Comment acheter une assurance habitation?

Découvrez si le département de votre compagnie d'assurance d'État offre des informations concernant les compagnies d'assurance et leurs devis.

Une fois que vous avez acheté une maison ou un condominium, vous devez souscrire une police d'assurance pour protéger votre investissement. De nombreux propriétaires préfèrent souscrire une assurance habitation complète, qui comprend une couverture des biens personnels, ainsi qu'une couverture contre les dommages causés par le feu, les dégâts des eaux, le vandalisme, le vol et la perte de jouissance. Cependant, ce n'est pas votre seule option pour l'assurance habitation. En fait, il existe de nombreux autres types de polices disponibles, vous devriez donc explorer toutes vos options avant de choisir une police.

Partie 1 sur 4: rassembler les faits

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Faites appel à un professionnel pour évaluer votre maison. Même si vous pensez avoir une bonne idée de la valeur de votre propriété, vous devriez obtenir l'évaluation officielle d'un évaluateur professionnel. Cela garantira que vous achetez le bon montant de couverture pour votre maison et que vous disposez d'une évaluation détaillée de la valeur actuelle en cas de problèmes ou de réclamations futurs.
- Votre évaluateur prendra en compte toutes les informations pertinentes sur votre maison, y compris l'âge des accessoires tels que les systèmes électriques, de plomberie et autres dans la maison, ainsi que les matériaux utilisés lors de la construction. Tous ces facteurs sont importants et peuvent affecter considérablement le coût de vos primes.
- Si vous possédez déjà une assurance habitation et que vous souhaitez vous assurer qu'elle couvre adéquatement votre logement, demandez à votre assureur une estimation personnalisée du coût de remplacement de votre logement.
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Déterminez la valeur de remplacement de votre maison. Votre évaluateur vous indiquera à la fois la valeur actuelle de votre maison, ainsi que sa valeur de remplacement, c'est-à-dire combien il en coûtera pour reconstruire votre maison en cas de dommages importants ou de démolition totale. Cette valeur est presque toujours supérieure au prix de vente, vous voudrez donc assurer votre propriété pour sa valeur de remplacement.
- Assurez-vous que votre évaluateur a pris en compte toutes les rénovations spéciales ou les caractéristiques uniques de votre maison qui pourraient influer sur le coût de remplacement. Ces caractéristiques comprennent des moulures ou des fenêtres personnalisées, ou des salles de bains, des armoires ou des appareils de cuisine améliorés.
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Évaluez les facteurs de risque spécifiques dans votre région. Vous devez tenir compte de toutes les conditions environnementales qui affectent la zone où se trouve votre maison afin de déterminer le type de couverture dont vous avez besoin.
- Par exemple, si vous habitez dans une région comme l'Oklahoma où les tornades se produisent fréquemment, vous devez mettre la couverture des tornades en haut de votre liste de priorités.
- Si vous habitez en Californie ou dans une autre région où les incendies de forêt sont endémiques, vous devriez souscrire une police avec une couverture étendue des dommages causés par le feu.
- D'autres facteurs environnementaux à considérer sont les ouragans, les inondations, les tremblements de terre, les vents violents et la pourriture humide.
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Considérez le quartier. Recherchez les taux de criminalité dans votre région et décidez si cela doit être pris en compte dans votre politique.
- Par exemple, si vous habitez dans un quartier où le taux d'incidents de cambriolage ou de vandalisme est important, vous devriez opter pour une police qui couvre généreusement les dommages matériels et le vol.
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Faites le point sur vos effets personnels. De nombreuses polices d'assurance couvrent les effets personnels par défaut, mais votre niveau de couverture peut varier énormément en fonction de la police spécifique. Ainsi, selon la valeur que vous estimez avoir de vos biens, vous devez faire attention au montant de la couverture qu'une police prévoit pour les biens personnels.
- Faites un inventaire pièce par pièce de vos affaires afin d'évaluer la valeur de vos biens. Gardez cet inventaire à jour afin que vous puissiez ajuster la couverture pour refléter les nouveaux achats et actifs.
- Même si les effets personnels sont couverts, ils seront soumis à des limites de couverture, vous devrez donc ajuster la couverture si vous possédez des articles exceptionnellement coûteux comme des bijoux ou des fourrures coûteux.
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Découvrez l'historique des sinistres de votre nouvelle maison. N'oubliez jamais de demander au vendeur de vous fournir l'historique des réclamations d'assurance habitation. Ces rapports présentent un aperçu des dommages antérieurs causés à la maison et fournissent des informations précieuses sur les problèmes futurs potentiels.
- Par exemple, si votre historique de réclamations indique que la maison a des antécédents de dommages causés par le vent, vous voudrez peut-être envisager une couverture supplémentaire pour la réparation du toit et des fenêtres.

Vous devez souscrire une police d'assurance pour protéger votre investissement — Une fois que vous avez acheté une maison ou un condominium, vous devez souscrire une police d'assurance pour protéger votre investissement.

Partie 2 sur 4: obtenir vos remises

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Installez des pênes dormants et des alarmes. En prenant des mesures de sécurité, vous pouvez obtenir jusqu'à cinq pour cent de réduction sur votre prime.
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Utilisez des mesures de prévention des incendies comme des détecteurs de fumée et des systèmes de gicleurs. Les détecteurs de fumée fonctionnels peuvent vous offrir jusqu'à cinq pour cent de réduction sur les primes, et les systèmes de gicleurs de pointe qui fournissent des avertissements de détection précoce peuvent vous faire gagner jusqu'à quinze à vingt pour cent de réduction sur votre prime.
- De même, recherchez les broussailles et les arbres morts à proximité de votre maison. Si vous en trouvez, nettoyez-les et réduisez le risque d'incendie de forêt.
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Renforcez votre maison en scellant votre toit et en installant des volets anti-tempête. De telles mesures d'amélioration de l'habitat peuvent être coûteuses au départ, mais elles réduiront considérablement les coûts des dommages éventuels et vous accorderont une réduction sur votre prime.
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Retirez les vieilles structures ou les jouets dangereux de la propriété. Les cabanes ou les dépendances détériorées sur votre propriété vous coûteront plus cher à assurer, alors faites-vous plaisir et débarrassez-vous-en avant d'obtenir une couverture.
- Les installations de loisirs comme les piscines ou les trampolines sont extrêmement dangereuses et ne manqueront pas d'augmenter votre prime, alors envisagez de les retirer de votre propriété afin de réduire les coûts des primes.
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Remboursez votre hypothèque et obtenez des taux plus bas. Continuez à rembourser votre prêt hypothécaire dans votre liste de priorités et vous en tirerez profit en ce qui concerne vos taux d'assurance habitation.

C'est-à-dire les dépenses personnelles que vous devez payer avant que toute couverture d'assurance n'entre — Des primes moins élevées entraînent souvent des franchises plus élevées, c'est-à-dire les dépenses personnelles que vous devez payer avant que toute couverture d'assurance n'entre en vigueur.

Partie 3 sur 4: trouver la bonne politique

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Comparer les prix. Les compagnies d'assurance facturent des tarifs très différents pour une couverture similaire - selon une étude récente, les coûts variaient jusqu'à 188% - alors assurez-vous d'obtenir des devis d'au moins trois transporteurs différents.
- De nombreuses entreprises vous donneront un devis en ligne, mais certaines ne le feront qu'après une inspection en personne avec un expert en sinistres, alors soyez prêt à réserver du temps pour rencontrer différents agents d'assurance.
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Considérez les niveaux de couverture de base. La politique la plus courante est la politique de base du propriétaire, également connue sous le nom de HO1. Cette police couvre le contenu de votre maison comme les meubles et les effets personnels, ainsi que les dommages à la structure causés par le feu, les tempêtes, le vandalisme, les véhicules aériens ou terrestres, les explosions, la fumée, les volcans ou la responsabilité personnelle.
- Le HO2 est une autre politique commune qui couvre un peu plus que le HO1. En plus de tous les dangers couverts par le HO1, il couvre les chutes de projectiles, le poids accumulé de la glace et de la neige, les débordements accidentels d'eau, les ruptures accidentelles, le gel et les décharges électriques accidentelles.
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Déterminez si des niveaux de couverture plus larges sont nécessaires. Il existe plusieurs formes de polices plus complètes, ce qui signifie qu'elles couvrent un éventail beaucoup plus large d'incidents et sont par conséquent plus coûteuses.
- Contrairement aux polices HO1 et HO2 qui ne couvrent que les risques spécifiquement nommés dans la police, une police HO3 couvre tous les risques sauf ceux spécifiquement nommés. Les exceptions typiques incluent la guerre, la négligence, la démolition intentionnelle ou malveillante ou le risque nucléaire.
- Les polices HO5, également appelées polices Premier Homeowners, sont généralement réservées aux maisons plus récentes ou rénovées au cours des quarante dernières années. Bien que HO5 offre la couverture la plus complète de toutes les polices, elle ne couvre toujours pas les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre. Par conséquent, si vous habitez dans une région où un tel événement naturel est possible, vous devriez envisager d'ajouter cette couverture à votre police.
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Comparez les franchises. Ne vous contentez pas de regarder les primes mensuelles des polices que vous envisagez. Des primes moins élevées entraînent souvent des franchises plus élevées, c'est-à-dire les dépenses personnelles que vous devez payer avant que toute couverture d'assurance n'entre en vigueur.
- Une franchise élevée en échange de primes moins élevées n'est pas toujours un mauvais compromis. Par exemple, si vous habitez dans une zone géographique avec un climat doux et un faible taux de criminalité, la probabilité de déposer une réclamation est assez faible, vous économiserez donc à long terme en payant des primes minimales. Ou, si vous avez un pécule assez solide de fonds liquides mis de côté pour les urgences, vous pouvez vous sentir assez sûr d'avoir une franchise substantielle.
- Afin de calculer votre franchise, vous devez faire le point sur le montant que vous pouvez vous permettre à court terme. Faites le point sur votre épargne et vos actifs et évaluez combien vous pourriez hypothétiquement débourser de votre poche en cas d'urgence.
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Pensez à regrouper vos polices. De nombreuses compagnies d'assurance offrent des remises si vous souscrivez plusieurs types d'assurance auprès d'elles, alors assurez-vous d'obtenir des devis des compagnies qui couvrent déjà votre voiture ou votre vie.
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Examinez les commentaires des clients des fournisseurs. En plus d'obtenir des devis de plusieurs compagnies d'assurance, vous devez également rechercher le classement de satisfaction de la clientèle des fournisseurs et l'enregistrement des plaintes.
- Tout d'abord, vérifiez auprès de l'Association nationale des commissaires aux assurances pour obtenir des informations sur l'entreprise.
- Des sites Web comme consumerreports.org, Yelp et le Better Business Bureau peuvent également être des ressources inestimables pour savoir si les fournisseurs qui vous proposent des devis ont des antécédents de pratiques douteuses ou de refus de réclamations valides.
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Demandez à vos amis, voisins et famille leurs expériences. En plus de consulter votre propre analyse, c'est toujours une bonne idée d'utiliser les expériences des autres comme ressource. Demandez à vos amis et voisins quel type de police ils ont choisi et pourquoi, ainsi que quelle expérience ils ont eue avec le processus de réclamation.

De nombreuses polices d'assurance couvrent les effets personnels par défaut, mais votre niveau de couverture peut varier énormément en fonction de la police spécifique.

Partie 4 sur 4: rester à jour

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Réévaluez vos besoins chaque année. Ce n'est pas parce que vous avez sélectionné une police d'assurance habitation qui vous convient que vous en avez terminé avec le processus. L'état de votre propriété peut changer et changera avec le temps, vous devez donc réévaluer fréquemment votre police et vos besoins.
- Tenez compte des rénovations que vous avez effectuées sur votre maison. Les changements qui améliorent la durabilité de votre maison peuvent vous faire bénéficier d'une remise, ou les rénovations qui augmentent la valeur marchande de votre maison peuvent justifier une augmentation de votre couverture et de votre prime.
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Suivez l'inflation. Afin d'éviter les pertes dues à l'inflation, vous devez ajuster votre couverture pour suivre le rythme des taux d'inflation nationaux.
- Vous pouvez le faire manuellement, en recalculant l'inflation chaque année, ou vous pouvez ajouter un avenant à votre police qui tient compte automatiquement de l'inflation. Ces modifications sont appelées avenants de protection contre l'inflation, et elles ajustent automatiquement votre couverture et vos primes afin de suivre le rythme de l'inflation.
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Tenir des registres à jour des biens personnels. Avoir un dossier à jour du contenu et de l'état structurel de votre maison vous sera d'une grande aide lors de tout processus de réclamation. Ajoutez tous les nouveaux achats ou pertes à l'inventaire que vous avez utilisé lors de l'achat initial de votre police.
- En plus d'une feuille de calcul détaillant vos biens, conservez des preuves photographiques et vidéo qui documentent vos biens et l'état actuel de la maison.
- Prenez note en particulier de tous les biens de valeur que vous achetez, tels que des bijoux ou des vêtements de créateurs coûteux. Si ces achats constituent une augmentation significative en pourcentage de vos actifs, vous devez ajuster votre police d'assurance habitation pour les couvrir.

Conseils

Découvrez si le département de votre compagnie d'assurance d'État offre des informations concernant les compagnies d'assurance et leurs devis.
Assurez-vous toujours que la compagnie d'assurance est agréée et couverte par le fonds de garantie de l'État.

Mises en garde

Certaines entreprises peuvent être réticentes à fournir une couverture pour des risques tels que les catastrophes naturelles. Dans de tels cas, référez-vous toujours au département d'assurance de l'État ou de la province pour assurer votre maison contre ces dangers imprévus.

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