais la valeur d'un matelas de cinq ans.
- La valeur de remplacement ne tient pas compte de la dépréciation, ce qui signifie qu'il s'agit d'une méthode de remboursement plus généreuse.
- La valeur de remplacement étendue est une méthode de remboursement qui rembourse le coût de remplacement plus un pourcentage supplémentaire.
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Essayez de garder vos primes basses. Il existe plusieurs façons de maintenir vos primes à un bas niveau sans augmenter votre franchise. Ceux - ci incluent l'installation de dispositifs de sécurité, le regroupement et la modernisation de votre maison.
- Les dispositifs de sécurité qui peuvent entraîner de grosses économies comprennent les détecteurs de fumée, les systèmes de gicleurs et les extincteurs.
- Regrouper l'assurance signifie souscrire plusieurs types d'assurance avec un seul transporteur. Vous pouvez généralement obtenir un rabais plus vous avez de polices à la fois.
- Les rénovations qui peuvent réduire la prime comprennent le remplacement des fenêtres à vitrage simple par du verre à double vitrage et des matériaux de toiture résistants au feu, comme les toitures en métal.

Il existe deux types de base d'assurance contre les inondations, l'assurance structure et l'assurance contenu.

Méthode 2 sur 4: obtenir une assurance contre les inondations

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Allez sur le site Web du programme national d'assurance contre les inondations. Situé sur http://floodsmart.gov, le National Flood Insurance Program est l'endroit idéal pour commencer votre recherche d'assurance contre les inondations aux États-Unis. Là, vous pouvez vous renseigner sur l'assurance contre les inondations en général, déterminer le risque d'inondation dans votre région et même trouver des agents locaux qui vendent une assurance contre les inondations.
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Déterminez le niveau de risque dans votre région. Vous pouvez découvrir quel est le profil de risque de votre propriété sur la page d'accueil de floodsmart.gov. Tout ce que vous avez à faire est d'entrer votre adresse, il vous indiquera le niveau de risque pour votre adresse et votre prime annuelle.
- Si vous habitez dans une zone à haut risque, cela signifie qu'il y a au moins 25% de chances qu'une inondation se produise pendant la durée d'une hypothèque de trente ans. Si vous habitez dans une zone à haut risque et que vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral, l'assurance contre les inondations est obligatoire.
- Bien que les débiteurs hypothécaires des zones à faible risque ne soient pas tenus de souscrire une assurance contre les inondations, les dommages causés par les inondations dans ces zones représentent plus de 20% de toutes les réclamations et 30% de toute l'aide en cas de catastrophe.
- Si vous souhaitez afficher une carte des risques d'inondation dans votre région, rendez-vous sur https://msc.fema.gov/portal et entrez votre adresse.
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Assurez-vous de savoir ce qui est couvert. Il existe deux types de base d'assurance contre les inondations, l'assurance structure et l'assurance contenu. Les structures sont assurées jusqu'à 187000€ et le contenu est assuré jusqu'à 74600€
- L'assurance structurelle couvre la maison elle-même, y compris les fondations, les murs, le toit, les appareils électroménagers lourds, les revêtements de sol, les systèmes électriques et de plomberie et les systèmes de CVC.
- L'assurance du contenu couvre ce qui se trouve à l'intérieur de la maison, tels que vos effets personnels, les laveuses et sécheuses, les œuvres d'art jusqu'à 1870€, les climatiseurs de fenêtre, les lave-vaisselle et les micro-ondes.
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Choisissez une franchise raisonnable. La franchise standard pour l'assurance contre les inondations est de 370€ pour les maisons neuves et de 750€ pour les maisons anciennes. Cette franchise s'applique séparément à la couverture sur la structure et à la couverture du contenu de la maison. Vous pouvez choisir une franchise plus élevée (jusqu'à 3730€) afin de réduire votre paiement mensuel. Rappelez-vous cependant qu'une franchise plus élevée ne vous fait pas vraiment économiser de l'argent dans le sens où vous obtenez plus pour payer moins. Tout ce que la franchise plus élevée fait est de vous obliger à payer plus de votre poche en cas de catastrophe.
- Si vous êtes tenté d'opter pour une franchise plus élevée, réfléchissez-y longuement. La réclamation moyenne d'assurance contre les inondations est de 22400€, et en cas de catastrophe majeure, elle peut être beaucoup plus élevée. Une inondation majeure peut détruire votre maison, mais elle peut aussi dévaster toute votre région. Si vous n'avez pas de travail et que votre banque a été détruite en même temps que votre maison, payer les 3360€ supplémentaires peut être beaucoup plus difficile qu'il n'y paraît.
- Faire des ajustements à la franchise est la principale façon dont les gens influencent leurs paiements mensuels d'assurance contre les inondations. Les primes sont par ailleurs déterminées par le National Flood Insurance Program; les compagnies d'assurance n'influencent pas le prix d'une manière ou d'une autre.
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Rénovez votre maison. Vous pouvez effectuer plusieurs rénovations pour protéger votre maison contre les inondations, et la plupart d'entre elles réduiront votre prime. Certains d'entre eux peuvent être assez chers, de sorte qu'ils pourraient ne pas payer pour eux-mêmes pendant plusieurs années. Néanmoins, vous trouverez peut-être que cela vaut la peine d'aller de l'avant et de faire des rénovations. Ils vous éviteront des dommages, et ne pas avoir à réparer les dommages peut être sa propre récompense.
- Certaines de ces rénovations comprennent l'élévation de votre maison, l'élévation de votre fournaise ou de votre unité de climatisation, le déplacement des prises de courant plus haut sur les murs et le déplacement de votre disjoncteur à un étage supérieur.
- Si vous élevez votre maison, assurez-vous d'obtenir une élévation certifiée. Les certificats d'élévation peuvent être achetés auprès des architectes ou des arpenteurs-géomètres de votre région. Pour trouver un géomètre, rendez-vous sur le site Web de votre association nationale des géomètres et trouvez-en un dans votre région.
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Parlez avec un agent. Le programme national d'assurance contre les inondations dispose d'un répertoire d'agents vendant des assurances contre les inondations dans votre région.
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Envisagez une assurance inondation supplémentaire. L'assurance contre les inondations au-delà de ce qui est disponible via le programme national d'assurance contre les inondations est à la fois chère et difficile à trouver (imaginez une prime de 8960€ par an pour 2,5 millions de couverture). Cependant, il est disponible à l'achat sur le marché privé auprès de certains assureurs. Certains des plus grands assureurs offrant une couverture d'assurance inondation excédentaire comprennent AIG, Fireman's Fund et Lloyd's of London.

La plupart des polices d'assurance habitation aux États-Unis couvrent deux types de catastrophes naturelles: les incendies de forêt et les tornades.

Méthode 3 sur 4: obtenir une assurance contre les tremblements de terre

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Trouvez un transporteur. Avant de pouvoir décider d'une police, vous devrez trouver une compagnie d'assurance. C'est plus facile sur la côte ouest. En Californie, où le risque de tremblement de terre est le plus élevé, l'assurance contre les tremblements de terre est vendue par l'intermédiaire de la California Earthquake Authority (CEA). De plus, GeoVera et Arrowhead vendent une assurance contre les tremblements de terre aux résidents de toute la côte du Pacifique.
- Si vous n'habitez pas sur la côte ouest, demandez à votre assureur habitation une assurance contre les tremblements de terre. La plupart des grands transporteurs le proposeront, et ceux qui ne le feront pas pourront vous orienter dans la bonne direction.
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Assurez-vous de savoir comment la couverture est détaillée et ce qui est couvert. Dans la plupart des polices, différentes limites sont appliquées à la couverture des biens personnels, aux frais de subsistance et à la couverture des dommages structurels. Les gens essaient souvent d'économiser de l'argent en lésinant sur la couverture des biens personnels, qui commence à environ 3730€. Vous seul savez combien vaut votre propriété, mais assurez-vous de ne pas vous sous-assurer de manière significative.
- Méfiez-vous des éléments tels que les certificats d'actions, les espèces et l'art. La plupart des polices limitent la couverture des objets de collection et ne couvrent pas du tout les articles à prix élevé comme le cristal et la porcelaine. Conservez les objets tels que les certificats d'actions, les espèces et autres objets de valeur en papier sous clé dans un endroit sûr, tel qu'un coffre-fort.
- Les frais de subsistance supplémentaires (ALE) couvrent les dépenses temporaires telles que les chambres d'hôtel que vous pourriez avoir si un tremblement de terre rendait votre maison invivable. Les plans de base commencent avec seulement 1120€ de couverture ALE, mais ils peuvent aller jusqu'à 18700€
- Si vous habitez sur une élévation ou au pied d'une colline, assurez-vous que les glissements de terrain sont couverts par la police.
- Vous voudrez peut-être également souscrire une assurance de couverture de perte distincte spécifiquement pour les articles spécialisés tels que les voitures exotiques ou certaines œuvres d'art de valeur.
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Choisissez une franchise abordable. Les chances que votre maison soit détruite lors d'un tremblement de terre sont faibles. Pourtant, les dommages causés par les tremblements de terre sont souvent graves. En raison de la gravité et du coût des dommages, les primes d'assurance contre les tremblements de terre sont aussi élevées que celles de l'assurance habitation. Afin d'économiser de l'argent, de nombreux propriétaires maintiennent des primes basses en acceptant une franchise élevée.
- Cela peut être risqué. Au lieu d'un nombre, la franchise de l'assurance contre les tremblements de terre est un pourcentage de la valeur de la maison. Donc une franchise de 20% pour une maison à 373000€ s'élèverait à 74600€ La plupart des gens ne pourront pas produire 74600€ à la demande. Peux-tu?
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Profitez de remises pour rénover votre maison. Étant donné que le risque d'un tremblement de terre et l'ampleur des dommages causés par un tremblement de terre sont en grande partie hors des mains du propriétaire, il n'est pas facile d'obtenir un rabais sur l'assurance tremblement de terre. En effet, le risque est calculé en fonction de l'emplacement, de la taille et de l'âge de votre maison, ainsi que du type de sol sur lequel elle se trouve et de sa proximité avec les lignes de faille. Cependant, vous pouvez essayer de rendre votre maison plus résistante aux tremblements de terre, ce qui peut faire baisser les primes.
- Même si cela réduit les primes, la remise peut ne pas être amortie tout de suite.
- La protection antisismique de votre maison comprendrait des améliorations telles que le boulonnage de la charpente à la fondation, le renforcement des murs avec du contreplaqué et la fixation du chauffe-eau aux montants du mur.

Et il semble qu'une police d'assurance habitation devrait de toute façon couvrir contre les catastrophes — À court terme, souscrire une assurance contre les catastrophes naturelles peut être une chose très facile à retarder, et il semble qu'une police d'assurance habitation devrait de toute façon couvrir contre les catastrophes naturelles.

Méthode 4 sur 4: comparer les assureurs

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Vérifiez leur stabilité financière. Contrairement aux dépôts dans une banque, les primes que vous payez à un assureur ne sont garanties par aucun organisme fédéral. Si un assureur fait faillite, vous perdez votre argent. Bien qu'il soit peu probable qu'un incendie domiciliaire soit l'événement provoquant la faillite d'un assureur, une catastrophe naturelle peut entraîner la faillite d'un assureur sur des bases financières précaires. Par conséquent, il est extrêmement important que vous enquêtiez sur la stabilité financière d'un assureur avant de souscrire une police.
- Vous pouvez trouver la solidité financière d'un assureur auprès de l'une des sociétés de notation financière. La force d'une entreprise est évaluée sur une échelle de AAA à D, AAA étant le meilleur et D le pire. Certains des services de notation financière les plus connus incluent Moody 's, Standard and Poor's et Fitch IBCA.
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Demandez au commissaire aux assurances de l'État sur leur histoire. Les commissaires aux assurances des États américains auront des dossiers sur les plaintes, les licences et si l'assureur est ou non couvert par l'État en cas de défaut.
- Certaines commissions d'assurance de l'État tiennent également des registres du taux de sinistres de l'assureur. Le ratio de sinistralité décrit la proportion des primes dépensées en paiements. Tout ce qui est inférieur à 50% des paiements est suspect - l'assureur surfacture ou sous-paye.
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Voyez si vous pouvez obtenir des rabais. Cela ne fait jamais de mal de demander si vous pouvez obtenir un rabais sur le prix premium. Bien que l'ajustement des franchises et les modifications apportées à votre maison soient probablement les principaux moyens de bénéficier d'un rabais, il existe quelques autres façons de réduire vos tarifs.
- Si vous utilisez le même assureur pour plusieurs polices, comme l'assurance automobile, l'assurance habitation et autres, vous aurez probablement droit à un tarif réduit. Vous pouvez également demander à l'assureur s'il accorde une remise à votre employeur.

Conseils

Si vous résidez en dehors des États-Unis, consultez votre assureur ou l'agence gouvernementale chargée de fournir et/ou de superviser la couverture en cas de catastrophe naturelle.

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